重疾險(xiǎn)應(yīng)該如何挑選，16款太平重疾險(xiǎn)對(duì)比分析

保險(xiǎn)就是保太平。這句通俗易懂的話(huà)，說(shuō)出了很多普通老百姓的心聲。 

 在之前的系列測(cè)評(píng)中，我們已經(jīng)對(duì)平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)這三家公司重疾險(xiǎn)進(jìn)行了系列測(cè)評(píng)。今天我們就一起來(lái)看看老牌央企中國(guó)太平的產(chǎn)品如何？ 

希望通過(guò)這一篇文章，能一次性把太平的重疾險(xiǎn)了解清楚。主要內(nèi)容如下：

• 大公司保險(xiǎn)，有什么優(yōu)勢(shì)和不足？

• 太平重疾險(xiǎn)， 都有哪些渠道銷(xiāo)售？

• 16 款太平重疾險(xiǎn)對(duì)比，哪款值得買(mǎi)？

一、買(mǎi)太平的保險(xiǎn)，有哪些優(yōu)勢(shì)？

中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)，1929 年創(chuàng)立于上海，算是非常老牌的一家保險(xiǎn)公司了。前期專(zhuān)營(yíng)境外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 2001 年重新進(jìn)軍國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，也是代理人口中常說(shuō)的 “老五家” 之一。

太平保險(xiǎn)集團(tuán)旗下業(yè)務(wù)包括：壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域，業(yè)務(wù)種類(lèi)齊全。普通人說(shuō)的“太平保險(xiǎn)”，通常指的是太平人壽，始創(chuàng)于 1929 年，是一家擁有八十年歷史的壽險(xiǎn)公司。 作為老字號(hào)央企，中國(guó)太平的優(yōu)勢(shì)也是比較明顯：

• 終端網(wǎng)點(diǎn)多： 太平共有 24 家子公司、近 2000 家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，觸角遍及全國(guó)，在國(guó)內(nèi)很多農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)也非常容易投保；

• 客戶(hù)服務(wù)好：這次測(cè)評(píng)的很多信息，都是通過(guò)咨詢(xún)太平的電話(huà)客服和官網(wǎng)客服得來(lái)的，得到的答復(fù)禮貌專(zhuān)業(yè)，而且條款在官網(wǎng)都能找得到，用戶(hù)體驗(yàn)比較好；

• 品牌影響力：在較大的廣告投放的基礎(chǔ)上，加上央企老字號(hào)的加持，中國(guó)太平的品牌影響力還是不錯(cuò)的，不會(huì)出現(xiàn)很多新成立的保險(xiǎn)公司，讓用戶(hù)產(chǎn)生比較陌生的感覺(jué)。

不過(guò)不可否認(rèn)，這種體量的公司也存在著許多大公司的共性問(wèn)題，很多重疾險(xiǎn)都是返還型、分紅型的，雖然符合國(guó)人的偏好，但并不是最佳的重疾險(xiǎn)解決方案。

二、16 款太平重疾險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)：

深藍(lán)君也對(duì)市場(chǎng)上在售的太平保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，目前了解到有 16 款左右的重疾險(xiǎn)，具體產(chǎn)品如下：

• 太平人壽吉?？祼?ài) B 款

• 太平人壽關(guān)愛(ài)今生

• 太平人壽太平少兒重疾

• 太平人壽 E 寶無(wú)憂(yōu)

• 太平人壽吉祥安康 B

• 太平人壽福祿康逸

• 太平人壽福祿康瑞

• 太平人壽福祿倍佑

• 太平人壽福利金佑

• 太平人壽成長(zhǎng)無(wú)憂(yōu)

• 太平人壽悅享無(wú)憂(yōu)

• 太平人壽樂(lè)享無(wú)憂(yōu)

• 太平養(yǎng)老悅享健康

• 太平人壽福利關(guān)愛(ài)

• 太平人壽雋福重疾

• 太平人壽美好安康

話(huà)不多說(shuō)，直接上圖：

（點(diǎn)擊查看大圖，下面也會(huì)有清晰小圖） 

 直接說(shuō)結(jié)論：

1、如果想要性?xún)r(jià)比最高：

福祿康瑞是太平新推出的新品，產(chǎn)品形態(tài)和之前暢銷(xiāo)的華夏健康人生比較類(lèi)似，作為一款重疾險(xiǎn)的保障已經(jīng)足夠了。最重要的是保費(fèi)價(jià)格非常親民，在同類(lèi)的大公司產(chǎn)品中也是非常有優(yōu)勢(shì)的。追求性?xún)r(jià)比的同學(xué)，建議重點(diǎn)考慮。

