16款大都會(huì)重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款最劃算？

“外資”一詞，往往能給人高大上、專業(yè)靠譜的感覺！ 

在以前，深藍(lán)君已經(jīng)測(cè)評(píng)了平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、中國(guó)太平、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn) 、人保壽 8家公司的重疾險(xiǎn)。這些都是中國(guó)本土原汁原味的保險(xiǎn)公司。 

今天，深藍(lán)君找了一家頗受關(guān)注的中外合資保險(xiǎn)公司——中美聯(lián)泰大都會(huì)，來和大家一起分析一下，看看它的重疾險(xiǎn)有什么不同？主要內(nèi)容如下：

• 中美聯(lián)泰大都會(huì)，有哪些優(yōu)勢(shì)？

• 16款大都會(huì)重疾險(xiǎn)，橫向?qū)Ρ确治觯?/span>

• 大都會(huì)重疾險(xiǎn)，到底哪款值得買？

一、大都會(huì)人壽，有哪些優(yōu)勢(shì)？

我們經(jīng)常提到的大都會(huì)人壽，其實(shí)是一家保險(xiǎn)集團(tuán)公司，全稱為“中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司”，成立于2005年，總部位于上海市黃浦區(qū)。2017年《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜，大都會(huì)人壽排在第128位。 

大都會(huì)人壽已構(gòu)建較成熟的顧問、銀行、電話及數(shù)字營(yíng)銷等多元渠道，為全國(guó)各地超過二十個(gè)城市的消費(fèi)者提供人壽、健康、意外及儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品等服務(wù)。

大都會(huì)人壽作為一家是中外合資公司，由中方和外方共同持股組建，具體情況如下：

• 中方：上海聯(lián)和投資有限公司 50%股份

• 外方：美國(guó)大都會(huì)集團(tuán) 50%股份

外資公司借鑒和引用外方百年的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)理念，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。具體優(yōu)勢(shì)如下：

• 海外資源雄厚：從其增值服務(wù)上就可以看出來，如海外就醫(yī)、全球就診等高端健康服務(wù)。相對(duì)國(guó)內(nèi)本土的保險(xiǎn)公司，國(guó)際資源是有明顯的優(yōu)勢(shì)的。

• 權(quán)責(zé)分工明確：這點(diǎn)是深藍(lán)君在收集資料時(shí)體會(huì)到的，打電話給客服是問不到產(chǎn)品信息的，客服只處理業(yè)務(wù)上的問題，有關(guān)產(chǎn)品問題都會(huì)讓客戶經(jīng)理后期跟進(jìn)。這就讓我在收集資料時(shí)吃了不少苦頭，還好后面認(rèn)識(shí)了幾個(gè)客戶經(jīng)理，服務(wù)很不錯(cuò)。

• 行銷渠道強(qiáng)大：雖沒有國(guó)壽、平安的代理人多，但是其電銷、網(wǎng)銷、銀保渠道的實(shí)力還是很強(qiáng)大的，通過這些渠道的推廣和宣傳，也讓大都會(huì)有了一定的品牌影響力。

存在的問題也是值得一提的，首先是保費(fèi)價(jià)格偏高，這算是大多外資保險(xiǎn)普遍存在這樣的問題；再是返還型、分紅型的產(chǎn)品較多，再加上多是電網(wǎng)渠道銷售，消費(fèi)者很難真正了解產(chǎn)品，容易產(chǎn)生消費(fèi)誤導(dǎo)。

二、16 款大都會(huì)產(chǎn)品橫向?qū)Ρ葴y(cè)評(píng)

為了讓大家更好的了解大都會(huì)的產(chǎn)品，深藍(lán)君對(duì)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)進(jìn)行了梳理，一共幫大家找到了 16款產(chǎn)品，具體產(chǎn)品如下：

• 大都會(huì)人壽都會(huì)康佑

• 大都會(huì)人壽都會(huì)康馭

• 大都會(huì)人壽關(guān)愛天使

• 大都會(huì)人壽成長(zhǎng)安心少兒A

• 大都會(huì)人壽都會(huì)相伴

• 大都會(huì)人壽都會(huì)健康

• 大都會(huì)人壽關(guān)愛多

• 大都會(huì)人壽大都保

• 大都會(huì)人壽小會(huì)保

• 大都會(huì)人壽都會(huì)一號(hào)

