2019最新消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)清單！

前不久上市的昆侖健康保 2.0 和光大永明超級(jí)瑪麗，已經(jīng)都足夠讓利消費(fèi)者，性價(jià)比非常高。

不過(guò)又有一款性價(jià)比極高的產(chǎn)品，達(dá)爾文超越者剛剛上市，再次讓我們有了新選擇。

今天就讓我們通過(guò) 7 款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，幫助大家一網(wǎng)打盡，看看到底哪款值得買？

這篇測(cè)評(píng)是在之前的文章基礎(chǔ)上進(jìn)行了補(bǔ)充，老粉絲建議直接閱讀達(dá)爾文超越者部分，新粉絲建議閱讀全文。

主要內(nèi)容如下：

1）重疾險(xiǎn)那么多，哪種最劃算？

2）7 款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，怎么選？

3）5 種重疾險(xiǎn)方案分析，哪種好？

一、重疾那么多，哪種最劃算？

重疾險(xiǎn)看不見(jiàn)摸不著，很多時(shí)候業(yè)務(wù)員會(huì)描繪各種場(chǎng)景，讓我們覺(jué)得這份保險(xiǎn)無(wú)所不能，實(shí)際上買過(guò)之后才會(huì)反思，這真的是我需要的嗎？

今天測(cè)評(píng)的是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，也是過(guò)去我一直推薦的類型，我和太太、孩子都買好幾份。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保障足、價(jià)格低，很適合工薪家庭投保。

為了方便大家挑選重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君按照保險(xiǎn)責(zé)任，將重疾險(xiǎn)分為 6 個(gè)版本：

買保險(xiǎn)在我看來(lái)和買手機(jī)類似，豐儉由人，這 6 個(gè)版本基本覆蓋所有的重疾類型，大家根據(jù)預(yù)算，從中選擇適合自己的就好。

為了方便大家理解，我這里舉幾個(gè)例子：

案例 1：低配版

如果不想在保險(xiǎn)上面花太多錢，購(gòu)買低配版的重疾，已經(jīng)完全夠用了。以瑞泰瑞盈只選純重疾為例：

30 歲女，交到 60 歲保到 60 歲，50 萬(wàn)保額，每年只要 1465 元。如果 60 歲前罹患重疾，可一次性獲得 50 萬(wàn)賠付。

1000 元出頭就能獲得這么高的保額，雖然是低配版，但是我覺(jué)得已經(jīng)是合格的重疾險(xiǎn)了。

案例2：頂配版

頂配版適合預(yù)算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 萬(wàn)保額的嘉多保為例：

• 第一次患癌癥：可以獲得 50 萬(wàn)賠付

• 1 年后患心肌梗塞：符合理賠條件還能賠 50 萬(wàn)

• 3 年后癌癥轉(zhuǎn)移：又可以再賠 50 萬(wàn)

買了這類產(chǎn)品，就基本不用擔(dān)心以后多次罹患大病的風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)在這類產(chǎn)品每年保費(fèi) 1 萬(wàn)，其實(shí)繳費(fèi)壓力也還好，預(yù)算充足可以考慮。

案例 3：標(biāo)準(zhǔn)版

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，可能會(huì)覺(jué)得低配版保障不太夠，但頂配版又比較貴，如果想在低配版和頂配版之間平衡，標(biāo)準(zhǔn)版其實(shí)是不錯(cuò)的選擇。

這類消費(fèi)型產(chǎn)品往往覆蓋了重疾、中癥、輕癥，保障上可以說(shuō)是夠用了，而且價(jià)格也不算貴。

以昆侖健康保 2.0 為例，30 歲女性，50 萬(wàn)保額，保到 70 歲，每年也就 2730 元。

看起來(lái)都是重疾險(xiǎn)，但是具體產(chǎn)品之間差異非常大，上面也只選擇了 3 個(gè)版本展開說(shuō)明，如果想更深入地了解重疾險(xiǎn)文章，可以閱讀《一文讀懂重疾險(xiǎn)，你需要知道的8個(gè)真相》一文。

建議大家要根據(jù)自己的需求來(lái)投保，買保險(xiǎn)不分對(duì)錯(cuò)，適合自己的才是最好的。

二、7 款消費(fèi)型重疾，到底哪款好？

今天的測(cè)評(píng)的都是市場(chǎng)熱點(diǎn)產(chǎn)品，性價(jià)比非常高，這類產(chǎn)品如下：

• 昆侖健康保2.0

• 光大永明達(dá)爾文超越者

• 光大永明超級(jí)瑪麗旗艦版

• 百年人壽康惠保旗艦版

• 海保人壽芯愛(ài)

