中國(guó)目前有70多家壽險(xiǎn)公司，每年都會(huì)有大量的產(chǎn)品上市，在過(guò)去的一年內(nèi)我們挑選了市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品推薦給大家。

新年伊始，工銀安盛推出了御享人生這款多次賠付重疾險(xiǎn)，讓我們伴隨這次產(chǎn)品測(cè)評(píng)，看看重疾險(xiǎn)都有哪些分類(lèi)，具體如何挑選？ 

目前市場(chǎng)上多次賠付的產(chǎn)品還是比較多的，具體如下：

• 中英人壽愛(ài)相隨

• 太平人壽福祿倍至

• 新華人壽多倍保

• 同方全球康健一生多倍保

• 中意人壽悅享安康

工銀安盛御享人生這款產(chǎn)品用一句話(huà)來(lái)總結(jié)的：全面對(duì)標(biāo)（借鑒）康健人生多倍保，在整個(gè)市場(chǎng)中屬于跟隨型的產(chǎn)品，沒(méi)有本質(zhì)上的創(chuàng)新，但是在產(chǎn)品細(xì)節(jié)上又有一些亮點(diǎn)。

通過(guò)對(duì)比分析表格，可以直接看到這幾款多次賠付重疾險(xiǎn)的區(qū)別，另外我們將之前推薦的華夏健康人生（健康人生=常青樹(shù)2016，常青樹(shù)2016已退市，健康人生仍在售）也添加到表格，更加方便大家對(duì)比查看。

一、重疾險(xiǎn)有哪些分類(lèi)，有何不同？

關(guān)于重疾險(xiǎn)的分類(lèi)和區(qū)別，我們?cè)诓煌奈恼吕锩嬉呀?jīng)講的很多了，這里我們?cè)谶M(jìn)行一次簡(jiǎn)單總結(jié)：

• 產(chǎn)品解讀：重疾+身故雙保障，含有壽險(xiǎn)責(zé)任，由于意外身故或者90歲正常老去也是賠付的。這類(lèi)產(chǎn)品保障終身，保障全面、豁免多樣，有的產(chǎn)品會(huì)贈(zèng)送綠色醫(yī)療通道等增值服務(wù)，深藍(lán)君建議適合預(yù)算充足的朋友。

• 典型代表：華夏健康人生、平安福、國(guó)壽福等查看測(cè)評(píng)點(diǎn)這里>>>

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：

• 產(chǎn)品解讀：同終身型重疾險(xiǎn)相比，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任，只關(guān)注疾病的保障，所以保費(fèi)相對(duì)較低。而且保障期間靈活多樣，可以選擇保障到70歲/80歲，所以年繳保費(fèi)就會(huì)更低。深藍(lán)君覺(jué)得比較適合預(yù)算有限，或者搭配終身型重疾險(xiǎn)做高保額。

• 典型代表：陽(yáng)光隨e保、弘康健康一生A、華夏至尊寶、和諧健康之選

返還型重疾險(xiǎn)：

• 產(chǎn)品解讀：返還型重疾險(xiǎn)從保障的角度來(lái)看和終身型重疾險(xiǎn)沒(méi)有區(qū)別，僅在其基礎(chǔ)上增加了返還保費(fèi)的功能，比如可以在77歲/88歲返還保費(fèi)。

由于帶有返還已支付保費(fèi)的設(shè)計(jì)，所以每年的繳費(fèi)金額也會(huì)稍高，我們可以理解為羊毛出在羊身上。對(duì)于普通家庭來(lái)講，如果保障沒(méi)做全保額沒(méi)有做高，深藍(lán)君強(qiáng)烈不推薦購(gòu)買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)。

• 典型代表：華夏福、健康源2號(hào)、長(zhǎng)城康健人生查看測(cè)評(píng)點(diǎn)這里>>>

多次賠付重疾險(xiǎn)：

• 產(chǎn)品解讀：上面提到的所有重疾險(xiǎn)都是單次賠付的，具體來(lái)講就是賠付一次拿到保額，合同就結(jié)束了。

多次賠付的重疾險(xiǎn)就是將疾病劃分幾組，這一組發(fā)生理賠后，保單現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)?，同時(shí)身故責(zé)任也終止了，但是其他重疾分組責(zé)任仍然存在。

如果在180天（有的產(chǎn)品是1年）后，再次發(fā)生屬于其他組的重疾，是仍然可以拿到保額的。

一般來(lái)講，多次賠付一定是會(huì)比單次賠付貴一些，并且有些保障不如單次賠付做的全面，比如投保人豁免/全殘保障等。

• 典型代表：康健一生多倍保、悅享安康、御享人生

對(duì)于預(yù)算有限的家庭，深藍(lán)君建議不要盲目追求終身型/返還型，最重要是保障要全、保額要高，所以推薦消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