• 大都會(huì)人壽都會(huì)二號(hào)

• 大都會(huì)人壽天下無疾

• 大都會(huì)人壽都會(huì)寶少兒

• 大都會(huì)人壽知心派定壽重疾

• 大都會(huì)人壽都匯康健

• 大都會(huì)人壽都會(huì)安泰

閑話少說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

1）如果追求保障齊全：都會(huì)康佑和都會(huì)康馭是大都會(huì)的重疾險(xiǎn)中保障較齊全的產(chǎn)品，不僅保障終身，還有特定疾病額外賠付，輕癥可賠付兩次，且患病后可豁免后期保費(fèi)。2）如果預(yù)算有限：都匯康健是一款保終身的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障也不錯(cuò)，價(jià)格稍便宜一些；若是想做為臨時(shí)保障，一年期的天下無疾也是不錯(cuò)的選擇，可續(xù)保至80歲，無需重新審核。

3）如果偏愛返還型：都會(huì)二號(hào)是一款唯一保障終身的返款型重疾險(xiǎn)，而且保障較齊全，適合預(yù)算充足又偏愛返還型的朋友。 大都會(huì)的重疾險(xiǎn)較復(fù)雜，且返還型和純保障型的價(jià)格差別并不明顯，但從保障內(nèi)容上還是可以看到異地區(qū)別的，下面我們來具體分析一下。

三、6 款保障型重疾對(duì)比測(cè)評(píng)

保險(xiǎn)姓保，保險(xiǎn)最重要的還是保障，所以先看看純保障型的重疾險(xiǎn)。 具體產(chǎn)品如下：

• 大都會(huì)人壽都會(huì)康佑

• 大都會(huì)人壽都會(huì)相伴

• 大都會(huì)人壽都匯康健

• 大都會(huì)人壽都會(huì)康馭

• 大都會(huì)人壽成長(zhǎng)安心少兒A

• 大都會(huì)人壽天下無疾

整體來看，保障型重疾的價(jià)格普遍偏高，畢竟是外資公司產(chǎn)品，大多都有綠通增值服務(wù)。比較適合預(yù)算較充足，追究較高服務(wù)體驗(yàn)的人群。 單從保障內(nèi)容上看，如果預(yù)算充足，都會(huì)康佑和都會(huì)康馭的保障較齊全，具有一定優(yōu)勢(shì)。1、都會(huì)康佑

這是大都會(huì)去年的一款拳頭產(chǎn)品，保障較齊全，具體優(yōu)勢(shì)如下：

• 6種特定重疾額外賠付50%保額：不幸患（肺癌、肝癌、胃癌、結(jié)直腸癌、腦癌、白血?。┵r付75萬。

• 輕癥豁免保費(fèi)：輕癥最多賠付2次，且首次患輕癥可豁免后期得保費(fèi)。

• 重疾康復(fù)津貼：重疾賠付后，每年可獲得5%保額的康復(fù)津貼，最長(zhǎng)可持續(xù)領(lǐng)取5年。

在眾多得大都會(huì)重疾險(xiǎn)中，這款產(chǎn)品算是保障還不錯(cuò)的了，但其價(jià)格也是相對(duì)較高，適合預(yù)算充足，愿意為保障買單的朋友。

