重疾險(xiǎn)真的有必要買嗎？買了也不能賠？扒一扒重疾險(xiǎn)的6個(gè)大坑！

重疾險(xiǎn)在我國已有二十多年的發(fā)展歷史，但仍遭到很多人吐槽：

這些槽點(diǎn)，也并不是毫無根據(jù)。每個(gè)人都有自己的觀念，錢花到哪兒更劃算，各有各的判斷。

今天這篇文章，我們就來扒一扒：為什么重疾險(xiǎn)會(huì)有那么多槽點(diǎn)？

一、反正我也不會(huì)得重疾，買它干嘛？

聊起買保險(xiǎn)，我們經(jīng)常聽到的一句話是：我覺得自己身體挺好的，不會(huì)得重疾。

確實(shí)有很多人一生都不會(huì)患病，但當(dāng)厄運(yùn)真的降臨時(shí)，任誰都沒法接受。

今年，中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》顯示：

60 歲時(shí)患重疾的概率在 15% 左右，而到 80 歲竟達(dá)到 50% 左右。

圖片來源：《國民防范重大疾病健康教育讀本》

這充分說明了?年齡越大，患重疾的概率越高。

按這個(gè)數(shù)據(jù)推測(cè)，二三十歲的年輕人患重疾的概率并不算高，然而?一旦落到個(gè)人身上，就是 100%。

誰都會(huì)有老去的一天，倒不如趁早給自己配置好保障，來防范未知的風(fēng)險(xiǎn)。

二、指定的重疾才能賠，這還不坑？

生病了能不能賠，首先要看你買的重疾險(xiǎn)保不保這種疾病，要是確診的疾病剛好不在保障范圍內(nèi)，就沒得賠了。

不過，現(xiàn)在大部分重疾險(xiǎn)都能保上百種疾病。

其中，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的前 28 種重疾和 3 種輕癥，在各家公司的條款中，它們的?名稱和定義都必須一樣，具體病種在?下一段?就能看到。

這些疾病已經(jīng)占據(jù)了?重疾理賠的 95% 以上，而其中最為高發(fā)的癌癥、心梗、腦中風(fēng)三種疾病的發(fā)病率，也已經(jīng)占到了高發(fā)重疾的 60% - 90%：

以 2020 年的重疾發(fā)病率表為例：

患重疾的女性中，有 60% - 90% 是癌癥，尤其是在 24 - 60 歲之間，癌癥發(fā)生率占比達(dá)到 70%。

所以大家不必過于關(guān)注病種數(shù)量，任何一款重疾險(xiǎn)，都能保癌癥、腦中風(fēng)等最高發(fā)的疾病。

坦白說，大部分重疾險(xiǎn)保障的病種數(shù)量是足夠的。但要是真得了病，能不能拿到理賠金，還得看是否達(dá)到理賠條件，我們接著往下看。

三、重疾理賠很嚴(yán)格，買了也賠不了

得了重疾卻不賠的事件，往往被鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，比如之前我們寫過的 “華夏拒賠案”。

輿論的矛頭紛紛指向保險(xiǎn)公司，這讓更多人堅(jiān)定了自己的想法：保險(xiǎn)都是騙人的……

要拿到重疾險(xiǎn)的理賠金，確實(shí)有一定門檻。我們以法定的 31 種疾病為例，按理賠條件可以分為三大類：

市面上大部分重疾險(xiǎn)，都能保障這 31 種疾病，而且理賠條件都是完全相同的。

我們來看看?達(dá)到疾病約定的狀態(tài)?才能賠的嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，它的理賠條件為：

圖片來源：重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020 年修訂版）?

設(shè)立這樣的門檻，并不是保險(xiǎn)公司為難大家。事實(shí)上，能稱為 “重疾” 的，必須是?治愈難、花費(fèi)高 的疾病。

試想，如果得了小病小痛，也能拿到高額的理賠款，就會(huì)造成重疾險(xiǎn)的賠付率大大上升，保費(fèi)也會(huì)大幅上漲，最后的結(jié)果是大部分人都買不起重疾險(xiǎn)。

看到這里，有朋友可能會(huì)疑問：重疾險(xiǎn)很難賠，那不如不買了。其實(shí)不然，重疾險(xiǎn)除了保重疾，大部分還能保?輕癥、中癥。

以腦中風(fēng)為例：如果是重度的腦中風(fēng)，就按重疾的 “嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥” 賠 100% 保額；而較為輕度的腦中風(fēng)，則按輕癥中的 “輕度腦中風(fēng)后遺癥” 賠，一般能賠至少 30% 保額。

行業(yè)內(nèi)有這樣一句話：買重疾險(xiǎn)就是買條款。白紙黑字的理賠條件，既是約束、也是保護(hù)。只有這樣，才能讓重疾險(xiǎn)真正發(fā)揮出它的作用。

四、同樣是保險(xiǎn)，為什么重疾險(xiǎn)那么貴？

幾十萬保額的重疾險(xiǎn)，每年就要幾千塊；而買上百萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)只要幾百塊。相比之下，重疾險(xiǎn)有以下兩個(gè)特點(diǎn)：

1、能直接賠一筆錢

重疾險(xiǎn)主要是彌補(bǔ)生病后的?收入損失，在達(dá)到理賠條件后，能一次性給一大筆錢（比如買了 50 萬保額，就賠 50 萬），屬于 “給付型” 的產(chǎn)品。

