有了百萬醫(yī)療，我還要買重疾險嗎？

專心君每天都會收到許多留言，其中有一個問題經(jīng)常被問起：

已經(jīng)買了幾百萬的保額的百萬醫(yī)療險，還有必要買重疾險嗎？

不少人都覺得，買了百萬醫(yī)療險，就沒有必要再買重疾險了。

尤其是 20 年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險推出來以后，持這個觀點的人是越來越多。

“最高 600 萬，一年幾百塊，不限醫(yī)保，住院 100% 報銷...”

這幾乎成了每款百萬醫(yī)療險宣傳的標配。

如果從字面意思上解釋，百萬醫(yī)療險誘惑力確實蠻大的。

而重疾險，光是 50 萬保額，就要付出大幾千塊錢才能把配置拉滿。

錢是算得明白，但百萬醫(yī)療險和重疾險兩者到底差別在哪？

買了百萬醫(yī)療險還需要買重疾險嗎？

百萬醫(yī)療險能不能代替重疾險？

今天，專心君就和大家來好好聊聊以上問題。

主要內容包括：

• 百萬醫(yī)療險VS重疾險，有什么區(qū)別？

• 百萬醫(yī)療險，為什么都這么便宜？

• 有了百萬醫(yī)療險，為什么還要買重疾險？

• 買了百萬醫(yī)療險和重疾險，就夠了嗎？

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一、百萬醫(yī)療險VS重疾險，有什么區(qū)別？

說到百萬醫(yī)療險和重疾險的保障范圍，確實也有重合的部分。

比如，同樣是罹患癌癥，我們既可以用醫(yī)療險報銷醫(yī)療費，也可以拿著重疾險的理賠款用來治病。

但兩款產(chǎn)品的定位不同：

一個是只給你醫(yī)療費，一個是在醫(yī)療費之外，再給你生活費。

醫(yī)療險只報銷醫(yī)療費用，像一個會計，全面、細致、喜歡斤斤計較。

得病之后，只要你花的錢超過免賠額，醫(yī)療險就能報銷。

但是，它只報銷規(guī)定范圍內的錢，比如住院費、手術費、藥品費、檢查費等等。

必須是寫進合同里的項目，它才會理賠，而且賠付的錢絕對不可能超過你看病的實際花銷。

更何況百萬醫(yī)療險一般會有 1 萬元的免賠額度，經(jīng)醫(yī)保報銷后，超過 1 萬后，才能報銷。

舉個例子：

假設張三住院一共花了 10 萬元，醫(yī)保報銷了 6 萬；
剩下 4 萬，扣除 1 萬的免賠額，才能憑借住院發(fā)票向保險公司申請報銷。

重疾險則是在醫(yī)療費用之外，再給一筆生活費，就像是個土豪，慷慨、靈活、自由支配。

畢竟一場大病，醫(yī)療費用只是冰山一角。

也是很現(xiàn)實的例子：

假設張三因為癌癥住院了，短期內無法上班，意味著沒有收入，還要擔心會不會被公司“優(yōu)化”。

住院之后，肯定要騰出一個人照顧，那要不要請護工？

如果請，家里的錢夠嗎？如果不請，另一半能否既兼顧工作，又照顧病人？

如果癌癥當?shù)刂尾缓茫赡苓€會牽涉異地就醫(yī)問題，那去其他城市的車馬費，這又是一筆開銷。

更不說要說病人后期的康復費用，家里的房貸、車貸等等，這些是百萬醫(yī)療險無法解決的。

但這時候，如果有一份 50 萬保額的重疾險，張三的情況達到理賠條件，那么保險公司會把 50 萬直接打到張三賬上。

這筆錢，不管是用來尋求更好的治療環(huán)境，還是康復護理，還是拿來還房貸車貸都可以。

可相比重疾險，百萬醫(yī)療險為什么會這么便宜？

很多人就是因為價格才一直糾結有了百萬醫(yī)療險后，還有沒有必要買重疾險。

接下來，咱們來一起看看。

二、百萬醫(yī)療險，為什么都這么便宜？

“最高 600 萬，每天幾毛錢，不限醫(yī)保，住院 100% 報銷...”

