臨時歲末，各家保險公司新品不斷，作為持續(xù)關(guān)注保險領(lǐng)域的自媒體，深藍(lán)君不僅可以看到每家公司產(chǎn)品升級的脈絡(luò)，還能通過橫向?qū)Ρ瓤吹奖ｋU公司為了搶占市場如何絞盡腦汁開發(fā)產(chǎn)品，這點也算我們苦逼媒體人的一點小樂趣。 

是的，華夏福正式面世了。這款是華夏保險開拓2017年重疾市場的拳頭產(chǎn)品，不僅包含多項創(chuàng)新，而且特點非常鮮明，非常值得我們好好說說。

直接說結(jié)論：

• 保障升級：這款產(chǎn)品的保障進(jìn)行了全面的升級，保障82種重疾、42種輕癥、以及個別條款都進(jìn)行了升級和優(yōu)化。

• 保額倍增：如果購買了50萬的保額，18歲前如果發(fā)生重疾風(fēng)險，則會賠付保額的200%，也就是100萬。而60歲后則會賠付保額的120%，也就是60萬，這點是目前同類產(chǎn)品中優(yōu)勢非常明顯，非常值得推薦。

• 保費返還：這款產(chǎn)品在88歲時會返還所交保費為祝壽金，充分滿足了國人有事治病沒事返錢的心理。

深藍(lán)君還是很佩服華夏的產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊，對用戶的需求和理解非常透徹，產(chǎn)品設(shè)計穩(wěn)準(zhǔn)狠，在產(chǎn)品沒有本質(zhì)變化的前提下，新推出的華夏福仍然可圈可點。

如何挑選一款重疾險：

這里我們重新回顧一下如何挑選一款重疾險，老用戶可以直接跳過，新用戶建議必讀，挑選一款重疾險可以通過如下幾個原則：

1、重大疾病種類多的優(yōu)先：

國家法定的重疾雖然只有25種，但是常見的不超過10種，前10種的重疾理賠占所有重疾理賠數(shù)的95%以上，不過仍然有一些重疾是不在25種法定重疾當(dāng)中的。深藍(lán)君不是盲目贊成重疾的保障疾病數(shù)量越多越好，而是在每年所交保費相差不大的前提下，保障疾病種類的數(shù)量越多越好。因為保險公司是否理賠的唯一指標(biāo)是所患疾病是否屬于合同約定，跟其他因素沒有任何關(guān)系！

2、輕癥保障足的優(yōu)先：

現(xiàn)在大家都會注意身體健康和體檢，很多時候我們所患的疾病還沒有達(dá)到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，所以一定要選擇保障輕癥的的產(chǎn)品，輕癥保障的種類、賠付次數(shù)、賠付比例都是具體選擇標(biāo)準(zhǔn)。建議選擇輕癥涵蓋數(shù)量廣、賠付比例高、可多次賠付的產(chǎn)品。

3、豁免條款豐富的優(yōu)先：

豁免條款是非常有利我們投保人的條款，建議大家選擇一款自帶被保人輕癥豁免的產(chǎn)品，另外選擇可以附加投保人輕癥、重疾、全殘、身故的投保人豁免的產(chǎn)品。

被保人輕癥豁免是什么？

比如A君為自己購買了一份重疾險，A即是投保人又是被保人，如果A君在第3年發(fā)生了輕癥風(fēng)險，根據(jù)被保人輕癥豁免條款，則后續(xù)17年的保費都不需要再交了，保障不變，合同一直有效。

什么是投保人豁免？

目前市場上很多產(chǎn)品可以附加投保人豁免，常見的投保人豁免有如下幾種：重癥、輕癥、全殘、身故。如果A君為自己的孩子投保，則A君是投保人，那么附加投保人豁免后，如果第3年A君發(fā)生了重疾、輕癥、全殘、身故的一種，則后續(xù)17年的保費都不需要再交了。比較常用在大人給小孩投保，或者夫妻互保，夫妻互保就是互為投保人，只要有一方發(fā)生了上述風(fēng)險之一，則后續(xù)雙方的保費都不需要再交了。

4、有附加服務(wù)的優(yōu)先

現(xiàn)在保險公司非常重視服務(wù)，比如泰康斥資50億投資醫(yī)院，平安打造的平安好醫(yī)生，因為保險是和醫(yī)療是直接相關(guān)的。目前國內(nèi)好的醫(yī)院掛號、專家、床位都極其緊張，所以有的保險公司推出了綠色就醫(yī)通道服務(wù)，就是如果投保人發(fā)生了重疾，那么首先聯(lián)系保險公司，保險公司免費為你聯(lián)系該病種國內(nèi)十強(qiáng)的醫(yī)院和科室，幫助你去掛號、預(yù)約、住院，是不是很貼心？

