買定投余是什么？買重疾險(xiǎn)保到70歲還是保終身，到底怎么選？

買保險(xiǎn)不是算數(shù)學(xué)題，不存在唯一正確的答案，不同的人有不同的想法。

有的人覺(jué)得保險(xiǎn)一定要買，有的人覺(jué)得買保險(xiǎn)還不如投資賺錢，還有的人想兼顧保險(xiǎn)和投資，不知道有什么辦法？

今天，深藍(lán)君就和大家聊聊這個(gè)話題，主要內(nèi)容如下：

1）四種觀點(diǎn)：怎樣買保險(xiǎn)才合理？

2）什么是買定投余？手把手教你

3）基金定投靠譜嗎？是否適合你？

一、保險(xiǎn)到底要怎么買？

不同人的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、知識(shí)觀念都不一樣，這樣就導(dǎo)致了不同的投保觀念：

觀點(diǎn)一：不買保險(xiǎn)，拿錢投資

很多人對(duì)保險(xiǎn)有一種天然的不信任感，甚至在今時(shí)今日還會(huì)認(rèn)為：保險(xiǎn)都是騙人的。

與其花錢買保險(xiǎn)，還不如拿錢去投資。萬(wàn)一生病了，直接賣一套房就好了。

觀點(diǎn)二：買保險(xiǎn)，而且要保終身

與觀點(diǎn)一截然不同的是，有些人會(huì)極度缺乏安全感，不僅要買保險(xiǎn)，而且一定要保終身。

生老病死是誰(shuí)都逃不掉的事情。既然買保險(xiǎn)，當(dāng)然希望能保一輩子。

觀點(diǎn)三：買保險(xiǎn)，保 70 歲更劃算

目前，國(guó)人的平均壽命為 70 多歲，因此不少人覺(jué)得保到 70 歲也差不多了。而且保 70 歲還有一大優(yōu)點(diǎn)：花同樣的錢，可以買到更高保額！

在2019 最新消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng) 中我也說(shuō)過(guò)，對(duì)于預(yù)算有限的家庭，保 70 歲的重疾險(xiǎn)就非常值得考慮。

觀點(diǎn)四：保 70 歲，省下的錢拿去投資

還有一些人不是沒(méi)有預(yù)算，而是不想花太多錢在保險(xiǎn)上面。保險(xiǎn)買份保 70 歲的就夠用了，省下來(lái)的錢可以用來(lái)投資，賺更多的錢。

這種投保方法叫做 買定投余，受到不少理財(cái)愛(ài)好者的推崇。

老實(shí)說(shuō)，深藍(lán)君覺(jué)得上面四種觀點(diǎn)都有道理，買保險(xiǎn)本來(lái)就沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。

前面三種觀點(diǎn)我已經(jīng)分析過(guò)很多次了，今天我們?cè)賮?lái)看看：買定投余靠譜嗎？是否適合你？

二、真實(shí)案例：手把手教你買定投余

“ 買定投余 ”聽(tīng)起來(lái)很玄乎，其實(shí)它的意思是：購(gòu)買定期保險(xiǎn)，投資剩余的錢。

下面我們一起來(lái)看看，買定投余的實(shí)操方法：

步驟 1：購(gòu)買定期重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般可以選擇保到 70 歲或者保終身，因此又被稱為定期重疾險(xiǎn)。

我們以 30 歲的 A 先生為例，假如他要購(gòu)買 50 萬(wàn)芯愛(ài)重疾險(xiǎn)，選擇 30 年繳費(fèi)。

• 方案 1：保終身，每年保費(fèi) 5400 元

• 方案 2：保到70歲，每年保費(fèi) 3750 元

經(jīng)過(guò)考慮，他最終選擇了保到 70 歲。在未來(lái)的 30 年里，A 先生每年可以節(jié)省 1650 元。

步驟 2：投資剩余的錢

在我有 20 萬(wàn)存款，應(yīng)該如何理財(cái)？中，我分析了十幾種常見(jiàn)的理財(cái)方式。其中，股票和 P2P 的風(fēng)險(xiǎn)太高，余額寶的收益又太低，比較適合買定投余的是 基金定投。

