帶病投保福音！結(jié)節(jié)4級、大三陽也能買的重疾險，3000多保50萬

快到年底了，好產(chǎn)品也扎堆上。

最近上線了一款「大力水手」重疾險，光聽名字就感覺很“能打”。事實也是如此，最低3000多就能保50萬，性價比非常高。

但性價比高只是一方面，更重要的是核保非常寬松，其他重疾險拒保的疾病比如乙肝大三陽、重度脂肪肝、癲癇等都有機(jī)會承保。

毫無疑問，它打破了重疾險核保尺度上限，將成為一款具有劃時代意義的產(chǎn)品。

整體內(nèi)容如下：

1、大力水手，有3大優(yōu)勢

2、大力水手，這些常見異常都能買

3、大力水手，4種高性價比買法推薦

一、大力水手，保障怎么樣？

大力水手由君龍人壽承保，整體如下表：

這款產(chǎn)品0~50歲都可以投保，最高可買50萬保額，保障期限可選保到70歲和終身兩種。

這款產(chǎn)品有「優(yōu)選版」和「標(biāo)準(zhǔn)版」兩個版本，保障一致，價格會有區(qū)別，如上表保終身，30歲女性優(yōu)選版只要5700元，而標(biāo)準(zhǔn)版需要6890元。

投保頁面剛開始只展示標(biāo)準(zhǔn)版價格，填好個人資料后，系統(tǒng)會自動判斷能不能買優(yōu)選版。

我們總結(jié)了這款產(chǎn)品的3個特點(diǎn)：

1、基礎(chǔ)保障較全面，優(yōu)選版價格很便宜

基礎(chǔ)保障包括120種重疾賠1次，35種中癥賠3次，40種輕癥賠5次。

病種方面也很全面，覆蓋了高發(fā)的12種疾病，有兩種還可以按照中癥賠付30萬。

另外重疾賠完后合同也不會終止，以后得了「不同組輕中癥」保障還能繼續(xù)賠，沒有間隔期要求。

如果是同組輕中癥，比如先得癌癥，再得原位癌，就不能再賠。

需要注意的是，基礎(chǔ)保障不包含「輕中癥豁免」，需要單獨(dú)附加。

不過附加后價格很便宜，以“優(yōu)選版，50萬保額，保70歲，30年交費(fèi)”為例，男性只要4195元，女性只要3455元，這應(yīng)該是市面上的地板價了。

而保70歲還能30年交的產(chǎn)品，市面上幾乎看不到了，如果預(yù)算不多想要保定期，一定要把握住這款產(chǎn)品，以防后面保險公司調(diào)整投保規(guī)則。

如果保終身，優(yōu)選版每年在6000元左右，性價比完全能排進(jìn)第一梯隊。

2、身體健康，重疾保額可漲10%

這款產(chǎn)品自帶了一個很特殊的「重疾互動關(guān)愛金」，滿足條件后，重疾多賠10%，買50萬賠55萬。

而這項保障，也是要和保險公司“互動”才能獲得的，申請規(guī)則具體如下：

申請資格：

以正常條件承保，沒有被除外或加費(fèi)，保單滿2年可以申請

通過條件：

• 申請前沒有得過輕癥/中癥/重疾
• 通過健康告知問卷
• 提供檢查報告，并且保險公司要求的體檢項目均無異常

主要卡點(diǎn)可能就是體檢報告了，包括了常規(guī)檢查，生化檢查，影像檢查等。

體檢結(jié)果不錯的話，可以嘗試看看，也沒有次數(shù)限制，今年沒通過，明年可以繼續(xù)嘗試。

沒通過也沒有影響，會按照原有保障繼續(xù)生效。

而如果是以加費(fèi)、除外方式承保，也有機(jī)會通過這項保障，免除掉加費(fèi)和除外，這個我們在第二部分詳細(xì)介紹。

3、核保非常寬松

不光對身體健康的朋友友好，針對身體有異常的朋友，這款產(chǎn)品核保也很寬松。

首先，一些其他重疾險拒保的疾病，比如乙肝大三陽、重度脂肪肝、萎縮性胃炎、癲癇、血友病等，也有機(jī)會加費(fèi)或除外承保。

另外，像一些常見異常，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、尿酸升高等，比其他重疾險核保條件也更寬松。

具體核保情況，我們繼續(xù)來看。

二、大力水手，這些常見異常也能保

買重疾險是雙向選擇：你在挑產(chǎn)品，產(chǎn)品也在挑你——尤其是身體有異常的朋友。而重疾險挑選被保人的過程，就是“核保”。

業(yè)內(nèi)核保尺度常常用EM（額外死亡率）表示，EM越大，則代表被保人風(fēng)險越高，一些高性價比重疾險只承保EM＜50的，而這款產(chǎn)品放寬到了EM200。

