年金險(xiǎn)的2大真相，坑了無(wú)數(shù)人！

每到3·15，“打假”、“消費(fèi)者權(quán)益”都是大伙兒關(guān)注的重點(diǎn)。

咱們作為保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者，自然要透露一些“行業(yè)內(nèi)幕”！

就拿近段時(shí)間大火的商業(yè)養(yǎng)老年金來(lái)說(shuō)，很多人聽說(shuō)買了以后能有3%左右的收益，老了就能妥妥領(lǐng)第二筆養(yǎng)老金，還能入住高級(jí)養(yǎng)老公寓？！

這類產(chǎn)品真的如傳說(shuō)中這么吸引人嗎？會(huì)不會(huì)有什么貓膩？今天咱們就來(lái)好好聊聊。

一、很多人不知道的年金險(xiǎn)真相

很多朋友買年金險(xiǎn)，往往是奔著“穩(wěn)賺不賠”、老了住養(yǎng)老公寓有專人照料這兩點(diǎn)去的；然而事實(shí)真的如此嗎？

1、年金險(xiǎn)“穩(wěn)賺不賠”？假的！

年金險(xiǎn)能通過(guò)合同提前鎖定長(zhǎng)期利率，安全性和收益性都能得到一定保障，這一點(diǎn)是毋庸置疑的；但它的靈活性就得打一定折扣了！

因?yàn)?，?dāng)我們投保時(shí)，就得約定好領(lǐng)錢的年齡，這一點(diǎn)也會(huì)明明白白寫在合同中。

若是在約定年齡之前，想通過(guò)減?；蛘咄吮５姆绞饺″X，可能就得承擔(dān)一定的損失：

• 提前減保：現(xiàn)金價(jià)值有一定損失，甚至可能會(huì)影響以后年金的發(fā)放金額。
• 退保：若此時(shí)累計(jì)保費(fèi)＞現(xiàn)金價(jià)值，說(shuō)明這一年退保能拿回來(lái)的錢比我們交的保費(fèi)還要少，那我們就得承擔(dān)一定的資金虧損。

投進(jìn)年金險(xiǎn)里的錢，可以說(shuō)是一筆長(zhǎng)期規(guī)劃，通常需要10年左右才能獲得收益；想要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)賺不賠，就得耐心做時(shí)間的朋友。

2、買養(yǎng)老年金就能入住養(yǎng)老公寓？不一定！

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司會(huì)將一些年金險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老公寓做綁定，宣傳“買了某年金險(xiǎn)產(chǎn)品就能入住養(yǎng)老公寓”。

如果仔細(xì)看，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，入住養(yǎng)老公寓是有一定門檻的；而且根據(jù)保費(fèi)的高低，能入住的時(shí)間長(zhǎng)短也是不一樣的。

比如買大家慧選，總保費(fèi)得達(dá)到120萬(wàn)，才能長(zhǎng)住養(yǎng)老社區(qū)；若是只想短暫旅居，那只要25萬(wàn)保費(fèi)就行了。

所以，為了入住養(yǎng)老公寓而買年金險(xiǎn)的朋友，可得先搞清楚相應(yīng)的保費(fèi)門檻。

搞清楚這兩個(gè)真相之后，對(duì)于確實(shí)想入手一份養(yǎng)老年金的朋友，怎么挑選才更合適呢？第二部分咱們就來(lái)展開說(shuō)說(shuō)。

二、想要穩(wěn)穩(wěn)的“第二份養(yǎng)老金”要怎么買？

都說(shuō)適合自己的才是最好的。那買年金險(xiǎn)，自然是先搞清楚自己的需求，再來(lái)關(guān)注產(chǎn)品。

1、先搞清楚哪種年金險(xiǎn)更適合自己

年金險(xiǎn)其實(shí)有很多類型，主要可以分為下面三種：

• 快返型年金：前期增值快，一般在投保后第5、6年就能開始領(lǐng)錢，適合想早點(diǎn)能拿到錢的朋友。
• 定期年金：資金增值速度也很快，但只能領(lǐng)到指定的時(shí)間，比如領(lǐng)到80歲，那從81歲起就領(lǐng)不到養(yǎng)老年金了。
• 終身年金：活多久就能領(lǐng)多久，有些產(chǎn)品還有保證領(lǐng)取時(shí)間。例如保證領(lǐng)取20年，萬(wàn)一領(lǐng)了沒(méi)幾年，人就沒(méi)了，那這20年的錢都是一定能拿到的。

