給爸媽買什么保險好？四套高性價比方案設計！

做兒女的都希望爸媽安享晚年，生病住院不用為高額治療費用發(fā)愁。

為了幫大家給父母挑到合適的保險，過往深藍君專門寫過中老年人保險系列，測評了數十款產品。

但還是有不少粉絲朋友反饋不知道該如何下手，今天深藍君就從實操的角度，看看 中老年人保險到底應該怎么買？

主要內容如下：

1）為父母買保險，究竟難在哪里？

2）中老年人買保險，如何最合理？

3）方案設計：40 歲到 70 歲怎么買？

一、給父母買保險，難在哪？

隨著父母年齡的增長，身體機能逐漸衰退，患病的風險也越來越高，這點不光我們知道，保險公司也知道。

所以，中老年人買保險就會存在一些限制，主要有以下 4 點：

1、購買年齡限制

保險產品幾乎都有購買年齡的限制，比如醫(yī)療險 65 歲以后就很難買了。而且 55 歲以上能買到的適合的重疾險，其實也并不多。

2、健康告知嚴格

老年人身體或多或少都有一點問題，比如高血壓、糖尿病、心臟病就是十分常見的，如果有這些疾病，那么買重疾險、醫(yī)療險就比較難了。

3、產品保額限制

出于風險控制的考慮，保險公司會對年齡大一些的人限制保額，所以無論是重疾險還是防癌險，想買到比較高的保額也不太容易。

4、杠桿已經不高

年齡越大，患病風險越高，保費也就越貴，如果買傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險，總保費可能都與保額相當了，杠桿并不高，根本起不到保險以小博大的作用。

從以上 4 點可以看到，給父母買保險，最先要解決的是能不能買的問題。

其次，由于預算的原因可能很多家庭經濟支柱的保險還沒配置齊全，所以給老人買保險的錢要花在刀刃上。

二、中老年人保險，怎么配置最合理？

首先一定要有醫(yī)保，醫(yī)保是最基礎的保障，如果父母沒有職工醫(yī)保，可以購買 居民醫(yī)保。

過去我們測評了 北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢、杭州、長沙、重慶 的醫(yī)保政策，很多地方報銷情況還是很不錯的。

除了人人必備的醫(yī)保外，其實 保險應該是一個組合，不同險種的作用都不同。

下圖是深藍君對于中老年人購買保險的一些建議，供大家參考：

簡單說一下這樣推薦的理由：

• 意外險：父母年紀大了，手腳反應沒那么靈活，摔倒受傷是很常見的，大多數意外險沒有健康告知，每年一兩百塊就能有幾十萬的保額，非常適合老人。

• 醫(yī)療險：百萬醫(yī)療險每年上百萬的報銷額度，可以有效應對疾病風險，父母如果因為健康狀況或者年齡原因買不了，可以考慮防癌醫(yī)療險。

• 重疾險：主要是為了彌補患大病給家庭帶來的經濟損失，建議考慮消費型重疾險，性價比高，買不到合適的重疾險，再考慮防癌險。

• 壽險：壽險一般給家庭經濟支柱配置，如果父母還有不錯的收入，承擔家庭責任，可以考慮定期壽險，如果沒有的話，也可以不買。

• 理財保險：所謂的養(yǎng)老金不光保障作用低，而且要很長時間增值才能看到收益。基礎保障沒有做好的前提下，不建議考慮理財類保險。

以上是深藍君總結的中老年人買保險的策略，掌握正確的思路，其實是保險配置中最重要的一步。

三、40-60歲：中老年人保險方案

買保險有兩道門檻，第一是年齡，第二是健康，不同的健康狀況，能選擇的產品也是不同的。

1、40-60 歲身體健康，保險怎么買？

如果年齡在40 - 60歲之間，身體情況符合健康告知，那么醫(yī)療險和重疾險都是可以買的。

這里深藍君取一個中間值，以 50 歲為例，看一下基本方案：

保費在 3000 元以內，就可以獲得如下保障：

• 意外險：50 萬意外保障 + 5 萬意外醫(yī)療

• 醫(yī)療險：200 萬的住院醫(yī)療費用報銷

• 重疾險：20 萬消費型重疾險保到 70 歲

父母身體健康的話，完全可以參考以上方案，3000 塊就能搭配一個非常好的保險組合。

給父母買保險，一定要注意保費倒掛的問題，很多人都會忽視這一點。

舉個例子：同樣 50 歲，以某款傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險為例，20 萬保額，每年保費要 1.2 萬元，20 年累計總保費將近 25 萬，交的錢比保額還多。

而消費型重疾險 20 萬保額，保到 70 歲每年才 2014 元，能很好的發(fā)揮保險以小博大的作用，所以深藍君更建議考慮消費型重疾險。

不同的消費型重疾險，可以購買的保額是不同的，為了方便大家，深藍君把常見的消費型重疾險保額規(guī)則進行了匯總：

大家可以根據自己的預算和實際情況，搭配不同產品來選擇，這樣保額就可以做得更高。

另外現(xiàn)實中，也有一些中老年人到了 50 歲仍有不錯的收入，承擔著家庭責任，這時候也可以考慮加一份定期壽險。

比如愛相隨定壽，50 歲投保 20 萬，保到 60 歲，每年保費 590 元。

總體來講，年齡在 40-60 歲之間，身體健康的話，買保險其實很簡單，通過上面的組合，就可以得到一個比較好的保障。

上述同類產品詳細測評文章如下：

2019消費型重疾險測評

2019意外險測評

2019百萬醫(yī)療險測評

2、40-60 歲身體欠佳，怎么買保險？

父母年紀大了，身體免不了會有一些問題，比如高血壓、糖尿病、冠心病就很常見。

如果有糖尿病和心臟類疾病，基本就很難買到醫(yī)療險和重疾險了；二級及以上高血壓能選擇的醫(yī)療險和重疾險也非常少。

這時候可以考慮 防癌險 和 防癌醫(yī)療險，下面深藍君分別以 50 歲和 60 歲，身體欠佳的情況，做了一套方案：

直接說結論：

防癌險和防癌醫(yī)療險雖然只保障癌癥，但健康告知寬松，就算有高血壓、糖尿病和心臟病也可以買，75歲都能投，對于買不了重疾險和醫(yī)療險的中老年人來說，仍是不錯的選擇。

