重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪個更重要？如何挑選四大險(xiǎn)種？

不少朋友反饋：保險(xiǎn)那么多，自己預(yù)算有限，買什么最好？

重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪個更重要？醫(yī)療險(xiǎn)幾百塊就能搞定大病費(fèi)用，為什么還要買幾千的重疾險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都保身故，買了一兩百塊的意外險(xiǎn)，為什么還要買上千的壽險(xiǎn)？

相信這是買保險(xiǎn)時，大家伙所有人的疑惑，

深藍(lán)君雖然多年來一直在科普不同保險(xiǎn)的區(qū)別、作用，

但保險(xiǎn)畢竟相對復(fù)雜，很多朋友還是對保險(xiǎn)如何搭配一頭霧水。

今天深藍(lán)君就通過一個真實(shí)案例，完整地向你展示不同保險(xiǎn)之間的區(qū)別：

有哪些保險(xiǎn)是一定要買的？如果只買一種，買什么保險(xiǎn)最好呢？

主要內(nèi)容如下：

1）重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪個更重要？

2）真實(shí)案例，買一種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大嗎？

3）如何挑選4大險(xiǎn)種？

一、重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪個更重要？

買保險(xiǎn)就是為了在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時，能夠?yàn)榧彝フ陲L(fēng)擋雨。

對于我們大多數(shù)人來說，主要考慮重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定壽這四大保障險(xiǎn)種，每個險(xiǎn)種的作用都會不一樣：

醫(yī)療險(xiǎn)：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫(yī)療花費(fèi)。在中國，因病返貧的家庭實(shí)在太多太多了。重疾險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)可以幫助我們解決醫(yī)療費(fèi)用問題了，但是一場大病可能會讓一個家庭長期失去經(jīng)濟(jì)收入。而重疾險(xiǎn)可以一次性賠付一筆錢，解決生活費(fèi)用、孩子學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)等問題。意外險(xiǎn)：如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外險(xiǎn)來理賠。意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，保障實(shí)用，適合每一個人。定期壽險(xiǎn)：對背負(fù)家庭責(zé)任的人來說，尤其重要。如果走得太早，壽險(xiǎn)的理賠款能讓家人繼續(xù)生活，孩子也能繼續(xù)接受良好的教育。

以上四大險(xiǎn)種，是最實(shí)用的保障性保險(xiǎn)，每個人都可以認(rèn)真考慮。

但不同年齡段人群，面對的風(fēng)險(xiǎn)不一樣；因此在保險(xiǎn)的選擇上，其實(shí)也有差異化的。

我整理了一張表格，大家可以參考下：

對于正需要賺錢的成年人，家庭責(zé)任最重大；建議保障要配備全面，四大險(xiǎn)種都不能少。

對于小朋友，沒有家庭責(zé)任，定期壽險(xiǎn)沒必要買；考慮其他三類保險(xiǎn)，建議優(yōu)先順序意外險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞醫(yī)療險(xiǎn)。

而老人家，也沒有什么家庭責(zé)任了，壽險(xiǎn)也不必買；買重疾險(xiǎn)的話，價(jià)格可能非常貴。如果預(yù)算不多，配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)即可。

而且只要搭配合理，配齊保險(xiǎn)只要三五千元也能搞定，甚至比一份線下公司的重疾險(xiǎn)更便宜。

二、如果只買一種保險(xiǎn)，應(yīng)該買什么？

下面我就通過一個真實(shí)案例，看看各種保險(xiǎn)間有什么差異：如果只買一類保險(xiǎn)，到底應(yīng)該買什么？

關(guān)鍵詞：煤氣意外爆炸

58 歲的 A 先生是河南人，在河北經(jīng)營著自己的飯館。在前年 5 月的某日凌晨，由于煤氣泄漏導(dǎo)致爆炸，全身燒傷面積高達(dá) 80%，被立即送往當(dāng)?shù)氐膶？漆t(yī)院進(jìn)行治療，最終因 “感染性休克、多臟器功能衰竭” 死亡。

治療費(fèi)用：共 70 萬，自費(fèi) 55 萬

A先生整個治療過程長達(dá)一個多月，經(jīng)歷多次手術(shù)和 ICU 監(jiān)護(hù)，一共花費(fèi)70萬元；其中 15 萬元的治療費(fèi)用可以通過老家醫(yī)保來報(bào)銷，但是仍然有 55 萬需要自費(fèi)。

