六款多次賠付重疾險產(chǎn)品分析，怎么選？

國內(nèi)保險發(fā)展飛快，各種新產(chǎn)品也不斷迭代更新，市面上新的重疾險也多的眼花繚亂。  

隨著保險市場的發(fā)展，重疾多次賠付也漸漸成了主流產(chǎn)品，凸顯了多次保障的優(yōu)勢。  

對比單次的重疾險，賠付一次重疾之后，一般就會終止了合同，而且后續(xù)若還想買健康類型的保險，基本都是難于登天。 今天給大家更新測評一些新的重疾產(chǎn)品，具體如下：

• 同方康健一生（智尊保）

• 復星小保倍

• 百年人壽康贏佳

• 天安愛守護

• 和諧健康之盾

• 復星康樂e生C

一、六款重疾險橫向?qū)Ρ?/h3>話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

• 如果看重保障齊全：【百年康贏佳】和【天安愛守護】都是不錯的選擇，不僅包含輕癥、重疾，還加入了中癥保障，相對更全面。

• 如果看重癌癥多次賠付：【同方康健一生智尊保】和【復星小保倍】，如果罹患癌癥，這兩款可以提供癌癥多次賠付。

• 如果預算有限：【復星康樂一生C款】，用更優(yōu)惠的價格，就可以買到同樣充足的保額，預算有限的朋友可以重點考慮。

二、六款重疾險具體測評分析：

1. 高發(fā)重疾分組情況對比：

測評產(chǎn)品中，多次賠付重疾險都是把重疾病種進行分組，進行多次賠付，每組疾病假如發(fā)生其中一種，理賠之后，這整一組疾病就會失效。  

數(shù)據(jù)表明，占了95%以上理賠的有25種高發(fā)疾病，而這里面最高發(fā)的是以下 6種，所以，這6種重疾的分組情況將直接影響獲賠的概率。

（1）惡性腫瘤 （2）急性心肌梗塞 （3）腦中風后遺癥 （4）重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù) （5）冠狀動脈搭橋術(shù) （6）終末期腎病

6種高發(fā)重疾越分散，獲得多次賠付的概率越高，惡性腫瘤是最高發(fā)的病種，能夠單獨一組是最好的。 從以上對比可以看到，【天安愛守護】和【康健一生智尊?！糠纸M更合理，惡性腫瘤單獨一組，6種高發(fā)重疾也比較平均分散在四個組別。

2. 高發(fā)輕癥對比：

國家對于25種高發(fā)重疾是有統(tǒng)一定義的，但輕癥并沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，深藍君總結(jié)如下：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

• 疾病定義：疾病定義上會存在部分差異；

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

從對比可見，測評產(chǎn)品對于高發(fā)輕癥基本都有涵蓋，差異并不大，一些產(chǎn)品甚至把輕度腦中風列為中癥，提高給付比例。 

但也不是說，全部輕癥包括的產(chǎn)品就一定好，輕癥病種定義里會存在一些隱形免責的情況。比如：標注顏色的三項都是相關(guān)的疾病，有的合同約定只賠付其中一項。

以天安愛守護為例，不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋都有，但是但是條款中約定只賠付一種。

三、下面來看一下，每款產(chǎn)品的具體測評：

1. 同方全球康健一生智尊保

康健一生作為同方的主打重疾險之一，這款是最新升級的版本，最大的特色就是增加了癌癥多次賠付。

癌癥多次賠付，需要滿足以下三個條件：

• 首次確診理賠為癌癥

• 第二、三次確診距離上一次間隔3年

• 80歲之前罹患

相對于市場上需間隔5年的產(chǎn)品來說，同方這一款有一定優(yōu)勢，如果非常在意癌癥多次賠付，或是家族有癌癥高發(fā)情況，可以考慮選擇這款。

2. 復星小保倍

這款產(chǎn)品也有癌癥多次賠付的功能，而且保障更加靈活，可以選擇保到70歲、80歲或者終身，最長可以選擇30年交費，看重癌癥多次賠付的朋友，可以重點考慮這一款。 小保倍將80種重疾分成2組，并將第一組的10種重疾作為特定疾病。如下圖：

癌癥最高可以賠付3次，具體的理賠條件就是：

• 在兩組重疾賠付中，其中一次罹患癌癥

• 距離前次確診癌癥，間隔3年

更準確來說，只要滿足第一個條件，整個第1組的10種特定疾病，都可以享有額外2次賠付。所以，小保倍最高是可以獲得4次重疾賠付，需滿足的理賠條件，比康健一生智尊保會寬松一些。  

