看了這場因病負債80萬的討論，才發(fā)現(xiàn)大家對保險的誤解這么深

大家好，我是專心君。

2018 年，《我不是藥神》上映，全國掀起一片熱議，相關部門甚至因為這部電影，修改了關于對“假藥”的刑法認定。

同年，片中出現(xiàn)的救命藥“格列衛(wèi)”宣布再次降價，并納入醫(yī)保。

對我觸動最深的，反而是藥販子走投無路時，說的那句：

這世上只有一種病，窮病。

4 年時間過去了，一則“父親 11 年打 3 份工償還 80 萬債務”的新聞，再次給我破了個大防。

家住江蘇泰州的陸金紅，兒子因白血病去世，家里欠下 80 多萬醫(yī)療債務。

為償還債務，陸金紅一天打三份工。

白天打鐵，晚上做兩份保安工作，老伴靠踩縫紉機，賺點錢貼補家用。

麻繩專挑細處斷，厄運專揀苦命人，11 年時間里，還了 40 萬債務。

陸金紅說：不能賴人家一分錢，差一厘都要還。

上了微博熱搜后，有人為陸金紅的契約精神點贊，有人問一對一幫扶政策，還有人討論起保險的作用。

從業(yè)數(shù)年，我也是第一次見到這么和諧的討論畫面。

沒有吵架，沒有攻擊，沒有詆毀......網友們都是針對自己遇到的問題，拿出來和大家討論交流。

針對廣大網友的評論，我大致篩選出了 4 種聲音，不管你是圈內人，還是保險小白，這篇文章，我都建議讀下去。

他們代表了一些聲音，而這些聲音，需要一個正面回答。

?一、有主張買保險的?

為什么要買保險？在我看來，作用非常明確，就是兩個：拿走擔憂、完成心愿。

誠如這位網友說的，窮人家多買點保險，但這段話的重點是后半句：80萬還下去，要還到什么時候。

陸金紅今年 60 多了，已經用 11 年時間還了 40 萬，可是接下來的人生里，還剩幾個 11 年。

窮人家庭雖然做不了充足保障，但作為基礎保障，醫(yī)保得有啊。

我查了一下陸金紅所在地區(qū)（江蘇泰州）的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的繳費標準：

一般居民個人繳費標準為 420 元/人/年。

對于符合免繳條件的困難群眾，個人不需要繳費，年度保費全額由政府承擔。

這是國家福利性質的保險，不僅價格便宜，真遇到事情，也能卸下一些肩上的擔子。

他家有沒有醫(yī)保、醫(yī)保報銷了多少，有限的新聞里，我沒有獲取到這些關鍵信息。

不過，一場大病，欠下 80 萬外債，就算是有醫(yī)保，顯然也是兜不住的。

國家衛(wèi)健委去年說我國醫(yī)保覆蓋率達到了 96.8%，為什么還是有那么多人需要眾籌治??？

如果有能力，盡量在醫(yī)保之外，補充一份商業(yè)保險。

?二、有認為買了沒用的?

有些保險，買來花了很多錢，但確實是沒用的。

但這個沒用，得具體問題具體分析。

評論里的這位網友，顯然是“保險沒買對，覺得保險沒用”。

只是保險的水很深，也并不是每一款產品都是好的，我們要做一個聰明的消費者，選擇必要的險種和優(yōu)秀的產品。

下面一位網友，買的“返還型”重疾險，就有可能花多錢辦小事。

你一定聽過這套話術：得病了能賠錢，沒得病還能返錢。

幾十年后所繳的保費都能原封不動的返回來，相當于不花一分錢就享受了保險公司幾十年的保障。

豈不是能薅保險公司羊毛？別高興太早。

“返還型”保險之所以在保險界備受追捧，主要是抓住了人們“既想保障又不想花錢”的心理。

尤其是四五線城市和城鄉(xiāng)結合部的大叔大媽、老頭老太太人群。

保險業(yè)務員想讓這些人買一份純保障的保險是非常難的。

可你告訴這群人，每年的保費不白交，如果不生病錢還能退回來。

原本還在猶豫的這群老頭老太太，可能就樂呵呵地把錢交了。

記住，天下沒有免費的午餐，包括早晚餐。未來返還的錢，不過是你現(xiàn)在多交的保費。

?三、有認為買了不會賠的?