下面我們就通過這個案例，來詳細(xì)看看只買一種保險(xiǎn)，會導(dǎo)致的不同結(jié)果：

1、如果只買醫(yī)療險(xiǎn)，會怎樣？

其實(shí)在這個真實(shí)案例中，A 先生就是只買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我們看一下只買醫(yī)療險(xiǎn)的作用：

醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷我們的醫(yī)療費(fèi)用，由于是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，扣除 1 萬免賠額后，剩下的 54 萬的醫(yī)療費(fèi)得到了100%報(bào)銷。

但是醫(yī)療險(xiǎn)劣勢也很明顯，只會管醫(yī)療費(fèi)用，其他一概不理。

A先生一家雖然不用為醫(yī)療費(fèi)用發(fā)愁，

但在長達(dá)一個月的治療過程中，整個家庭忙前忙后，不但徹底失去了工作收入，還要籌集營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、喪葬費(fèi)等。

但醫(yī)療險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)不管的，因?yàn)檫@些都不是醫(yī)療費(fèi)用。

這個案例中，A先生一家還要在醫(yī)院交了 71 萬的押金，而不少醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用墊付功能還沒有完善。

如果拿不出這筆押金呢？可能治療都要被迫中斷。

A先生是家庭支柱，可以預(yù)見，雖然醫(yī)療險(xiǎn)解決了幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用；

但是后續(xù)小孩的學(xué)費(fèi)、家庭日常開支、父母的贍養(yǎng)費(fèi)，還有房貸車貸等，這些都是無底洞，會拖垮一個家庭。

總結(jié)下來，醫(yī)療險(xiǎn)就是只會報(bào)銷我們實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用；

就算買了十幾份醫(yī)療險(xiǎn)，也不會重復(fù)報(bào)銷；其他生活費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)也是一概不理的。

2、如果只買了意外險(xiǎn)，會怎樣？

如果只買了意外險(xiǎn)，那么又會有什么結(jié)果呢？

如果 A 先生只買了 100 萬保額的意外險(xiǎn)，由于這次事件屬于意外導(dǎo)致，所以可一次性獲得 100 萬賠償。

意外險(xiǎn)不管你是治療花了 1 萬、80 萬還是 120 萬；只要是意外身故，就按合同一次性賠付 100 萬。

這筆錢要怎么花，可以全由家人自由支配。

但如果不是意外導(dǎo)致的，無論治療花了多少錢，那么意外險(xiǎn)都不會賠。

3、如果只買了重疾險(xiǎn)，會怎樣？

一提到買保險(xiǎn)，很多人都會想到重疾險(xiǎn)；所以不少人只買了一份重疾險(xiǎn)，就覺得萬事大吉了。

我們看一下如果 A 先生只買了 50 萬的重疾險(xiǎn)，那么會有什么樣的結(jié)果？

深藍(lán)君對法定 28 種高發(fā)重疾險(xiǎn)，合同條款理賠條款進(jìn)行了分析，

主要可以分為 3 類：

確診即賠：3 種實(shí)施了某種手術(shù)才能賠：6 種達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付：19 種

從上圖可以看到，嚴(yán)重 Ⅲ 度燒傷是確診即賠的，

一般重疾險(xiǎn)對嚴(yán)重?zé)齻亩x是全身面積 20% 以上，而上述案例中燒傷已經(jīng)達(dá)到 80%，所以可以獲得重疾險(xiǎn)的賠付。

其實(shí)重疾險(xiǎn)也很簡單，就是一次性給你 50 萬，具體想怎么花、花多少，都是自己定。

買重疾險(xiǎn)就是買保額，低保額毫無意義。

如果遇到案例中的情況，如果只有10萬保額的重疾險(xiǎn)，那無非是杯水車薪。

4、如果只買了定期壽險(xiǎn)，會怎樣？

同樣是上面的案例，我們看一下如果只買了定期壽險(xiǎn)，到底會有怎樣的影響？

定期壽險(xiǎn)保障責(zé)任最簡單，人不在了，就賠錢。

如果這位 A 先生，買了 200 萬的定期壽險(xiǎn)；那么在身故后，家人可以獲得 200 萬的賠償。

這 200 萬可以用來償還外債，也可以用于子女教育和父母的贍養(yǎng)。

這就是定期壽險(xiǎn)最大的意義，雖然人不在了，但可以通過保險(xiǎn)將家庭責(zé)任一直延續(xù)下去。

可惜的是，很多國人覺得“壽險(xiǎn)死了才會賠，實(shí)在太不吉利了”；導(dǎo)致這類深藍(lán)君最喜歡的保險(xiǎn)，在國內(nèi)備受冷落。