接前面的例子，A 先生把每年省下來(lái)的 1650 元定投 指數(shù)基金：即每個(gè)月在固定的時(shí)間，以固定的金額投資指數(shù)基金。

指數(shù)基金可以理解為上百只股票的組合。投資指數(shù)基金，等于同時(shí)買入上百只股票，是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的投資方法。常見(jiàn)的指數(shù)有：滬深 300、中證 500 等。

雖然投資有賺有虧，但投資賬戶里的錢是活錢，隨時(shí)可以拿回來(lái)。也就是說(shuō)，萬(wàn)一罹患大病了，這些錢也可以用來(lái)看病，類似重疾險(xiǎn)的作用。

3、買定投余 VS 終身重疾，有什么區(qū)別？

以上就是“ 買定投余 ”的兩個(gè)實(shí)操步驟，接下來(lái)我們和終身型重疾險(xiǎn)對(duì)比一下：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果在 70 歲前患病：“ 買定投余 ”能拿到的錢肯定比終身型重疾險(xiǎn)更多，因?yàn)橥顿Y賬戶多了一筆錢。

• 如果在 70 歲后患?。?/strong>雖然定期重疾險(xiǎn)到期了，但“ 買定投余 ”仍然有一筆錢在賬戶里，而終身型重疾險(xiǎn)還是拿到固定的 50 萬(wàn)。

由此可見(jiàn)，買定投余在 70 歲前比終身重疾險(xiǎn)更好，在 70 歲后有不確定性。兩種投保方式各有利弊，沒(méi)有說(shuō)哪一種絕對(duì)比另一種好。

三、基金定投靠譜嗎？是否一定賺錢？

買定投余的效果好不好，關(guān)鍵是基金定投的收益高不高。基金定投是一種 分散投資 的方法，但是否一定能賺錢呢？

1、一看就懂，「 基金定投 」的原理

為了讓大家更加直觀地理解，深藍(lán)君舉一個(gè)例子：

今年年初，股市行情非?；鸨?，Y 女士準(zhǔn)備用 4 萬(wàn)元投資指數(shù)基金。投資方法有兩種：

• 一次性投入： 看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，一次性投入 4 萬(wàn)元

• 基金定投：不追求買在最低位，每月投 1 萬(wàn)元，連續(xù)投 4 個(gè)月

不知不覺(jué)到了 5 月，我們回過(guò)頭來(lái)看看，基金的價(jià)格走勢(shì)如下：

投資方法 1：一次性買入

• 最大盈利的情況：如果在 D 點(diǎn)買入，在 E 點(diǎn)賣出，基金價(jià)格從 0.5 元上漲到 1 元，4 萬(wàn)已支付保費(fèi)變成了 8 萬(wàn)，收益率 100%。

• 最大虧損的情況：如果在 B 點(diǎn)買入，在 D 點(diǎn)賣出，基金價(jià)格從 1.5 元下跌到 0.5 元，4 萬(wàn)虧成了 1.3 萬(wàn)，收益率 -67.5%。

由此可見(jiàn)，一次性買入的風(fēng)險(xiǎn)非常大，有可能大賺，也有可能爆虧。

投資方法 2：基金定投

假如 Y 女士采取分散投資的方式，每月買入 1 萬(wàn)元基金。

• 第 1 個(gè)月：基金價(jià)格是 1 元，投入 1 萬(wàn)元可以買到 1 萬(wàn)份基金

• 第 2 個(gè)月：基金價(jià)格是 1.5 元，1 萬(wàn)元可以買到 0.66 萬(wàn)份基金

以此類推，四個(gè)月下來(lái) Y 女士一共買到1+0.66+1+2=4.66 萬(wàn)份基金。

在 5 月時(shí)，基金價(jià)格回升到 1 元，Y 女士的基金價(jià)值：

4.66 萬(wàn)份 x 1 元/份= 4.66 萬(wàn)元

對(duì)比 4 萬(wàn)元已支付保費(fèi)，Y 女士賺了 16.66%。

相對(duì)于一次性投入的爆賺或血虧，基金定投追求分散風(fēng)險(xiǎn)，并且獲得平均化的收益，是一種非常適合普通人的投資方法。

2、基金定投不是必勝法

雖然基金定投有各種各樣的優(yōu)點(diǎn)，但并不代表定投就一定能賺錢。理論歸理論，在真實(shí)的投資環(huán)境中，基金定投也往往會(huì)發(fā)生虧損。

