動不動就保100種疾病，重疾險到底怎么選？

我們知道保險合同是由醫(yī)學(xué)、法律、金融詞語組成，絕大多數(shù)人是看不懂的。所以有部分朋友會問深藍君，你們在測評的時候會看條款嗎，普通人挑選重疾險應(yīng)該如何對比疾病種類？

 今天深藍君就以糖尿病為例，為大家分析一下，買保險應(yīng)該如何看疾病種類，在幾十種上百種疾病中如何選到適合自己的保險？今天的內(nèi)容主要如下：

• 關(guān)于疾病種類，這些常識你要知道！

• 疾病種類那么多，應(yīng)該如何挑選？

• 以糖尿病為例，看選擇重疾險側(cè)重點

一、關(guān)于疾病種類，要知道這些：

現(xiàn)在重疾險越來越多，保險公司之間的競爭也非常激烈，05年的時候重疾險疾病種類也就只有20多種，而現(xiàn)在動不動就保上百種疾病?？此剖呛檬?，但是也給消費者帶來了不小的困惑，各家疾病種類都不同嗎？消費者應(yīng)該如何進行挑選呢？

不同的人有不同的消費觀，在挑選產(chǎn)品的時候側(cè)重點也不同，據(jù)深藍君了解，在選擇重疾險病種時一般會有兩種態(tài)度：

• 抓大放小派：因為要讀懂每個疾病的差異，需要大量的醫(yī)學(xué)知識，不是想看懂就能看懂的。重疾險前25種病種已經(jīng)占到理賠的絕大多數(shù)，而前25種疾病定義各家保險公司是相同的，其中癌癥就占了所有重疾理賠的60%-70%，所以很多人對具體病種并不是很關(guān)注。

• 關(guān)注細節(jié)派：還有一部分朋友屬于理性派，會關(guān)注每個病種的描述，并且對具體的定義有進行深入研究的興趣。

深藍君覺得這兩種選擇都沒有什么不好，保險是長期繳費的金融產(chǎn)品，不同人偏好不同，而導(dǎo)致了選擇的側(cè)重點不同。

提到保險的疾病種類與定義，不得提一個保險行業(yè)的舊聞：

2006年國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)生了一次集體訴訟，當(dāng)時各家保險公司對疾病的確診和理賠條件都存在一些差異，也導(dǎo)致了部分消費者認為國內(nèi)重疾險理賠條件過于嚴格“保死不保生”。

所以2007年保險行業(yè)協(xié)會和保險醫(yī)師協(xié)會制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，無論是80種重疾，還是100種重疾，前面25種病種各家保險公司疾病定義是相同的，結(jié)束了國內(nèi)各家公司的定義存在差異的情況。

二、疾病種類那么多，如何挑選？

對于關(guān)注疾病種類和定義的朋友，深藍君一直比較支持的。目前很多同行朋友也會把每個產(chǎn)品病種列出來進行詳細地對比，雖然這種精神值得肯定，但我覺得實際意義并不大。

因為100多個病種背后全部都是醫(yī)學(xué)名詞，不要說普通人了，連醫(yī)生也未必全能看懂。深藍君就遇到過某醫(yī)生朋友由于對健康告知某個內(nèi)容看不懂，而找深藍君吐槽的例子。 那么買保險應(yīng)該如何挑病種呢，深藍君建議如下：

• 重點關(guān)注某類疾?。?/span>比如A同學(xué)有家族病史，父母一方有糖尿病等疾病，自己在選擇重疾險的時候，可以著重看一下關(guān)于糖尿病相關(guān)疾病的比較。

• 可以關(guān)注輕癥：由于重疾的疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)定的，但是目前輕癥各家的定義和理賠條件是存在一些差異。如果有興趣的話，可以著重關(guān)注。不過深藍君也比較過，正因為沒有統(tǒng)一的標準，所以很難有一個直接的結(jié)論。

三、以糖尿病為例，如何關(guān)注疾種？

目前我國大約有1億名糖尿病患者，還有1.5億人處于糖尿病前期狀態(tài)，可以說糖尿病是最常見的慢性疾病之一。經(jīng)常有朋友問到，家屬患有糖尿病，自己對這方面也非常關(guān)注，那么在選擇重疾險的時候，應(yīng)該如何挑選疾病種類？

1、先看看糖尿病的分類：

• 1型糖尿?。?/span>患者缺乏胰島素分泌能力，需要注射胰島素，癥狀也比較明顯。

• 2型糖尿?。?/span>糖尿病患者中約90%屬于2型糖尿病，由于人體無法有效利用胰島素造成，癥狀往往不明顯，也不一定需要治療。

• 妊娠期糖尿?。?/span>妊娠期間血糖值高于正常水平但低于糖尿病的診斷值。孕婦出現(xiàn)妊娠并發(fā)癥的風(fēng)險增大，孕婦以及嬰兒日后患上2型糖尿病的風(fēng)險也增大。

一起看下糖尿病具體的診斷標準：

2、糖尿病可能導(dǎo)致哪些疾??？

糖尿病并發(fā)癥高達100多種，是目前已知并發(fā)癥最多的一種疾病。臨床數(shù)據(jù)顯示，糖尿病發(fā)病后10年左右，將有30%～40%的患者至少會發(fā)生一種并發(fā)癥，且并發(fā)癥一旦產(chǎn)生，藥物治療很難逆轉(zhuǎn)。下表是某保險公司對部分糖尿病并發(fā)癥的發(fā)病率統(tǒng)計以及對應(yīng)的重疾/輕癥：

3、關(guān)注糖尿病風(fēng)險，如何挑選病種：

回到今天的話題，我們知道糖尿病會大幅度提高罹患重疾和輕癥的概率，那么購買重疾險的時候自然就要考慮這部分的因素?？赡苄枰紤]的就是：

可能需要盡可能地覆蓋較多糖尿病的病種，除了25種各家相同的病種外，有更多針對糖尿病的病種被列為重疾/輕癥，比如重疾病種中包括：嚴重1型糖尿病、糖尿病導(dǎo)致的腳趾截除等。

基于上述考慮，深藍君選擇了3款不同的產(chǎn)品，如果擔(dān)心糖尿病的風(fēng)險，可以重點關(guān)注一下：

以上三款重疾險是保障糖尿病的病種比較多，特別是“糖尿病導(dǎo)致腳趾截除”和“糖尿病視網(wǎng)膜晚期增生性病變”，比我們常見的“肢體缺失”、“失明”和“視力嚴重受損”更有針對性和更容易獲得理賠。

四、寫在最后：

今天文章的目的，是想給大家一種挑選的思路，具體如何選擇、怎么選擇，大家還是需要結(jié)合自己的實際情況。深藍君也希望大家買到適合自己的產(chǎn)品，買得明明白白。  

我也特別能理解大家在選擇產(chǎn)品時遇到的糾結(jié)和困難。目前市場上的聲音比較多，早晨在收音機中經(jīng)常聽到有保險公司請嘉賓大談購買教育金的重要性，對此我也是挺無語的。  

在紛繁復(fù)雜的聲音中，希望大家都保持獨立思考的能力，買保險如此，做其他事情也是一樣。 希望今天的文章對你有幫助，也歡迎分享給親朋好友：）

延伸閱讀：重疾險是確診就賠嗎？不同病種理賠有何差異？