每次和朋友聊到定期壽險(xiǎn)，深藍(lán)君都是想起：廣東幾年前一次臺風(fēng)災(zāi)情，一男子為了保護(hù)新買的小貨車與強(qiáng)風(fēng)對抗，最后不幸因車輛側(cè)翻壓倒死亡。

當(dāng)時鋪天蓋地的言論都是“男子很傻”“要錢不要命”，但他們卻不曾想，那小貨車是承載全家生活希望啊。

5、如果只買了年金險(xiǎn)，會怎樣？

年金險(xiǎn)是沒有保障功能的，一分醫(yī)療費(fèi)都不會承擔(dān)。

而最后 A 先生身故后，大部分年金險(xiǎn)都是只會退還保費(fèi)，或賠付現(xiàn)金價(jià)值，只會堪堪保證不會虧本而已。

年金險(xiǎn)只能帶來穩(wěn)定、長期的收益，很多產(chǎn)品在前面七八年還是虧錢狀態(tài)的；

如果你這個時候急需用錢，只能退保，會有重大損失；或者通過保單貸款的方式。

所以，深藍(lán)君一直強(qiáng)調(diào)：先保障，后理財(cái)。

但遺憾的是，據(jù)我多年的接觸：很多家庭在沒有健康險(xiǎn)，或者只是買了幾萬保額的重疾險(xiǎn)的情況，卻每年花了好幾萬去買年金險(xiǎn)。

三、如果買了保險(xiǎn)組合，會怎樣？

正如我開頭提到的一樣，一個保障的完善的保險(xiǎn)計(jì)劃，應(yīng)該是一個組合，

一般要包含：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

這里深藍(lán)君做了一個保險(xiǎn)組合，根據(jù)這個組合我們可以看一下，

如果同樣遭遇了文中的案例，會有怎樣的結(jié)果？

如果發(fā)生文中的事故，可獲得賠償如下：

重疾險(xiǎn)：在60歲之前重疾多賠80%，一共 72 萬，可用于營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及彌補(bǔ)家人收入損失等；醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷 54 萬，全額覆蓋醫(yī)療費(fèi)用開支；意外險(xiǎn)：由于是意外導(dǎo)致的身故，一次性賠付 50 萬；定期壽險(xiǎn)：一次賠付 100 萬，可用于償還債務(wù)，子女撫養(yǎng)，贍養(yǎng)父母等。

這個保險(xiǎn)組合每年才繳費(fèi)5000多，如果發(fā)生了案例的情況，

不僅醫(yī)療費(fèi)用不用自己支付，而且還可以留下 222 萬賠償金給家人；人不在了，但是愛與責(zé)任還在。

這就是保險(xiǎn)雪中送炭的本質(zhì)，普通人沒辦法應(yīng)對突如其來的疾病和意外等小概率事件，

但是通過保險(xiǎn)這種金融工具，可以有效地把這種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避掉。

對于背負(fù)著重大責(zé)任的家庭支柱，配備一個完整的保險(xiǎn)組合是非常重要的。

四、四大險(xiǎn)種應(yīng)該怎樣購買？

明白自己需求，我們才能買到最合適的保險(xiǎn)。

但即使單單是重疾險(xiǎn)，也會有幾百上千款產(chǎn)品，怎樣避開其中的坑，挑選到一款好產(chǎn)品呢？

A、重疾險(xiǎn)，怎么買？

重疾險(xiǎn)比較復(fù)雜，再下手之前，建議你先問清楚自己三個問題。

1、我有多少預(yù)算？

這是最重要、最直接的需求。

別管你什么世界500強(qiáng)大公司，什么分紅、返還保費(fèi)，重疾賠個5、6次；

只要我負(fù)擔(dān)不起，這產(chǎn)品對我來說就是垃圾，不要！

我見過無數(shù)個年收入不到10萬的家庭，買了一兩萬的重疾險(xiǎn)。

這就不是保險(xiǎn)了，而是負(fù)累。

一家人的所有保險(xiǎn)開支，不能超過年收入的10%！真的不能再多了。

2、我要買多少保額？

重疾險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，所以重疾險(xiǎn)的保額至關(guān)重要！

