平時一滴水，難時太平洋?；ブ侵袊藗鹘y(tǒng)的美德，在過去農(nóng)業(yè)社會誰家里出事，家族里總是能相互幫助。?

隨著商業(yè)社會的發(fā)展，家族的情感淡了，普通百姓只能通過保險這種金融商品轉(zhuǎn)移個體風險，這也是深藍君看好保險市場的原因之一。 ?

最近被支付寶推出的相互保刷屏了，重疾險貌似不花錢也能有，那么這個便宜需要占嗎？相互保有什么創(chuàng)新嗎，有貓膩嗎？?

?今天我們通過一篇文章，就來解答這個問題，主要內(nèi)容如下：

1）什么是相互保，不花錢就能擁有？

2）相互保保什么，值得擁有嗎？

3）免費的午餐，需要注意這幾點！

一、100萬人投保的重疾險，長啥樣？

相互保是由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保險產(chǎn)品，這幾天在各大社交媒體刷屏了......?

直接說結(jié)論，相互保本質(zhì)上是一款 不保證續(xù)保的一年期團體重疾險，比較適合作為 臨時過渡的保障，或者 長期重疾險的補充。

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下面一起來看看產(chǎn)品的具體信息：

1、相互保，誰能買？

相互保作為一款重疾險，和普通重疾險一樣需要健康告知。?

?最大的創(chuàng)新點在于采用“先保障，后付費”的支付方式，只要芝麻信用評分高，不花錢也能擁有。?

如果想買，要滿足如下 3 個條件：

• 符合健康告知

• 18-59 歲（未成年子女隨父母加入）

• 芝麻信用分達到 650 分以上

加入相互保并不需要立刻掏錢付費，但是后續(xù)每月會根據(jù)出險人數(shù)，再進行扣費。

2、相互保，保什么？

前面說過相互保本質(zhì)上就是重疾險，所以肯定是保障重大疾病的。深藍君看了一下條款：?

?保障包括 惡性腫瘤在內(nèi)的 100 種重大疾病，沒有提供輕癥、豁免等其他保障，屬于重疾險中“解決溫飽型”產(chǎn)品。

相互保的保障額度是固定不能選擇的。在 39 歲前罹患重疾，可以獲得 30 萬理賠。而在 40-59 歲之間，只能拿到 10 萬賠付，保額有點低了。

在《一文讀懂重疾險》文章中，深藍君詳細分享了挑選重疾險的要點，感興趣的朋友可以閱讀一下。

3、相互保，一年要交多少錢？

相互保采用“先保障，后交費”的方式，加入的時候并不需要掏錢，但是每個月一般會有兩次扣費。

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簡單來說，支付寶每期都會統(tǒng)計出來有多少人生病了，一共需要賠多少錢，再加上 10% 的運營管理費，然后由所有會員來平均分攤。

具體的分攤金額還有一個封頂線，每位會員為每個受益人分攤的金額不會超過 0.1 元，這也是廣告上“1 毛錢關(guān)系”的由來。

假設當期有 100 人需要理賠，每人賠 30 萬，總理賠金額就是 3000 萬，加上 300 萬的管理費，一共需要分攤的金額是 3300 萬。 如果相互保有 400 萬會員，這次每個人需要分攤的金額就是 8.25 元。

據(jù)信美相互精算師介紹，按照他們的預計，每年需要扣費 100 多元，但是深藍君也關(guān)注到了其他的觀點，有的精算人員預計 每年需要 600-800 元左右的成本。

具體要扣多少錢，可能后續(xù)項目運營一段時間就知道了，但是這款產(chǎn)品肯定不是免費的，這點毋庸置疑。

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4、怎樣理賠？

在確診重疾后，可以通過支付寶在線提交病歷資料。在信美保險審核通過后，會進行案件公示，公示期為 3 天。如果大家沒有異議，就可以領(lǐng)取 10 萬或 30 萬的保障金了。如果有異議，信美會進行二次調(diào)查，也可以引入賠審團的機制。

二、5款產(chǎn)品對比，哪款值得買？

首先要明確一個問題，雖然相互?？雌饋硐窕ブ媱潱?strong>但本質(zhì)是一年期團體重疾險，和水滴籌、輕松籌推出的互助計劃還是有本質(zhì)區(qū)別的。關(guān)于互助計劃有什么不為人知的秘密，點擊這里就能看到>>

