我國(guó)每年有1600萬(wàn)新生兒，早產(chǎn)發(fā)生率為7%，約有120萬(wàn)是早產(chǎn)兒，居全球第二位。隨著全面二孩的實(shí)施，高齡孕產(chǎn)婦也明顯增多，早產(chǎn)兒出生數(shù)量也是逐年上升。  

深藍(lán)君在后臺(tái)也收到很多寶媽留言，咨詢?cè)绠a(chǎn)兒有哪些保險(xiǎn)可以買？今天我們就來(lái)聊聊早產(chǎn)兒的話題，同時(shí)也會(huì)測(cè)評(píng)一款無(wú)需健康告知的兒童重疾險(xiǎn)。具體內(nèi)容如下：

• 早產(chǎn)兒買保險(xiǎn)，為什么這么難？

• 早產(chǎn)兒有何風(fēng)險(xiǎn)，常見(jiàn)核保結(jié)論有哪些？

• 這些保險(xiǎn)，早產(chǎn)兒值得重點(diǎn)關(guān)注！

一、早產(chǎn)兒買保險(xiǎn)，為什么那么難？

• 正常足月：胎齡在37周-42周，為正常足月兒童；

• 早產(chǎn)兒童：胎齡小于37周為早產(chǎn)。

如果線下投保的話，保險(xiǎn)公司也很難確定單個(gè)的兒童的風(fēng)險(xiǎn)情況，常見(jiàn)的核保結(jié)論為延期，也就是說(shuō)等到孩子2歲以后情況更加確定再投保。 

保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，如果大家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投保，同樣會(huì)在健康告知中加入早產(chǎn)的問(wèn)詢，深藍(lán)君隨便找了一款重疾險(xiǎn)，就發(fā)現(xiàn)了如下的健康告知：  

2周歲及以下被保險(xiǎn)人出生時(shí)體重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？ 

這就是目前早產(chǎn)兒童的情況，總體來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司還是特別謹(jǐn)慎。保險(xiǎn)公司一刀切的核保政策，會(huì)誤傷一些兒童，比如：

• 胎齡接近足月：也就是早產(chǎn)幾天，就被醫(yī)院打上了早產(chǎn)的標(biāo)簽；

• 出生時(shí)狀況：出生時(shí)狀況良好，沒(méi)有產(chǎn)傷、窒息等情況；

• 體重正常：雖然是早產(chǎn)，但是體重是比較正常，沒(méi)有偏低。

二、早產(chǎn)兒童，如何網(wǎng)上買重疾險(xiǎn)？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)采用的詢問(wèn)告知的方式，就是說(shuō)告知僅限于保險(xiǎn)公司的詢問(wèn)，沒(méi)問(wèn)到就不用回答告知，如果符合健康告知那么就是可以購(gòu)買的。

• 如果身體條件良好：如果寶寶身體健康，2年內(nèi)沒(méi)過(guò)住院，僅僅是由于早產(chǎn)無(wú)法導(dǎo)致投保，那么可以投保陽(yáng)光保險(xiǎn)健康隨e保。

• 如果身體條件不好：如果寶寶身體條件不好，同時(shí)有過(guò)住院經(jīng)歷、低體重的情況，那么推薦購(gòu)買太平這款沒(méi)有健康告知的一年期重疾險(xiǎn)。

• 如果不考慮性價(jià)比：如果不考慮性價(jià)比，想為孩子購(gòu)買一份長(zhǎng)期的的防癌險(xiǎn)，那么可以選擇合眾終身防癌險(xiǎn)。

1、陽(yáng)光保險(xiǎn)健康隨e保：

關(guān)于這款產(chǎn)品，深藍(lán)君仔細(xì)的閱讀了健康告知內(nèi)容，里面是沒(méi)有提及早產(chǎn)的，確切的說(shuō)是沒(méi)有早產(chǎn)這兩個(gè)字。如果其他的條件都符合，僅僅是早產(chǎn)，那么是可以購(gòu)買這款產(chǎn)品的。

不過(guò)保險(xiǎn)公司同時(shí)也有詢問(wèn)其他內(nèi)容，比如提到是否在過(guò)去2年內(nèi)有住院。我們知道早產(chǎn)兒出生住院的機(jī)率是很大的，如果有住院，就相當(dāng)將早產(chǎn)兒投保時(shí)間一下子限定到2年后了。

不同人的情況不同，所以就需要大家結(jié)合自己的實(shí)際情況來(lái)看判斷了。這款產(chǎn)品在陽(yáng)光官網(wǎng)就能找到。

2、太平寶貝重大疾病保險(xiǎn)

這款雖然是一年期的重疾險(xiǎn)，但是最大的特點(diǎn)是無(wú)需健康告知，無(wú)需健康告知！

這種奇葩的良心產(chǎn)品，深藍(lán)君也是第一次遇到，為了確保這款產(chǎn)品的基本情況，深藍(lán)君也購(gòu)買了一份，并且電話太平養(yǎng)老北京分公司理賠部，進(jìn)行了簡(jiǎn)單的咨詢。  

這是1年期的產(chǎn)品，最高可以購(gòu)買20萬(wàn)重疾保額，保12種重大疾?。?/span>

1）惡性腫瘤 （白血病雙倍賠付）

2）雙目失明

3）雙耳失聰

4）重大器官移植術(shù) 或造血干細(xì)胞移植術(shù)

5）嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

6）腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

7）重型再生障礙性貧血 

8）1型糖尿病

9）嚴(yán)重幼年性類風(fēng) 濕關(guān)節(jié)炎

10）川崎病11）脊髓灰質(zhì)炎

12）嚴(yán)重胃腸炎 

理賠人員的回復(fù)是，這款產(chǎn)品是1年期的卡單，所以重大疾病的種類和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)有些不同，并沒(méi)有全部包含長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的前6類重疾。  