如果你兩三年不能工作，只賠你十幾萬，夠生活費(fèi)用嗎？夠孩子的學(xué)費(fèi)嗎？

你可以放棄大品牌，可以不要保終身、多次賠付；但是重疾保額，你一定不能妥協(xié)，低保額不如不買。

重疾保額至少30萬起步，50萬標(biāo)配，100萬會更好。

3、我的年齡、身體情況如何？

購買保險(xiǎn)會有兩道門檻，年齡 和 身體情況。

50歲基本上就是重疾險(xiǎn)的最后上車年齡了，超過后就沒什么必要買了。

一來，很難買到合適的了；

二來，價(jià)格也很貴，容易保費(fèi)倒掛，沒有意義。

保費(fèi)倒掛：即你交的保費(fèi)，比賠付的保額還多，常出現(xiàn)在老人的重疾險(xiǎn)中。

而且買保險(xiǎn)基本都會有健康要求，我們一定要如實(shí)回答自己身體情況。

而常見的拒賠糾紛，十有八九都是因?yàn)闆]有如實(shí)做好健康告知而引起的。

如果你年紀(jì)較高、或身體不佳；可以適當(dāng)妥協(xié)其他因素選擇一款要求寬松的重疾險(xiǎn)。

雖然要妥協(xié)，但有保障畢竟是好事。

B、醫(yī)療險(xiǎn)，怎么買？

去醫(yī)院看病無外乎兩種：門診 和 住院。

所以咱們尋常百姓最最實(shí)用的醫(yī)療險(xiǎn)，只有兩類：低免賠低保額 和 高免賠高保額 的。

購買一款醫(yī)療險(xiǎn)，我們需要重點(diǎn)了解以下四點(diǎn)：

1、保額

保額很容易理解，就是可以報(bào)銷的最高金額。

咱們買門診醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院險(xiǎn)，可以著重關(guān)注保額。

不過百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額卻不重要，在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬左右；保額再高，也許僅是出于營銷的需要，實(shí)際意義并不大。

2、免賠額

普通人只看保額，實(shí)際上免賠額才是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)；免賠額越低，就越容易理賠。

不過同樣的，挑選門診、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，可以留意免賠額。免賠額越低，我們?nèi)タ床〉馁M(fèi)用就越容易得到報(bào)銷。

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)不同，正是因?yàn)橛?1 萬的免賠額，可以過濾掉大部分小額理賠；所以大家只需要花幾百元的保費(fèi)，就能買到幾百萬的保額。

而免賠額低的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品穩(wěn)定性往往不高，第二年容易下架或調(diào)整。

如果我們身體變差了，第二年卻沒得買了，那怎么辦？

所以對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，并不是免賠額越低就就一定越好。

3、報(bào)銷范圍

和醫(yī)保一樣，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍也分有兩種：

醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄內(nèi)費(fèi)用的才能報(bào)銷；

不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，也可以報(bào)銷；

對我們來說，報(bào)銷不限醫(yī)保目錄的當(dāng)然會更好。

4、報(bào)銷比例

這一點(diǎn)同樣重要，有些產(chǎn)品只能報(bào)銷部分，有些能報(bào)100%。

以下面某款產(chǎn)品為例，可以看到是報(bào)銷不限社保內(nèi)外，報(bào)銷比例為 100%。

小結(jié)：在挑選一款產(chǎn)品的時候，我們需要關(guān)注保額、免賠額、報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例；

這四點(diǎn)是與我們能報(bào)多少錢是直接相關(guān)的，也是一款產(chǎn)品的關(guān)鍵信息。

C、意外險(xiǎn)，怎么買？

一款標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)，通常會包括以下三個保障責(zé)任：

意外身故：人如果因?yàn)橐馔馊ナ懒?，保險(xiǎn)公司就直接賠一筆錢。買50萬保額，就賠50萬；買100萬，就賠100萬。意外傷殘：如果因?yàn)橐馔鈿埣驳?，可以按比例獲得賠償。傷殘分為一至十級，一級傷殘最嚴(yán)重，就賠100%保額；二級傷殘，就賠90%保額，以此類推。意外醫(yī)療：因?yàn)橐馔馐軅尼t(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可以報(bào)銷。

