定期的少兒重疾險真的就是坑嗎?

其實保定期還是保終身，都是看家庭預算和個人需求。

保終身能讓孩子沒什么后顧之憂，但是保費確實會高一些，有些家庭難免吃力。

一般預算有限的情況下，優(yōu)先選擇做高保額，舍棄保終身。比如可以給孩子保至70歲，價格會比保到終身便宜很多；70歲也無需再承擔家庭的重任。

做保險這么多年，我發(fā)現(xiàn)很多家長給孩子買的重疾產品，不是價格太貴，就是保障沒做到位。

而且有些家長功課沒做全，最后卻只能買到十幾二十萬保額的，花了冤枉錢不說，保障還不到位...

重點是：買了還不知道為啥要給孩子買重疾險……

各位家長可長點心吧，重疾險少說每年也得千把塊，總不能花得不明不白吧！

為了讓大家少花冤枉錢，今天我就把小朋友為什么要買重疾險，以及兒童重疾險的坑和挑選要點，一次性給大家講明白，下面進入正文。

一、為啥小朋友也要買重疾險？

主要有兩點原因。

一是小朋友抵抗力差，生病概率更高，萬一患病，大人照顧孩子，可能會影響收入；同時也會增加很多支出，比如護工費、營養(yǎng)費等。

而重疾險可以補償這兩方面的費用。

二是年齡越大，重疾險的保費越貴，小朋友買有價格優(yōu)勢，每年一千多的保費，就

有機會買50萬保額，保到70歲甚至保終身，很劃算。

所以，如果預算足夠，一般也會建議給小朋友配上重疾險。

二、給孩子買重疾險，要避開這2個坑！

首先，我們來了解給孩子買重疾險，很多家長都容易踩到的兩個大坑。

1、捆綁身故責任

第一個坑是重疾捆綁身故責任，在很多家長發(fā)來的保單里面，我發(fā)現(xiàn)有不少買的都是這類型產品，價格動不動就要七八千，甚至上萬塊錢。

我一直都強調，身故責任對未成年的孩子來說，十分雞肋！

這是因為我們國家的監(jiān)管部門，對未成年人身故賠付是有限制的。

18歲前不幸身故出險，大多只賠保費，身故責任的杠桿并不高，就算你買50萬，也不一定全額賠。

其次就是有了這個責任后，重疾險價格會非常貴！

以某款產品為例，其他保障相同的情況下，帶身故的直接貴一千多塊錢，幾十年下來，就得多交好幾萬：

還有一些人以為：買了這種帶身故的重疾險，不僅得了重疾能賠錢，而且不幸身故還能再賠一筆錢...

