重疾險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？警惕5大陷阱！

重疾治療難度高、治療時(shí)間長(zhǎng)、耗費(fèi)資金大，有錢(qián)人或許還可以治療得起，普通老百姓大部分都要被扒一層皮。重疾險(xiǎn)一次性賠付，幫助解決重疾引發(fā)的家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。在四大險(xiǎn)種中，重疾險(xiǎn)保費(fèi)最貴，但陷阱又最多！很多人要么買(mǎi)錯(cuò)，缺少了各種高發(fā)疾病保障；要么買(mǎi)貴，白白多花了一倍的錢(qián)！深藍(lán)君送你一份重疾險(xiǎn)避坑攻略，只要避開(kāi)以下五大陷阱，就能輕松買(mǎi)對(duì)重疾險(xiǎn)。

陷阱一：返還型重疾險(xiǎn)一定不虧本

江湖上有這么一類重疾險(xiǎn)，號(hào)稱“有病治病，無(wú)病返錢(qián)”，就是所謂的返還型重疾險(xiǎn)。這聽(tīng)起來(lái)就很爽了，我們?cè)趺炊继澆涣耍娴氖沁@樣嗎？

無(wú)圖無(wú)真相，直接對(duì)比返還型和消費(fèi)型的兩款產(chǎn)品：

雙方都是保障到70歲，10萬(wàn)保額，但是：

● 消費(fèi)型B產(chǎn)品：我保障更好，價(jià)格更低；

● 返還型A產(chǎn)品：如果你平平安安到70歲后，我可以給你退還4.5萬(wàn)。

下面，我們舉例來(lái)看，假如老王想挑一款，我們來(lái)做一下導(dǎo)演，安排老王的一生。

無(wú)非就兩種情況：

情況一：在70歲之前，老王就得了重疾兩款產(chǎn)品都是賠10萬(wàn)，但返還型A產(chǎn)品要交的錢(qián)更多，到期后也沒(méi)錢(qián)退了。

選擇哪個(gè)更劃算，不用我說(shuō)了吧？

情況二：老王平安到了70歲，合同結(jié)束

此時(shí)返還型A產(chǎn)品可以退回4.5萬(wàn)，而消費(fèi)型B產(chǎn)品什么都沒(méi)。也就是說(shuō)老王如果選擇返鄉(xiāng)型A產(chǎn)品，在20年內(nèi)每年要多交999元，但到了70歲會(huì)有4.5萬(wàn)收益。

這值不值得？簡(jiǎn)單，我們?cè)贓xcel上算一算IRR（年化收益率）：

IRR只有2.54%，這個(gè)收益率非常一般。

如果老王選擇便宜的消費(fèi)型B產(chǎn)品，每年省下的錢(qián)就算去買(mǎi)一份年金險(xiǎn)，到70歲時(shí)收益都會(huì)遠(yuǎn)不止4.5萬(wàn)。

這種保障、理財(cái)，還能兩不誤，不是比直接買(mǎi)返還型重疾更勝一籌？這類返還型重疾險(xiǎn)保障沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，收益更沒(méi)有；還得要求身體不能出事才能退錢(qián)，你買(mǎi)來(lái)干嘛？

陷阱二：重疾險(xiǎn)病種越多越好！

不少業(yè)務(wù)員喜歡說(shuō)：我這份重疾險(xiǎn)，包括一百多種病，從頭保到腳。但病種多，就一定代表保障更好嗎？

不一定！我們普通人來(lái)來(lái)去去聽(tīng)說(shuō)過(guò)的大病，無(wú)非就是癌癥、心肌梗塞、腦中風(fēng).....一份重疾險(xiǎn)，只要包括重要病種，就合格了。哪些病種才值得關(guān)注？

在2007年，監(jiān)管就規(guī)范了重疾病種；在去年，監(jiān)管再次修改重疾定義。

自2021.2.1日起，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)都必須包括以下的“28 種重疾 、3 種輕癥”；而且疾病定義都是相同的，不存在你家寬松，我家嚴(yán)格的情況！

高發(fā)的重疾都在其中了，不用再糾結(jié)了；不過(guò)對(duì)于輕癥，監(jiān)管沒(méi)有做太多要求。

我根據(jù)多年理賠經(jīng)驗(yàn)，并咨詢多名醫(yī)生后，總結(jié)出了11種關(guān)鍵輕癥。建議你好好收藏，買(mǎi)重疾險(xiǎn)一定要重點(diǎn)參考：