• 百年人壽康惠保超越版

• 瑞泰瑞盈

話不多說(shuō)，直接看圖：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果追求性價(jià)比：昆侖健康保 2.0 目前性價(jià)比最高，不僅保障夠用，而且價(jià)格也是目前最便宜的。

• 如果看重癌癥2次賠付：超級(jí)瑪麗旗艦版、達(dá)爾文超越者附加癌癥 2 次賠付后，保費(fèi)僅上浮 8%-11%，在癌癥多次賠付產(chǎn)品里特別有優(yōu)勢(shì)。

• 如果看重心腦血管保障：芯愛(ài)冠狀動(dòng)脈介入可以賠 2 次，還能附加急性心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋的 2 次賠付，心腦血管疾病保障更全面。

• 如果想降低繳費(fèi)壓力：瑞泰瑞盈可以選擇保到 60 歲，繳費(fèi)到 60 歲，選擇這樣的繳費(fèi)方式，可以大幅降低繳費(fèi)壓力，提高重疾險(xiǎn)杠桿。

我們可以直接看到，目前消費(fèi)者的選擇更多了，除了過(guò)去的明星產(chǎn)品康惠保等之外，有更多樣的選擇給大家。

三、重疾險(xiǎn)對(duì)比手冊(cè)，哪款保障好？

保險(xiǎn)是深藍(lán)君見(jiàn)過(guò)最復(fù)雜的產(chǎn)品，看不見(jiàn)摸不著，非標(biāo)準(zhǔn)化，且不方便對(duì)比。

過(guò)去我總結(jié)了重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)手冊(cè)，希望能讓大家更直觀的了解各個(gè)產(chǎn)品差異：

1、重大疾病病種分析：

在《一文讀懂重疾險(xiǎn)》中，已經(jīng)把重疾險(xiǎn)拆解得很詳細(xì)了，里面提到：

無(wú)論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。

在 2007 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)重疾病種進(jìn)行了統(tǒng)一，法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的 95% 左右，可以說(shuō)是重疾險(xiǎn)的核心。

所以對(duì)于重疾病種，可能并不是挑選的重點(diǎn)，各家差異不大，并沒(méi)有什么特別的坑。

2、輕癥疾病種類分析：

由于輕癥沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，貓膩比較多，建議重點(diǎn)關(guān)注：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同

• 疾病定義：疾病定義上會(huì)存在部分差異

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

我根據(jù)大量數(shù)據(jù)研究，并且和專業(yè)人士溝通后，整理了 11 種高發(fā)輕癥，如下所示：

可以看到，雖然不同產(chǎn)品高發(fā)輕癥覆蓋有一些差異，但我們今天測(cè)評(píng)的產(chǎn)品總體都還不錯(cuò)。

比如昆侖健康保 2.0，將輕度腦中風(fēng)和燒傷都列入中癥，提高了賠付的概率和比例。

另外標(biāo)注的和心梗相關(guān)的三個(gè)病種，深藍(lán)君建議：最好包含不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)，而微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，有的話是錦上添花，沒(méi)有也是可以接受的。

關(guān)于輕癥的詳細(xì)內(nèi)容，如果想自己仔細(xì)研究，可以看下《重疾險(xiǎn)中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章。

四、7 款熱門重疾險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)分析：

接下來(lái)深藍(lán)君對(duì) 7 款重疾險(xiǎn)進(jìn)行分析，看看到底哪款值得買？

1、光大永明：達(dá)爾文超越者

光大集團(tuán)是具有全金融牌照的央企，光大永明人壽是成立快 20 年的老牌公司， 幾周前的超級(jí)瑪麗旗艦版同樣是光大永明的產(chǎn)品。

這次上市的達(dá)爾文超越者更多的是借鑒了超級(jí)瑪麗旗艦版的思路，進(jìn)行細(xì)微的改進(jìn)升級(jí)。

通過(guò)仔細(xì)的研究，深藍(lán)君提煉了這款產(chǎn)品的 2 個(gè)亮點(diǎn)：

亮點(diǎn) 1：保障靈活多樣

達(dá)爾文超越者除了基本的輕癥+中癥+重疾外，還有癌癥 2 次賠付、身故賠保額、特定疾病，可以靈活搭配。

為了大家能詳細(xì)了解，我整理了不同保險(xiǎn)責(zé)任的情況，具體如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果預(yù)算不多：不附加任何責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)版就很不錯(cuò)。40 歲前投保，前 15 年如果罹患重疾，還能額外賠付 35%，很劃算。