對(duì)于預(yù)算比較充足的朋友，可以結(jié)合自己的需求和側(cè)重點(diǎn)，選擇適合自己的產(chǎn)品。

二、御享人生怎么樣，值得購(gòu)買(mǎi)嗎？

深藍(lán)君測(cè)評(píng)過(guò)多次賠付的重疾險(xiǎn)，之前我們只推薦2款，分別是同方全球康健一生多倍保和中意人壽悅享安康，這兩款產(chǎn)品可以總結(jié)如下：

• 康健一生多倍保：疾病保障全面，單次賠付的價(jià)格，獲得多次賠付的保障。

• 中意人壽悅享安康：悅享安康雖然保障尚可，但是作為一款重疾險(xiǎn)該有的都有了，核心優(yōu)勢(shì)就是重疾賠付不分組，屬于國(guó)內(nèi)首創(chuàng)。保費(fèi)比康健一生多倍保貴了6%-10%左右。

了解了我們前面推薦的產(chǎn)品后，一起看下工銀安盛御享人生在市場(chǎng)中的位置，在深藍(lán)君看來(lái)，這款產(chǎn)品和同方全球多倍保相似度高達(dá)90%以上，所以主要看一下這2款之間的差異就好了。

比較分析1：保費(fèi)

工銀安盛御享人生剛剛上市，所以在定價(jià)上有比較大的主動(dòng)權(quán)，具體來(lái)說(shuō)就是：男性費(fèi)率御享人生整體略低于多倍保，而女性費(fèi)率兩者基本相同，整體僅比康健一生多倍保便宜3-5%。 如果購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的話(huà)，每年保費(fèi)差距也就是幾百元左右。所以深藍(lán)君覺(jué)得保費(fèi)的差異，不是購(gòu)買(mǎi)決策的關(guān)鍵因素，畢竟相差不大。

比較分析2：重疾定義與分組

關(guān)于病種：康健一生多倍保和御享人生都是80種重疾份4組，最多賠付3次。我們都知道法定的25種重疾已經(jīng)占了理賠案件的95%以上，兩者該有的都有了，只是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上2家保險(xiǎn)公司做了一些差異化。

這里深藍(lán)君沒(méi)有把每一條疾病都類(lèi)比出來(lái)，因?yàn)楦鶕?jù)我過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)，就算把每條疾病的名稱(chēng)列出來(lái)，不詳細(xì)對(duì)比這種疾病的理賠條款是沒(méi)有任何意義的。所以深藍(lán)君只挑選了一些大家需要知道的內(nèi)容，具體如下：

• 御享人生對(duì)于重疾行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中“嚴(yán)重阿爾茨海默病”和“嚴(yán)重帕金森病”只保障到70歲，這算一個(gè)明顯的劣勢(shì)。

• 嚴(yán)重的胰島素依賴(lài)型糖尿病（Ⅰ型糖尿?。?yán)重川崎病，賠付條件較同方多倍保更為寬松。

• 嚴(yán)重哮喘/幼年型類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、全身型幼年類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，賠付條件較同方全球多倍保更為嚴(yán)格。

綜合下來(lái)，無(wú)論是疾病定義還是重疾分組，康健一生多倍保和御享人生沒(méi)有明顯差異，可以說(shuō)是各有千秋。如果大家看的頭暈，這里深藍(lán)君教大家一個(gè)小竅門(mén)，就是在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，可以著重看一下是自己關(guān)注的病種，比如家族病史或者結(jié)合自己的身體條件有針對(duì)性的挑選。

比較分析3：輕癥定義與分組

輕癥的賠付康健一生多倍保和御享人生都是賠付20%保額，兩次要求間隔至少180天，最多賠3次。但是御享人生是分4組，而康健一生多倍保是分3組，肯定是4組比3組好一點(diǎn)。另外從輕癥定義和賠付標(biāo)準(zhǔn)看，工銀安盛御享人生也會(huì)更有誠(chéng)意。 但是同方康健一生多倍保有“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)（或稱(chēng)微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）”，而御享人生是沒(méi)有的，所以有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)。

比較分析4：繳費(fèi)期限

御享人生和其他產(chǎn)品相比，有一個(gè)非常明顯的優(yōu)勢(shì)，就是0-35歲可以選擇30年繳費(fèi)，這在其他終身型重疾險(xiǎn)中是不多見(jiàn)的。消費(fèi)型的弘康健康一生A是可以選擇30年繳費(fèi)的，這也是我們之前推薦這款產(chǎn)品的理由之一。