但如果在兩組重疾賠付中，都沒有罹患癌癥，那么賠付兩次重疾后，合同就結(jié)束了，也就沒有特定疾病的額外2次賠付。

此外，這款產(chǎn)品還有一個特色就是，18歲前身故是可以賠付保額的，而市場上絕大多數(shù)產(chǎn)品是退還保費，由于銀保監(jiān)規(guī)定，0-9歲身故最高賠付20萬，10-17歲最高50萬，需以此限額為準。 

不過這款的重疾多次賠付需間隔1年，相對于其他只需隔180天的產(chǎn)品來說，是弱勢的地方，不過個人覺得，影響也不太大。

3. 百年人壽康贏佳

康贏佳原本屬于團體重疾險，現(xiàn)在放到個險渠道銷售，費率上有一定優(yōu)勢。 但從上面的重疾分組對比看到，康贏佳的重疾分組不算十分理想，癌癥也沒有單獨一組。 此外，投?？第A佳重疾險，須附加高枕無憂醫(yī)療險，這是一份百萬醫(yī)療險， 我們對比下面的方案：

天安愛守護和百年康贏佳保障非常類似，從對比可以看到， 康贏佳的費率優(yōu)勢非常明顯。但市面上的百萬醫(yī)療險選擇非常多，個人覺得捆綁附加醫(yī)療險，感覺不太好。

4. 天安愛守護

天安愛守護保障非常全面，最大的亮點是重疾、輕癥多次賠付會逐次遞增，具體如下：

• 重疾：最多賠付 6 次，第二次起每次多賠付 10% 的保額，第 6 次達到 1.5 倍保額

• 輕癥：最多賠付 4 次，每次賠付的比例分別為 30%、35%、40%、 45%

除了輕癥、重疾，還加入了中癥保障，從對比可以看到，重疾的分組也相對更合理。  

天安愛守護是在代理人渠道銷售，跟經(jīng)紀人渠道的健康源悅享保障是一樣的，但是愛守護更便宜，有興趣的朋友可以找代理人多了解一下。

5. 和諧健康之盾

這款產(chǎn)品比較復雜，除了輕癥、重疾，還需要附加一個惡性腫瘤醫(yī)療保險金，并且會制約重疾保額，投保規(guī)定18-40周歲被保人，主險重疾保額+30%惡性腫瘤醫(yī)療金不能超過45萬元。

也就是說，假如30歲男性，惡性腫瘤選擇保額50萬之后，重疾保額就只能最高選擇30萬了。

惡性腫瘤只是高發(fā)重疾的其中一種，由于捆綁附加的癌癥醫(yī)療險限制，要犧牲重疾險的保額，深藍君覺得，有種本末倒置的感覺。  

附加的癌癥醫(yī)療險是長期保障，采用的是均衡費率，但實質(zhì)是把長期的保費拉平了，也就是年輕的時候把年老的部分保費也交了，這點體驗也不是很好。

不過這款產(chǎn)品有一個很大的優(yōu)勢，就是可以選擇保定期，選擇保30年、保到60歲、70歲、80歲，或者終身，非常靈活，比較可惜就是價格不便宜，有興趣的朋友建議可以再多了解對比一下。

6. 復星康樂e生C

這款是性價比非常高的純重疾險，保障靈活，可以按自己需要，選擇保到70歲、80歲，或者保終身，都可以。 

80種重疾可賠付一次，35種輕癥可賠付3次，并且有輕癥豁免，在預算有限的情況下，依然可以獲得充足保障，并且可以附加投保人豁免，夫妻互保，或為孩子購買，都是很不錯的選擇。  

買保險就是買保額，預算有限，選擇消費型的定期重疾險，可以確保保額足夠高。我們可以通過以下方案對比，就可以看到：

選擇保到70歲，可以大大減輕保費壓力，并且在70歲之前，所獲得的重疾保障是一樣的，假如發(fā)生身故，還有額外的50萬身故賠償。 這款還具有智能核保功能，對于健康有異常的朋友，通過智能核保，可以快速獲得承保結(jié)論。

比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝大小三陽、住院經(jīng)歷等，投保時，健康告知選擇“不符合”，就能進入智能核保頁面，如實填寫健康異常情況，立即獲得核保結(jié)論。

四、具體如何選擇？

保險不是越貴越好，投保還是要從自身實際出發(fā)，結(jié)合自己的需求，買到適合自己的才是最好的保障。  

買保險，保額是關(guān)鍵，建議重疾保額選擇不低于30萬，一二線城市50萬起步。預算不足可以考慮消費型，或是通過階段性加保補充保額。 

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