• 如果關(guān)注癌癥：附加癌癥 2 次賠付后，價(jià)格僅上浮 11% 左右，而且第 2 次重疾為癌癥，可以賠付 120%。

其他的保障責(zé)任，價(jià)格上都要更貴一些，我覺(jué)得這兩個(gè)版本很實(shí)用，大家可以根據(jù)自己的需要來(lái)選擇。

亮點(diǎn) 2：癌癥 2 次賠付，性價(jià)比高

我國(guó)每年新增 380 萬(wàn)癌癥患者，每天超過(guò)1萬(wàn)人確診癌癥，平均每分鐘有 7 人得癌癥。

癌癥發(fā)病率高，雖然治愈率在上升，但很容易復(fù)發(fā)，所以很多人也關(guān)注癌癥 2 次賠付，我也整理了 4 款熱點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比：

可以看到，在目前的產(chǎn)品中，達(dá)爾文超越者、超級(jí)瑪麗旗艦版都非常不錯(cuò)，不過(guò)超級(jí)瑪麗癌癥賠 100%，而達(dá)爾文超越者能賠 120%，價(jià)格只是稍微貴一點(diǎn)而已。

總之，達(dá)爾文超越者是一款性價(jià)比非常高的產(chǎn)品，非常有競(jìng)爭(zhēng)力，值得重點(diǎn)關(guān)注。

2、超級(jí)瑪麗旗艦版

超級(jí)瑪麗上線時(shí)間也不久，本來(lái)優(yōu)勢(shì)非常明顯，不過(guò)由于和剛上市達(dá)爾文超越版非常像，所以會(huì)被分流一部分用戶。

我總結(jié)了超級(jí)瑪麗旗艦版和達(dá)爾文超越版的差異，主要是如下兩個(gè)部分：

• 重疾額外賠付，時(shí)間要求不同：在 40 歲前投保，超級(jí)瑪麗旗艦版，前 10 年得重疾，額外賠 35%，而達(dá)爾文超越者是前 15 年，得重疾額外賠 35%。

• 癌癥 2 次賠付，比例不同：超級(jí)瑪麗第二次重疾為癌癥，賠付 100% 保額，而達(dá)爾文賠 120%。

價(jià)格上，相比于達(dá)爾文超越者，超級(jí)瑪麗旗艦版要便宜2%左右。

都是同一公司的保險(xiǎn)，保障內(nèi)容接近、價(jià)格也比較接近，具體選擇哪款，自己來(lái)定就好。

如果之前投保過(guò)超級(jí)瑪麗旗艦版的伙伴，建議沒(méi)必要退保，畢竟都是光大永明的產(chǎn)品，而且差異不大，并不是本質(zhì)區(qū)別。

3、昆侖健康保 2.0

昆侖健康保 2.0 同樣是新品，不僅覆蓋了重疾、輕癥、中癥保障，而且價(jià)格還比康惠保旗艦版便宜，主要有以下 3 點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

• 沒(méi)有職業(yè)限制：健康保 2.0 對(duì)職業(yè)沒(méi)有任何的要求，像消防員、警察等高危職業(yè)，都是可以買的。

• 輕癥保額遞增：輕癥一共可以賠 3 次，每次可以分別賠付保額的 30%、40%、50%。

• 保障責(zé)任靈活：可附加重疾津貼，罹患重疾的 5 年內(nèi)，每年能額外賠付保額的 10%，另外還有癌癥 2 次賠付，特定疾病額外賠 50% 等，不過(guò)都是要額外付費(fèi)的。

由于產(chǎn)品比較靈活，可以在基礎(chǔ)版上自由搭配，我特意把每種情況都進(jìn)行了選擇，大家可以直接看到差異：

如果預(yù)算不多的話，健康保 2.0 不附加其它責(zé)任，比康惠保旗艦版還要便宜一些，性價(jià)比非常高。?