這三點(diǎn)是意外險(xiǎn)必不可少的責(zé)任，如果少一了任一項(xiàng)，這一款產(chǎn)品都可以果斷拉黑了。

接下來，我們再圍繞以下兩點(diǎn)，挑選一款合適意外險(xiǎn)。

1、意外險(xiǎn)保額買多少？

意外險(xiǎn)最大特色就是杠桿高，兩三百的價(jià)格，就能買到百萬的意外保額。

而意外保額，直接關(guān)系到到意外身故、傷殘可以賠多少錢。

因此對于一個成人，特別是家庭支柱，保額一定要盡可能做高！50萬起步，100萬標(biāo)配！

而孩子和老人幾乎沒有家庭責(zé)任，意外身故保額并不是挑選要點(diǎn)，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療。

2、意外醫(yī)療怎么選？

相對于身故，大多數(shù)意外情況，只會導(dǎo)致受傷而已。

所以意外醫(yī)療會更加常用，建議大家關(guān)注 3 個方面：

保障范圍盡量廣：有的產(chǎn)品只保障社保內(nèi)費(fèi)用，有些產(chǎn)品報(bào)銷費(fèi)用不限社保內(nèi)外；后者的保障當(dāng)然會更好些。免賠額盡可能低：0 免賠意外險(xiǎn)，肯定比 100 免賠的更好，免賠額越低越好。報(bào)銷比例越高越好：100% 報(bào)銷的肯定優(yōu)于 80% 報(bào)銷。

另外有的產(chǎn)品，還會有其它保障，比如 住院津貼、疫苗責(zé)任、救護(hù)車等；

這些都是錦上添花的功能，有當(dāng)然會更好。

總而言之，挑選一款意外險(xiǎn)并不難。

我們明白自己的需求，在保費(fèi)、保額、意外醫(yī)療等幾個維度權(quán)衡一下，就能選到合適產(chǎn)品。

D、定期壽險(xiǎn)，怎么買？

定期壽險(xiǎn)保障很簡單：如果不幸由于疾病或意外身故，就會賠付一大筆錢。

由于定壽比較簡單，挑選也不難，首先要搞清楚兩個問題：

1、保額買多少？

保額，其實(shí)就是如果不幸離開要留給家里多少錢。建議主要考慮下面的費(fèi)用：

• 家庭債務(wù)：房貸、車貸

• 子女撫養(yǎng)：教育、生活、娛樂

• 贍養(yǎng)父母：養(yǎng)老、醫(yī)療

對于一線城市，或者背負(fù)較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上。

2、保多少年？

關(guān)于保障期限，其實(shí)是可以根據(jù)具體預(yù)算來選擇的；

如果預(yù)算有限，可以選擇保障 10 年、20 年或至 60 歲。

對于 90% 以上的普通家庭，我建議定期壽險(xiǎn)都可以保到 60 歲；

因?yàn)?60 歲我們已經(jīng)順利退休，孩子已經(jīng)成年，沒有太多的責(zé)任需要承擔(dān)了。

對于產(chǎn)品選擇，我們重點(diǎn)注意3點(diǎn)就可以了：

1、有些產(chǎn)品只會有身故責(zé)任，缺少全殘責(zé)任，遠(yuǎn)離這些產(chǎn)品

2、健康告知越寬松越好

3、免責(zé)條款列明不能賠的情況，當(dāng)然越少也會也好

以上的攻略，是買保險(xiǎn)時的一些基本準(zhǔn)則；按照這些思路去挑選，即使買不到最好的保險(xiǎn)，起碼也不會踩中什么坑。

五、寫在最后

在古代，如果遭遇了饑荒或者大病等情況，普通百姓只能通過賣掉自己賴以生存的土地來自救。

而現(xiàn)在，我們可以通過保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品，完美轉(zhuǎn)移掉我們自己的風(fēng)險(xiǎn)。

只要你愿意去主動接觸、學(xué)習(xí)，你就會發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)沒那么難。

一份合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，絕對是家庭財(cái)務(wù)安全的基石，愿你一切安好：）

最后，如果你對于保險(xiǎn)有其他問題，或者想了解有哪些值得買的產(chǎn)品的話，可以點(diǎn)擊下方預(yù)約1對1咨詢，讓規(guī)劃師為你解答。