這筆錢可以自由支配，拿來買營(yíng)養(yǎng)品、交房租、補(bǔ)貼家用等都行。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要是解決是高額的住院治療費(fèi)用，是 “報(bào)銷型” 的，即花多少報(bào)多少。

2、保障更穩(wěn)定

我們通常會(huì)建議大家，選擇保障期更長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)（保到 70 歲或終身），一般可以?在 20 年或 30 年內(nèi)?交完所有保費(fèi)，之后都一直有保障。

因?yàn)槟挲g越大，保費(fèi)就越貴，而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)?把年老時(shí)候所需要保費(fèi)也提前交了，平攤下來就會(huì)顯得價(jià)格較貴。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)是交一年保一年的，價(jià)格同樣會(huì)隨著年齡上漲，如 30 歲買每年不到 300 元，60 歲買就要 1500 元左右。

另外，重疾險(xiǎn)的價(jià)格主要是跟?重疾發(fā)病率?掛鉤。

但仍有朋友會(huì)問：這么貴，真的值得買嗎？

其實(shí)相比以前，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)已經(jīng)便宜了不少。

如果對(duì)你來說，每年幾千塊的保費(fèi)確實(shí)負(fù)擔(dān)很大，還可以考慮地方專屬重疾險(xiǎn)（如深圳專屬重疾險(xiǎn)），或?一年期重疾險(xiǎn)，不過它們的保障不那么全面，也不夠穩(wěn)定。

五、現(xiàn)在買的重疾險(xiǎn)，幾十年后還夠用嗎？

30 年前，一塊錢能買到一斤豬肉；而現(xiàn)在，一塊錢連一兩豬肉都買不到……

通貨膨脹是必然的，錢只會(huì)越來越不經(jīng)用。大家難免會(huì)擔(dān)憂：現(xiàn)在買的幾十萬保額，以后真的夠用嗎？

未來需要多少保額才足夠，目前還沒法給出一個(gè)準(zhǔn)確的答案。

那么面對(duì)通貨膨脹，我們?cè)撊绾蝸響?yīng)對(duì)呢？這里給到大家兩點(diǎn)建議：

其實(shí)換個(gè)角度想，即便發(fā)生通貨膨脹，保額貶值的同時(shí)，我們的保費(fèi)壓力也變小了。

六、重疾險(xiǎn)升級(jí)了，以前買的會(huì)過時(shí)嗎？

最初的重疾險(xiǎn)，只能保 4 種重疾，而現(xiàn)在的能保上百種重疾、幾十種輕中癥，不僅保障更全面，價(jià)格還更便宜。

有不少朋友問詢：重疾險(xiǎn)一直在升級(jí)換代，我以前買的不就過時(shí)了？要退了買新的嗎？

從重疾險(xiǎn)的作用來看，它是不會(huì)過時(shí)的，因?yàn)楸Ｕ先匀辉?/span>。不過，以前買的重疾險(xiǎn)一般保額都不高，那我們可以適當(dāng)補(bǔ)充一份，這樣既增加了保額，也能有更好的保障。

另外，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步，重疾險(xiǎn)的?保障病種、賠付條件等?也會(huì)做調(diào)整，如 2020 年新發(fā)布的 “重大疾病定義使用規(guī)范”，就有以下幾點(diǎn)變化：

這是不是意味著，按照新的醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，以前買的重疾險(xiǎn)沒法賠了？

先別慌，在重疾新定義發(fā)布后，不少保險(xiǎn)公司都推出了 “擇優(yōu)理賠” 政策：即使買的是舊重疾，也可以?按照新定義來賠，哪個(gè)寬松賠哪個(gè)，非常人性化。

而且，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司不能因?yàn)橥ㄐ械尼t(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)與合同約定不符合而拒賠。

圖片來源：《健康保險(xiǎn)管理辦法》

舉個(gè)例子來解釋這項(xiàng)規(guī)定：

如嚴(yán)重原發(fā)性心肌病，條款約定理賠時(shí)需提供超聲心動(dòng)圖診斷證明，但未來若出現(xiàn)其它檢查也能確診嚴(yán)重原發(fā)性心肌病的，那么就不能以沒有提供超聲心動(dòng)圖為由拒賠了。

總的來說，不管重疾險(xiǎn)如何更新?lián)Q代，對(duì)我們的影響都不會(huì)太大。但買完保險(xiǎn)后，一定要定期檢查一下自己的保障，及時(shí)調(diào)整。

七、寫在最后

重疾險(xiǎn)的初衷，是為了減緩生病后，因?yàn)槭杖胫袛鄬?dǎo)致的經(jīng)濟(jì)壓力，讓人們能更好地修養(yǎng)康復(fù)。

從只保 4 種疾病到能保上百種，在大家的努力下，重疾險(xiǎn)不斷地升級(jí)換代，也變得越來越貼近老百姓。

本質(zhì)上，重疾險(xiǎn)是我們能用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一大利器，希望大家能放下偏見，對(duì)它多一些了解，少一些誤解。

深藍(lán)保，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，為你尋找高性價(jià)比產(chǎn)品！

如果想診斷自己的保單，或者有核保、理賠等疑難問題，也可以點(diǎn)擊鏈接一對(duì)一咨詢，我都會(huì)用心為你解答。