這幾乎是每款百萬醫(yī)療險宣傳的標配了，低保費、高保額的百萬醫(yī)療險自 2016 年開始火遍中國。

對于如此“完美”的保障，一些剛接觸的朋友在驚喜之余，也會心生疑慮，這么好的保險到底是不是真的？

其實，保險產(chǎn)品都是經(jīng)過銀保監(jiān)會備案的，肯定假不了，

那為什么百萬醫(yī)療險這么便宜呢？

主要有以下 3 大因素：

1、設置免賠額，提高了理賠門檻

市面上主流的百萬醫(yī)療險，大多數(shù)都有幾千到1萬不等的免賠額。

如果住院費用沒有超過免賠額，百萬醫(yī)療險是一分都不會報的。

根據(jù)國家衛(wèi)計委公布：

2018 年 1-5 月全國二級公立醫(yī)院人均住院費用為 5982.5 元；
三級公立醫(yī)院人均住院費用為 13297.5 元。

即使是三甲醫(yī)院人均住院費也才萬元出頭，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百萬醫(yī)療險。

所以百萬醫(yī)療險保費便宜的原因之一就是：

設置了 1 萬的高免賠，過濾掉了大部分的小額理賠。

但很多朋友都會糾結一點：那還買它干嘛，哪有機會用得上？

百萬醫(yī)療險存在的最大意義是解決巨額醫(yī)療費用的支出。

除此之外，市場上也有少數(shù)的0免賠的百萬醫(yī)療險。

這類產(chǎn)品只要住院費用，都有機會報銷，聽起來非常美妙。

但是此類醫(yī)療險由于保險公司容易虧損過多，經(jīng)常會下架。

你第二年想買也買不到了，而且還有一個最大風險：

萬一這一年身體染上了高血壓、結節(jié)等毛病，其他醫(yī)療險很可能也買不上，徹底失去保障了。

所以大家要理性看待，不是免賠額越低就一定會越好。

2、每年保費上漲，年齡越大保費越高

即使購買的是同一份百萬醫(yī)療險，年齡不同，我們每年交的保費也會有所不同。

以微信上某款醫(yī)療險為例：

30歲的年輕人只要交 276元，而60歲的老人則要交1422元了！

百萬醫(yī)療險便宜只是暫時的，隨著年齡增加，以后的保費也會越來越貴；

而且交一年就保一年，一直累計下來也是一筆不小的費用。

3、交1年保1年，不保證續(xù)保

鑒于目前國內醫(yī)療費用保持 5% - 10% 的通脹水平，絕大部分百萬醫(yī)療險都無法做到保證續(xù)保。

雖然部分產(chǎn)品的續(xù)保條件還不錯，比如續(xù)保無需審核、也無需健康告知。

但保險公司不是慈善機構，極端情況下，如果賠付率過高，第二年也可能會保費上漲，甚至停售不賣了。

所以保費便宜的同時，產(chǎn)品的穩(wěn)定性就沒那么高了，能買一年算一年。

不過最近隨著監(jiān)管的放松，市面上已經(jīng)有不少保證6年/20年續(xù)保的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，值得大家選購。

所以專心君一直建議在買醫(yī)療險時，要選擇續(xù)保條件比較優(yōu)秀的。

百萬醫(yī)療險雖然有其獨有的優(yōu)勢，但是也存在自身的不足，專心君希望大家都能理性地看待。

三、有了百萬醫(yī)療險，為什么還要買重疾險？

既然幾百塊的醫(yī)療險都可以保大病，還有必要花幾千塊錢買重疾險嗎？

存在這個疑問的朋友，本質上是對百萬醫(yī)療險和重疾險的了解還停留在初級階段。

下面我們來看一個例子：

35歲的張先生在北京一家公司上班，在一次體檢中不幸被診斷為癌癥，經(jīng)過 1 年多的治療和手術，僅醫(yī)療費就自費了 30 余萬，幾乎掏空了家底；
家中靠他一人賺錢養(yǎng)家，治病這一年多里，整個家庭收入完全中斷了；
由于請不起看護，只好由張?zhí)η懊笳疹櫍?br />原本在私立幼兒園上學的女兒被迫送回老家，辛苦湊完首付才買的房子現(xiàn)在也岌岌可危，目前已經(jīng)做好了賣房的準備...

1、如果買了百萬醫(yī)療險，怎么賠？

百萬醫(yī)療險報銷規(guī)則很簡單，僅承擔住院期間的合理醫(yī)療費用，花多少報銷多少；

但最多不超過總的醫(yī)療費用。

如果上例的張先生只買了一份百萬醫(yī)療險，在扣除 1 萬免賠額后，張先生剩余的29萬的醫(yī)療費可以得到報銷。

醫(yī)療險只關注醫(yī)療費，費用一般先自己出，然后按照規(guī)則報銷。

雖然看起來保額幾百萬，但要看實際花費多少。

目前國內醫(yī)院的普通部，就算是癌癥住院，醫(yī)藥費也很難達到百萬級別。

所以，看起來很夸張的幾百萬保額，實際上也用不了那么多。

無論被保險人有沒有工作、房貸壓力大不大、有沒有足夠的錢購買營養(yǎng)品；

百萬醫(yī)療險都不管這些，只看醫(yī)療花費多少錢。

2、如果買了重疾險，怎么賠？

重疾險很簡單，只要符合條款約定，就可以一次性拿到 50 萬或 100 萬保額；

拿到錢后具體怎么花、花多少，都可以由自己來定。

這筆錢除了可以用于上例張先生的醫(yī)療費用支出、還可以用來交女兒的學費、請個專業(yè)點的看護幫忙照顧、還房貸保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾險的本質是收入損失險，這也是專心君一直在強調的一點。

