2019最新一年期重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，哪款性價(jià)比最高？

現(xiàn)代人生活開(kāi)銷大，不少人買保險(xiǎn)時(shí)為了省錢，經(jīng)常問(wèn)我這個(gè)問(wèn)題：

深藍(lán)君，我看有些一年期保險(xiǎn)，一年只要幾百塊錢，保障看起來(lái)也不錯(cuò)，這類產(chǎn)品能買嗎？

一年期保險(xiǎn)是爭(zhēng)議非常大的產(chǎn)品，我們需要充分了解一年期保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)和不足后，再做決定。

今天深藍(lán)君就通過(guò)十幾款產(chǎn)品測(cè)評(píng)，看看 一年期保險(xiǎn)有哪些，該如何挑選？

主要內(nèi)容如下：

1）一年期保險(xiǎn)，都有哪些分類？

2）一年期重疾和壽險(xiǎn)，哪款值得買？

3）一年期方案 vs 長(zhǎng)期方案，那種好？

一、哪些保險(xiǎn)，適合買一年期？

保險(xiǎn)是我見(jiàn)過(guò)最復(fù)雜的產(chǎn)品，看不見(jiàn)摸不著，又晦澀難懂。

深藍(lán)君過(guò)去一直強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)是一個(gè)組合，一般包括：醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

下面我們分別看看，這四類險(xiǎn)種一年期產(chǎn)品的區(qū)別：

1、醫(yī)療險(xiǎn)

目前市面上在售的醫(yī)療險(xiǎn)，絕大多數(shù)都是一年期的，雖然有一些短期保證續(xù)保的產(chǎn)品，但長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)還是非常少的。

醫(yī)療費(fèi)用的快速上漲，治療手段、特效藥的升級(jí)，都影響產(chǎn)品定價(jià)，任何不想快速破產(chǎn)的公司，都不會(huì)推出大量的長(zhǎng)期醫(yī)療。

在有醫(yī)保的前提下，選擇主流的一年期產(chǎn)品是比較務(wù)實(shí)的選擇，特別在意續(xù)保的，也可以選擇 6 年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。?

2、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)不需要健康告知，20 歲買和 60 歲價(jià)格一樣，所以工薪家庭購(gòu)買一年期的意外險(xiǎn)就好了。

一些長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，打著“能返還已支付保費(fèi)，不花錢得保障”，我十分不建議購(gòu)買。

3、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)

我常推薦的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是長(zhǎng)期的，這是因?yàn)?一旦投保成功，可以保障未來(lái)幾十年的風(fēng)險(xiǎn)，即便停售、生病都不會(huì)受到影響，適合作為保底的基礎(chǔ)保障。

一年期重疾險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)是：

保費(fèi)逐年上漲，并且產(chǎn)品存在停售的風(fēng)險(xiǎn)，如果身體存在異常，那么就可能無(wú)法續(xù)保了。

一年期的重疾險(xiǎn)也有一定優(yōu)勢(shì)：保障靈活，能隨買隨換，而且年輕時(shí)購(gòu)買價(jià)格非常便宜。

綜上所述，我覺(jué)得一年期保險(xiǎn)比較適合以下 3 類人群：

初入社會(huì)年輕人：剛上班的年輕人如果工資不高，可以先用一年期保險(xiǎn)過(guò)渡，等以后再增加長(zhǎng)期保障。

想增加保額：如果已買長(zhǎng)期險(xiǎn)，一年期保險(xiǎn)用來(lái)增加保額也不錯(cuò)，哪怕產(chǎn)品停售了，自己也有長(zhǎng)期險(xiǎn)兜底。

初次體驗(yàn)保險(xiǎn)：如果從來(lái)沒(méi)有買過(guò)保險(xiǎn)，一年期產(chǎn)品門檻低，試錯(cuò)門檻比較低。

二、一年期重疾險(xiǎn)，哪款值得買？

通過(guò)全網(wǎng)查找，我優(yōu)選出 5 款一年期重疾險(xiǎn)，為了方便對(duì)比，也同時(shí)加入了一款長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，一起來(lái)看下：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果追求性價(jià)比：可以考慮支付寶的健康福，不僅保障夠用，而且價(jià)格也有優(yōu)勢(shì)，用來(lái)臨時(shí)過(guò)渡非常不錯(cuò)。

如果想要保障全面：眾安樂(lè)活 e 生、平安 i 康保 除了重疾和輕癥，萬(wàn)一罹患特定疾病，可以賠 2 倍保額，保障更全面，價(jià)格也稍貴一些。

如果想要穩(wěn)定保障：可以考慮瑞泰瑞盈這類長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，不僅保障足夠用，而且即便生病，也不影響以后的續(xù)保。

雖然都叫重疾險(xiǎn)，但不同產(chǎn)品差異極大，目前產(chǎn)品迭代變化快，但無(wú)論怎么變，挑選的要點(diǎn)都是不變的。

三、3 款一年期壽險(xiǎn)對(duì)比分析

對(duì)于一年期的壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，可選擇的產(chǎn)品并不多，我在整個(gè)市場(chǎng)搜索一遍后，只找到 3 款。