2、如果想要重疾多次賠付：

福祿康逸是 16 款產(chǎn)品里唯一一款重疾和輕癥都可以賠三次的產(chǎn)品，如果預(yù)算充足，適合比較看中重疾多次賠付的朋友。

3、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：

• 謹(jǐn)慎選擇電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售：吉?？祼?ài) B、關(guān)愛(ài)今生、太平少兒重疾、E 寶無(wú)憂(yōu)、吉祥安康 B，很多朋友會(huì)被保費(fèi)返還所吸引，但最基本的輕癥豁免，甚至輕癥都沒(méi)有。而且月繳看起來(lái)保費(fèi)壓力比較少，其實(shí)保費(fèi)非常高，實(shí)在不太適合普通消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。

• 謹(jǐn)慎選擇分紅保險(xiǎn)：福利金佑、悅享無(wú)憂(yōu)、福利關(guān)愛(ài)都是分紅型重疾險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)只是看起來(lái)很好，實(shí)際上分紅存在極大的不確定性，這類(lèi)產(chǎn)品深藍(lán)君也是非?？咕?，下文將有詳細(xì)分析。

三、中國(guó)太平保障型產(chǎn)品測(cè)評(píng)：

普通人買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了獲得保障，花較少的錢(qián)獲得較高的杠桿，這是比較科學(xué)的保險(xiǎn)觀(guān)念。所以我們先不看那些坑爹的返還型、分紅型重疾險(xiǎn)，先來(lái)看看適合人群最廣的保障型產(chǎn)品。

在太平保險(xiǎn)的產(chǎn)品中，深藍(lán)君找到 5 款屬于保障型的產(chǎn)品，具體如下：

• 太平人壽福祿康逸

• 太平人壽福祿康瑞

• 太平人壽成長(zhǎng)無(wú)憂(yōu)

• 太平人壽樂(lè)享無(wú)憂(yōu)

• 太平養(yǎng)老悅享健康

在上面的產(chǎn)品中，福祿康瑞是非常有競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品，深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注。

1、太平福祿康瑞

福祿康瑞是一款單次賠付的重疾險(xiǎn)，在 16 款重疾險(xiǎn)里性?xún)r(jià)比最高，亮點(diǎn)較為突出：

• 保障相對(duì)全面：100 種重疾+ 50 種輕癥，輕癥額外 5 次賠付，保障很足夠；

• 輕癥豁免：之前我們測(cè)評(píng)過(guò)某大品牌的產(chǎn)品，輕癥豁免是需要付費(fèi)添加的，而這款自帶輕癥豁免，誠(chéng)意十足；

• 保費(fèi)便宜：這款是太平所有帶輕癥豁免產(chǎn)品中價(jià)格最低的，30 歲男性 20 年繳費(fèi)，50 萬(wàn)保額，每年 1.1 萬(wàn)出頭，保費(fèi)比其他同門(mén)師兄便宜不少。

具體輕癥和重疾的病種，深藍(lán)君也大致看了一下，感覺(jué)還是不錯(cuò)的，所以想買(mǎi)太平產(chǎn)品的朋友，深藍(lán)君強(qiáng)烈建議關(guān)注一下福祿康瑞。

2、太平成長(zhǎng)無(wú)憂(yōu)：

太平成長(zhǎng)無(wú)憂(yōu)是一款兒童重疾險(xiǎn)，只能兒童購(gòu)買(mǎi)。最大的亮點(diǎn)就是加入兒童特定重疾保額翻倍。

無(wú)論是叫兒童特定重疾，還是叫兒童高發(fā)重疾，深藍(lán)君都認(rèn)為這些病種都是為了達(dá)到產(chǎn)品差異化的目的，僅是重疾險(xiǎn)的錦上添花。

在《揭秘兒童特定重疾 ，想給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)一定要看》的文章中，深藍(lán)君對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品有比較深入的分析，目前很多網(wǎng)銷(xiāo)的兒童定期重疾險(xiǎn)，兩三百元的價(jià)格，50萬(wàn)的保額，就能獲得 30 年的保障，幾乎是終身型產(chǎn)品的一個(gè)零頭。

