買了惠民保，還要買百萬醫(yī)療險嗎？兩者有啥區(qū)別？

大家好，我是深藍君，今天和大家聊聊惠民保。

雖不是什么新話題，但是，最近各地惠民保陸續(xù)開始新一輪的“續(xù)?！?，又有不少小伙伴過來問：

今天，趁這個機會，再和大家深入聊聊。

一、什么是惠民保？

惠民保，真正的名稱叫“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”。

從正式名稱，我們可以看到兩個關鍵點：

城市定制：惠民保基本都是和所在城市掛鉤的，要么是當?shù)貞艨?，要么買了當?shù)厣绫?，或者說有當?shù)鼐幼∽C，才能購買。

商業(yè)醫(yī)療險：惠民保并不屬于社保體系，政府只是牽了個頭，具體的經(jīng)營、運作，包括后期的服務、理賠，都是由商業(yè)保險公司進行的。

惠民保之所以火爆，主要因為它特點十分突出：

1、參保門檻低

大多數(shù)惠民保不限年齡，不限職業(yè)，也沒有健康告知，即使有健康告知，需要告知的項目也很少。

對于買不了商業(yè)醫(yī)療險的人來說，惠民保提供了一個上車機會。

2、價格便宜

惠民保價格十分便宜，普遍在幾十~ 100 元，而且不分年齡段，價格統(tǒng)一，十分實惠。

而一般的百萬醫(yī)療險，價格相對貴一些，比如現(xiàn)在市面上性價比很高的藍醫(yī)保， 30 歲價格 238 元/年，而且年齡越大，保費越貴， 50 歲價格 1061 元/年。

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二、惠民保保障如何？

一般的惠民保，保障分為兩個部分，住院醫(yī)療費用 + 特定藥品費用。

我們以湖南愛民保2022為例：

住院報銷：

社保目錄內，總保額 150 萬，年度免賠額 1.6 萬，非既往癥報銷比例 80% ，既往癥報銷比例 40% ；

社保目錄外，總保額 100 萬，年度免賠額 1.6 萬，報銷比例 40% 。

而百萬醫(yī)療險，免賠額通常只有 1 萬，不論社保內外，報銷比例都是 100% 。

特定藥品報銷：

湖南愛民保特定藥品總保額 50 萬，免賠額也是 1.6 萬；

最近比較火的 CRA-T ，則是 0 免賠。

到底能報銷多少呢？舉個例子

比如張三有湖南社保，又買了湖南愛民保，肺癌住院花了 40 萬，

經(jīng)社保報銷后，張三社保內項目自費 5 萬；社保外費用 20 萬，其中含特藥費用 10 萬。

如果只有醫(yī)保，張三個人就需要負擔 25 萬；

如果張三還買了湖南愛民保，那么就只用負擔 13.88 萬。

具體報銷看下圖：

所以，惠民保還是能起到一定的保障作用的。

三、惠民保和百萬醫(yī)療險到底哪個好？

惠民保、百萬醫(yī)療險到底哪個好？其實并沒有那么非黑即白。

1）從價格、投保門檻角度來說，惠民保勝出。

因為惠民保不限年齡、職業(yè)，基本沒有健康告知，門檻比百萬醫(yī)療險低得多。

對于很多買不到商業(yè)保險的人來說，惠民?？隙ㄒ劝偃f醫(yī)療險好。

2）但從保障角度來說，百萬醫(yī)療險要好得多。

百萬醫(yī)療險，扣除 1 萬免賠額后，不限社保，100% 報銷。

而大部分惠民保，免賠額更高，報銷比例也不是 100% ，前面提到的湖南愛民保，社保外費用只能報銷 40% 。

我們知道，疾病越嚴重，醫(yī)保范圍外的費用往往越高。大病之所以讓人難以負擔，就是因為很多費用社保無法報銷?；菝癖Ｈ绱嗽O置，保障作用減弱不少。

除此之外，百萬醫(yī)療險常見的就醫(yī)綠色通道、住院墊付等服務，惠民保也很少有。

3）從產(chǎn)品可持續(xù)性來說，百萬醫(yī)療險也更好一些。

惠民保都是 1 年產(chǎn)品，到期了需要重新再買，沒有“續(xù)?！钡母拍?。

如果到期忘記重新投保，或者說錯過了集中投保時間，就會出現(xiàn)保障真空期。

更重要的是，惠民保在“惠民”與“盈利”上，極難平衡，

比如滬惠保，一年總保費收進 8.5 億，賠出去 7 億，算上運營成本，全年基本不賺錢。

再比如深圳的惠民保，6 年保費收入 9 億，但卻賠出去了 11.1 億，妥妥的虧錢項目。

如果惠民保一直要貼錢才能存活，讓人不得不擔心，這門生意到底能持續(xù)多久。

而現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險，經(jīng)過一段時間發(fā)展，不但能連續(xù)續(xù)保，而且已經(jīng)出現(xiàn)了20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，比如藍醫(yī)保，綁定銀行卡，每年自動扣費就行。

?四、惠民保和百萬醫(yī)療險如何選呢？

總的來說，能買百萬醫(yī)療險，優(yōu)先購買百萬醫(yī)療。

百萬醫(yī)療險并不貴，性價比高一點的，每天不到1塊錢，就能把大病風險轉移出去，而且還能保證20年續(xù)保，穩(wěn)定性也很好。

惠民保和百萬醫(yī)療險，都屬于醫(yī)療險，同一筆醫(yī)療費用不能重復報銷。

所以，惠民保更適合以下三類人群：

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