華夏福產(chǎn)品分析測評

下面我們通過幾款非常有代表性的產(chǎn)品對比，為大家分析一下市場熱點產(chǎn)品：

• 平安保險平安福(2016)健康保障計劃

• 天安人壽健康源終身重疾險

• 長城人壽康健人生保險計劃

• 華夏健康人生重大疾病保險

• 華夏福重大疾病保險計劃

華夏福重疾保障計劃，是由2款保險組成：

• 主險：華夏福兩全保險

• 附加險1：華夏福重大疾病保險（必選）

• 附加險2：附加投保人豁免（可選）

主險負(fù)責(zé)現(xiàn)金增值，附加險負(fù)責(zé)保障。通過上面的對比分析，我們可以有如下結(jié)論：華夏福是一款競爭力非常明顯的產(chǎn)品，如果為孩子購買終身型重疾險，深藍(lán)君首推華夏福，而為成年人購買重疾險，華夏福也非常值得考慮。

華夏福重疾險的優(yōu)勢：

1、保障82種重疾：

疾病種類這么多，基本上該有的都有了，篇幅有限不可能把每個病種的條款都對比一下，所以建議你如果有某種家族病史，或者著重關(guān)注某類疾病，可以看看合同條款和其他的區(qū)別。

2、保障42種輕癥：

保障的輕癥數(shù)量也比健康人生有所增加，不過這里要提到的一點是，華夏一貫的特點是輕癥都不包含非典型急性心肌梗塞，但是病情稍微嚴(yán)重一點的”冠狀動脈介入術(shù)“是包括的，所以個人覺得這個也不是原則性的問題。 另外輕癥的賠付次數(shù)，華夏福由5次減少為3次 ，并且每次賠付的金額提高了，深藍(lán)君覺得這個是非常合理的，一生能得5次輕癥的概率太低了，還不如把前三次賠付的比例提高才是有利于消費者。

3、18歲前保額翻倍：

如果買了50萬保額，在18歲前發(fā)生重疾風(fēng)險，華夏福是賠付200%保額的，就能獲得100萬的賠付。這無疑是一個非常大的亮點，相信對爸爸媽媽們有十足的吸引力。  

深藍(lán)君的理解，其實這個本質(zhì)就是在給未成年上了一個定期的重疾險，保障18年而已，雖然技術(shù)上不是什么大的創(chuàng)新，但是對于消費者的感知還是非常有吸引力的，畢竟一般人還不會自己搭配消費型的產(chǎn)品把保額做的更高，這回不用自己DIY了，華夏公司直接為大家搞定了，棒棒噠。

4、60歲保額賠付120%：

如果60歲以后發(fā)生了重疾風(fēng)險，是最少按照保額的120%來賠付的，如果買了50萬的重疾，那么60歲后至少賠付60萬。 

為什么說至少呢，因為在70-80歲的某一個時間，保單的現(xiàn)金價值會大于60萬，那么就按照現(xiàn)金價值來賠付，也就是說賠付金額要多余60萬。這點也一改我們國內(nèi)重疾險保額不會增長的弱點，之前我們購買的絕大多數(shù)重疾險，如果發(fā)生身故風(fēng)險，只能最高賠付保額，現(xiàn)在華夏福也有的改進(jìn)，越來越向香港保險靠近了。

5、88歲領(lǐng)取祝壽金：

這點個人覺得噱頭大于實際作用，深藍(lán)君查了一下，2016年國人的平均壽命為76.1歲，能活到88歲的從統(tǒng)計學(xué)來講，是小概率事件。

下面我們看一下30歲男性，50萬保額的現(xiàn)金價值表，里面有幾個關(guān)鍵的節(jié)點：

• 50個保單年度（被保險人80歲）：這個時候如果發(fā)生了身故、全殘，賠付52萬，而發(fā)生了重疾風(fēng)險賠付60萬。

• 54個保單年度（被保險人84歲）：這個時候保單的現(xiàn)金價值已經(jīng)大于62萬，無論發(fā)生重疾、身故、全殘都會賠付60萬，已經(jīng)比保額的120%要多。

• 58個保單年度（被保險人88歲）：這個時候會自動返還所交保費25.8萬元，同時保單的現(xiàn)金價值也變小了，變成了48萬，如果88歲時發(fā)生重疾風(fēng)險，重新賠付60萬，也就是保額的120%，身故賠付50萬。