畢竟一場大病，醫(yī)療費用只是冰山一角；

其它的隱性費用，比如生活費、營養(yǎng)費、看護費、工資損失，這些都是無法通過百萬醫(yī)療險來報銷的。

不同險種解決的問題不一樣；

保險是多次配置的過程，需要根據(jù)自己的收入和家庭條件來調整；

不能說有一份醫(yī)療險就萬事大吉了。

專心君也特意總結了百萬醫(yī)療險和重疾險的差別，具體如下：

綜上所述，百萬醫(yī)療險和重疾險都有自己獨特的功能，不能片面地說哪個更重要。

另外，保險只是工具，不同的保險解決目的不同。

雖然不同保險的保障責任存在一定的重疊，但也不是說誰能代替誰。

四、買了百萬醫(yī)療險和重疾險，就夠了嗎？

接著以上內容，我們再來探討一個問題：有了百萬醫(yī)療和重疾險，就一切穩(wěn)妥了嗎？

為了回答這個問題， 我們再來看一個例子：

40歲的賈先生不幸遭遇車禍，導致深度昏迷，醫(yī)院救治一周后，仍不幸身故。
好好的家庭瞬間支離破碎，留下讀初一的孩子，收入不高的太太，和年邁的父母......

賈先生的突然離世，給家庭經(jīng)濟造成了毀滅性的打擊：

• 醫(yī)療費：經(jīng)社保報銷后，家人還要自費 15 萬。

• 經(jīng)濟損失：賈先生年薪30萬，還有20年才退休，而且他是家庭的經(jīng)濟支柱，背負著房貸、車貸。

賈先生的收入還要支付各種生活開銷，起碼還要支付10年，直到孩子大學畢業(yè)。

如果按每年10萬計算，他至少要給家人留下100萬。

如果賈先生買齊了四大險種（重疾 50 萬、意外和定壽各 100 萬），發(fā)生不幸后，家人的生活能否能好過一些？

直接說結論：

買齊了四大險種，賠下來的錢不僅能償還各種債務、撫養(yǎng)小孩、照顧老人，家人的生活也不會受到太大影響。

因此，合理搭配四大險種，把保障做充分，才能讓生活更有安全感。

在這里，我們用一張表格總結一下四大險種的功能：

五、常見疑問答疑

保險是一種復雜的產(chǎn)品，三兩句話說不清楚。

專心君整理出兩個常見的問題：

1、百萬醫(yī)療險和重疾險，能重復賠嗎？

重疾險和百萬醫(yī)療險各賠各的，兩者并不沖突。

例如陳女士買了一份百萬醫(yī)療險，一份 50 萬保額的重疾險。

不久前確診肝癌，治療一共花了 20 萬。

百萬醫(yī)療險能報銷 20 萬的治療費，而重疾險能一次性獲賠 50 萬，這筆錢隨便怎么花。

2、買了保6年的好醫(yī)保，要換成保20年的嗎？

一直以來都有很多朋友糾結這兩款產(chǎn)品，今天我們再來解答一下：

• 50 歲及以下的朋友：因為好醫(yī)保（6 年期）的續(xù)保條件比較好、保障也比較全面，替換的必要性其實不大。

• 50 歲以上身體健康的朋友：如果目前的身體狀況能通過好醫(yī)保（20 年期）的健康告知，同時想要更長時間的保障，可以考慮更換。

要提醒大家的是，在更換產(chǎn)品時，建議先過完好醫(yī)保（20 年期）的 90 天等待期，再退保好醫(yī)保（6 年期），避免保障中斷。

六、寫在最后

俗話說，有啥都別有病，沒啥都別沒錢。

買保險不會讓你變窮，而一場病卻可以。

不同保險作用不同，想要全面的保障，四大險種缺一不少。

希望大家都能科學地認識保險，用好保險。

最后，如果你在買保險時遇到什么問題，或是不知道買哪個產(chǎn)品，可以點擊下方預約1對1保險規(guī)劃服務，深藍保給你提供專業(yè)的建議。