有醫(yī)保為什么還要購買重疾險(xiǎn)，為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能代替重疾險(xiǎn)，專家建議讀懂這三條！

每天深藍(lán)君都要回大量的留言，其中一個(gè)問題經(jīng)久不衰，每隔幾天就會(huì)被問起：

已經(jīng)買了幾百萬的醫(yī)療險(xiǎn)，為什么還要購買重疾險(xiǎn)？

每看到這個(gè)問題，其實(shí)我的內(nèi)心是抗拒的……因?yàn)橥ㄟ^幾十個(gè)字很難解釋清楚，每天不斷重復(fù)回答這個(gè)問題，耐心也被消磨得差不多了。

今天深藍(lán)君就帶著這個(gè)經(jīng)典問題，和大家一起來看一下這兩類保險(xiǎn)的差別在哪？為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能代替重疾險(xiǎn)？

主要內(nèi)容如下：

1）百萬醫(yī)療險(xiǎn)，為什么都這么便宜？

2）有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，為什么還要重疾險(xiǎn)？

3）百萬醫(yī)療險(xiǎn) VS 重疾險(xiǎn)，要怎么挑選？

一、為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)這么便宜？

“最高 600 萬，每天幾毛錢，不限醫(yī)保，住院 100% 報(bào)銷...”

這幾乎是每款百萬醫(yī)療險(xiǎn)宣傳的標(biāo)配了，低保費(fèi)，高保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)自 2016 年開始火遍中國。

對(duì)于如此“完美”的保障，一些剛接觸的朋友在驚喜之余，也會(huì)心生疑慮，這么好的保險(xiǎn)到底是不是真的？

保險(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)備案的，肯定假不了，那為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)這么便宜呢？

主要有以下 3 大因素：

1、設(shè)置免賠額，提高了理賠門檻

市面上主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)都有有 1 萬的免賠額，如果住院剛好花了 1 萬塊，是一分錢都不給報(bào)的。

根據(jù)國家衛(wèi)計(jì)委公布：

2018 年 1-5 月全國二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為 5982.5 元，三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為 13297.5 元

即使是三甲醫(yī)院人均住院費(fèi)也才萬元出頭，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜的原因之一就是：設(shè)置了 1 萬的高免賠，過濾掉了大部分的小額理賠。主要是解決大額醫(yī)療費(fèi)支出的問題。

之前深藍(lán)君在《花了1千多，賠了 54 萬！這個(gè)理賠案例值得深思》分享過，這位朋友住院花費(fèi) 70 萬，最終通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了 54 萬，很好的解決了大額醫(yī)療費(fèi)用的支出。

2、每年保費(fèi)上漲，年齡越大保費(fèi)越高

即使購買的是同一份醫(yī)療險(xiǎn)，年齡不同，我們每年交的保費(fèi)也會(huì)有所不同。

以某產(chǎn)品為例：

30 歲的年輕人只要交 229 元；60 歲的老人則要交 1399 元，后者的保費(fèi)是前者的 6 倍。

因此，百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜只是暫時(shí)的，隨著年齡增加，以后的保費(fèi)也會(huì)越來越貴，而且保費(fèi)每年都要交，累計(jì)下來也是一筆不小的費(fèi)用。

3、交 1 年保 1 年，不保證續(xù)保

鑒于目前國內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用保持 5% - 10% 的通脹水平，絕大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都無法做到保證續(xù)保。

雖然部分產(chǎn)品的續(xù)保條件還不錯(cuò)，比如續(xù)保無需審核、也無需健康告知。

但保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，極端情況下，如果賠付率過高，第二年也可能會(huì)保費(fèi)上漲，甚至停售不賣了。

所以保費(fèi)便宜的同時(shí)，產(chǎn)品的穩(wěn)定性就沒那么高了，能買一年算一年，作為臨時(shí)過渡的補(bǔ)充保障還是非常不錯(cuò)的。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然有其獨(dú)有的優(yōu)勢，但是也存在自身的不足，深藍(lán)君希望大家都能理性地看待。

二、有了醫(yī)療險(xiǎn)，還要買重疾險(xiǎn)？

既然幾百塊的醫(yī)療險(xiǎn)都可以保大病，還有必要花幾千塊錢買重疾險(xiǎn)嗎？

存在這個(gè)疑問的朋友，本質(zhì)上是對(duì)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的了解還停留在初級(jí)階段。下面我們看一個(gè)例子：

35 歲的 A 先生在北京一家公司上班，在一次體檢中不幸被診斷為癌癥，經(jīng)過 1 年多的治療和手術(shù)，僅醫(yī)療費(fèi)就自費(fèi)了 30 余萬，幾乎掏空了家底。

家中靠他一人賺錢養(yǎng)家，治病這一年多里，整個(gè)家庭收入完全中斷了。

由于請(qǐng)不起看護(hù)，只好由 A 太太忙前忙后照顧，原本在私立幼兒園上學(xué)的女兒被迫送回老家，辛苦湊完首付才買的房子現(xiàn)在也岌岌可危，目前已經(jīng)做好了賣房的準(zhǔn)備...