另外為了直觀對(duì)比，這里也加入一款長(zhǎng)期定壽做對(duì)比。

直接說(shuō)結(jié)論：

對(duì)于定期壽險(xiǎn)，我更傾向于保障時(shí)間更長(zhǎng)的產(chǎn)品，價(jià)格并沒(méi)有貴多少，更加安心。

以三峽愛(ài)相隨為例，50 萬(wàn)保額，每年就幾百塊，也就是一頓飯錢，而且還不用擔(dān)心停售續(xù)保的問(wèn)題。

四、一年期保險(xiǎn)，有哪些不足？

一年期保險(xiǎn)看上去挺便宜，但是和長(zhǎng)期保險(xiǎn)相比，有 2 個(gè)明顯的不足，希望大家一定要重視：

1、續(xù)保不穩(wěn)定

距離上次測(cè)評(píng)才過(guò)去一年多，發(fā)現(xiàn)之前測(cè)評(píng)的產(chǎn)品，有不少已經(jīng)停售了。

如果你去年買的產(chǎn)品已經(jīng)停售，今年就沒(méi)法續(xù)保了，只能重新投保其它產(chǎn)品，而且還要重新健康告知。

假如你投保的是長(zhǎng)期險(xiǎn)，比如保到 60 歲，那么無(wú)論這期間產(chǎn)品停售，還是身體有異常，都不會(huì)有任何影響。

2、后期保費(fèi)高

很多人還覺(jué)得一年期重疾價(jià)格便宜，所以覺(jué)得會(huì)更劃算，事實(shí)真的如此嗎？

我以 30 歲女性，30 萬(wàn)保額，分別購(gòu)買支付寶健康福、瑞泰瑞盈為例，看看二者保費(fèi)的差異：

支付寶健康福：保到 70 歲，剛開(kāi)始便宜，后續(xù)隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)增長(zhǎng)較快；

瑞泰瑞盈：選擇交到 70 歲，保到 70 歲，每年繳費(fèi)是固定的。

可以看到：

46 歲：健康福的每年保費(fèi)已經(jīng)比瑞盈要貴了。

57 歲：健康福的總保費(fèi)開(kāi)始超過(guò)瑞盈。

70 歲：一年期的保險(xiǎn)，是長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)的一倍。

所以這種一年期的重疾險(xiǎn)，僅僅是年輕時(shí)便宜，后期的費(fèi)用非常貴，僅作為臨時(shí)過(guò)渡是可以。

五、一年期 VS 長(zhǎng)期方案

下面深藍(lán)君從實(shí)操的角度，幫大家通過(guò)實(shí)際方案對(duì)比，看看怎么買最劃算？

以 23 歲剛畢業(yè)的小 A 為例：

小 A 剛畢業(yè)來(lái)到深圳，每月只有將近 5000 塊的工資，去掉房租水電以及吃飯，能拿出來(lái)買保險(xiǎn)的預(yù)算并不多。

為了盡快能升職加薪，工作上勤奮主動(dòng)，熬夜加班也成工作常態(tài)了，再加上飲食和作息不規(guī)律，小 A 準(zhǔn)備趁年輕，早點(diǎn)買份保險(xiǎn)。

結(jié)合小 A 的情況，深藍(lán)君先幫他做了一份一年期的過(guò)渡方案，一起來(lái)看一下：

方案一：1 年期保險(xiǎn)組合

這個(gè)方案一年只需要 582 元，就能把重疾、意外、醫(yī)療和壽險(xiǎn)都搞定，作為臨時(shí)過(guò)渡保障肯定是夠了。

但整個(gè)保障稍顯不足的地方就是：重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品面臨停售續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，要是這期間罹患大病，可能以后就失去買保險(xiǎn)的資格了。

如果想解決續(xù)保問(wèn)題，那把重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)換成長(zhǎng)期呢，價(jià)格會(huì)高多少？我們一起來(lái)看一下：

方案二：長(zhǎng)期保險(xiǎn)組合

因?yàn)楦鼡Q了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，總體保費(fèi)多了 621 元，不過(guò)保障上也更加穩(wěn)定。

重疾險(xiǎn)能保到 60 歲，定壽能保到 43 歲，在這段時(shí)間內(nèi)無(wú)論身體發(fā)生問(wèn)題，還是產(chǎn)品停售都不受影響，都能夠獲得較穩(wěn)定的保障。

一年 1200 塊的保費(fèi)，對(duì)于初入職場(chǎng)的年輕人來(lái)說(shuō)，壓力也不會(huì)很大，可能少買一瓶神仙水，一年的保費(fèi)就有了…

而且在職場(chǎng)打拼幾年后，隨著收入的提高，如果覺(jué)得保額不夠，到時(shí)候還可以加保，有長(zhǎng)期險(xiǎn)打底，多少會(huì)更有底氣一些。

所以我更加推薦長(zhǎng)期險(xiǎn)的組合方案，不過(guò)保險(xiǎn)配置是非常靈活的，要結(jié)合自己的實(shí)際情況來(lái)挑選。

六、寫在最后

現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多了，作為理性的消費(fèi)者，應(yīng)該知道一些基礎(chǔ)的保險(xiǎn)常識(shí)。

買保險(xiǎn)不能只看產(chǎn)品，也不能只看價(jià)格，一定要結(jié)合自身需求去選擇。

如果今天的分享對(duì)你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單 ：）