給寶寶買重疾險(xiǎn)，千萬(wàn)要避開(kāi)這2個(gè)坑！不花一分冤枉錢

從事保險(xiǎn)行業(yè)近九年以來(lái)，我發(fā)現(xiàn)很多家長(zhǎng)給孩子買的重疾險(xiǎn)，不是價(jià)格太貴，就是保障沒(méi)做到位。

明明花同樣的錢，聰明的人能把保額做到幾十萬(wàn)，甚至上百萬(wàn)，性價(jià)比達(dá)到了極致！

而有些家長(zhǎng)功課沒(méi)做全，最后只能買到十幾二十萬(wàn)保額的，白花錢不說(shuō)，保障還缺斤少兩，非常吃虧...

那為了讓大家少花冤枉錢，買到保障好、價(jià)格劃算的產(chǎn)品，今天我們就把兒童重疾險(xiǎn)的兩個(gè)大坑，以及挑選要點(diǎn)，一次性給大家講明白，末尾還附有「市場(chǎng)第一梯隊(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品清單、方案搭配」，下面進(jìn)入正文。

一、給寶寶買重疾險(xiǎn)，千萬(wàn)要避開(kāi)這2個(gè)坑！

1、捆綁身故責(zé)任

第一個(gè)坑是重疾捆綁身故責(zé)任，在很多家長(zhǎng)發(fā)來(lái)的保單里面，我發(fā)現(xiàn)有不少買的都是這類型產(chǎn)品，價(jià)格動(dòng)不動(dòng)就要七八千，甚至上萬(wàn)塊錢。

我一直都強(qiáng)調(diào)，身故責(zé)任對(duì)未成年的孩子來(lái)說(shuō)，十分雞肋，因?yàn)槲覀儑?guó)家的監(jiān)管部門，對(duì)未成年人身故賠付是有限制的：

18歲前不幸身故出險(xiǎn)，大多只賠保費(fèi)，身故責(zé)任的杠桿并不高，就算你買50萬(wàn)，也不一定全額賠。

其次就是有了這個(gè)責(zé)任后，重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)非常貴！

以某款舊重疾的產(chǎn)品為例，其他保障相同的情況下，帶身故的直接貴一千多塊錢，幾十年下來(lái)，就得多交好幾萬(wàn)，一點(diǎn)都不值?。?/span>

另外，還有些人以為：買了這種帶身故的重疾險(xiǎn)，不僅得了重疾能賠錢，不幸身故還能再賠一筆錢...

錯(cuò)了啊！很多人不知道，它倆基本是共用保額的，也就是重疾理賠完后，身故責(zé)任也就失效了。

這就相當(dāng)于你花了兩份錢，最后卻只買到了一份保障，根本沒(méi)必要啊。

2、謹(jǐn)慎購(gòu)買返還型產(chǎn)品

那第二個(gè)坑就是返還重疾險(xiǎn)，所謂“返還”，其實(shí)是保險(xiǎn)公司抓住了，很多朋友想要“有病賠錢、沒(méi)病返錢”的心理。

我們以為薅到了羊毛，而真相卻是保險(xiǎn)公司拿著你多交的錢去投資，幾十年后再把貶值的保費(fèi)返還給你...

最要命的是，這類保險(xiǎn)價(jià)格也非常貴，并且很多產(chǎn)品在你中途得重疾，出險(xiǎn)理賠后，合同就結(jié)束了，也不存在什么返還，真的很坑。

看到這里，先恭喜各位家長(zhǎng)，你已經(jīng)避開(kāi)最大的兩個(gè)坑了，接下來(lái)，咱們看怎么用最少的錢，給孩子挑選到合適的重疾險(xiǎn)，

總共分為4個(gè)步驟，你也可以直接跳到第三段看具體的產(chǎn)品測(cè)評(píng)～

二、按這4步走，一定不會(huì)買錯(cuò)！

毫不夸張地說(shuō)，只要你按照下面我說(shuō)的4個(gè)步驟去挑選，哪怕預(yù)算只有幾百塊，也能給孩子選到非常不錯(cuò)的產(chǎn)品。

