在保險(xiǎn)行業(yè)中一個(gè)廣為人知的條款，那就是“兩年不可抗辯條款”，關(guān)于這個(gè)條款大家都有很多種解讀，今天深藍(lán)君就簡(jiǎn)單和大家一起看一下。

歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)回顧

19世紀(jì)初，英國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)雖然已經(jīng)生效數(shù)十年的長(zhǎng)期保單，但是由于投保人當(dāng)初有不如實(shí)告知的事項(xiàng)，而被保險(xiǎn)公司拒絕賠付，類似的合同糾紛層出不窮。保險(xiǎn)公司也被稱為“偉大的拒付者”，這種現(xiàn)象也直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的信任危疾，威脅到了保險(xiǎn)公司的生存發(fā)展。  

1848年英國(guó)倫敦壽險(xiǎn)公司出售的產(chǎn)品中首次應(yīng)用了不可抗辯條款。即合同生效一定時(shí)期之后，保險(xiǎn)公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款一經(jīng)推出，就受到了投保人的普遍歡迎，極大地改善了該公司與消費(fèi)者的關(guān)系，為公司贏得了信任。  

1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國(guó)紐約在保險(xiǎn)法例中加以規(guī)定，其后不可抗辯條款通過(guò)立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)合同中的一條固定條款。

我們可以看到，就算在保險(xiǎn)行業(yè)極其發(fā)達(dá)的英國(guó)和美國(guó)，都走過(guò)了一些彎路，而“不可抗辯條款”不僅給投保人提供了信心，也促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)繁榮。

《保險(xiǎn)法》16條“不可抗辯條款”內(nèi)容：

第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。  

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

深藍(lán)君為大家通俗的翻譯一下：

• 投保人有義務(wù)如實(shí)告知自己的身體健康情況。

• 由于投保人故意或過(guò)失，合同成立2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同和拒賠。

• 合同成立2年后，保險(xiǎn)公司不得以未如實(shí)告知而解除合同，或拒絕賠償。

2009年保險(xiǎn)法修改生效的這個(gè)條款是非常有利投保人的條款，對(duì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有深遠(yuǎn)的意義。 

但是兩年不可抗辯期條款，也絕不是帶病投保的利器，并不是只要熬過(guò)了2年就萬(wàn)事大吉了，如果存在故意期滿，甚至構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯也是不起作用的，要在合法的基礎(chǔ)上才行。

三個(gè)具體法院判例分析：

2008年9月，王某自己投保了某壽險(xiǎn)及附加終身重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為12萬(wàn)元和4萬(wàn)元。2010年11月，王某被醫(yī)院診斷為腦干梗塞后遺癥、2型糖尿并高血壓病3級(jí)、高脂血癥（均屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍）。2011年3月3日，王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。同年3月11日，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定：解除保險(xiǎn)合同；退還所交保費(fèi)12000元。經(jīng)多次協(xié)商理賠未果，王某遂訴至法院，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。  

庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱，王某在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治療，而在投保前王某未履行如實(shí)告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。  

法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險(xiǎn)合同生效日為2008年9月29日，保險(xiǎn)公司于2011年3月11日才提出與原告解除保險(xiǎn)合同，已超出法律規(guī)定的二年期限，原告作為投保人依法享有取得理賠款的權(quán)利，遂判決保險(xiǎn)公司賠償投保人王某4萬(wàn)元。

來(lái)源：中國(guó)法院網(wǎng)

上面的案例就是一個(gè)典型的雖然未如實(shí)告知，但是由于保險(xiǎn)法第16條兩年不可抗辯條款的規(guī)定，順利獲得了理賠的案例。 

 那么是不是所有的案例都能獲得賠付呢，當(dāng)然不是，有2種情況需要特別注意：

情況1：如果投保時(shí)重疾已經(jīng)發(fā)生：

客戶周女士2010/3/16投保某重疾產(chǎn)品繳費(fèi)6000元，2015年因乳腺癌申請(qǐng)報(bào)案，要求正常賠付。經(jīng)調(diào)查：2010.3.11-3.15客戶在人民醫(yī)院因發(fā)現(xiàn)右乳腫塊一年住院治療，出院診斷：右側(cè)乳房癌，癌癥確診時(shí)間為2010年3月11日，出院后立即投保。客戶隱瞞投保前病史，事實(shí)清楚明確，惡意投保動(dòng)機(jī)明顯，證據(jù)確鑿，故保險(xiǎn)公司案件做拒付處理。

這種情況就不在適用兩年抗辯期了，否則就是變相鼓勵(lì)惡意騙保行為，而且目前法院類似的判例比較多，都是支持拒賠的。

情況2：沒(méi)有如實(shí)告知，2年內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故

這種情況下保險(xiǎn)公司一般都是會(huì)拒賠的，就算擔(dān)心2年內(nèi)發(fā)生了拒賠，拖延時(shí)間到2年后，一般也很難拿到理賠。

雖然兩年不可辯條款對(duì)我們投保人是非常有利的條款，避免由于自己疏忽大意導(dǎo)致一些事項(xiàng)未如實(shí)告知，只要過(guò)了兩年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司沒(méi)有提出異議的話，那么將來(lái)不得以此為拒賠理由了。但是長(zhǎng)期來(lái)看，也可能誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出于保護(hù)自己利益可能會(huì)加強(qiáng)核保，甚至提高保費(fèi)等作為應(yīng)對(duì)。  

所以無(wú)論是什么情況，深藍(lán)君建議大家都做好如實(shí)告知，從源頭上消滅風(fēng)險(xiǎn)。  

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