1、如果買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，怎么賠？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷規(guī)則很簡單，僅承擔(dān)住院期間的合理醫(yī)療費(fèi)用，花多少報(bào)銷多少，最多不超過總的醫(yī)療費(fèi)用。

如果 A 先生只買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在扣除 1 萬免賠額后，A 先生剩余的 29 萬的醫(yī)療費(fèi)可以得到報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)只關(guān)注醫(yī)療費(fèi)，費(fèi)用一般先自己出，然后按照規(guī)則報(bào)銷。

雖然看起來保額幾百萬，但要看實(shí)際花費(fèi)多少。目前國內(nèi)醫(yī)院的普通部，就算是癌癥住院，醫(yī)藥費(fèi)也很難達(dá)到百萬級(jí)別，所以，看起來很夸張的幾百萬保額，實(shí)際上根本用不了那么多。

無論被保險(xiǎn)人有沒有工作，房貸壓力大不大，有沒有足夠的錢購買營養(yǎng)品，這些醫(yī)療險(xiǎn)都不管，只看醫(yī)療花費(fèi)多少錢。

2、如果買了重疾險(xiǎn)，怎么賠？

重疾險(xiǎn)很簡單，只要符合條款約定，就可以一次性拿到 50 萬或 100 萬保額，拿到錢后具體怎么花、花多少，都可以由自己來定。

這筆錢除了可以用于 A 先生的醫(yī)療費(fèi)用支出、還可以用來交女兒的學(xué)費(fèi)、請(qǐng)個(gè)專業(yè)點(diǎn)的看護(hù)幫忙照顧、還房貸保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。畢竟一場大病，醫(yī)療費(fèi)用只是冰山一角，其它的隱性費(fèi)用，比如生活費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、看護(hù)費(fèi)、工資損失，這些都是無法通過醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷的。

不同險(xiǎn)種解決的問題不一樣，保險(xiǎn)是多次配置的過程，需要根據(jù)自己的收入和家庭條件來調(diào)整，不能說有一份醫(yī)療險(xiǎn)就萬事大吉了。

深藍(lán)君也特意總結(jié)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的差別，具體如下：

綜上所述，百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都有自己獨(dú)特的功能，不能片面地說哪個(gè)更重要。

保險(xiǎn)只是工具，不同的保險(xiǎn)解決目的不同。雖然不同保險(xiǎn)保障責(zé)任存在一定的重疊，但是不能說誰能代替誰。

三、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別

了解了二者的具體差別之后，如果你還是不知道如何選擇，不妨可以先從以下幾個(gè)問題出發(fā)：

1、你想要解決什么問題？

如果擔(dān)心患病后，沒有能力支付大額的醫(yī)療費(fèi)，可以先補(bǔ)充一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為過渡保障，報(bào)銷不限病種，不管是闌尾炎手術(shù)還是癌癥住院，都可以報(bào)銷。

如果擔(dān)心生了大病沒有錢還房貸車貸、撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)老人以及生活的各項(xiàng)開銷，可以先補(bǔ)充一份長期重疾險(xiǎn)，一次性拿到高保額，保證未來五年的家庭生活水平不受影響，安心養(yǎng)病。

2、你的健康狀況怎么樣？

不管是百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，投保前都需要回答 健康告知。一般來說，醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知要比重疾險(xiǎn)更為嚴(yán)格。

比如常見的乙肝大三陽，百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多是買不了，而重疾險(xiǎn)還有機(jī)會(huì)加費(fèi)或除外承保。

所以具體買哪個(gè)，還要結(jié)合自身的健康狀況來選擇，對(duì)于身體有一些小毛病的朋友，如果你還不知道如何順利投保，點(diǎn)擊這里 可以解決你的問題。

3、你的醫(yī)保報(bào)銷情況怎么樣？

醫(yī)保報(bào)銷具有很強(qiáng)的地域性，就算是在同一個(gè)省份，不同的市區(qū)報(bào)銷規(guī)則也會(huì)差別非常大。

一般來說，在一線及沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，醫(yī)保報(bào)銷的比例會(huì)比其他地區(qū)高，而且隨著醫(yī)保政策不斷改革，一些進(jìn)口特效藥也開始慢慢納入醫(yī)保。

比如 深圳醫(yī)保 住院報(bào)銷比例最高可以達(dá)到 90%，繳滿 6 年以上最高可以報(bào)銷上百萬。

• 如果當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷足夠高：建議把更多的預(yù)算去補(bǔ)充長期重疾險(xiǎn)，維持治療期間家庭的各項(xiàng)開銷。

• 如果當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷比較一般：建議留出一小部分預(yù)算，補(bǔ)充百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷醫(yī)保剩余的醫(yī)療費(fèi)。

通過上面的例子我們可以看到，保險(xiǎn)配置一定要因人而異，要了解自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)，才能挑選到適合自己的保險(xiǎn)。

如果還不知道自己的需求的朋友，強(qiáng)烈推薦閱讀《不了解這八個(gè)問題，買多少保險(xiǎn)都是白費(fèi)》這篇文章。

四、寫在最后

2018 年電影《我不是藥神》火遍全國，其中有一句臺(tái)詞提到：世界上只有一種病，叫窮病。

一份保險(xiǎn)不會(huì)讓你變窮，但一場大病絕對(duì)會(huì)。

希望大家都能科學(xué)的認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，不同保險(xiǎn)作用不同，買保險(xiǎn)一定不能盲目跟風(fēng)。

就像定期壽險(xiǎn)一樣，雖然是我最喜歡的保險(xiǎn)，也不斷推薦給大家，但是還是有很多人不了解定期壽險(xiǎn)的作用和意義（點(diǎn)擊查看詳情），我建議所有的家庭經(jīng)濟(jì)支柱都要看一下。

希望今天的文章對(duì)你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

沒有最完美的保險(xiǎn)，只有最適合的搭配  ：）

延伸閱讀：

一文讀懂重疾險(xiǎn)

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