為了對比相互保這款產(chǎn)品是否值得買，我們找來市場上熱銷的同類一年期重疾險進行對比分析，具體如下：

• 信美相互保

• 泰康微醫(yī)保重疾

• 平安 i 康保重疾

• 眾安樂活 e 生

• 人保好醫(yī)保重疾

• 如果看重保障：樂活 e 生和 i 康保均提供輕癥、重疾、特定重疾翻倍保障，每年幾百塊就能獲得最高 60 萬的理賠；

• 如果注重性價比：微醫(yī)保重疾的價格已經(jīng)非常便宜，每年一兩百就能獲得和相互保差不多的保障；

• 如果關(guān)注續(xù)保：i 康保、樂活 e 生、好醫(yī)保重疾都不會因為理賠過輕癥就無法續(xù)保；

• 如果想零成本上車：相互保“先保障，后交費”的模式就非常適合，即使將來想退出，也沒什么虧損。

三、相互保優(yōu)勢劣勢，深度分析

相互保作為一款 1 年期重疾險的確有其創(chuàng)新之處，這里深藍君為大家總結(jié)一下優(yōu)缺點：

1、準入門檻非常低

基本上只要在 投保年齡范圍內(nèi)、芝麻信用分足夠高、符合健康告知 的要求，不需要交錢就能加入。你不用考慮那么多，不用對比來對比去，先進來體驗一下，早進來早保障，覺得不好隨時可以走。

?深藍君認為這和“7天無理由退貨”有異曲同工之妙，對普及保障有非常大的促進作為。

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2、保障亮點不足

相互保只能滿足基礎的重疾保障，對于近年來的創(chuàng)新型保障，例如輕癥、中癥、豁免、多次賠付等等都是沒有的。

• 輕癥和中癥：屬于早期的重疾，可以較好地降低重疾險的理賠難度，改變大眾對于重疾險“保死不保生”的印象；

• 保費豁免：賠付輕癥、中癥后，保費就不需要再交了，剩余的重疾保障繼續(xù)有效；

• 多次賠付：隨著醫(yī)療技術(shù)提高，人均壽命延長，一生中罹患多次重疾的可能性也會增加。

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通過上面的對比表，我們可以看到其他產(chǎn)品的保障更好，價格也沒有很貴。

例如樂活 e 生，除了輕癥和重疾，對于特定 19 種高發(fā)重疾還有雙倍賠付，20 歲的保費也就 240 元。

39 歲前保額為 30 萬，40-59 歲只有10萬元，60 歲后就沒有保障了。

所以我們千萬不要以為有相互保就夠了，因為它的 保額是不斷減少到 0 的。對于四十幾歲正值壯年的朋友，10 萬的保額也明顯不夠用。

3、保障費用不確定

相互保對每個案件只會扣除不到 1 毛錢的費用，看上去非常便宜，但是不要忘記會員的數(shù)量是非常龐大的，將來出險的人數(shù)也不會少。

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雖然我們有重疾的發(fā)病率數(shù)據(jù)，但實際上我們每年要花費多少錢，是無法準確預測的。

對于這個問題，昨天深藍君也和身邊幾位精算師朋友交流過，大家預測每年的費用波動范圍非常大，從 100 多到 800 多都有……

深藍君認為，這些預測金額至少說明，我們不能先入為主地認為，加入相互保就是占了便宜，這并不是一個很好的心態(tài)。

如果天天去糾結(jié)今年的保費是否足夠便宜，還不如直接買一款傳統(tǒng)的重疾險，費用都不會相差很多。

4、有續(xù)保的風險

我們知道相互保的本質(zhì)是一年期團體重疾險，對于一年期的重疾險，深藍君之前介紹很多了，最大的問題就是續(xù)保的問題。 回到相互保這款產(chǎn)品來看，深藍君總結(jié)了以下 3 點不足：

• 產(chǎn)品停售無法續(xù)保

• 超過 59 歲無法續(xù)保

• 不可抗力及政策因素可能無法續(xù)保

不要以為深藍君是在危言聳聽，以之前火遍全國的余額寶為例，也是不斷地受到政策的影響。最近實時贖回的限額已經(jīng)下降為 1 萬元了，余額寶曾經(jīng)引以為傲的流動性已經(jīng)沒什么優(yōu)勢了。 相互保險在我國屬于新鮮事物，并不成熟，保險公司和有關(guān)部門都沒有足夠的經(jīng)驗。如果國家有關(guān)部門將來覺得產(chǎn)品過度創(chuàng)新，擾亂市場秩序等，也可能會導致產(chǎn)品終止。

