復(fù)利3.0%的圈套，坑了無數(shù)人…

前幾天，財聯(lián)社發(fā)文報道：部分保險公司將正式在6月底停售3.0%預(yù)定利率的增額壽，7月1號上線2.75%的產(chǎn)品。

消息一出來，就刷爆朋友圈，各種消息鋪天蓋地：

“增額壽，從3.0%降到2.75%，收益少賺一套房！”

“終身鎖定復(fù)利3.0%的機(jī)會，錯過就不再擁有...”

一些不明所以然的朋友，很容易被這種焦慮傳染，買了不合適的產(chǎn)品，回過頭一算收益，比別人少了一大截。

不想看到大家盲目上車，中了營銷的圈套。

今天就借這個機(jī)會，不吹不黑，跟大家理性分析一下：

一、3.0%降到2.75%，收益差真有那么大嗎？

像增額壽這類產(chǎn)品，預(yù)定利率就相當(dāng)于它的收益天花板，比如，預(yù)定利率是3.0%，那它的實際收益率只有2.4%-2.9%。

因此，預(yù)定利率一降，增額壽的收益也會跟著受影響。

以躉交100萬為例，我們估算3.0%、2.75%、2.5%三種預(yù)定利率下，增額壽的現(xiàn)金價值相差多少：

上表中橙色部分，代表當(dāng)下的增額壽的收益水平。

時間越長，三者的差距越大。第30年，2.75%的產(chǎn)品比3.0%的，少了17.1萬；再過30年，兩者的收益差距達(dá)到74.3萬。

既然收益差距這么大，要不要抓緊時間上車？

咱先別著急，行業(yè)本就有信息壁壘，再加上全網(wǎng)宣稱“3.0%的增額壽不容錯過?！?/span>

如果盲目跟風(fēng)，一聽3.0%就入手，很容易選錯產(chǎn)品，收益損失幾十萬都有可能。

入手前，一定要看清楚以下2點注意事項！

二、揭秘復(fù)利3.0%的圈套

世上最深的套路，不是完全捏造，而是讓你覺得“有依有據(jù)”，真假難辨。

咱就來看看，最常見的營銷話術(shù)，是咋忽悠人的？

套路一：3.0%的復(fù)利，合同里都寫著

大家買增額壽，可能有人拿著保額的條款，跟你說

“這個產(chǎn)品，有3.0%的復(fù)利，合同都寫了：保額每年按3.0%遞增呢！”

要是以為投進(jìn)去的錢，實際復(fù)利的收益就是3.0%，那可就中了圈套。

合同里的“3.0%”復(fù)利，說的是保額的遞增，并不是真的收益率。

我們平時想用錢，能取出多少，不是取決于「保額」，而是「現(xiàn)金價值」。

套路二：把現(xiàn)金價值的增長率，說成是產(chǎn)品的收益

可能有人會跟你說

“這個產(chǎn)品，越往后收益率越高，等20年、30年后，收益率能達(dá)到4.7%，甚至5%?！?/span>

并給你展現(xiàn)產(chǎn)品的測算表，一看年度收益率這一欄，嘿，還真是。

*圖片來源：到線下柜臺咨詢時拍攝

為啥年度收益率有這么高？

其實是用【當(dāng)年的現(xiàn)金價值增長額度÷投入的總保費】×100%，這個公式，算出來的是當(dāng)年的現(xiàn)金價值，比投入的錢增長了多少。

它只能代表這一年的收益率，最大的bug是沒考慮到時間跨度、通貨膨脹等因素，對資金貶值的影響。

我們從投入錢的那一刻，到最終領(lǐng)錢時，短則幾年，長達(dá)幾十年。

算上時間成本，我們最終獲得的投資回報是多少，才是關(guān)鍵。

怎么看呢？就得測測產(chǎn)品的IRR（內(nèi)部收益率）。甭管業(yè)務(wù)員咋說，IRR一測，就能直接反映產(chǎn)品的真實收益率。

比如上面的案例，25歲女性，每年投2萬，總共10萬。假設(shè)到第20年，退保全部取出，年度收益率有4.6%。但實際測算，這款產(chǎn)品的真實收益率僅2.58%。

跟市面上目前收益第一梯隊的產(chǎn)品，差了0.24%，可別小看這零點幾，收益直接少了6580元。

如果投入的錢達(dá)到50萬、100萬，那收益的差距會更大。

保險公司不會直接把收益率寫在合同里。咱翻合同是看不到的，得用Excel工具的IRR公式測算。

如果你嫌麻煩，可以點擊文末卡片，預(yù)約規(guī)劃師幫忙測算。

三、收益3.0的增額壽，怎么選到好產(chǎn)品？

行業(yè)信息差大，市面產(chǎn)品魚龍混雜，我們很容易被忽悠，以為買的是“王者”，實際是“青銅”。

一旦選錯，哪怕IRR只差個0.5%，你的收益都很可能比別人少一截！

測評過上百款增額壽產(chǎn)品，我們也總結(jié)了一些經(jīng)驗，分享給大家，并用這些測評經(jīng)驗，把線上線下6款熱銷的增額壽，扒了一遍。哪些收益高、哪些減保靈活，一目了然。

第一招：誰的現(xiàn)金價值更高？

我們以30歲女性，每年交5萬為例，測算了不同交費年限的收益

直接說結(jié)論：

在6款產(chǎn)品中，鑫璽越的整體收益一直領(lǐng)先。不管哪個交費年限，它的收益率都有優(yōu)勢。

尤其到中后期，有的產(chǎn)品還在2.6%、2.7%徘徊，它直接沖到2.93%，越往后越逼近3.0%的極限值。

鑫璽越

海保人壽

?