我在普及保險知識的過程中，常常聽到有人這樣說：

保險就兩個不賠，這也不賠那也不賠。

說實話，有時候挺生氣的。

保險是不是真的理賠難？很多時候都是幸存者偏差。

保險公司理賠都不慢：平均理賠時間都不到 2 天，像渤海人壽、國寶人壽等不常聽的公司，甚至半天不到就能理賠下來。

過去幾年，的確有太多的產品濫竽充數(shù)。

有的意外險，把“殘疾”改成了“高殘”，一字之差，就導致客戶一旦殘疾了，要少賠幾十萬；

有的重疾險，保費貴保額低，打著返還已支付保費的旗號賣性價比低的產品，結果得了病賠不了幾個錢，沒得病理財收益也不高，時間久了自然覺得雞肋。

還有太多的代理人野蠻生長、粗放式發(fā)展。

大部分業(yè)務員都更愿意把保費做高，而不是把保障做全；

很多業(yè)務員銷售話術背得流利，但實際連條款都看不懂。

這個過程中，業(yè)務員賺了傭金，保險公司沒賠錢還收了保費，只有消費者受傷。

等到出險時找當初賣你保險的人，他要么不承認，要么早就離職不干了。

不過，隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展，保險也越來越透明化。

如果還想著靠欺騙用戶來賺錢，最后只有一個結局：聰明反被聰明誤，搬起石頭砸自己的腳。

對于理賠難，其實還有另外一個重要原因，那就是不懂投保規(guī)則，不如實告知。

買醫(yī)療險、重疾險這類產品，都要面臨健康告知。

健康告知問到的，就如實回答，千萬別抱有僥幸心理，小看了保險公司的調查能力。

保險公司想查的話，不止是體檢報告，醫(yī)?？?、就診記錄這些東西，都可能查到。

不過，也不必緊張，健康告知遵循的原則是：有問必答，不問不答。

如實告知 ≠ 全部告知。

回到這個新聞上，陸金紅的兒子罹患的白血病，屬于重疾險保障的惡性腫瘤范疇。

如果有一份重疾險，那么就能按 100% 保額賠償；

如果有一份百萬醫(yī)療險，那可以報銷看病住院的醫(yī)療費。

如果有一份壽險......

算了，人生哪有那么多如果。

?四、有認為保險很貴的?

其實這道題，同樣應該具體問題具體分析。

但之所以單獨拎出來講，除了問的人最多，問題具有代表性，也從側面反映出許多人對保險存在刻板印象：

保險很貴，窮人不配。

事實真是如此嗎？我想并不是。

比如百萬醫(yī)療險（尊享 e 生 2021 ），同樣是保大病，30歲投保，一年只要 308 元，就能擁有百萬保障。

再者，對于年紀較大、身體欠佳人群，還可以退而求其次選擇防癌醫(yī)療險，健康告知相對寬松。

比如好醫(yī)保 · 終身防癌醫(yī)療險，心血管疾病、糖尿病患者都可以投保。

還有就是像這位網友說的，可以購買由政府牽頭的惠民保。

一年低至幾十塊，也能拿到百萬保障。

惠民保的出現(xiàn)，給了預算相對捉襟見肘的人一線希望。

它價格便宜、投保門檻也低，讓年齡大、健康狀況不好的人也有了購買醫(yī)療險的機會。

我們也期待，惠民保能一直發(fā)展下去，給越來越多的人提供更好的保障。

五、 寫在最后?

這里所列舉的僅僅是4種聲音，背后代表的卻是4種人群，但我覺得不失為一次以管窺天的保險科普。

諾貝爾經濟學獎獲得者阿比吉特·班納吉曾在《貧窮的本質》一書里說：

窮人很難通過一點一點積累財富最后到達富裕的，背后的深層原因，是窮人缺乏有效的避險工具、不做遠期規(guī)劃，往往因為一個變故，比如生病，而花了一大筆錢，從而陷入“貧窮陷阱”，無法脫身。

但我想說，這些原因，在所有的普通人身上，都是普遍存在的。

大人們省吃儉用一輩子，生病了就扛著，實在扛不住再去醫(yī)院，給自己拖到重病晚期，舉家借錢......

這些錯誤，我們很多人也在犯。

困飽兩餐，年歲難唱，只希望這些痛心的故事少一點，希望我們能做個聰明的消費者。

如此甚好。

最后，如果你在買保險時遇到什么問題，或是不知道買哪個產品，可以點擊下方預約1對1保險規(guī)劃服務，深藍保給你提供專業(yè)的建議。