1、保額一定要高，30萬(wàn)起步！

重疾險(xiǎn)的保額非常非常重要！你想想：一場(chǎng)大病下來(lái)，除了大頭的治療費(fèi)，生病期間的收入損失、各種開(kāi)銷等等，哪樣不花錢？

假如這時(shí)你買的保額不夠，只有10萬(wàn)、8萬(wàn)的，孩子生了重病根本就無(wú)濟(jì)于事，所以你記住了：

保額一定要買高，最低30萬(wàn)起步，一線城市盡量把保額做到50萬(wàn)及以上。

2、重點(diǎn)關(guān)注少兒高發(fā)重疾

孩子高發(fā)的疾病，和咱們大人不一樣，例如：白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口。

以上這3種疾病，過(guò)往的理賠率達(dá)到50%左右，所以大家給孩子買重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要重點(diǎn)關(guān)注，如果不確定，隨時(shí)點(diǎn)這里咨詢專業(yè)人員。

我們也根據(jù)官方權(quán)威的理賠數(shù)據(jù)，給大家總結(jié)了「15種少兒高發(fā)重疾表格」，一定要收藏保存好：

老實(shí)說(shuō)，現(xiàn)在市面上還有不少產(chǎn)品是存在病種缺失的，只有少部分能做到這15種疾病全覆蓋，大家記得留意這些疾病是否保全了。

另外，我們還可以關(guān)注產(chǎn)品有沒(méi)有「疾病關(guān)愛(ài)金保障」，這樣可以更大程度上緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，幫助孩子治療康復(fù)。

目前市面上很多兒童重疾險(xiǎn)，重疾額外賠付60%~100%保額，大家記得留意這個(gè)保障細(xì)節(jié)。

3、關(guān)注高發(fā)輕中癥

目前行業(yè)只統(tǒng)一了3種輕癥的標(biāo)準(zhǔn)，所以很多產(chǎn)品可能會(huì)在其他病上給你挖坑。

比如少保一些高發(fā)輕癥，或者把理賠門檻卡得很嚴(yán)。

關(guān)于這點(diǎn)，我們也給大家整理了12種最高發(fā)的輕中癥，如下所示：

有需要可以保存收藏，以后一定用得上。

以上這三步，可以說(shuō)是挑選兒童重疾險(xiǎn)的重中之重了，接下來(lái)我們來(lái)了解保障期限的問(wèn)題。

4、保障時(shí)間多久更合適？

很多家長(zhǎng)的首要想法就是，一定要給孩子買保終身的產(chǎn)品，這樣孩子一輩子的保障都不用愁了。

這種想法本身沒(méi)有錯(cuò)，但要注意千萬(wàn)別本末倒置啊，因?yàn)槲乙?jiàn)過(guò)不少家庭，為了保終身而犧牲保額，把保額買得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。

所以，對(duì)于預(yù)算有限的家庭，比如每年只能拿出1000元左右的，那就可以先買定期的產(chǎn)品；等以后預(yù)算充足了再買保終身的，畢竟保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，不必強(qiáng)求一步到位。

當(dāng)然了，如果預(yù)算多的話，大家也可以直接給孩子買保終身的產(chǎn)品，更加省心。

另外，要是你想保障更充足一些，還有個(gè)非常神仙的搭配，也就是“一長(zhǎng)一短”：先買一份定期重疾，再搭配一份終身重疾險(xiǎn)。

這樣孩子未來(lái)幾十年的保額，可以做得很高，等他成年了，有需要也能選擇新產(chǎn)品；孩子也有一份終身重疾險(xiǎn)兜底，完全不用擔(dān)心以后沒(méi)有保障的問(wèn)題。

