大保險(xiǎn)公司有定期重疾險(xiǎn)嗎，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)怎么選？

在前幾天的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)地為大家分析了大小公司的區(qū)別，從各方面闡述了普通消費(fèi)者在大小公司上的誤區(qū)。

但后臺(tái)有人常問，你測(cè)評(píng)的產(chǎn)品都很好，但這些公司我都沒聽說過，總歸不放心，能不能推薦一些大公司的產(chǎn)品？ 基于以上疑問，深藍(lán)君通過從各種渠道搜索，挑選了 7 款大公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一起來看看哪款性價(jià)比最高？  

今天主要內(nèi)容如下： 

 1）什么保險(xiǎn)公司，才算大公司？ 

 2）大公司 7 款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，哪款好？ 

 3）消費(fèi)型 VS 返還型，到底怎么選？

一、什么保險(xiǎn)公司，才算大公司？

• 成立時(shí)間久的，才是大公司嗎？

• 廣告投放多的，才是大公司嗎？

• 業(yè)務(wù)員數(shù)量多的，才是大公司嗎？

• 每年保費(fèi)多的，才是大公司嗎？

• 我們縣城有網(wǎng)點(diǎn)的，才是大公司嗎？

• 其他......

其實(shí)這些所謂的“大公司”成立的時(shí)間并不是很久，畢竟中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)營(yíng)業(yè)也沒多少年，很多公司排名雖然很靠前，可能大家也是第一次聽說。

二、大公司7款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)分析

• 保障足夠：大家都想獲得重疾保障，無論消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型，重疾保障差異很??；

• 續(xù)保有保證：一旦投保，保費(fèi)每年恒定不變，每年不用再核對(duì)健康問題，無續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)；

• 保障時(shí)間靈活：最短保 30 年，也可以選擇保到 70 歲、保終身，非常靈活方便。

• 太平洋人壽幸福安康

• 富德生命人壽夏樹秋美

• 陽光人壽健康隨 e 保

• 國(guó)華人壽保終身重疾險(xiǎn)

• 新華人壽 i 健康定期

• 人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選

• 中國(guó)人壽祥悅定期

三、7款重疾產(chǎn)品條款分析：

為了讓大家對(duì)條款有更清晰的認(rèn)識(shí)，深藍(lán)君按照重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)手冊(cè)，對(duì)上述所有產(chǎn)品病種和條款也進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觥?/p>

1、重大疾病對(duì)比分析

我們經(jīng)?？吹降闹丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾里面對(duì)于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的，唯一的差別就是 理賠時(shí)間的限制。 下面我們來看一個(gè)具體情況：

雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，年齡有限制，是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，沒有年齡限制的相對(duì)好一點(diǎn)，但總體影響不太大。  

帕金森病和阿爾茨海默病（老年癡呆），都屬于老年病，60 - 70 歲的老人為高發(fā)人群。這幾款產(chǎn)品都沒有年齡限制，做的比較好。

2、高發(fā)輕癥對(duì)比

雖然國(guó)家對(duì)前 25 種重大疾病進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但對(duì)輕癥是沒有統(tǒng)一規(guī)范的，所以不同公司輕癥保障差異較大。 由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范，不同產(chǎn)品之間，條款存在不小的差異，深藍(lán)君總結(jié)如下：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

• 疾病定義：疾病定義上會(huì)存在部分差異；

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

夏樹秋美這款產(chǎn)品高發(fā)輕癥涵蓋最廣，而且較小面積三度燒傷，只要覆蓋面積超過 5% 就可以獲賠，理賠條件相對(duì)更寬松一些。

四、7款產(chǎn)品具體分析解讀：

對(duì)條款有了大致的了解后，下面我們一起來看看每款產(chǎn)品各自都有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

1、陽光人壽健康隨 e 保

健康隨 e 保是在陽光官網(wǎng)銷售的主打產(chǎn)品，經(jīng)過幾輪的升級(jí)后，整體表現(xiàn)還不錯(cuò)。 

100 種重疾 + 50 種輕癥，自帶輕癥豁免，保障比較足夠，支持全國(guó) 200 個(gè)城市購(gòu)買，購(gòu)買區(qū)域較廣，而且還可以選擇月交，減輕了繳費(fèi)壓力。 

 在重疾險(xiǎn)銷售區(qū)域的文章中，深藍(lán)君也有重點(diǎn)提到過這款產(chǎn)品，有興趣的朋友可以閱讀《不在保險(xiǎn)銷售區(qū)域，怎么辦？》這篇文章。