其它的保障責(zé)任也都比較實(shí)用，比如重疾津貼、特定疾病保障等，可以自由附加，但價(jià)格也要更貴一些，大家可以根據(jù)自己需要來(lái)挑選。

如果是普通的工薪家庭，我覺(jué)得選標(biāo)準(zhǔn)版就不錯(cuò)，起碼是重疾險(xiǎn)的標(biāo)配，值得考慮。

4、康惠保旗艦版

康惠保旗艦版是過(guò)去兩年的明星產(chǎn)品，很多朋友都投保了這一款。

不僅增加了保障中癥，而且價(jià)格還比之前老版的康惠保更便宜，可以說(shuō)是加量不加價(jià)。

這款產(chǎn)品可以說(shuō)是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿，自上線以來(lái)，仍然十分具有競(jìng)爭(zhēng)力，保障上覆蓋了重疾、輕癥、中癥，也足夠用了。

這款產(chǎn)品我們過(guò)去做過(guò)很多次測(cè)評(píng)了，如果你想選一款夠用就好，且高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)，那么康惠保旗艦版同樣是值得考慮的。

5、海保人壽芯愛(ài)

芯愛(ài)最近做了升級(jí)，增加了高齡保險(xiǎn)金，如果 65 歲后罹患 癌癥、急性心梗、冠脈介入或搭橋手術(shù)，可以多賠付 50%，不過(guò)這是要另外加費(fèi)的。

這款產(chǎn)品之前做過(guò)詳細(xì)測(cè)評(píng)（點(diǎn)擊查看），以目前的產(chǎn)品來(lái)看，芯愛(ài)仍然有兩個(gè)值得關(guān)注的亮點(diǎn)：

亮點(diǎn) 1：心臟疾病保障全

在國(guó)家公布的 2017 年城市居民主要死因 中，癌癥死亡占 26%，而心血管疾病占 23%，僅次于癌癥。

心臟疾病最常見(jiàn)的治療手段就是 介入術(shù)，通過(guò)植入支架，改善血管堵塞的情況，不過(guò)就算手術(shù)后，血管還是可能發(fā)生堵塞，比較容易復(fù)發(fā)。

如果因?yàn)楣跔顒?dòng)脈介入術(shù)賠了 15 萬(wàn)，一年以后血管再次堵塞，需要再次進(jìn)行介入手術(shù)，還可以額外賠付 15 萬(wàn)，即使購(gòu)買基礎(chǔ)版的芯愛(ài)也有這個(gè)功能。

另外芯愛(ài)還能額外附加心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋的二次理賠，不過(guò)心臟病 2 次賠付也是要額外加費(fèi)的，價(jià)格會(huì)比附加癌癥 2 次賠付貴 12% 左右。

亮點(diǎn) 2：核保條件寬松

芯愛(ài)這款產(chǎn)品健康告知只有 5 條，沒(méi)有對(duì)體重、懷孕期間疾病的相關(guān)問(wèn)詢，相對(duì)其它產(chǎn)品要更寬松。

另外對(duì)常見(jiàn)疾病，比如結(jié)節(jié)、乙肝，核保結(jié)論也比較友好，深藍(lán)君整理了核保結(jié)論表格。

以乳腺結(jié)節(jié)為例，1-2 級(jí)直接標(biāo)準(zhǔn)體承保，0、3 級(jí)可以除外承保，高血壓只要 160/100 mmHg 以下，也有機(jī)會(huì)承保。

總的來(lái)說(shuō)，如果你稍微有點(diǎn)胖，或者比較在意心血管保障，芯愛(ài)是比較值得關(guān)注的產(chǎn)品，像癌癥 2 次賠付、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù) 2 次賠付，都是比較實(shí)用的。

6、瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈 是一款非常有特色的產(chǎn)品，在某些細(xì)分的角度來(lái)講，做得比較有特色，可能吸引到一些細(xì)分消費(fèi)者。

深藍(lán)君總結(jié)了這款產(chǎn)品的 2 個(gè)特點(diǎn)。

特點(diǎn) 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達(dá)爾文 1 號(hào)，都是可以保到 60 歲的產(chǎn)品。如果已經(jīng)買過(guò)其他重疾險(xiǎn)，還想買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲成人，50 萬(wàn)保額（不附加輕癥），保到 60 歲，同時(shí)繳費(fèi)至 60 歲。

男性每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產(chǎn)品不僅作為第二款重疾險(xiǎn)增加保額比較合適，也適合預(yù)算不足，但是想通過(guò)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)獲得臨時(shí)保障的朋友，可以說(shuō)瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點(diǎn) 2：可繳費(fèi)到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒(méi)有 30 年繳費(fèi)的，但提供了繳費(fèi)至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費(fèi)方式不太主流，不過(guò)應(yīng)該能吸引到一部分消費(fèi)者。

