我為什么不推薦電話買(mǎi)保險(xiǎn)，你需要知道這么多。

“百萬(wàn)身價(jià)，免費(fèi)保30年，到期返還保費(fèi)”電話那頭還在噼里啪啦地介紹，深藍(lán)君只能無(wú)奈地掛掉電話.......?

近年來(lái)電話銷(xiāo)售成為各大保險(xiǎn)公司不可或缺的銷(xiāo)售渠道，深藍(lán)君也收到不少留言，詢問(wèn)的產(chǎn)品有的就是通過(guò)電話得知的。電話那端的產(chǎn)品聽(tīng)起來(lái)都還不錯(cuò)，但真的值得買(mǎi)嗎？?

我們今天就來(lái)聊聊電話買(mǎi)保險(xiǎn)那點(diǎn)事，主要內(nèi)容如下：

• 為什么不建議電話買(mǎi)保險(xiǎn)，有哪些坑？

• 防坑指南，電話買(mǎi)保險(xiǎn)你需要知道這些！

• 招商信諾安享康健C測(cè)評(píng)，真的值得買(mǎi)嗎？

一、目前電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)，現(xiàn)狀如何？

之前我們?cè)凇?a target="_blank" rel="noopener">保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道那么多，哪個(gè)才靠譜？》文章中詳細(xì)介紹了各個(gè)銷(xiāo)售渠道的差異。電話銷(xiāo)售作為一個(gè)古老的銷(xiāo)售手段，自然也是可以賣(mài)保險(xiǎn)的。

表面上只是打電話那么簡(jiǎn)單，實(shí)際上這是一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，無(wú)論從保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇、用戶的篩選、銷(xiāo)售話術(shù)的設(shè)計(jì)等都存在嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的設(shè)計(jì)。 通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017年上半年電銷(xiāo)行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析報(bào)告》，我們看下目前市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況：

目前市場(chǎng)上一共有29家保險(xiǎn)公司在開(kāi)展電話銷(xiāo)售。其中前5家公司占據(jù)77%的市場(chǎng)份額，平安一家占市場(chǎng)份額47%。

另外電話銷(xiāo)售的市場(chǎng)份額較去年同期增長(zhǎng)26%，這點(diǎn)可能和大部分人印象有一些出入，可能保險(xiǎn)真的越來(lái)越好賣(mài)了....

二、電話買(mǎi)保險(xiǎn)，有哪些坑？

深藍(lán)君身邊有多位朋友都通過(guò)電話渠道購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，有剛畢業(yè)的大學(xué)生，也有BAT的員工，還有50多歲閱歷豐富的大叔，雖然收入不同閱歷不同，但是都成了電話銷(xiāo)售的客戶。

深藍(lán)君是不建議大家沖動(dòng)的從電話渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的，主要基于如下2個(gè)原因：

• 推銷(xiāo)為主：電銷(xiāo)渠道只服務(wù)于某一個(gè)保險(xiǎn)公司，所有推銷(xiāo)的目的都是為了達(dá)成銷(xiāo)售 ，在這種情況下，銷(xiāo)售人員只是會(huì)不斷的多角度的強(qiáng)調(diào)這款保險(xiǎn)有多好，無(wú)論投保人有任何異議，銷(xiāo)售人員都有已經(jīng)提前準(zhǔn)備的話術(shù)來(lái)應(yīng)對(duì)，千方百計(jì)地打消用戶顧慮來(lái)促成銷(xiāo)售。

• 沒(méi)有從實(shí)際出發(fā)：保險(xiǎn)本沒(méi)有好壞之分，只有合適與否的區(qū)別。在電銷(xiāo)過(guò)程中，銷(xiāo)售人員不會(huì)顧及大家月收入是5千還是5萬(wàn)，不會(huì)按照家庭的具體情況來(lái)進(jìn)行合理設(shè)計(jì)。買(mǎi)了一份不適合自己的保險(xiǎn)，那么自然就沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)對(duì)的保險(xiǎn)了。

下面我們看一下，如果通過(guò)電話購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，需要注意哪些坑？

防坑指南1：保費(fèi)返還，因小失大

中國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄，而且又愛(ài)占便宜，所以電話銷(xiāo)售當(dāng)中絕大部分的產(chǎn)品都是返還型的保險(xiǎn)。

不花錢(qián)免費(fèi)得到幾十年保障，最后保單現(xiàn)金價(jià)值還超過(guò)了已支付保費(fèi)，感覺(jué)很劃算。相比之下，一年期消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，要是沒(méi)出險(xiǎn)，每年交的錢(qián)都打水漂了...事實(shí)真的如此么？ 很多返還型的意外險(xiǎn)，如果計(jì)算收益的話，每年收益也就在2%左右，目前5年期的銀行定存為3%左右，而5年期的國(guó)債為4.17%。

而很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家測(cè)算，目前國(guó)內(nèi)實(shí)際的通貨膨脹是在5%以上。所以我們?yōu)榱朔颠€交的越多，我們虧的越多，并不劃算。

防坑指南2：保障并不好

在電話銷(xiāo)售的產(chǎn)品中，銷(xiāo)售人員在介紹產(chǎn)品時(shí)會(huì)過(guò)分強(qiáng)調(diào)某幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)，比如贈(zèng)送一份全球SOS求救功能、或者最高1000萬(wàn)保額等。?

