關(guān)于兒童重疾險的測評，其實我們之前討論的很多了。深藍(lán)君得到的消息是陽光隨e保這款產(chǎn)品即將停售，所以我們也在積極地幫大家尋找替代產(chǎn)品。 

不過目前看來，停售只是保險公司討厭的噱頭，這款產(chǎn)品還是能買到。但我們?nèi)匀灰呀?jīng)做了一些基本的功課，所以今天也再繼續(xù)呈現(xiàn)給大家?？纯慈绻虢o孩子買保險，有哪些比較好的選擇？今天的內(nèi)容主要如下：

• 不同類型重疾險，都有哪些差異？

• 如果預(yù)算不多，如何購買兒童重疾險？

• 四種兒童重疾方案分析，哪款比較好？

一、兒童重疾險常見的有哪些？

很多爸媽在給孩子挑選產(chǎn)品的時候，經(jīng)常會被眼花繚亂的產(chǎn)品弄得不知所措。我們看一下，常見的有哪些選擇：

1、終身型重疾險：

這類產(chǎn)品比較常見，很多保險銷售人員都會推薦這種方案，典型的例子就是50萬的保額，一年需要繳費(fèi)4000-5000左右，18歲后還有壽險責(zé)任，保障一輩子。

• 常見產(chǎn)品：少兒平安福、華夏福、天安健康源優(yōu)享等；

• 常見誤區(qū)：很多父母自己還沒購買重疾險，就為孩子買了這種，在深藍(lán)君看來是不理智的行為，買保險一定要做到先大人后小孩。

2、消費(fèi)型重疾：

這種產(chǎn)品的特點是保障一段時間，比如保30年或保到70歲。沒有壽險責(zé)任、沒有儲蓄功能，只關(guān)注疾病的保障。以陽光隨e保為例，45萬保額，保30年，0歲男孩每年價格也就兩三百元。

• 代表產(chǎn)品：陽光健康隨e保、安邦和諧健康之享、百年人壽康惠保、新華i健康；

• 推薦理由：這種產(chǎn)品價格低保障好，無論家庭條件如何，都是可以為孩子購買一份的。包括深藍(lán)君自己也是為孩子買的這種消費(fèi)型的重疾險。

3、返還型重疾：

這類產(chǎn)品同樣是保障一段時間，常見的為30年。因為有返還的因素，所以每年繳費(fèi)也會很多，50萬保額也需要4000-5000左右 。

• 常見產(chǎn)品：少兒超能寶2.0、泰康全能寶貝、平安安星寶；

• 常見誤區(qū)：這種產(chǎn)品保障和消費(fèi)型的類似，但是由于存在返還的因素，所以每年繳費(fèi)非常高，30年后返還的保費(fèi)，算下來年化收益在1%-2%左右，所以表面看是不花錢得保障，實際上交的越多虧的越多。

4、萬能險附加重疾險：

這種產(chǎn)品也比較常見，每年保費(fèi)也需要幾千元，融合和理財和保障，比較有迷惑性。

• 常見產(chǎn)品：平安智慧星、智能星、陽光金娃娃；

• 常見誤區(qū)：萬能險附加重疾并不是好的解決方案，重疾的保障也一般，隨著年齡的增長，重疾保費(fèi)扣費(fèi)越高，只能保障到60歲左右。而且萬能險理財效率也不高，買了這類的保險深藍(lán)君覺得保障和理財都沒有做好。

二、2017兒童消費(fèi)型重疾險測評：

通過上述分析，我們知道了不同類型的重疾險的特點，深藍(lán)君對市場上現(xiàn)有的消費(fèi)型重疾險進(jìn)行了匯總，具體如下：

表格里面我們僅列舉了部分產(chǎn)品，實際上我們對比的產(chǎn)品更多，一些產(chǎn)品我們也看過，但是沒有增加到表格中，比如：

• 富德生命少兒長期重疾險

• 中華聯(lián)合人壽健康寶重疾險

• 新華人壽健康無憂A款

• 合眾人壽定期重大疾病保險

• 人保健康守護(hù)天使少兒重疾險

為了方便大家理解，根據(jù)大家預(yù)算不同，我們直接給出幾種不同方案，下面以0歲男孩為例：

可以通過這種方案搭配，給寶寶一個足夠的重疾保障，而且預(yù)算非常低，所有人都是能承擔(dān)得起的。

方案一：預(yù)算500元以內(nèi)