深藍(lán)君建議大家無(wú)論有錢(qián)沒(méi)錢(qián)，都可以給孩子購(gòu)買(mǎi)一份定期的產(chǎn)品，而給孩子買(mǎi)終身的重疾，可以慢慢挑，沒(méi)必要一次到位。我們可以把省下來(lái)的錢(qián)，給大人做好充足的保障，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)要做到先大人后小孩，大人的平安，才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提。

所以從務(wù)實(shí)的角度來(lái)看，我覺(jué)得太平成長(zhǎng)無(wú)憂(yōu)給孩子買(mǎi)有些貴了，只適合一小部分預(yù)算較多的家庭。

3、太平福祿康逸

福祿康逸是一款重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品在老牌保險(xiǎn)公司里是比較少見(jiàn)的，挑幾個(gè)亮點(diǎn)說(shuō)明一下：

• 重疾賠付 3 次：高發(fā)癌癥和心腦血管疾病分在不同組別，賠完一組，其他組別繼續(xù)有效，分組較合理；

• 輕癥賠付 3 次：50種重疾可以賠付3次，沒(méi)有分組和間隔時(shí)間的要求，實(shí)用性強(qiáng)；

• 保費(fèi)豁免：自帶被保人輕癥重疾豁免，不需要額外加費(fèi)，算是大公司里面不錯(cuò)的條款。

不過(guò)重疾賠付間隔需要 1 年，等待時(shí)間有點(diǎn)長(zhǎng)，市場(chǎng)很多同類(lèi)產(chǎn)品重疾賠付時(shí)間間隔都是 180 天，這點(diǎn)并不是很好。這種大公司的多次賠付產(chǎn)品，比上文提到的福祿康瑞貴了很多，對(duì)于普通家庭來(lái)講，購(gòu)買(mǎi)的預(yù)算都是有限的，相同的預(yù)算去購(gòu)買(mǎi)多次賠付的福祿康逸，保額就太低了。

買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，保額太低沒(méi)有意義的，所以綜合來(lái)講，我覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)福祿康逸適合的人群太少了，如果不差錢(qián)，且鐘愛(ài)太平保險(xiǎn)，那么可以考慮。

太平樂(lè)享無(wú)憂(yōu)是之前老的產(chǎn)品了，由于沒(méi)有輕癥，目前來(lái)看是沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)力了。悅享健康是太平養(yǎng)老的產(chǎn)品，投保途徑受限，這里就不展開(kāi)測(cè)評(píng)了。

四、太平 6 款返還型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

不花錢(qián)得保障，是返還型重疾險(xiǎn)的最大賣(mài)點(diǎn)，很多人也是貪圖返還的保費(fèi)，而購(gòu)買(mǎi)了這類(lèi)產(chǎn)品。 

 在深藍(lán)君之前《保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢(qián)，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了》，詳細(xì)說(shuō)明了這類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)。目前很多公司都有類(lèi)似的產(chǎn)品推出，太平保險(xiǎn)同樣存在這個(gè)問(wèn)題，我們來(lái)看下產(chǎn)品測(cè)評(píng)：

在上述產(chǎn)品中，太平雋福重疾是唯一 一款返還保費(fèi)保障還在的產(chǎn)品，其余幾款產(chǎn)品都是返還保費(fèi)后合同就結(jié)束了，花了那么多錢(qián)買(mǎi)一份定期的重疾險(xiǎn)，個(gè)人覺(jué)得意義不大，何況幾十年后返還的保費(fèi)也貶值了不少，實(shí)際沒(méi)多少錢(qián)的。

統(tǒng)一說(shuō)一下太平吉?？祼?ài) B、關(guān)愛(ài)今生，太平少兒重疾，E 寶無(wú)憂(yōu)，吉祥安康 B，這幾款產(chǎn)品：

• 保障弱：其中有 3 款網(wǎng)銷(xiāo)的產(chǎn)品連輕癥都沒(méi)有，更不要提輕癥豁免了，而且吉?？祼?ài) B，美好安康和 E 保無(wú)憂(yōu)身故還只是退換保費(fèi)，完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力；

• 不保終身：返還保費(fèi)后合同就終止了，萬(wàn)一得了重疾/身故，需要錢(qián)的時(shí)候，一分錢(qián)也沒(méi)得賠，得不償失。

