中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，很多沿海地區(qū)收入很高，而內(nèi)地城市的朋友就算干著一份體面的工作，工資也不會(huì)特別高。 

另外有些朋友由于各自的情況，可能暫時(shí)沒(méi)有太多的預(yù)算購(gòu)買保險(xiǎn)，那們今天就來(lái)看看收入不高家庭，如何精打細(xì)算買保險(xiǎn)？今天的內(nèi)容主要如下：

• 保費(fèi)預(yù)算不多的家庭，都有哪些特點(diǎn)？

• 三四線城市，如何精打細(xì)算買保險(xiǎn)？

• 單收入家庭，如何精打細(xì)算買保險(xiǎn)？

• 創(chuàng)業(yè)人士，如何精打細(xì)算買保險(xiǎn)？

一、收入不高家庭，有什么特點(diǎn)？

有的人會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)是有錢人的事情，與自己無(wú)關(guān)。另外國(guó)人忌諱談及生死，所以保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的接受程度同發(fā)達(dá)國(guó)家相比很低。  

對(duì)于具體家庭來(lái)講，保險(xiǎn)一定是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的第一步，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊。對(duì)于收入不高的家庭來(lái)說(shuō)，可能更需要保險(xiǎn)在發(fā)生意外時(shí)雪中送炭，因?yàn)槲覀冚敳黄稹?  

那我們一起來(lái)看一下哪些朋友可能會(huì)遇到類似的困擾：

• 內(nèi)地城市：受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，很多內(nèi)地三四線城市的工資水平都不會(huì)特別高，很多教師、公務(wù)員等都是如此。

• 單收入家庭：由于寶寶的出生，很多媽媽會(huì)選擇全職帶孩子，所以單收入的家庭收會(huì)遇到購(gòu)買保險(xiǎn)預(yù)算不足的情況。

• 創(chuàng)業(yè)人員：目前國(guó)內(nèi)很多人會(huì)選擇創(chuàng)業(yè)和靈活就業(yè)，雖然后期存在收入爆發(fā)的可能，但在前期收入一定是不高的。

以上幾類朋友可能會(huì)遇到買保險(xiǎn)預(yù)算不足的情況，具體來(lái)說(shuō)，如果年收入5-10萬(wàn)的家庭，應(yīng)該如何購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

二、內(nèi)地城市，如何精明買保險(xiǎn)？

正如我們之前提到的，買保險(xiǎn)一定要適合自己才好，需要結(jié)合自己的家庭情況、預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)偏好、保額等綜合考慮。  

所以深藍(lán)君沒(méi)辦法拿一標(biāo)準(zhǔn)的模板來(lái)解決大家的問(wèn)題，下面就從上面3類用戶入手，對(duì)不同用戶的特點(diǎn)、偏好進(jìn)行分析，看看如何買到合適的保險(xiǎn)。 首先看一個(gè)三四線城市的例子：

A先生今年30歲，是西部某縣城公務(wù)員，太太是小學(xué)教師，夫妻二人年收入10萬(wàn)左右，目前孩子一歲。房屋貸款20萬(wàn)元，無(wú)其他支出。

了解到A先生對(duì)保險(xiǎn)規(guī)劃有如下明確的要求：

• 保額適中：希望重疾險(xiǎn)保額不低于30萬(wàn)，過(guò)幾年再加保也能接受；

• 保障終身：暫時(shí)還不能接受消費(fèi)型產(chǎn)品，需要保障終身；

根據(jù)A先生的需求 ，我們?yōu)锳先生設(shè)計(jì)了一套方案：  

整個(gè)家庭年支出9518元，即可獲得如下保障：

• 意外身故：50萬(wàn)+50萬(wàn)=100萬(wàn)

• 猝死身故：50萬(wàn)+30萬(wàn)=80萬(wàn)

• 重疾保障：終身30萬(wàn)

• 醫(yī)療保障：300萬(wàn)（癌癥600萬(wàn)）

通過(guò)上述方案即可獲得30萬(wàn)重疾終身保障，而且壽險(xiǎn)50萬(wàn)保額保20年，20年后孩子也長(zhǎng)大成人，房貸也接近繳清。等過(guò)幾年收入增長(zhǎng)，可以投入更多的預(yù)算再加保也不遲。 

大家可以著重關(guān)注設(shè)計(jì)思路，而不要過(guò)分考慮產(chǎn)品的選擇。沒(méi)有絕對(duì)完美的方案，只有是否適合自己的區(qū)分，上面的方案設(shè)計(jì)可以滿足A夫婦的具體要求。

三、單收入家庭，如何買保險(xiǎn)？

當(dāng)孩子出生后，由于教育觀念不同，家里老人可能幫不上忙，很多家庭是由太太辭職專門帶寶寶的。所以單收入家庭購(gòu)買保險(xiǎn)，也同樣需要精打細(xì)算，我們看一下B先生的例子：