2、都會(huì)康馭

這款產(chǎn)品和都會(huì)康佑比較類似，但也存在一定的差異，先看看對(duì)比下的優(yōu)勢(shì)：

• 特定重疾為10種：肺癌、肝癌、胃癌、結(jié)直腸癌、腦癌、骨癌、腎癌、宮頸癌、前列腺和白血病，額外賠付50%。

• 輕癥賠付30%保額：包括都會(huì)康佑在內(nèi)的很多產(chǎn)品的輕癥都是賠付20%保額的。

• 19年繳費(fèi)：比都會(huì)康佑少交1年保費(fèi)，但每年的保費(fèi)價(jià)格相差不大。

與都會(huì)康佑相比，唯一的劣勢(shì)就是少了每年5%的重疾康復(fù)津貼。另外要提醒大家，深藍(lán)君和代理人確認(rèn)過，這兩款都不能附加投保人豁免，可能不是很適合為小孩子投保。 整體來看，都會(huì)康馭似乎更有競(jìng)爭(zhēng)力，而且深藍(lán)君從代理人口里得知，這款產(chǎn)品是在2月1日至3月26日期間定時(shí)發(fā)售的，之后將停售。至于這是不是一種刺激銷售的手段，還是真的定時(shí)發(fā)售，深藍(lán)君就不過多揣測(cè)了。

3、都會(huì)相伴

這是一款分紅型的終身型重疾險(xiǎn)，但與一般保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不同，這款分紅型保險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格并沒有比一般產(chǎn)品要高，主要區(qū)別是在保障內(nèi)容上。 

為了讓大家更好的了解這款產(chǎn)品，深藍(lán)君用都會(huì)康佑來對(duì)比一下：

先看保障，都會(huì)相伴的保障內(nèi)容明顯沒有都會(huì)康佑齊全，病種較少，輕癥保障較不足。 再看保額，相同的預(yù)算下，都會(huì)相伴的保額要高出不少。要提醒大家的是，分紅的收益是不確定的，一般中檔分紅都是很難得到保障的，切莫過于看好。

這類產(chǎn)品大多是為了抓住消費(fèi)者追求保額增長(zhǎng)，防通脹的心理。但整體看來，在大都會(huì)的產(chǎn)品中還算是較合情合理的，保費(fèi)價(jià)格還在純保障重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之下。 總結(jié)一下，如果追求高保額，都會(huì)相伴還不錯(cuò)；如果追求保障齊全，都會(huì)康馭值得考慮。

4、都匯康健

這是銀保渠道的一款產(chǎn)品，因身故不賠付保額，所以價(jià)格相對(duì)要低一些；另外，這款產(chǎn)品的重疾可賠付2次，且患了3種特定疾?。ò籽　⒛X癌、骨癌）是可以額外賠付的，如果預(yù)算不是很充足，這款產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。

5、成長(zhǎng)安心少兒A

這款產(chǎn)品，主要是針對(duì)兒童設(shè)計(jì)的，不幸患白血病有額外30%的保額，還有輕癥保障。而且投保人如果不幸全殘或身故，孩子后期的保費(fèi)可以免除，較適合為孩子投保。 這款產(chǎn)品在市場(chǎng)上大多會(huì)和成長(zhǎng)安心教育金保險(xiǎn)一起銷售，關(guān)于教育金保險(xiǎn)之前在《手把手教你做一份教育金規(guī)劃》中詳細(xì)測(cè)評(píng)過，大家可以參考一下。

6、天下無疾

天下無疾是一款一年期的重疾險(xiǎn)，在很多網(wǎng)銷平臺(tái)都可以買到。這類產(chǎn)品主要適合還沒有想好如何配置保險(xiǎn)，做為臨時(shí)保障的朋友。之前在《一年期重疾險(xiǎn)，是否值得買？選哪款？》中也有詳細(xì)的介紹。

四、6款返還型重疾對(duì)比測(cè)評(píng)

很多人偏好返還型產(chǎn)品，獲得幾十年的保障，最后還能把保費(fèi)拿回來，感覺很劃算。真的是這樣的嗎？ 之前我們?cè)凇?a target="_blank">保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了！》中就詳細(xì)的做了分析。 

大都會(huì)的返還型重疾比較多，而且大多為銀保和電銷渠道銷售的。 具體產(chǎn)品如下：

• 大都會(huì)人壽都會(huì)健康

• 大都會(huì)人壽都會(huì)安泰

• 大都會(huì)人壽關(guān)愛多

• 大都會(huì)人壽都會(huì)二號(hào)

• 大都會(huì)人壽關(guān)愛天使

• 大都會(huì)人壽都會(huì)一號(hào)