可以看到，這三類年金險(xiǎn)各有各的特點(diǎn)，大家可以根據(jù)自己的需要，選擇合適自己的產(chǎn)品。

2、關(guān)注產(chǎn)品的3個(gè)重點(diǎn)

買養(yǎng)老年金，怎么判斷一款產(chǎn)品好不好呢？我們可以重點(diǎn)關(guān)注下面3點(diǎn)。

重點(diǎn)1：每年能領(lǐng)多少錢？

每年能領(lǐng)多少錢，這和投保時(shí)的年齡、交多少錢、繳費(fèi)年限以及產(chǎn)品有關(guān)，我們很難給出準(zhǔn)確答案。

比如30歲的張女士，每年交3萬(wàn)，共交5年，決定從55歲開始領(lǐng)錢：

若是選成康一號(hào)，張女士55歲起每年能領(lǐng)14616元養(yǎng)老金；而選星海贏家龍騰版（計(jì)劃二），每年則能領(lǐng)到16148元，顯然是后者每年領(lǐng)的錢更多。

我們?cè)谔暨x產(chǎn)品時(shí)也是如此，可以優(yōu)先選擇能領(lǐng)錢多的產(chǎn)品。

重點(diǎn)2：領(lǐng)了幾年錢后身故，還能拿多少錢？

很多朋友擔(dān)心：年金險(xiǎn)要先投入一大筆錢，最怕的是才領(lǐng)幾年錢，人就沒(méi)了。那交的錢不就白白打水漂了？

有這種顧慮的朋友，可以選擇有身故賠償?shù)漠a(chǎn)品，這類產(chǎn)品會(huì)規(guī)定身故后退現(xiàn)金價(jià)值、保費(fèi)或者保證領(lǐng)取期內(nèi)未領(lǐng)的錢。

特別是有保證領(lǐng)取期的產(chǎn)品，萬(wàn)一被保人在保證領(lǐng)取期間身故，也能100%拿到剩下的錢，在很大程度上能避免被保人因?yàn)樵缤鰩?lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

比如老麥買了能保證領(lǐng)取20年的產(chǎn)品，假設(shè)他領(lǐng)了5年的錢就不幸身故，那剩下的15年養(yǎng)老金也會(huì)一次性發(fā)給受益人。

這樣一來(lái)，既不耽誤活著時(shí)領(lǐng)高額的養(yǎng)老金，也能解決有早逝風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

龍?zhí)ь^2.0這款產(chǎn)品就很不錯(cuò)，年化收益率可達(dá)4.93%，還有保證領(lǐng)取期20年。

龍?zhí)ь^2.0

君龍人壽

?

年金險(xiǎn)

保證領(lǐng)取20年

領(lǐng)取金額高

查看測(cè)評(píng)

重點(diǎn)3：退保能拿回多少錢？

買了年金險(xiǎn)后，有些朋友可能會(huì)出現(xiàn)急需用錢的情況，那就得通過(guò)退保將錢一次性取出來(lái)。

現(xiàn)金價(jià)值，就關(guān)系到我們?cè)谶@一年退保最終能拿回來(lái)多少錢，自然是選現(xiàn)金價(jià)值越高的產(chǎn)品越好。

同時(shí)，我們也要關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值的持續(xù)時(shí)間。

現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)的時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)我們就越有優(yōu)勢(shì)；但有些產(chǎn)品，一旦開始領(lǐng)錢，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)為0，即便退保也拿不回錢。

以上就是買養(yǎng)老年金要注意的點(diǎn)，但市面上能同時(shí)滿足這三個(gè)重點(diǎn)的產(chǎn)品很少。想買年金險(xiǎn)的朋友，建議還是從自己的需求出發(fā)，適合自己的產(chǎn)品才是最好的。

三、寫在最后

我們買年金險(xiǎn)，目的是通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和鎖定長(zhǎng)期利率，為我們的未來(lái)提供穩(wěn)定的養(yǎng)老金保障。

但要注意的是，年金險(xiǎn)沒(méi)有人身保障，不能轉(zhuǎn)移重病、意外帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，在考慮養(yǎng)老之前，我們最好先把基礎(chǔ)的人身保障配置齊全，才能全身心“搞錢”，為日后的養(yǎng)老生活添磚加瓦。

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