這就好像，很多重疾險核保都僅僅是農(nóng)夫山泉的瓶口，這款則是脈動，大了一倍有余。

具體來說，核保上面有兩大優(yōu)勢：

首先，它支持智能核保的疾病多達(dá)500+，比很多產(chǎn)品多了近一倍，能幫我們節(jié)約時間，也不留下核保痕跡。

如果換成其他重疾險，可能要申請人工核保，時間長，而且會在這家保險公司留下記錄。

其次，核保政策非常寬松，針對20種容易被重疾險拒保的疾病、35種常見異常都有機(jī)會承保，具體如下表：

舉幾個例子：

• 乙肝大三陽：很多產(chǎn)品直接拒保，這款產(chǎn)品肝功能在1.5~4倍以內(nèi)，也有機(jī)會加費(fèi)承保。
• 甲狀腺結(jié)節(jié)4a級：很多產(chǎn)品直接拒保，這款仍有機(jī)會人工核保以除外方式承保。
• 癲癇：已經(jīng)快接近重疾險的理賠條件了，這款仍有機(jī)會加費(fèi)承保。

那么大概要加多少錢呢？

我們以“30歲保終身，附加輕中癥豁免，30年交”測算了一下，加費(fèi)幅度在14%到120%，具體多少錢，則因人而異了。

我們也遇到過一些朋友，不太能接受“除外承?！保?strong>因為自己最關(guān)心的身體部位不能保障，感覺重疾險失去了意義。相比之下，加費(fèi)承保對我們更有利。

另外，如果2年以后身體恢復(fù)健康，可以通過“重疾互動保險金”，不再加費(fèi)或者除外承保。

我們來舉個例子：

張女士有乙肝小三陽，近半年肝功能檢查指標(biāo)高出正常范圍近1倍。通過智能核保加費(fèi)近31%承保，每年7206元，一共交30年。

保單滿2年后，張女士體檢結(jié)果良好，近半年肝功能檢查都在正常范圍。申請二核，最終保險公司給出“標(biāo)準(zhǔn)體”結(jié)論，后面27年降到5502元/年。

針對一些可以恢復(fù)的疾病異常，這個政策非常友好。

如果身體有一些異常，想知道能不能買，具體多少錢，可以點(diǎn)擊這里預(yù)約顧問幫你核保。

三、大力水手，4套高性價比買法

除了基礎(chǔ)保障扎實，這款產(chǎn)品也有多項特色的可選保障，那么如何搭配呢？

我們準(zhǔn)備了4套高性價比買法，前面3個身體健康的朋友可以參考，最后一個則適合身體有異常的朋友。

1、預(yù)算有限，極致性價比方案

如果預(yù)算有限，可以只附加「輕中癥豁免」，選擇保至70歲、30年交。

買重疾險，就是買保額，這種買法就算是50萬保額，每年也只要三四千，屬實是全網(wǎng)最底價了。

要注意的是，如果年齡超過30歲，最高只能20年交費(fèi)。

2、家庭頂梁柱高性價比方案

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保額非常重要，畢竟一旦生病倒下，整個家庭都很受累。

如果預(yù)算不多，可以優(yōu)先做高60歲前的保額，附加「重疾關(guān)愛金」，家庭責(zé)任較重的期間有54萬保額，老年時候也有30萬保障，兩頭都能兼顧。

保費(fèi)只要四千多，比直接買50萬保額保終身，每年節(jié)省一千多塊錢。

3、預(yù)算充足，保障全面方案

如果預(yù)算充足，我們可以直接50萬保額保終身。

另外建議附加「第二次重疾保險金」，60歲前得第一次重疾，以后還能有重疾保障，同種、不同種重疾都能賠，價格只要200多。

這個可選保障的含金量非常高，因為單獨(dú)買多次賠重疾險，基本都要七八千塊錢，而且只能賠不同種重疾。

盡管限制首次重疾在60歲前，但影響并不大，如果60歲前沒得重疾，晚年還有一次重疾保障，對大多數(shù)人都是夠用的。

4、身體有異常，加費(fèi)承保方案

這里我們以31歲張先生、大三陽、肝功能指標(biāo)在正常值1.5~2倍為例，看看保障和價格：

選擇基礎(chǔ)保障+輕中癥豁免的情況下，標(biāo)準(zhǔn)版價格是7205元，張先生的情況則需要10590元，上升幅度約為47%。

雖然價格貴一些，但對于張先生可能是最好的選擇，原因有三：

其一，有大三陽，大多數(shù)重疾險都是直接拒保的，不留任何情面；

其二，大力水手是加費(fèi)承保，價格漲了，但張先生最關(guān)心的肝臟可以得到保障，比如肝癌、急性重癥肝炎等，都能正常理賠；

其三，如果張先生身體好轉(zhuǎn)，有機(jī)會通過二核轉(zhuǎn)為標(biāo)準(zhǔn)體承保的，價格降到7205元，但其他重疾險不會給這個機(jī)會。

四、寫在最后

大力水手，是深藍(lán)保深度參與定制的第一款重疾險。

做保險這么多年，我們深知：最渴望買重疾險的，往往是那些買不了的人，所以也希望這些朋友能有選擇權(quán)，自己最擔(dān)心的情況也能得到保障。

大力水手就是這樣一款產(chǎn)品：一些嚴(yán)重疾病異常都有機(jī)會加費(fèi)、除外承保，而后面身體恢復(fù)健康，也能申請二核，不再被加費(fèi)或除外。

我們也一直希望能給保險行業(yè)帶來一些改變，這是我們的一小步，但絕不是最后一步。

每個人的身體、家庭、預(yù)算情況都不同，適合的方案也不同，如果想要量身打造方案，測算保費(fèi)，可以點(diǎn)擊下方卡片預(yù)約顧問咨詢。