網上買重疾險是否可靠？和線下有什么區(qū)別？

前段時間，我偶遇一位老友，多年未見，相談甚歡。

聊起我在保險行業(yè)時，他開始連連嘆氣，說重疾險真是“暴利”；

經過細問，原來他一親戚是保險代理人，推了一款大公司的重疾險，30萬保終身，每年保費卻接近1萬4！

我當時真是哭笑不得。要知道，同樣的保障，他買達爾文6號也只要7千多，遠比那款線下產品便宜得多，而且保障也更加全面。

他思忖片刻，向我拋出“靈魂三問”：

● 網上的重疾險那么便宜靠譜嗎？買了之后保險公司會不會不認賬？?

● 重疾險的條款跟天書一樣，看不懂，會不會踩坑？

● 保險公司都把自己的產品吹得天花亂墜，我哪知道什么產品更好？

……

那一日，我費盡口舌，終于把這位老友的疑問解釋清楚，也幫他選到了合適的產品。

不過，對于沒怎么接觸過互聯網保險的朋友來說，有這些顧慮也十分正常。

今天，我干脆整理了一篇互聯網重疾險的挑選、避坑指南，希望能給這部分朋友一些幫助。

一、 網上的重疾險這么便宜，靠譜嗎？

開頭也說到，和線下產品對比，互聯網重疾險的價格要便宜得多。

但到底有多便宜呢？我以老友的產品為例，給大家做個對比：

可以看到，同樣的年齡和繳費時間，達爾文6號的保障更勝一籌，保費也便宜了46%。

都是重疾險，怎么放在網上賣，價格就這么便宜？原因主要有以下三點：

● 成本低：沒有代理人隊伍，人力成本低；而且場地租賃、廣告等固定成本支出比較少。

● 價格競爭：大部分互聯網保險公司，不像平安國壽那樣“名頭響亮”，這時用產品說話，拿價格當籌碼，就成了打開市場的最佳選擇。

● 產品形態(tài)靈活：相比線下重疾險普遍“保終身+捆綁身故責任”的形態(tài)，線上產品可自選保障期限、可選身故責任、交費時間也更長。

話雖這么說，但很多朋友都擔心“便宜沒好貨”——網上買的重疾險，理賠會不會有問題？保單會不會不安全？

下面我們一起來分析一下。

1、網上買重疾險，理賠靠譜嗎？

在2021年保險理賠年報分析中，我詳細分析了72家保險公司的理賠數據。

有數據就有真相?？梢钥吹?，不管是線上還是線下公司，各家保險公司的理賠差異并不大。

更何況，即便是平安、人保、國壽這種線下公司，也會推出互聯網重疾險。

之前我也遇到過一些客戶，覺得重疾險看不見摸不著，要是在網上投保，萬一以后出險也找不到實體店，保險公司到時候會不會“翻臉不認賬”？

其實，重疾險的本質就是一紙合同，賠不賠、賠多少，都在合同條款里。

只要符合理賠條件，就不用擔心不賠。

而且，保險公司也并不會因為我們買的是互聯網重疾產品，在理賠時會差異對待。

2、網上買的重疾險，安全嗎？

在國內，保險公司在成立、經營、破產等各方面，都有極其嚴格的監(jiān)管。

無論是線下公司還是互聯網保險公司都一樣。

可以看到，保險公司的“一生”，是要經歷重重監(jiān)管的。

● 成立時：注冊資金至少要2個億，而且股東在 3 年內不能有虧損。

● 經營過程中：會有償付能力監(jiān)管，資金運用監(jiān)管、再保險機制等八大機制，幫我們監(jiān)督這些保險公司有好好地經營。

● 瀕臨破產時：保險保障基金會“施以援手”，或者將保單轉讓給其他保險公司，最大程度保證我們的保單利益不受影響。

所以呢，我勸大家不要戴著有色眼鏡看“線上重疾險”，因為無論線上線下，保單的安全性都有保障的。

畢竟，還有銀保監(jiān)會這位“大腕兒”在背后給咱們撐腰呢不是？

二、網上買重疾險，應該怎么選？

第一部分也說到，網上的重疾險產品，普遍都很靈活，有些保障可以自由選擇要不要附加。

但具體應該怎么選呢？我?guī)痛蠹艺砹艘环萏暨x指南，準保你看完就會。

表格看起來有些復雜，別擔心，我下面就挑幾個四星五星的，給大家簡單分析一下。

1、保額越高越好

買保險就是買保額，保額太低還不如不買。

保額決定了出險能得到多少賠償，同樣是得了癌癥，A 獲賠100萬，B 獲賠10萬，對于治療手段和康復信心，簡直有天壤之別。

所以，我建議大家買重疾險，最少30萬保額，一線城市不低于50萬。如果你的經濟條件不錯，只要在預算范圍內，保額越高越好。

2、保障期限越久越好

保障期限，就相當于食品保質期，當然越久越好，例如保終身的肯定比保到70歲更優(yōu)。

不過，保障越久，保險公司承擔的風險越高，重疾險的保費自然會更高。比如達爾文6號，30歲男性買50萬保額，30年交費，不附加可選保障，保終身的價格比保到70歲的貴了39%。

因此，到底保多久，要根據自己的經濟實力而定。如果預算充足，直接保終身，保障時間更長；如果手頭真的不太寬裕，先保到70歲，后面有條件了再加保。

3、癌癥二次賠，這樣挑選保障更好

治療癌癥，有5年生存率一說，只要5年內沒復發(fā)，一般便可以認為「臨床治愈」。

所以，間隔期越長（比如5年），獲得二次賠付的概率就越小；而如果熬過了5年，這項保障的用處也就不大了……我們選產品時，要特別注意這個賠付條件。

如果首次重疾是癌癥，二次復發(fā)間隔期最好為 3 年，如果首次重疾不是癌癥，二次是癌癥的話，最好間隔 180 天，并且二次賠付的比例越高越好。

4、心腦血管疾病二次賠，這樣挑會更好

目前只有部分重疾險產品有心腦血管二次賠，除了要關注間隔期外，還要注意病種數量、疾病類型等條件：

顯然，心腦血管二次賠的間隔期，也是越短越好。

心腦血管疾病二次復發(fā)的間隔期，最好為1年；如果首次重疾是其他疾病，二次為心腦血管疾病，間隔180天會比較好，賠付比例同樣要高于100%保額。

其次，關于二次賠的限制條件，有的產品會要求第二次心腦血管疾病為“新發(fā)”或同種疾病，要求比較嚴苛，因此最好選不額外限制賠付條件的產品。