怎樣選一款合適的年金險？

相較于保障型保險，年金險是一類“無情"的保險，即使你腰傷腿瘸臥病在床，年金險非但連一分錢都不會賠，還得要你每年交一筆保費去供養(yǎng)它！所以，買年金險，一定謹慎對待。

怎樣選一款合適的年金險？我們按照的以下3個要點一步步走：

一、我是否適合買年金險？

我在保險圈混跡了好幾年，年金險還沒碰過。如果你想買，不妨先問自己幾個問題：

自己、家人保障類保險（醫(yī)療險、重疾險等），是否配置充足了 ？

保額是否足夠有效抵御風(fēng)險 ？

是否有一筆長期不需要動用的閑錢，想通過保險穩(wěn)定的增值 ？如果你都會回答：是，好，那就可以考慮下年金險了。

二、買年金險我有什么需求？

脫離需求談產(chǎn)品，就是耍流氓，買任何保險都是如此。

所以一定要先明確自己買年金險的目的：小孩的教育金？還是自己的養(yǎng)老金？或者就是錢多到?jīng)]地放？

比方說，你家小孩剛出生，你就想為他做個教育金規(guī)劃；有小金豬和福佑今生兩款年金險選擇，都是交 3 年，每年 3 萬。

到了孩子 20 歲時，合同到期結(jié)束，兩款產(chǎn)品收益分別如下：小金豬 ：總收益 185310 元，IRR 3.97%，

福佑金生：總收益 155997元 ，IRR 3.83%

不管總收益，還是IRR，小金豬都比福佑金生更高。

但小金豬收益高又怎樣，絕大部分的錢只能在第20年才能給到你，前面每年只能領(lǐng)600。

如果你希望從孩子讀幼兒園開始，這筆教育金每年都可以發(fā)揮作用，福佑今生顯然更合適。

但如果你目的是為了籌備孩子大學(xué)學(xué)費，小金豬則是更好的選擇。

同理，如果你為了養(yǎng)老，那就首先考慮一輩子都可以領(lǐng)錢的年金險，避免這些十幾年就結(jié)束的年金險。

又或者你是個生意人，時不時就需要周金周轉(zhuǎn)，那就應(yīng)該考慮現(xiàn)金價值增長更快的年金險；一旦急需用錢，也可以通過保單貸款來應(yīng)急。

一定要記住，只有匹配自己需求的年金險，才是最好的。

三、這款年金險收益怎么樣？

當(dāng)你確定需要年金險，又搞清楚自己需求后，那就看產(chǎn)品了。

①純年金險

評價產(chǎn)品的維度有很多，在滿足自己需求的前提下，收益越高越好，這是毫無疑問的。

可能很多業(yè)務(wù)員又會說：你不要看收益，買年金險是為了資產(chǎn)配置、財富傳承......

既然所有年金險都可以，那干嘛不選一款收益更高的？

挑選小金豬這種沒有萬能賬戶的純年金險，用大師兄上面教你的方法，在EXCEL輸入現(xiàn)金流一算就輕松知道收益是多少了。
這種純年金險，IRR達到 3.5% -- 4%，就已經(jīng)算是不錯，值得買了。

只有配合萬能賬戶的年金險，經(jīng)過二三十年的增長，IRR才有機會突破 4%。

②年金險+萬能險

對于這種”年金險+萬能險“一起賣的產(chǎn)品，如國壽鑫耀東方、平安財富金瑞等，就需要重點看萬能險了。

因為年金險給我們的錢不多，收益主要靠萬能險的結(jié)算利率帶來。

可以參考以下挑選要點：

結(jié)算利率越高越好，但每年每月都會變；

我們無法知道將來的，但可以參考這產(chǎn)品過往的結(jié)算利率有多少。

這或多或少能夠反映產(chǎn)品盈利水平、保險公司實力。

保底利率是保險公司一定可以給到我們的，越高越好。雖然現(xiàn)在還沒有爛到只能按照保底利率結(jié)算的產(chǎn)品，但幾十年后的誰也說不準。

更何況有些產(chǎn)品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，幾十年下來，這收益差距可不小。

至于轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出手續(xù)費，每年只能提取 20%這些限制條件，自然也是越少越好。

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