同樣 30 歲男性，選擇繳費(fèi)到 70 歲每年所交保費(fèi)更少，大概每年可以少繳費(fèi) 8% – 9%。另外，如果是女性購(gòu)買的話，那么費(fèi)率優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯。

其他一些特點(diǎn)：

• 健康告知寬松：這款產(chǎn)品健康告知相對(duì)寬松，沒(méi)有對(duì)體格指數(shù) BMI 有要求，也沒(méi)有問(wèn)到近兩年內(nèi)的用藥和治療情況，只問(wèn)到了兩年內(nèi)住院、手術(shù)以及是否連續(xù)服藥 2 個(gè)月等情況。

• 老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產(chǎn)品中，老年人可投保保額最高的，51 – 70 歲都可以投保 20 萬(wàn)保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來(lái)講，瑞泰瑞盈是一款特點(diǎn)鮮明的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該能俘獲一些特定需求的消費(fèi)者。

7、百年康惠保超越版

康惠保超越版是百年最近推出的產(chǎn)品，前 10 年罹患重疾，可以額外賠付 30%，身故賠保費(fèi)。

最大的不足就是不夠靈活，只能保終身，且只能 40 歲之前投保。而且癌癥二次賠付，必須要求首次重疾為癌癥，個(gè)人感覺(jué)競(jìng)爭(zhēng)力不大。

五、5 種方案分析，保險(xiǎn)到底怎么買？

目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別多，無(wú)論預(yù)算多少，其實(shí)都能買比較高的保額。

下面深藍(lán)君通過(guò)幾種搭配，讓大家了解不同產(chǎn)品搭配的差異，我們選擇了 4 款重疾產(chǎn)品：

• 方案 1：**福 19 Ⅱ（單次賠付）

• 方案 2：備哆分 1 號(hào)（多次賠付，保終身）

• 方案 3：昆侖健康保 2.0 + 三峽愛(ài)相隨（消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定壽）

• 方案 4：備哆分 1 號(hào)（多次賠付，保到 70 歲）

• 方案 5：瑞泰瑞盈+三峽愛(ài)相隨（消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 定壽，全部保至 60 歲）

通過(guò)上圖我們可以看出：

• 方案 3：年繳保費(fèi)僅需 3257 + 685 = 3942 元，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險(xiǎn)相比繳費(fèi)壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒(méi)有差異的。并且如果先患重疾，再身故，60 歲前可以賠付 2 次，合計(jì) 100 萬(wàn)。

• 方案 4：備哆分保到 70 歲，不僅可以多次賠付，還可以大幅降低保費(fèi)，適合預(yù)算不多，又想要多次賠付的朋友，備哆分產(chǎn)品測(cè)評(píng)點(diǎn)擊這里查看>>>

• 方案 5：是更加激進(jìn)的方案，30 歲男性一年只要 2000 多，就能獲得充足的保障，比較適合想節(jié)約保費(fèi)臨時(shí)過(guò)渡的朋友。

如果預(yù)算有限，通過(guò) 消費(fèi)型重疾險(xiǎn) + 定期壽險(xiǎn) 的組合，可以獲得很不錯(cuò)的保障，而且重疾和定壽如果出險(xiǎn)，是分別賠付一次的。

保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，沒(méi)有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長(zhǎng)后，再購(gòu)買其他終身型產(chǎn)品也不遲。

產(chǎn)品的選擇是十分多樣的，過(guò)去我們還測(cè)評(píng)過(guò)一些有特色的產(chǎn)品，比如現(xiàn)金價(jià)值高的達(dá)爾文 1 號(hào)，大公司高性價(jià)比產(chǎn)品陽(yáng)光i保等。

具體如何選擇，大家根據(jù)自己的偏好來(lái)定就好了，沒(méi)有完美的產(chǎn)品，也沒(méi)有完美的方案。

六、寫在最后

其實(shí)最近測(cè)評(píng)的這些新品，保障越來(lái)越靈活了，也正是如此，要想徹底搞明白，真的要花挺長(zhǎng)時(shí)間的…

無(wú)論保險(xiǎn)組合如何多樣，都希望大家明白，買保險(xiǎn)就是買保額，只有幾萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，是沒(méi)有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力的。

這也是我過(guò)去無(wú)數(shù)篇文章中，一直向大家強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，在保額足夠的前提下，再去考慮要不要癌癥多次賠付、身故保障等。

如果今天的分享對(duì)你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

愿每個(gè)人，都能明明白白買保險(xiǎn)：）