原因 1：定投賺不賺，還要看賣出價(jià)

相信對(duì)數(shù)字敏感的朋友已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題：基金定投不追求買在最低點(diǎn)，而是獲得平均的 買入價(jià)，但是最終賺不賺錢，還需要看 賣出價(jià)。

• 投資收益 = 賣出價(jià) - 買入價(jià)

回到 Y 女士的案例，假如基金價(jià)格在第 5 個(gè)月沒(méi)有回升到 1 元，而是繼續(xù)下跌到 0.25 元。那么，她的虧損將會(huì)是 -70%。

原因 2：人性的弱點(diǎn)，追漲殺跌

基金定投講究 越跌越買，不斷地?cái)偟统杀緝r(jià)，這樣才有機(jī)會(huì)在市場(chǎng)回暖的時(shí)候賺錢。

可是，很多人都是在牛市后期，眼紅別人賺錢才開(kāi)始投資。結(jié)果一買就跌，越買越跌，牛市變熊市，最終被深度套牢。

深藍(lán)君就看過(guò)不少人，在 2008 年和 2016 年的熊市中，越跌越買，越虧越多……

在巨大的精神壓力下，還能堅(jiān)持基金定投的人可謂鳳毛麟角。大多數(shù)人實(shí)在是看不到希望了，忍不住揮淚砍倉(cāng)，浮虧變成了實(shí)虧，再也沒(méi)有翻本的機(jī)會(huì)。

在牛市的高位貪婪，在熊市的低位恐慌，是絕大部分人都逃不掉的宿命。

所以說(shuō)，基金定投只是眾多投資方法中的一種，并不代表一定能賺錢。

四、基金定投，能代替終身重疾險(xiǎn)嗎？

我們回到 A 先生的例子。由于他的重疾險(xiǎn)在 70 歲就到期了，為了在 70 歲后有 50 萬(wàn)資金代替重疾險(xiǎn)，那他的投資收益需要達(dá)到多少呢？

經(jīng)過(guò)計(jì)算：

• 當(dāng)每年收益率達(dá)到 8.3%：A 先生 70 歲時(shí)，投資賬戶的資金就超過(guò)了 50 萬(wàn)。即便保險(xiǎn)到期了，但是手頭上有 50 萬(wàn)現(xiàn)金，想怎么花就怎么花，看病也行，養(yǎng)老也可以。

• 當(dāng)每年收益率少于 8.3%：例如只有 5%，那 70 歲時(shí)就只有 20 萬(wàn)。如果每年虧損 5%，70 歲時(shí)就只剩下 1 萬(wàn)。

因此，基金定投是否能代替終身型重疾險(xiǎn)，最終還是要看投資收益。由于投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，70 歲時(shí)手頭上有多少錢，是一個(gè)無(wú)法預(yù)測(cè)的數(shù)字。

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果你是投資高手：已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到投資的風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)未來(lái)的股市走勢(shì)充滿信心，那么是可以選擇買定投余的。

• 如果你是投資的門外漢：不但預(yù)算充足，同時(shí)希望保障終身，那么深藍(lán)君建議你直接買終身重疾險(xiǎn)，不要去折騰投資了。

• 如果你的預(yù)算不足：深藍(lán)君建議你，先保到 70 歲，優(yōu)先把保額做足。等過(guò)幾年收入提高了，再去考慮保終身的產(chǎn)品。

在生二胎后，我給自己買了 750 萬(wàn)保險(xiǎn) 這篇文章中，我也分享了自己的加保方案，希望能給大家一些參考。

五、寫(xiě)在最后：

最好的，不一定適合自己。適合自己的，才是最好的。

買保險(xiǎn)，到底要買定投余，還是老實(shí)不折騰？到底是保到 70 歲，還是保終身？其實(shí)這些問(wèn)題都沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。

深藍(lán)君能做的，只是把自己知道的分享給大家，最終如何選擇，還是需要你們來(lái)定。

希望今天的文章對(duì)你有幫助，也歡迎分享給身邊的親朋好友。

保險(xiǎn)和基金，可以組合買：）