壽險

有效保額每年3%遞增

可搭配萬能賬戶

查看測評

想用增額壽規(guī)劃資金，長期增值的朋友，可以優(yōu)先考慮。

3款產(chǎn)品，在不同的年限，收益率各有優(yōu)勢。每年5萬，躉交5萬時，3款產(chǎn)品后期的收益率相差不大，后勁十足，能達(dá)到2.92%左右。

但如果是3年交、5年交，「康乾6號·瑞祥人生」的長期收益則更突出，能達(dá)到2.90%，屬于厚積薄發(fā)。

除了核心的收益率，它們還有其他的加分項

大部分產(chǎn)品，基本都要1萬起投，「康乾6號·瑞祥人生」最低2000元一年就能上車。

投保門檻很低，繳費期比較靈活，最長可分20年交。

適合年輕的朋友，每年給自己強(qiáng)制留一筆錢，當(dāng)旅游基金、夢想基金。

康乾6號·瑞祥人生

富德生命人壽

?

壽險

有效保額每年3%遞增

2000元起投

查看測評

就比如，25歲的女生，每月留300塊，一年交個3600，交20年。等交完保費那年，賬戶里的錢能有約9.7萬。

它有3種實用功能，滿足咱不同的需求“玩法”：

第一、二梯隊的產(chǎn)品，收益表現(xiàn)都不錯，各有優(yōu)勢。

第二招：誰的增值速度更快

增額壽普遍有5年以上的“現(xiàn)價積累期”，這段時間內(nèi)賬戶里的錢還沒超過已交的保費。

如果提前把錢拿出來，就有虧損的風(fēng)險，一定得提前規(guī)劃好資金。

大家挑選時，也要看看哪款產(chǎn)品的增值速度更快。

「星盈家（虎嘯版）」、「康乾6號·瑞祥人生」都屬于“閃電型”選手

1年交/3年交/5年交，第5年，現(xiàn)金價值就趕超已交的保費。這時要是有急事需用錢，減保取現(xiàn)，咱也不怕有虧損。

但要說資金翻倍的速度，還得是「鑫璽越」，屬于“逆襲型”選手。

不管是哪個交費年限，它的現(xiàn)金價值翻倍速度都比較快。

比如，30歲女性，每年交5萬，交10年，第29年，現(xiàn)金價值已經(jīng)翻倍，領(lǐng)先其他選手，等到退休，這筆錢就是養(yǎng)老小金庫。

咱可以減保取現(xiàn)，每年拿一部分錢出來養(yǎng)老。但能拿多少，也不是完全自由的，大多數(shù)產(chǎn)品會有限制。

第三招：看看減保規(guī)則寬不寬松

直接說結(jié)論：

減保時間的要求影響不大，畢竟咱也得等「現(xiàn)金價值超過了已交保費」，減保才不會虧損。

而這個時間通常都在5年以后。所以，主要看減保金額的限制。

「歲享金生」、「星盈家（虎嘯版）」、「御享金越」、「鑫福傳家」減保要求相對寬松。

它們都能按照投保時基本保額的20%減保，這樣的好處，在于咱們每年減保能拿到的最高額度會不斷上漲。

因為，減保取現(xiàn)后，增額壽的基本保額會相應(yīng)減少。

但不管基本保額怎么減少，咱都能以最原始的基本保額，來減對應(yīng)的現(xiàn)金價值，而后續(xù)「現(xiàn)金價值」是持續(xù)上漲的。

「鑫璽越」、「康乾6號·瑞祥人生」就相對嚴(yán)格些。

每次減保不超過已交保費的20%。而每次減保后，已交保費會跟著等比例減少。

比如，交100萬，第一次減最高能拿到20萬，但下一次就沒法減保到這個額度了。

相當(dāng)于，咱們每次能拿到的錢會越來越少。

如果介意的話，可以看看「歲享金生」和「星盈家（虎嘯版）」，兩位選手減保相對寬松，收益表現(xiàn)也不錯。

說了這么多，究竟哪款更適合你呢？

①手頭有一筆5年以上用不到的錢，想做長期投資：「鑫璽越」

收益表現(xiàn)更突出，適合作為一筆確定的錢，穩(wěn)穩(wěn)增值，打好投資的基地。

②想攢一筆養(yǎng)老錢，又想住養(yǎng)老社區(qū)：「星盈家（虎嘯版）」

躉交收益不錯，比如，30歲女性，一次性交5萬，第10年，IRR就有2.66%，跟「鑫璽越」并肩；又有機(jī)會對接星堡高端養(yǎng)老社區(qū)，一舉兩得。

③收入穩(wěn)定的打工人，想強(qiáng)制留一筆夢想、旅行基金：「康乾6號·瑞祥人生」

最低2000塊就能上車，給自己留一筆錢，有說走就走的底氣。

如果你有以上明確的需求，可以考慮盡早規(guī)劃，不知道自己適合哪款產(chǎn)品，可以點擊文末卡片預(yù)約，有專業(yè)規(guī)劃師提供產(chǎn)品講解。

四、寫到最后

在利率下行，降息潮不斷的大環(huán)境下，3.0%的增額壽能終身鎖定利率，獲得長期穩(wěn)健的收益。

有真的IRR逼近3.0%的產(chǎn)品，也有宣傳3.0%復(fù)利，實際測算IRR才2.5%左右的產(chǎn)品，跟目前收益第一梯隊的產(chǎn)品，收益差了一截。

越是這個時候，越是要理性決策。

不管別人怎么推薦，說得天花亂墜，咱也要貨比三家，細(xì)細(xì)研究對比，才不會中了圈套，悔恨不已。

要是怕踩坑，有需要可以點擊下方卡片咨詢，會有專人為你解答產(chǎn)品，對比收益，選出最合適的方案。