關(guān)于繳費(fèi)年限的選擇，深藍(lán)君之前繳費(fèi)的文章里面，我們已經(jīng)有過(guò)結(jié)論：

• 保障型保險(xiǎn)：選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，杠桿更高

• 理財(cái)型保險(xiǎn)：選擇短期繳費(fèi)，收益最大

• 結(jié)合個(gè)人情況：一定要結(jié)合自己收入和現(xiàn)金流來(lái)選擇

保險(xiǎn)繳費(fèi)和房貸有些類(lèi)似，繳費(fèi)時(shí)間越短，總的費(fèi)用越少；期限越長(zhǎng)，總費(fèi)用就越多。我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是想轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)，花最少的錢(qián)獲得最高的保額。

所以在收入穩(wěn)定的前提下，應(yīng)選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。 而且深藍(lán)君之前也分析過(guò)，在中國(guó)這種貨幣增發(fā)、通貨膨脹較大的情況下，適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大低利率的負(fù)債是比較合理的選擇。

所以綜合考慮下，深藍(lán)君建議35歲以下的朋友選擇30年繳費(fèi)。

比較分析5：附加服務(wù)

目前國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，各家公司都會(huì)提供一些增值服務(wù)。深藍(lán)君建議大家不要被花樣繁多的內(nèi)容迷惑，比如電話(huà)問(wèn)診、預(yù)約掛號(hào)等價(jià)值量都不高 ，都是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)噱頭。  

深藍(lán)君建議大家著重看重專(zhuān)家手術(shù)、住院協(xié)調(diào)，和異地就醫(yī)差旅補(bǔ)貼，個(gè)人覺(jué)得這幾點(diǎn)比較實(shí)用一些。而這次御享人生除了擁有專(zhuān)家手術(shù)外，創(chuàng)新的推出海外導(dǎo)診、海外第二診療意見(jiàn)服務(wù)，個(gè)人覺(jué)得營(yíng)銷(xiāo)意義大于實(shí)際意義。

并不是所有疾病治療國(guó)外都比國(guó)內(nèi)好，而且由于醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)內(nèi)外用藥范圍差異極大，未必很實(shí)用。這也是基于深藍(lán)君對(duì)醫(yī)療的認(rèn)識(shí)，談?wù)剛€(gè)人的一些感受。

三、你真的需要多次賠付產(chǎn)品嗎？

目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品真的越來(lái)越多，相信很多選擇困難癥的朋友得糾結(jié)很久。

這里深藍(lán)君和大家聊一聊多次賠付的必要性，從我的偏好來(lái)講，我比較看重第一次賠付，具體怎么理解呢？就是把第一次的保障做全、保額做高，更加關(guān)注第一次重疾的治療。畢竟第一次重疾是否能夠戰(zhàn)勝病魔還未知，1年后再得另外一種重疾更加是小概率事件。  

很多單次賠付的重疾險(xiǎn)，輕癥是不分組的，而且可以多次賠付。另外以華夏健康人生為例，附加的投保人豁免包括：輕癥/重疾/全殘/身故四項(xiàng)，也是目前多次賠付的產(chǎn)品并不具備的。 

不過(guò)保險(xiǎn)的魅力就在于方案的多樣性，相信一定有朋友會(huì)在乎多次賠付的，可能身邊遇到過(guò)一些罹患重疾并且維持很長(zhǎng)的生存期的案例。畢竟價(jià)格相差不大的前提下，選擇多次賠付的產(chǎn)品也是可以理解的。具體怎么選，就看自己的選擇了。

四、具體如何選擇：

• 如果預(yù)算充足：如果預(yù)算充足，個(gè)人覺(jué)得選擇的空間還是非常大的，就看你的側(cè)重點(diǎn)了?？梢再?gòu)買(mǎi)單次賠付的重疾險(xiǎn)，也可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，也可以選擇多次賠付不分組的樂(lè)享安康，要結(jié)合自己的情況和偏好來(lái)定。

• 如果預(yù)算一般：如果預(yù)算不是很多，那么深藍(lán)君就建議把重點(diǎn)放在第一次賠付上，保證整個(gè)家庭都有一個(gè)好的保障，這樣已經(jīng)足夠好了，不要貪圖返還、多次賠付等因素，我們還是比較倡導(dǎo)保障做全、保額做高，這樣當(dāng)?shù)谝淮物L(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，才會(huì)更加從容。如果保額不夠高，就算賠付多次，又有什么意義呢？

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