B先生今年30歲，和太太在某省會(huì)城市生活，月工資6000元，太太這幾年辭職帶寶寶，未來(lái)會(huì)重新返回職場(chǎng)，目前家庭還沒(méi)有購(gòu)房，正在積攢首付當(dāng)中。

B先生和太太對(duì)未來(lái)比較自信，有信心幾年后收入水平會(huì)有一定程度的提高，但是目前還沒(méi)買房，沒(méi)辦法拿出太多的預(yù)算購(gòu)買保險(xiǎn)，具體要求如下：

• 保額足夠高：由于先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，所以保額需要足夠高，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)保額需要50萬(wàn)，太太保額可以適當(dāng)降低。

• 期望消費(fèi)型：由于還有購(gòu)房等壓力，希望通過(guò)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)獲得階段性的保障。

根據(jù)B先生的要求，我們?cè)O(shè)計(jì)了如下方案：

整個(gè)家庭年支出6210元，先生即可獲得如下保障：

• 意外身故：50萬(wàn)+50萬(wàn)=100

• 猝死身故：50萬(wàn)+30萬(wàn)=80萬(wàn)

• 重疾保障：50萬(wàn)（至60歲）

• 醫(yī)療保障：300萬(wàn)（癌癥600萬(wàn)）

太太由于暫時(shí)不工作，沒(méi)有收入，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不大，結(jié)合目前準(zhǔn)備買房盡可能減少保費(fèi)支出的想法，做了一個(gè)過(guò)渡方案。  

選擇陽(yáng)光健康隨e保保障10年，同樣搭配了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，但是沒(méi)有購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。后續(xù)太太工作后，可以在投入更多的預(yù)算，來(lái)獲得更好的保障。

四、創(chuàng)業(yè)人士，如何精明買保險(xiǎn)？

目前國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的深度普及，越來(lái)越多的人會(huì)選擇創(chuàng)業(yè)作為自己的職業(yè)方向，我們看一下C同學(xué)的例子：

C同學(xué)自己獨(dú)自在某一線城市打拼，已經(jīng)工作了幾年，辭去了之前高收入的工作，加入某創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，前期收入很低，但可以肯定目前狀態(tài)不是常態(tài)。

C同學(xué)對(duì)保險(xiǎn)的要求如下：

• 保額要高：由于在一線城市，期望保額一定足夠高，

• 較少預(yù)算：由于目前的基本情況，需要足夠少的保費(fèi)支出

所以根據(jù)C同學(xué)的情況，我們建議可以考慮如下方案：  

C先生每年支出2530元，先生即可獲得如下保障：

• 意外身故：100萬(wàn)+100萬(wàn)=200萬(wàn)

• 猝死身故：100萬(wàn)+50萬(wàn)=150萬(wàn)

• 重疾保障：75萬(wàn)（保10年）

• 醫(yī)療保障：300萬(wàn)（癌癥600萬(wàn)）

雖然上述方案僅保障十年，但是保額足夠高，而且預(yù)算足夠低。并且都是采用長(zhǎng)期險(xiǎn)，重疾和定壽不會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品停售、身體條件變化而存在續(xù)保的問(wèn)題。  

唯一的不足就是C先生如果在這十年間罹患原位癌、糖尿病等疾病，可能導(dǎo)致保障期滿無(wú)法再購(gòu)買其他產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)由于創(chuàng)業(yè)人士都屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型性格，所以目前的方案可能也能接受。

五、本期小結(jié)

還是我們之前說(shuō)的那樣，保險(xiǎn)一定要適合自己才好，因?yàn)椴煌说娘L(fēng)險(xiǎn)偏好不同，所以在具體產(chǎn)品的選擇上會(huì)有比較大的差異。

深藍(lán)君也是想通過(guò)是上述方案，教會(huì)大家如何購(gòu)買保險(xiǎn)，希望上述的方案設(shè)計(jì)大家能夠領(lǐng)會(huì)設(shè)計(jì)思路，而不要過(guò)分局限于具體產(chǎn)品當(dāng)中。  

其實(shí)今天方案設(shè)計(jì)的核心就是：保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，沒(méi)必要追求一步到位，如果真的預(yù)算有限，可以在保額、保障期限上做一些取舍。 

目前互聯(lián)網(wǎng)上還有很多一年期的產(chǎn)品，對(duì)于重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，建議還是選擇消費(fèi)型的長(zhǎng)期險(xiǎn)，因?yàn)槭情L(zhǎng)期合同，不存在產(chǎn)品停售、續(xù)保健康告知等因素的困擾。

 以上是深藍(lán)君一些個(gè)人經(jīng)驗(yàn)分享，希望能給你一些啟發(fā)，歡迎分享給其他有需要的朋友 ：）

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