關于防癌險和防癌醫(yī)療險，深藍君專門寫過產品測評文章：2019 老年防癌險、2019 防癌醫(yī)療險。

另外父母如果已經生過了大病，連防癌醫(yī)療險都買不到的話，還可以考慮 稅優(yōu)健康險，就算得了癌癥都是可以買的。

以上保險方案的搭配，僅僅是提供一些投保思路，希望大家不要過分在意里面的產品細節(jié)，產品會變，但思路不會變。

四、60 歲以上老人保險方案

老人的年齡如果在60歲以上，能買到的合適的重疾險就非常少了，醫(yī)療險的選擇也會受到一些限制，所以從務實的角度出發(fā)，深藍君建議如下：

• 身體健康：意外險+百萬醫(yī)療險

• 身體欠佳：意外險+防癌險/防癌醫(yī)療險

1、60 歲以上，身體健康的保險方案

年紀大也不代表不健康，深藍君就見過不少 60 多歲了身體還非常棒的老人家，年齡在 60-65 歲之間，百萬醫(yī)療險還是有選擇空間的。

這里以 65 歲為例，看一下基本方案：

保費在 2000 元以內，就可以獲得如下保障：

• 意外險：30 萬意外保障 + 3 萬意外醫(yī)療

• 醫(yī)療險：300 萬的住院醫(yī)療費用報銷

60 歲以上能買的意外險和百萬醫(yī)療險的測評文章如下：老年意外險、老年百萬醫(yī)療險。

2、60 歲以上，身體欠佳的保險方案

事實上，大多數老人到了 60 歲以后，健康狀況很可能已經通不過醫(yī)療險的健康告知了，就只能考慮防癌險/防癌醫(yī)療險。

依然還是以 65 歲為例，看一下基本方案：

每年保費 3000 多，就可以獲得如下保障：

• 意外險：30 萬意外保障 + 3 萬意外醫(yī)療

• 防癌險：10 萬惡性腫瘤保額保到 75 歲

可以看到老人年紀大了防癌險的保費也會比較高，如果覺得負擔不了，還可以考慮防癌醫(yī)療險，價格會相對便宜一點。

還是那句話，產品不重要，希望大家都能掌握保險配置的思路。

五、常見疑問解答

不少粉絲在后臺反饋，在給父母買保險的過程中會一些糾結和困惑，下面深藍君就列了幾條常見的問題：

1、給父母買保險前要體檢嗎？

答：完全沒必要。

在投保前，一定要詳細閱讀產品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本沒必要特意去體檢來證明是健康的。

如果沒有體檢，也就不知道是否有病，就不存在隱瞞病情的情況。如果你對健康告知存在疑問，可以查看買保險到底如何進行健康告知？這篇文章。

買完保險之后，要記得定期帶父母去體檢，早發(fā)現(xiàn)早治療。

2、選擇保到 70 歲、80 歲，還是保終身？

這本質其實是預算的問題，從保障角度看，當然是保障越久越好，保終身最好。

• 如果預算有限：保到 70 歲也是可以的，起碼中間我們有 20 年的緩沖時間，努力賺錢。

• 如果預算充足：趁父母身體健康，還能買重疾險的情況下，可以選擇保更長時間，或者保終身，都是可以的。

3、預算不足，防癌險和防癌醫(yī)療險買哪個？

保險是一個組合，不同的險種有不同的作用，預算允許的話，要盡量配齊。

但如果真的預算不足，深藍君的建議如下：

• 醫(yī)保報銷條件較好：可以考慮購買防癌險，畢竟癌癥是老年人重疾險中發(fā)病率最高的，醫(yī)療費用支出可以通過國家醫(yī)保來覆蓋。

• 擔心巨額醫(yī)療費用：如果爸媽是新農合，或者隨子女一起居住，但戶籍地和居住地還沒有開展醫(yī)保異地結算，其實也可以考慮防癌醫(yī)療險。

具體怎么選，大家還是要根據自己的實際情況進行取舍。

4、父母退休，如何跨省就醫(yī)？

很多父母都在幫子女帶孩子，這就涉及到異地就醫(yī)的問題，關于醫(yī)保的異地結算，我也寫過詳細的分析，通過深度解讀醫(yī)保新政，為了家人一定要看 這篇文章就能看到。

六、寫在最后

深藍君自從工作了以后，聽到爸媽說過最讓我安心的話就是：我挺好的，不用擔心。

最近 5 年來，每年我都會帶父母體檢一次，父母如果有一個比較好的醫(yī)療保障，對子女來說其實也省去了很多后顧之憂。

買保險其實并不難，雖然年齡大了，但通過一層層的篩選，還是可以挑到合適的產品，在保險這件事上，我希望能幫你更多。

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除了保險，給父母關懷和陪伴其實更重要 ：）