但是對(duì)于保險(xiǎn)的缺點(diǎn)卻是只字不提，同樣在《細(xì)數(shù)「 返還型意外險(xiǎn)」七宗罪，真的值得買(mǎi)嗎？》這篇的文章中，我們已經(jīng)說(shuō)得很清楚了，很多返還型意外險(xiǎn)最高百萬(wàn)保額只是特定的交通意外。對(duì)于下面這些意外情況：

• 高空墜物身故

• 馬路行走被撞身故

• 游泳溺亡

• 失足墜亡

• 意外遇刺身故

對(duì)于上述的意外情況，只能賠付5-10萬(wàn)的保額。另外返還型的意外險(xiǎn)大多數(shù)傷殘只保全殘，因車(chē)禍?zhǔn)Я艘粭l腿，兩三百元的100萬(wàn)保額一年期意外險(xiǎn)會(huì)賠償60萬(wàn)，而年繳幾千的返還型意外險(xiǎn)可能是0。

電話銷(xiāo)售有什么優(yōu)點(diǎn)？

老實(shí)說(shuō)深藍(lán)君一直仔細(xì)在想電話買(mǎi)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)，可能繳費(fèi)比較靈活，很多都可以月繳，而且部分可以通過(guò)信用卡扣款。其他的來(lái)講，真的沒(méi)有感覺(jué)到太多的優(yōu)勢(shì)。

三、招商信諾安享康健C產(chǎn)品測(cè)評(píng)：

有的用戶跟深藍(lán)君反饋，自己在銀行APP中參加了抽獎(jiǎng)活動(dòng)，緊接著就收到了推銷(xiāo)重疾險(xiǎn)的電話。那我們就一起看看，招商信諾安享康健c值得買(mǎi)嗎？

這款產(chǎn)品是典型的返還型重疾險(xiǎn)，并且還榮獲過(guò)2016年的保險(xiǎn)評(píng)選大獎(jiǎng)。為了方便對(duì)比分析，我們找了如下幾款產(chǎn)品：

• 華夏常青樹(shù)2017：同樣在80歲返還保費(fèi)；

• 天安健康源優(yōu)享：雖然不返還，但是繳費(fèi)少、保終身、多次賠付；

• 弘康健康一生A+B：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

通過(guò)上圖我們可以看到各款產(chǎn)品之間的差異，直接說(shuō)結(jié)論：作為一款面面俱到的返還型重疾險(xiǎn)，安享康健c無(wú)論從保障、保費(fèi)返還、保費(fèi)價(jià)格都不具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

1、保費(fèi)返還：雖然深藍(lán)君一直不建議購(gòu)買(mǎi)返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，但是如果真的要選的話，我會(huì)選擇華夏常青樹(shù)2017。 這款產(chǎn)品在80歲返還保費(fèi)后，保障還在，如果81歲罹患重疾還能拿50萬(wàn)。而安享康健C在80歲的適合返還保費(fèi)*128%，但是合同就結(jié)束了。

2、重疾保障：從保障的角度來(lái)看，我會(huì)選擇天安健康源優(yōu)享，能獲得重疾最多4次的賠付、輕癥5次賠付的保障，更為關(guān)鍵的是每年保費(fèi)支出會(huì)更便宜。雖然不帶有返還功能，但是身故一定會(huì)賠付保額，也可以理解為返還。

3、杠桿比如果預(yù)算不多，可以購(gòu)買(mǎi)以弘康健康一生A為代表的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障和安享康健c接近，但是保費(fèi)只有安享的一半左右，用剩下的錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)高額的定期壽險(xiǎn)，也可以用來(lái)投資，都是非常靈活的選擇。

四、寫(xiě)在最后：

今天深藍(lán)君就和大家重點(diǎn)聊了一下電話買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)于預(yù)算并不是很多的朋友，買(mǎi)了不合適的保險(xiǎn)，自然沒(méi)有更多的預(yù)算購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。?

希望大家在下次接到電話時(shí)，能少一些焦慮，面對(duì)誘惑能更加淡定從容一些。?

希望今天的內(nèi)容對(duì)你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友：）

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