“連通脹都跑不贏，買(mǎi)養(yǎng)老金還有意義嗎？”

每每講到規(guī)劃養(yǎng)老的話題，都會(huì)有不少朋友留言說(shuō)到通貨膨脹的問(wèn)題：

現(xiàn)在錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，買(mǎi)了養(yǎng)老金，到二三十年后，這筆錢(qián)是不是就不頂用了呢？

雖然未來(lái)的事很難去預(yù)測(cè)，但我們不妨回頭看看，過(guò)去買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在還值不值錢(qián)？

一、以前買(mǎi)的養(yǎng)老金，現(xiàn)在能領(lǐng)多少錢(qián)？

前不久，有位朋友給我們分享了一份老保單，那是他媽媽在1997年給他買(mǎi)的終身年金險(xiǎn)：

這份保單按年來(lái)分期交保費(fèi)，從1997年開(kāi)始交錢(qián)，每年交360塊，一直交到2010年。

下面我們來(lái)看看這份老保單，具體能領(lǐng)到多少錢(qián)：

在2011年~2013年間，也就是他讀高中時(shí)，每年能領(lǐng)到將近500塊。

到了上大學(xué)，每年有將近1000塊，那時(shí)候他就拿著這筆錢(qián)，每年去周邊的城市旅游。

25歲時(shí)，一次性收到了2835元，這筆錢(qián)剛好給剛畢業(yè)沒(méi)多久的他，作為過(guò)渡性的生活費(fèi)。

到這里，保單的收益還沒(méi)結(jié)束，等到他60歲開(kāi)始，每年還可以領(lǐng)到3874元的養(yǎng)老金，這筆錢(qián)只要他活著就能一直領(lǐng)。

雖然在通貨膨脹下，保單領(lǐng)的錢(qián)價(jià)值似乎沒(méi)有想象中那么高了，但它的長(zhǎng)期IRR能超6%，放眼當(dāng)下，也沒(méi)幾款產(chǎn)品能做到。

而且當(dāng)年這份保單的交費(fèi)期可橫跨了十幾年，一直到2011年才交完，每年交的錢(qián)也同樣在貶值。

這樣來(lái)看，以前買(mǎi)的保險(xiǎn)，放到現(xiàn)在，其實(shí)收益表現(xiàn)也挺可觀。那如果是現(xiàn)在買(mǎi)養(yǎng)老金，未來(lái)又是怎么樣一個(gè)情況呢？

二、現(xiàn)在買(mǎi)養(yǎng)老金，跑不贏通脹？

其實(shí)不管我們把錢(qián)放哪，通貨膨脹都是存在的。

就算放銀行也一樣，目前通脹率2%多點(diǎn)，銀行5年定存利率也是2%，一樣跑不贏，而買(mǎi)養(yǎng)老金至少還能鎖定長(zhǎng)期收益。

很多人可能會(huì)覺(jué)得，40年前1萬(wàn)塊就能買(mǎi)房，放現(xiàn)在1萬(wàn)塊可能也就大家一個(gè)月的工資，如此大的通脹幅度，難道不可怕嗎？

實(shí)際想想，過(guò)去40年，我們國(guó)家大搞改革開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，短短40年間，經(jīng)濟(jì)就增長(zhǎng)了278倍，GDP排名更是從世界14名攀升到第2名。

在這個(gè)過(guò)程中，難免會(huì)出現(xiàn)較大幅度的通貨膨脹。

而近些年相信大家也能感覺(jué)到，經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)慢慢放緩了，通貨膨脹的速度也越來(lái)越慢了。

從近10年的CPI指數(shù)來(lái)看，我們國(guó)家的通脹率基本上穩(wěn)定在2%~2.5%之間，去年甚至有些趨向通貨緊縮了。

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

過(guò)去這幾十年房?jī)r(jià)一路在飛漲，可能會(huì)給大家一種錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)的錯(cuò)覺(jué)。

實(shí)際上柴米油鹽、雞鴨魚(yú)肉等日常生活用品，并沒(méi)有太大的通脹幅度，比如10年前買(mǎi)個(gè)菜包子5毛錢(qián)，現(xiàn)在也只需1塊錢(qián)，價(jià)格的變化并沒(méi)有太大的感覺(jué)。

而與我們退休生活息息相關(guān)的，正是這些吃喝玩樂(lè)等日常生活支出。

三、無(wú)論通脹如何，養(yǎng)老都得提前規(guī)劃

上面也說(shuō)到，通脹是無(wú)法避免的，所以相比于糾結(jié)能否跑贏通脹，我們更應(yīng)該考慮的是，如何提前規(guī)劃，解決養(yǎng)老問(wèn)題。

養(yǎng)老規(guī)劃，本質(zhì)上也是一場(chǎng)財(cái)務(wù)規(guī)劃，它可以通過(guò)多種手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。

有些人更追求高收益，會(huì)選擇買(mǎi)股票、基金等，但這種高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的方式通常也伴隨著諸多不確定性。

而我們準(zhǔn)備養(yǎng)老金的目的就是保證老了以后有錢(qián)花，因此，規(guī)劃養(yǎng)老，更重要的應(yīng)該是保證長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

像我們平常交的社保養(yǎng)老金就是其中的一種方式，退休后，國(guó)家定時(shí)發(fā)放養(yǎng)老金，只要人活著，就能一直領(lǐng)錢(qián)。

不過(guò)，隨著老齡化日漸嚴(yán)峻，社保養(yǎng)老金發(fā)放壓力也越來(lái)越大，未來(lái)能領(lǐng)到的錢(qián)可能就不太夠用了。

還有終身型養(yǎng)老年金險(xiǎn)也一樣，能活多久領(lǐng)多久，它的收益不一定最高，但具備安全穩(wěn)健的特性，可以用來(lái)補(bǔ)充社保養(yǎng)老金缺口，保證退休后有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

四、寫(xiě)在最后

未來(lái)是否會(huì)通貨膨脹，還是通貨緊縮，現(xiàn)在我們無(wú)法預(yù)測(cè)，只有到了未來(lái)那一天，才能判斷。

而人是必然會(huì)老的，所以不管養(yǎng)老金是否能戰(zhàn)勝通貨膨脹，我們都得提早規(guī)劃~

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