太平美好安康是一款銀行渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品，看起來(lái)每年保額翻倍的返還重疾險(xiǎn)，實(shí)際上還不如直接買(mǎi)一份定期的重疾險(xiǎn)劃算，從購(gòu)買(mǎi)那一刻起保額就足夠高，這款小眾的產(chǎn)品，這里就不過(guò)多點(diǎn)評(píng)了。

五、太平 4 款分紅重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

很多人都擔(dān)心現(xiàn)在買(mǎi)了幾十萬(wàn)的保額，可是在通貨膨脹的作用下，幾十年后的保額，會(huì)起不到什么作用。 這種擔(dān)心也是有道理的，所以才會(huì)有分紅型重疾險(xiǎn)的出險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)最大的賣(mài)點(diǎn)就是保額會(huì)隨著時(shí)間逐漸增長(zhǎng)。

目前太平一共有 4 款類(lèi)似的產(chǎn)品，分別是：

• 太平人壽福祿倍佑

• 太平人壽福利金佑

• 太平人壽悅享無(wú)憂(yōu)

• 太平人壽福利關(guān)愛(ài)

我們看一下產(chǎn)品對(duì)比：

從上圖可以看到，新品福祿倍佑我們?nèi)绻x擇 105 歲返還，可以理解成為是不返還保費(fèi)的，這款產(chǎn)品在 4 款產(chǎn)品中是最有競(jìng)爭(zhēng)力的。 

 不僅能夠重疾多次賠付，還能有保額分紅的功能，看起來(lái)真的很不錯(cuò)，可事實(shí)真的是這樣嗎？我們拿太平福祿倍佑和上文提到的性?xún)r(jià)比較高的福祿康瑞進(jìn)行對(duì)比，0 歲男孩，同樣 5800 元預(yù)算，購(gòu)買(mǎi)上述 2 款產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比：

通過(guò)上圖我們可以看出，在長(zhǎng)達(dá)30多年的時(shí)間里，福祿康瑞的保額都比保額會(huì)增長(zhǎng)的福祿倍佑要高。  

我們知道分紅是不保證的，如果按照低檔分紅，那么福祿倍佑這款產(chǎn)品就更沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力了，長(zhǎng)達(dá) 80 年的時(shí)間內(nèi)，保額都沒(méi)有福祿康瑞高。  

所以這種能分紅的產(chǎn)品，求我我也不會(huì)買(mǎi)，大家可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)終身型重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保持一個(gè)足夠高的保額，而且這樣的預(yù)算也不會(huì)特別多，或者都采用消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，同樣保證一個(gè)比較高的保額，也是比較不錯(cuò)的應(yīng)對(duì)通貨膨脹的方法。

這里深藍(lán)君想提醒大家的是，買(mǎi)保險(xiǎn)一定是多次配置的過(guò)程，不要期望買(mǎi)一次保險(xiǎn)就放可以放著不管，就可以保一輩子，這是不切實(shí)際的期望。 家庭保險(xiǎn)配置要根據(jù)收入的增長(zhǎng)、家庭人員變化等因素來(lái)不斷調(diào)整，這樣才能保證我們的保險(xiǎn)配置方案是與時(shí)俱進(jìn)的。

太平福利金佑、悅享無(wú)憂(yōu)、福利關(guān)愛(ài)，這幾款產(chǎn)品深藍(lán)君就不過(guò)多點(diǎn)評(píng)，道理都是一樣的，我覺(jué)得沒(méi)有再說(shuō)的必要了。

六、寫(xiě)在最后：

中國(guó)太平作為一家央企保險(xiǎn)集團(tuán)，從最初的成立經(jīng)營(yíng)境外業(yè)務(wù)的特殊使命，到后來(lái)回歸國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，每一步實(shí)現(xiàn)都為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。 

 尺有所短，寸有所長(zhǎng)，世上沒(méi)有完美的人，也沒(méi)有完美的重疾險(xiǎn)。 在這個(gè)商業(yè)社會(huì)里，希望大家都能清晰地認(rèn)識(shí)到，就算認(rèn)定了一家保險(xiǎn)公司，實(shí)際上這家公司里面也還有十幾款同類(lèi)產(chǎn)品，并不是所有產(chǎn)品都能無(wú)腦購(gòu)買(mǎi)。  

希望今天的文章能夠幫到大家，也歡迎分享給有需要的伙伴 ：） 

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