所以深藍君建議如果已經(jīng)成家立業(yè)，為求安穩(wěn)，還是買一份長期重疾險（點擊查看測評）。如果還有多余的時間和精力，也可以薅一下羊毛。

但一定不要覺得有了一年期重疾險，就不需要買長期重疾險了，這種心理很可能會導致你錯過投保長期重疾險的最佳時機。

因為隨著年齡的增長，身體條件就肯定會越來越差，到時候再去考慮長期險就不一定能通過健康告知。

四、深藍君的一點心里話

在這個世界上，有太多的人喜歡占便宜喜歡薅羊毛，但是深藍君有必要提醒你的是，表面占了便宜，實際上背后付出的是時間。

?在《如何通過自律，獲得自由和成功？》這篇文章中，我分享了自己的觀點，時間是平等的，每個人都是一樣的。

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首先肯定支付寶和信美相互的創(chuàng)新，對于保險在人群中的普及，有很大的推動作用。但是這里也分享幾個個人意見，供大家參考：

1、重疾險建議購買長期險

深藍君一直都建議重疾險購買長期的，如果預算不足，保到 60 歲-70 歲也是比較好的選擇。就算剛畢業(yè)的年輕人，每年花 1000 多元，也能擁有自己的長期保障（點擊查看具體方案）。

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一年期重疾險最大的問題就是不穩(wěn)定，可能續(xù)保存在問題，也可能賣了幾年后續(xù)不賣了，所以深藍君建議大家重疾險考慮長期險。

2、買保險不能閉眼睛瞎買

無論在哪買保險，深藍君一直建議大家要加入自己的思考，不要閉眼睛瞎買，需要先想一想這份保險是否適合自己。 ?

買完相互保后，進入支付寶保險首頁，首頁就在推薦全民保終身養(yǎng)老金，對這款產(chǎn)品其實我就持非常大的保留意見：

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通過產(chǎn)品宣傳界面，我們可以看到這款產(chǎn)品的優(yōu)勢：

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只要交一筆錢，就能領(lǐng)一輩子養(yǎng)老金。比如深藍君投入 1 萬元，按照默認是顯示，最高可以領(lǐng)取 5 萬多，視覺刺激很強。?

?那這款保險就值得買嗎？深藍君提醒你如下幾個風險：

風險 1：分紅是不確定的

顯示頁面默認按照高檔收益來顯示，而如果按照低檔來顯示，那么分紅是 0，也就是一分錢不分，這也是有可能存在的。

風險 2：產(chǎn)品收益不高

不要以為投入 1 萬就能拿 5 萬，實際上以 30 歲的男性為例，投入保費 1 萬元，不算分紅，持有第 30 年只能獲得 1.8 倍的保費，平均每年的收益率僅為 2% 左右，想跑贏通脹是不可能的。

風險 3：資金長期套牢

同樣以 30 歲的男性為例，投入保費 1 萬元，如果退保，在前 7 年退保是虧損的，在第 8 年才能保本。也就是說前 8 年如果急需用錢，退保不僅沒有收益，還是虧本的。

所以 金融產(chǎn)品不能只看收益，還是要結(jié)合自己的需求來考慮。以我對支付寶用戶的了解，可能絕大部分是年輕人，我認為預算有限的年輕人并不太適合購買全民保養(yǎng)老保險。 ?

年輕人后續(xù)投資自己、結(jié)婚、買房、生子的花費還很多，如果盲目投保養(yǎng)老保險，不僅收益不高，而且急需用錢還沒辦法變現(xiàn)。?

?在《不正確的理財方式，就是破產(chǎn)的最快方法！》一文中，深藍君也分享其他保險理財的套路，有興趣的建議看一下。

五、寫在最后

不管怎么說，我們看到各家公司對保險的重視，并且都在推出極具創(chuàng)新的產(chǎn)品，要感謝支付寶和信美相互的創(chuàng)新，讓我們在行業(yè)一潭死水的氛圍中，感受到了一絲不一樣的變化。

?深藍君也需要提醒大家，便宜并不是每個人都需要占的，保險是很個性化的產(chǎn)品，需要根據(jù)自己的需求來搭配。

總之希望大家都能買好保險，用好保險。希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的伙伴。保險讓生活更美好 ：）

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