通過上面的比對，我們可以清晰的看到這款產(chǎn)品現(xiàn)金價值的變化，88歲返還的祝壽金只是把現(xiàn)金價值提前拿出來了，返還給消費者。不管怎么說，這也是一個有利投保人的設(shè)計，只是要到88歲才能享受到，只是比較難獲得而已。

6、豁免條款多：

免費贈送被保人輕癥豁免，投保人還可附加輕癥、重疾、身故、全殘豁免，這個非常適合夫妻互保，只要有一方得了輕癥，那么后續(xù)雙方的保費都不需要繳納了，這點延續(xù)了健康人生的優(yōu)點。

華夏重疾險的劣勢：

1、保費變高了：

相比健康人生，華夏福的保費要高6%-10%，這個也是可以理解的，畢竟疾病數(shù)量有增加、保額有倍增、有祝壽金的返還，這都是有成本的。雖然華夏福比健康人生貴了10%左右， 但是仍然比市場上絕大多數(shù)的重疾險性價比都高。相信大家買保險都會幾家做計劃書的，價格有沒有優(yōu)勢，對比一下就知道，華夏福在保障如此豐富的情況下，和同類產(chǎn)品相比，還是有20%左右的價格優(yōu)勢。

2、分支機(jī)構(gòu)未覆蓋全國：

我們都知道，保險公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)保監(jiān)會有著嚴(yán)格的審批，對注冊資本、償付能力都有嚴(yán)格的要求。剛才深藍(lán)君到華夏官網(wǎng)看了一下，目前在全國23個省市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但暫時還沒有覆蓋全國每一個省份。 深藍(lán)君也了解到華夏推出了“異地通”理賠服務(wù)，可全國范圍內(nèi)跨地域進(jìn)行承保、保全、理賠等業(yè)務(wù)受理，只需撥打客服熱線報案即可。

具體如何挑選：

1、如果預(yù)算充足，給孩子買：

如果預(yù)算充足，如果想給孩子購買一份終身型的重大疾病保險，華夏福在國內(nèi)市場個人覺得是首選，保障非常全面，而且18歲前發(fā)生重疾風(fēng)險可以獲得200%的賠付，非常有安全感，性價比超級高。

2、如果預(yù)算充足，給大人買：

如果給大人買，華夏福也是值得考慮的，如果預(yù)算充足，非常推薦給大家。通過對比我們可以得知，新推出的華夏福從保障的角度已經(jīng)比天安健康源、長城康健人生都好很多。  

老實說，中國的保險行業(yè)就是“借鑒”成風(fēng)，誰家出了好的產(chǎn)品，立馬其他家就會跟風(fēng)推出類似的產(chǎn)品，從前段時間百萬醫(yī)療險就能看出。所以深藍(lán)君也非常期待，看看2017年其他公司如何借鑒華夏福，推出更有針對性的產(chǎn)品。

3、如果預(yù)算不足：

預(yù)算不足的情況下，個人不推薦購買華夏福，一定要先把大人的保障做全、保額做高才有意義。否則預(yù)算有限，一味追求終身型的重疾險，保額做不了太高，是沒有意義的。預(yù)算不足的情況下，建議大家可以通過消費型的重疾險，保障到70歲或者80歲，通過產(chǎn)品搭配，可以把保障做的很好。目前比較好的產(chǎn)品有弘康健康一生A款、和諧健康之享等，選擇還是很多的。 

另外華夏健康人生也是有自己的優(yōu)勢的，保障已經(jīng)非常不錯，而且價格要比華夏福低10%左右，就算華夏福推出后，個人覺得健康人生還是有一定市場的。

4、預(yù)算不足 ，為孩子買：

預(yù)算不足肯定不應(yīng)當(dāng)為孩子購買終身型的重疾險，大人的平安才是孩子健康順利成長的關(guān)鍵，所以推薦消費型的重疾險，我們一直推薦的陽光保險健康隨e保就很不錯，交10年保20年，一年才270元左右，待孩子長大成年后，我們在購買終身型的保險也不遲。

我們可以通過這張圖看到這款保險的全部內(nèi)容：

今天就為大家點評和分析了華夏福重疾險，并且針對類似競品有了橫向的對比分析，希望能幫助到大家。深藍(lán)君想說的是，我們并不是華夏保險的拖，只是想從客觀中立的角度來點評這款產(chǎn)品。買保險和去餐廳吃飯類似，蘿卜青菜各有所愛，沒有一款產(chǎn)品能滿足所有人的。所以希望大家在了解充分的前提下，選擇一款自己喜歡的公司和產(chǎn)品即可，畢竟性價比只是我們購買決策的一部分。

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