我們知道重疾險(xiǎn)的健康告知都是非常嚴(yán)格的，不符合健康告知都是沒(méi)辦法購(gòu)買的，這款重疾險(xiǎn)既然無(wú)需健康告知，那理賠的時(shí)候發(fā)生糾紛如何處理呢？ 

 這款產(chǎn)品在投保須知處，紅色文字明確寫明：

保險(xiǎn)公司不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因投保前已患疾病導(dǎo)致的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于既往癥引起的重疾責(zé)任，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠申請(qǐng)。

這款產(chǎn)品的免責(zé)條款如下：  

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生本條款所指重大疾病，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

1、 投保人或被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； 

2、 被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3、 被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；

4、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；

5、 被保險(xiǎn)人在投保前已患的疾?。ㄈ绻谕侗r(shí)已向我們聲明的疾病不在此列）；

6、 被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋?。?/span>

7、 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

8、 核爆炸、核輻射或核污染；

9、 遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常； 

理賠人員也舉例說(shuō)明，如果在投保前有乙肝，那么如果罹患肝癌是沒(méi)辦法獲得賠償?shù)摹? 

對(duì)于這樣的回答深藍(lán)君覺(jué)得完全合理，購(gòu)買這款一定是因?yàn)閮和?gòu)買重疾險(xiǎn)受阻，通過(guò)這款產(chǎn)品獲得一個(gè)臨時(shí)的保障，有總比沒(méi)有強(qiáng)。  

但也不得不提醒大家，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)于理賠一定是有嚴(yán)格的調(diào)查流程，如果投保時(shí)已經(jīng)存在了與重疾相關(guān)的癥狀，交了160元就想從保險(xiǎn)公司拿走20萬(wàn)，這種事情還是不要報(bào)任何期望。

（深藍(lán)君購(gòu)買的保單部分截圖）

3、合眾人壽終身防癌險(xiǎn)：

癌癥占所有重疾理賠的60%以上，所以防癌險(xiǎn)一直都是有市場(chǎng)的。深藍(lán)君過(guò)去一直推薦老年人購(gòu)買防癌險(xiǎn)，主要是因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)健康告知較為寬松。 

比如深藍(lán)君為大家找到的合眾終身防癌險(xiǎn)，健康告知就極為簡(jiǎn)單，如果你迫切的想為早產(chǎn)的孩子購(gòu)買一份終身的防癌險(xiǎn)，那么這款產(chǎn)品就是不錯(cuò)的選擇。

其他幾款產(chǎn)品雖然在健康告知中，同樣沒(méi)有提及早產(chǎn)，但是要么是保額不夠高，要么對(duì)體重有要求，要么就是2年內(nèi)不能存在住院，所以這里就不過(guò)多的說(shuō)明了。

三、早產(chǎn)兒童，還能如何保障自己？

上述三款產(chǎn)品中，都是在健康告知中沒(méi)有早產(chǎn)限制的，深藍(lán)君重點(diǎn)推薦中國(guó)太平嬰幼兒保障計(jì)劃，最大的優(yōu)勢(shì)是沒(méi)有健康告知，同時(shí)含有10萬(wàn)元的住院醫(yī)療保額。 

為什么保險(xiǎn)公司會(huì)推出這樣的產(chǎn)品呢，如果不需要健康告知，是不是什么情況都能買呢？深藍(lán)君需要提醒大家?guī)c(diǎn)：

• 既往癥：在投保前已經(jīng)患有的的疾病是沒(méi)辦法理賠的，比如已經(jīng)知道孩子患有A疾病，購(gòu)買這款保險(xiǎn)期望等待期過(guò)后住院理賠，這種情況是不行的。

• 先天性疾?。?/span>先天性疾病和遺傳性疾病，購(gòu)買這款產(chǎn)品也是無(wú)法報(bào)銷的。

• 早產(chǎn)、低體重寶寶：很多寶寶雖然是早產(chǎn)，或者出生體重低于2.5公斤，但是現(xiàn)在身體都是正常的，買不了其他的醫(yī)療保險(xiǎn)可以買這款。

• 保險(xiǎn)合同修改：如果之前給孩子買保險(xiǎn)時(shí)候，有過(guò)拒保、延期、責(zé)任除外等合同修改，也是可以購(gòu)買這款的。

• 近期住過(guò)院：如果由于近期由于感冒發(fā)生等疾病住過(guò)院，沒(méi)辦法購(gòu)買其他醫(yī)療險(xiǎn)，也是可以購(gòu)買這款產(chǎn)品的。

四、寫在最后：

在之前《寫了幾百篇文章才發(fā)現(xiàn)：想在保險(xiǎn)行業(yè)做點(diǎn)改變，挺難的》的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)的介紹了自己為什么做深藍(lán)保，給我最大觸動(dòng)的還是來(lái)自2個(gè)年輕媽媽的案例。 

孕育一個(gè)生命是美好的，但孩子在出生后成長(zhǎng)過(guò)程是驚心動(dòng)魄的，這點(diǎn)有孩子的父母都懂，無(wú)需多言。 

如果大家預(yù)算有限，且其他保險(xiǎn)都無(wú)法投保的情況下，上述兩款太平的無(wú)需告知的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)不失為一種臨時(shí)保障方案。 

 以上所有內(nèi)容都是深藍(lán)君根據(jù)公開(kāi)資料整理，并且電話保險(xiǎn)公司確認(rèn)得出，僅供參考。 

也愿每個(gè)孩子，被這個(gè)世界溫柔以待。