但 50 種輕癥分了 2 組，賠完其中一組，整組的其中輕癥也不會(huì)再賠，實(shí)用性稍微打了折扣，另外部分 2 類城市，比如哈爾濱、沈陽等地最高保額只能投保 30 萬，保額有限制。

很多大的保險(xiǎn)公司為了拉高保費(fèi)件均，增加保費(fèi)收入，很少推出消費(fèi)型的產(chǎn)品。健康隨 e 保作為一家保險(xiǎn)集團(tuán)的產(chǎn)品，算是開了個(gè)好頭，相信這類產(chǎn)品今后也會(huì)越來越多。

2、富德生命人壽夏樹秋美

夏樹秋美是一款輕癥可以賠 5 次的重疾險(xiǎn)，88 種重疾+ 41 種輕癥，整體保障非常足夠。具有如下特點(diǎn)：

• 輕癥實(shí)用：輕癥不分組，自帶輕癥豁免，而且 11 種高發(fā)輕癥都有包含，實(shí)用性更強(qiáng)；

• 保障靈活：既可以階段性地保 30 年，也可以選擇保至 70 歲、100 歲，作為長(zhǎng)期保障；

• 健康告知寬松：只有 4 條，對(duì)女性的一些婦科疾病沒有額外詢問，相對(duì)寬松些。

以 30 歲男性為例，50 萬保額，保到 70 歲，20 年繳費(fèi)， 5700 元 / 年，保費(fèi)算是可以接受的。

另外除了青海和西藏外，全國(guó)其他城市都可以投保，不過投保地址比較隱蔽，一般人很找到，深藍(lán)君也是撥打了客服電話才查詢到，具體投保地址在表格上面有體現(xiàn)。

3、國(guó)華人壽保終身重疾險(xiǎn)

保終身重疾險(xiǎn)是一款固定交 30 年，保障終身的產(chǎn)品，線上最高可以投保 60 萬，一次就能做高保額。

100 種重疾 + 50 種輕癥，各賠 1 次，保障基本夠用，通過月交壓力小。 30 歲男性，6800元 / 月，就有 60 萬保至終身，比較適合預(yù)算有限又想要保終身的朋友。

在平時(shí)的工作接觸中，深藍(lán)君極少碰到國(guó)華人壽的代理人，反而經(jīng)?？吹剿麄兒鸵恍┝髁烤揞^合作，推出不少互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，這么看來保費(fèi)收入排在 13 位也就不足為奇了，前幾天還看到慧保對(duì)于國(guó)華的深度文章，點(diǎn)贊。

4、國(guó)壽的祥悅定期

50 種重疾 + 10 種輕癥，可以選擇保至 60、70、80 歲，除了沒有輕癥豁免外，保障還可以。 如果預(yù)算有限，想要階段性保障，又只想買中國(guó)人壽的產(chǎn)品，可以縮短保障時(shí)間：

30歲男性，50 萬保額，20 年交費(fèi)，保至60歲，保費(fèi) 6370 元 / 年，保費(fèi)少了 50% 以上，確保退休前有一個(gè)足額保障作為過渡，也是一種投保思路。

但深藍(lán)君不建議作為長(zhǎng)期保障，因?yàn)楸Ｖ?80 歲的保費(fèi)每年要 1.3 萬，比保終身的國(guó)壽福還貴，有點(diǎn)不劃算了。

5、人保精心優(yōu)選、新華 i 健康定期

這兩款產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的老前輩了，尤其是精心優(yōu)選，也算是過去的一款網(wǎng)紅產(chǎn)品。 但隨著互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)這幾年快速的發(fā)展，不斷有新品推出。在有更好的選擇下，個(gè)人認(rèn)為已經(jīng)沒有太大關(guān)注的必要了。

五、寫在最后：

同樣是花 1 萬塊，有的朋友寧愿買一份 20 萬的返還型重疾，也不愿意買 50 萬的消費(fèi)型重疾，但結(jié)果往往是，幾十年后的20萬根本就不值錢，或者出險(xiǎn)理賠后錢太少根本就是杯水車薪。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)之所以保費(fèi)低，并不是因?yàn)楸Ｕ喜缓?，而是化繁為?jiǎn)，沒有額外的附加責(zé)任，更注重疾病保障，這也是深藍(lán)君一直推薦的原因。 

相信隨著大家保險(xiǎn)觀念的不斷提升，也會(huì)倒逼一些大公司在產(chǎn)品形態(tài)上會(huì)做出更多的創(chuàng)新。  

保險(xiǎn)是一種工具，只有真正了解自己的問題，才能更好地解決問題，建議大家一定要多想想。  

希望今天的文章對(duì)你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友：）

延伸閱讀：2018 最新消費(fèi)型重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)清單>>>