我們推薦購買陽光健康隨e保，選擇保障30年，20年繳費(fèi)，每年的價格也就240元而已，只要30歲前確診重疾，即可獲得45萬保額。無論有錢沒錢，我覺得所有的家庭都可以通過這個方案獲得很好的保障。

方案二：預(yù)算1000元以內(nèi)

百年人壽康惠保是近期上市的一款消費(fèi)型重疾險，很多朋友反饋給孩子配置這款產(chǎn)品也是不錯的，所以深藍(lán)君替換掉了之前推薦的安邦和諧健康之享。 保障到70歲，30年繳費(fèi)，100種重大疾病，每年繳費(fèi)840元。具體的產(chǎn)品就不多說了，點擊這里可以查看>>>

方案三：預(yù)算2000元以內(nèi)

這個方案是把方案一和方案二進(jìn)行結(jié)合，每年保費(fèi)支出1600元左右，即可保障孩子到70歲，保障100種重疾、30種輕癥。并且30歲前罹患重疾可以獲得賠付95萬。 總結(jié)一下，之所以推薦上面的重疾險，是基于如下2個原因：

• 先大人后小孩：買保險一定要做到先大人后小孩，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提。父母30歲、年收入20萬的家庭，如果拿出10%的預(yù)算買保險，想做的科學(xué)全面，這2萬的預(yù)算是需要精打細(xì)算的，也沒有更多的預(yù)算放到孩子身上購買保險。

  
  

• 保障足夠：雖然是消費(fèi)型的產(chǎn)品，但是用來作為30年的保障已經(jīng)很好，而且最重要的是，幾十年后中國保險行業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)更新?lián)Q代很多次，好產(chǎn)品一定特別多。待孩子成年后再購買更好的也不遲。

方案四：預(yù)算6000元以內(nèi)

如果大家預(yù)算非常充足，大人的保障已經(jīng)做得很好了，能夠拿出更多的預(yù)算為孩子購買保險，那么深藍(lán)君推薦下面第四種方案，同樣以0歲男孩為例：

在方案3的基礎(chǔ)上，我們增加了一款終身型多次賠付的重疾險：天安健康源優(yōu)享。 對于孩子來講，未來的路更長，所以多次賠付的產(chǎn)品也就更加合適一些。

通過方案三的組合，每年僅需要6000元左右，既可以獲得30歲前145萬保額，而且保障時間是終身的，最多賠付4次。 的確有的朋友經(jīng)濟(jì)條件好，能夠拿出更多的預(yù)算，但是這里深藍(lán)君也建議大家要理性消費(fèi)、精明消費(fèi)。

不過買保險這件事不同人有不同的側(cè)重點，所以這四個方案只是給大家一個大致的思路，大家可以結(jié)合自己的情況適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

三、寫在最后：

我們知道很多互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險，簡單方便而且性價比較高，但是存在一個明顯的不足：就是只有標(biāo)準(zhǔn)體才能投保。這句話翻譯過來就是：只有符合健康告知的才能購買。不過可能一些寶寶可能存在如下的狀況：

• 體重過輕：出生體重低于2.5公斤；

• 理賠經(jīng)歷：曾經(jīng)有過保險理賠的經(jīng)歷；

• 近期住院：可能在2年內(nèi)有過住院的經(jīng)歷。

如果寶寶存在上述情況，不符合健康告知的話，可以在陽光保險的官網(wǎng)投保，告知具體情況，還有一次人工核保的機(jī)會。

深藍(lán)君也會后續(xù)有文章測評，幫大家分析如果兒童投保受阻，可能給還有哪些產(chǎn)品是比較好的選擇。  

大家對寶寶的愛，深藍(lán)君都是了解的。我們能做的就是通過我們的分析測評，給你一些啟發(fā)。  

歡迎分析給有需要的親朋好友：）

延伸閱讀：想給寶寶買保險，這是我和50位寶媽溝通后的建議

兒童白血病保險真的有必要買嗎？

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