整體來看，大都會(huì)的返還型重疾大多是不保終身的，且價(jià)格較高，但相比大都會(huì)的保障型重疾險(xiǎn)，價(jià)格也不算是很貴。 相比定期返還的產(chǎn)品，深藍(lán)君更傾向保終身的，這樣返還后，保障繼續(xù)有效；相比返保費(fèi)的產(chǎn)品，深藍(lán)君更傾向于返保額的，這主要是返還的更多。

1、都會(huì)健康這款產(chǎn)品是我和代理人溝通時(shí)，優(yōu)先推薦給我的產(chǎn)品，主要理由如下：

• 癌癥額外賠付50%保額：所有的癌癥都會(huì)額外賠付，相比幾種特定癌癥額外賠付要更有優(yōu)勢(shì)。

• 首次重疾賠付后，仍有身故保障：這款產(chǎn)品不僅重疾可以多次賠付，且首次重疾理賠后，身故還是有10%保額的。

• 豁免齊全：不僅被保人有重疾豁免，投保人也能附加重疾、全殘、身故保費(fèi)豁免險(xiǎn)，如果為孩子配置，也比較適合。

• 滿期返保額50萬：相對(duì)于返保費(fèi)，返保額明顯要?jiǎng)澦愕亩唷?/p>

說心里話，代理人給我介紹的時(shí)候，我真的有心動(dòng)，但冷靜下來覺的并不適合我。大家也可以權(quán)衡一下。

2、都會(huì)安泰

這是銀保渠道銷售的產(chǎn)品，屬于分紅型，滿期返保額，也可以說保額會(huì)增長(zhǎng)。這款產(chǎn)品和前面的都會(huì)相伴類似，不同的是都會(huì)相伴是保終身不返還的。 對(duì)比來看，大都會(huì)分紅型的產(chǎn)品價(jià)格比純保障型的還要便宜些。主要是因?yàn)榇蠖紩?huì)的保障型產(chǎn)品設(shè)計(jì)較復(fù)雜，增加了很多特定疾病或各種關(guān)愛金，拉高了保費(fèi)。

3、關(guān)愛多

在之前《什么是中癥？含中癥的重疾險(xiǎn)值得買嗎？》中就有詳細(xì)講到關(guān)愛多的特點(diǎn)，帶 20 種中癥，中癥賠完后，重疾和身故的保額會(huì)減少，而且比較不好的地方就是中癥賠付保額和輕癥是一樣的。如果大家想更詳細(xì)的了解中癥，推薦閱讀這篇文章。

4、都會(huì)二號(hào)

這是大都會(huì)唯一的一款保終身的返還型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)返還后保障繼續(xù)有效。另外，這款產(chǎn)品的保障在返還型種也是較齊全的。之前也講過，深藍(lán)君一直對(duì)返還型產(chǎn)品持保守態(tài)度，如果偏愛返還型，推薦選擇保障條款相對(duì)要好一點(diǎn)的產(chǎn)品。 在保障齊全的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格也是相對(duì)要貴一些，大家可以根據(jù)對(duì)比圖參考一下。

5、關(guān)愛天使、都會(huì)一號(hào)

這兩款產(chǎn)品是保定期的，在返還型產(chǎn)品中，競(jìng)爭(zhēng)力并不是很大。不過關(guān)愛天使還是比較適合給小孩購(gòu)買的，但是建立在小孩配置的保障型產(chǎn)品已經(jīng)比較齊全的基礎(chǔ)上。

五、寫在最后

為了今天的這篇大都會(huì)重疾險(xiǎn)文章，深藍(lán)君花了好幾天收集資料，包括官網(wǎng)信息、第三方網(wǎng)站、客服信息和顧問經(jīng)理人。從中也真真切切的體會(huì)到外資公司和本土保險(xiǎn)公司的不同之處。

留給深藍(lán)君印象最深的是大都會(huì)人壽的價(jià)值理念：“致力于為中國(guó)消費(fèi)者提供值得信賴和專業(yè)的保險(xiǎn)方案”。

正如我和其代理人所聊到的，大都會(huì)的產(chǎn)品看起來都差不多，產(chǎn)品的好壞不在于對(duì)比，而在于需求對(duì)應(yīng)。 

大都會(huì)的產(chǎn)品比較多，希望今天的文章對(duì)大家有幫助：）