陷阱三：重疾險(xiǎn)賠付次數(shù)越多越好！

根據(jù)重疾賠付次數(shù)，重疾險(xiǎn)可以劃分為：

單次賠付重疾險(xiǎn)：重疾賠1次，合同就結(jié)束了

多次賠付重疾險(xiǎn)：重疾可以賠2次以上，保障會(huì)更好

但是多次賠付重疾險(xiǎn)也會(huì)有兩種類型：

1、疾病不分組，保障最好，賠了這種大病，其它的還能繼續(xù)賠。

2、疾病分組，一般會(huì)將疾病分為第1組、第2組、第3組等，同一組疾病，只會(huì)賠1次！

所以對(duì)于疾病分組的重疾險(xiǎn)，我們一定要重點(diǎn)關(guān)注 6 大重疾的分組情況。

怎么判斷哪種分組更合理？主要看以下 3 個(gè)技巧：

技巧 1：惡性腫瘤單獨(dú)一組

惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，占到了重疾理賠的 60-80%。所以，惡性腫瘤單獨(dú)一組最為合理；就算理賠了，也不影響其他高發(fā)病種的保障，如倍倍加。反觀御享人生，癌癥、腎病終末期等幾種高發(fā)重疾都擠在第一組，保障會(huì)大打折扣。

技巧 2：高發(fā)病種越分散越好

對(duì)于 6 大高發(fā)重疾，除了惡性腫瘤單獨(dú)分組外，剩余的 5 種越分散越好。

技巧 3：有關(guān)聯(lián)的疾病分不同組

如果關(guān)聯(lián)性大的疾病分在不同組，獲得多次賠付的機(jī)會(huì)更大。所以，挑選分組多次賠付重疾險(xiǎn)，重點(diǎn)不是賠付次數(shù)，而是應(yīng)該按以下順序考慮：重疾險(xiǎn)不分組 ＞ 癌癥單獨(dú)一組 ＞ 高發(fā)重疾擠在同一組。

陷阱四：保終身、保身故就是好，寧愿多花一倍錢(qián)來(lái)保障！

經(jīng)常會(huì)有粉絲來(lái)問(wèn)我：

買(mǎi)重疾險(xiǎn)，選擇保到70歲，還是保終身？要不要加上身故責(zé)任？能保終身、有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保障一定會(huì)更好，這毫無(wú)疑問(wèn)。

但前提是我們不差錢(qián)！以下面三種方案為例：

在這三個(gè)方案中：

方案1：重疾、身故責(zé)任都是保終身，保障最好；但價(jià)格也最貴，一年得8000多。

方案2：重疾險(xiǎn)保終身，在60歲前身故也能賠，價(jià)格只要6000多。

方案3：在70歲前，得了重疾能賠；在60歲前，身故了能賠。

方案 3 保障不如方案1、2，但價(jià)格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你預(yù)算不多，“消費(fèi)性重疾+定壽”的方案3 會(huì)是更合適的選擇。

當(dāng)然很多人會(huì)舉手反對(duì)：到了60歲、70歲，沒(méi)保障咋辦？年紀(jì)越大，越需要保險(xiǎn)啊。從保障角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是保障越久就越好。但從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，在一生中，我們家庭責(zé)任最重，最需要賺錢(qián)時(shí)，才是最需要保險(xiǎn)的時(shí)候。所以如果你錢(qián)不多，重疾保到70歲，身故保到60歲的 方案3已經(jīng)是合適的選擇。

陷阱五：大而全保險(xiǎn)，可以從頭保到腳！

別人家重疾一般就是重疾、輕癥、身故保障；但有這么一類重疾險(xiǎn)，保障多到夸張。

以某款產(chǎn)品為例，保障如下：

你本來(lái)只是想買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，結(jié)果還給你安排了定壽、長(zhǎng)期意外、醫(yī)療險(xiǎn)等。多達(dá)十幾種保障，但可惜，這不代表能防備十幾種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楹芏啾Ｕ隙际枪灿帽ｎ~的！

例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不會(huì)賠了。而且這類產(chǎn)品還會(huì)貴得非常離譜，因?yàn)槭畮追N保障疊加一起，你也不方便與其他產(chǎn)品比較，根本看不透。

切記，不要被一些旁枝細(xì)節(jié)的保障分散注意力；"重疾+輕癥"才是重疾險(xiǎn)保障核心，才是評(píng)判一款重疾優(yōu)秀與否的最重要標(biāo)準(zhǔn)，更多重疾險(xiǎn)科普知識(shí)，推薦閱讀：《重疾險(xiǎn)保哪些??？真的有必要買(mǎi)嗎》