大錯特錯了??！

很多人不知道，它倆基本是共用保額的，也就是重疾理賠完后，身故責任也就失效了。

相當于你花了兩份錢，最后卻只買到了一份保障。

2、謹慎購買返還型產品

那第二個坑就是返還重疾險，所謂“返還”，其實是保險公司抓住了，很多朋友想要“有病賠錢、沒病返錢”的心理。

我們以為薅到了羊毛，而真相卻是保險公司拿著你多交的錢去投資，幾十年后再把貶值的保費返還給你。

同樣地，這類保險價格也不低，并且很多產品在你中途得重疾，出險理賠后，合同就結束了，也不存在什么返還了。

你要是能避開上面這兩個大坑，先恭喜你，已經成功過濾掉大部分不合格的產品。

接下來，咱們看怎么用最少的錢，把保障做到位，我把我們團隊近7年以來測評重疾的經驗，濃縮成四步，一起來看看！

三、按這4步走，一定不會買錯！

只要你按照下面我說的4個步驟去挑選，哪怕預算只有幾百塊，也能給孩子選到非常不錯的產品。

1、保額一定要高，30萬起步！

重疾險的保額非常非常重要！你想想：一場大病下來，除了大頭的治療費，生病期間的收入損失、各種開銷等等，哪樣不花錢？

假如這時你買的保額不夠，只有10萬、8萬的，孩子生了重病根本就無濟于事，所以你記住了：

保額一定要買高，最低30萬起步，一線城市盡量把保額做到50萬及以上。

2、重點關注少兒高發(fā)重疾

孩子高發(fā)的疾病，和咱們大人不一樣，例如：白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口。

以上這3種疾病，過往的理賠率達到50%左右，所以大家給孩子買重疾險的時候，必須重點關注！

我們也根據官方權威的理賠數據，給大家總結了15種少兒高發(fā)重疾表格，一定要收藏保存起來：

老實說，現(xiàn)在市面上還有不少產品是存在病種缺失的，只有少部分能做到這15種疾病全覆蓋，大家記得留意這些疾病是否保全了。

另外，我們還可以關注產品有沒有「重疾的額外賠付責任」，這樣可以更大程度上緩解家庭經濟壓力，幫助孩子治療康復。

目前市面上很多兒童重疾險，重疾額外賠付50%~60%保額，大家可以留意這個保障細節(jié)！

3、關注高發(fā)輕中癥

目前行業(yè)只統(tǒng)一了3種輕癥的標準，所以很多產品可能會在其他病上給你挖坑。

比如少保一些高發(fā)輕癥，或者把理賠門檻卡得很嚴。

關于這點，我們也給大家整理了12種最高發(fā)的輕中癥：

有需要可以保存收藏，以后一定用得上。

以上這三步，可以說是挑選兒童重疾險的重中之重了，接下來我們來了解保障期限的問題。

4、保障時間多久更合適？

很多家長的首要想法就是，一定要給孩子買保終身的產品，這樣孩子一輩子的保障都不用愁了。

這種想法本身沒有錯，但要注意千萬別本末倒置。

我見過不少家庭，為了保終身而犧牲保額，把保額買得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。

所以，對于預算有限的家庭，比如每年只能拿出1000塊錢左右的，那就可以先買定期的產品，以后有錢了再考慮買保終身的，畢竟保險是多次配置的過程，不必強求一步到位。

當然了，如果預算多的話，大家也可以直接給孩子買保終身的產品，更加省心。

另外，要是你想保障更充足一些，還有個非常神仙的搭配，也就是“一長一短”：買一份定期重疾，再搭配一份終身重疾險。

這樣孩子未來幾十年的保額，可以做得很高，等他成年了，有需要也能選擇新產品。

這樣搭配購買，孩子也有一份終身重疾險兜底，完全不用擔心以后沒有保障的問題。

像我們給剛出生的寶寶買，這樣兩份搭配下來，保額可以輕松做到上百萬，每年價格卻不過兩三千塊錢，非常劃算。

四、2023下半年最新兒童重疾險榜單

如何給孩子選到合適的重疾險，是個讓家長們頭疼的問題。

一是重疾險的條款讓人頭大；二是不同的重疾險價格差距很大，稍不留神，就可能花了冤枉錢。

在目前的新產品中，我們挑了兩款還不錯的，一起來看看：

下面我們來詳細分析一下：

①大黃蜂9號：保30年首選

大黃蜂9號由北京人壽承保，保障全面，分析如下：

【適合誰】

• 追求性價比的家長

【優(yōu)勢】

• 疾病額外賠：可選前10年額外賠，首次重疾、輕癥、中癥都有額外賠付少兒特疾保障好：可賠200%保額，且不限年齡

目前大黃蜂9號只能保30年。如果想給孩子保長期的話，可以考慮下面這款小青龍2號。

大黃蜂9號定期版

北京人壽

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重疾險

少兒特疾最高賠付200%

可選疾病額外賠

查看測評

②小青龍2號：重疾可以賠多次

小青龍2號由君龍人壽承保，優(yōu)勢如下：

【適合誰】

• 想給孩子保長期的家長

【優(yōu)勢】

• 重疾多次賠：不分組賠3次
• 投保靈活：可選保30年、保至70歲或終身，可選前10年、前30年、60歲前額外賠

小青龍2號保30年時，可選前10年額外賠；保至70歲或終身時，可選前30年或60歲前額外賠，大家可以結合需求選擇。

小青龍2號

君龍人壽

?

重疾險

少兒特疾賠付220%

重疾多次賠

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五、寫在最后

為人父母，我們都不是超人，沒有三頭六臂來應對外來的天災人禍，唯有提前做好準備，才不至于風險來臨時亂了陣腳。

而且給小孩子買保險的價格，會比成年人便宜很多，功課做到位繳費壓力就不會很大，有預算的家庭，也可以考慮直接給孩子買保長期的產品，比較省心。

如果對于少兒重疾險還有任何的疑問，都可以點擊下方卡片，預約專業(yè)的老師進行1對1咨詢。