比如給剛出生的寶寶買，這樣兩份搭配下來(lái)，保額可以輕松做到上百萬(wàn)，每年價(jià)格只要兩千左右，非常劃算，下面就來(lái)測(cè)評(píng)具體的產(chǎn)品：

三、市場(chǎng)第一梯隊(duì)兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

我花了兩周時(shí)間，綜合對(duì)比了各家公司上百款重疾險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)層層篩選，最后優(yōu)中擇優(yōu)，整理了兩份高性價(jià)比榜單，分為「短期：保30年」和「長(zhǎng)期：保終身」，大家按需自取下面的表格：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果預(yù)算比較緊張，追求超高性價(jià)比，想用較少的錢買到高保額，可以縮短保障時(shí)間，選擇保30年的產(chǎn)品，建議重點(diǎn)關(guān)注大黃蜂13號(hào)（全能版）。

0歲男寶買50萬(wàn)保額，20年交，每年只需要655元，而且這款產(chǎn)品對(duì)于少兒高發(fā)疾病的保障，做到了極致，價(jià)格也是當(dāng)下地板價(jià)，可以作為首選！

• 如果想要加保：i無(wú)憂3.0是不錯(cuò)的選擇，價(jià)格很便宜，選「純重疾」保障，0歲男寶每年300元就能保50萬(wàn)。

在保30年時(shí)，可以附加前30年額外賠，整個(gè)保障期間內(nèi)，重疾保額都有90萬(wàn)，價(jià)格只要550元。

• 如果是預(yù)算比較充足的家庭，就直接選擇保終身，一步到位省心又省事，首選推薦媽咪保貝愛(ài)常在：

由復(fù)星聯(lián)合健康承保，基礎(chǔ)保障稱得上當(dāng)下少兒重疾險(xiǎn)的王者，且價(jià)格和其他重疾險(xiǎn)差不多，但少交一年保費(fèi)保障全面，非常劃算！

媽咪保貝愛(ài)常在

復(fù)星聯(lián)合健康

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重疾險(xiǎn)

少兒特疾多倍賠

可選疾病額外賠

查看測(cè)評(píng)

• 如果想附加重疾多次賠，讓孩子擁有多重保障，可以考慮復(fù)星保德信人壽的大黃蜂13號(hào)旗艦版，保障同樣很出色，整體性價(jià)比更高～
  

  大黃蜂13號(hào)（旗艦版）

  

  復(fù)星保德信人壽

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  重疾險(xiǎn)

  

  少兒特疾多次賠

  

  重疾額外賠付高

  查看測(cè)評(píng)

最后，如果只想買大公司產(chǎn)品，追求保障全面，還可以選青云衛(wèi)5號(hào)，雖然價(jià)格略貴些，但基礎(chǔ)保障也很豐富，還自帶了重疾/中癥返保費(fèi)、嚴(yán)重肥胖手術(shù)等保障，在大公司產(chǎn)品里算非常優(yōu)秀的存在了。

以上，如果你看完還是很糾結(jié)，不清楚給寶寶買哪款最全面，可以點(diǎn)擊這里，有專業(yè)的規(guī)劃師耐心解答。

不過(guò)，只給孩子買重疾險(xiǎn)，保障是不全面的，大家也要配齊百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這樣才更保障才更實(shí)用、更安心，而且這兩樣加起來(lái)也不貴，配齊也只要幾百塊錢，特別劃算！

另外，由于小孩子沒(méi)有家庭責(zé)任，所以就不需要買定期壽險(xiǎn)了。

了解完基本思路，下面我們就來(lái)實(shí)操，如何給孩子搭配全面的保障和產(chǎn)品方案。

四、每月200多，配齊孩子全套保障方案！

我們以“6個(gè)月、身體健康的男寶寶”為例定制了以下方案，0~17歲的孩子都可以重點(diǎn)參考～

保障非常全面，且保費(fèi)每年只要3000多，折算到每月僅294元，還不到三百元，非常劃算～

下面我們來(lái)看方案的具體保障情況：

• 重疾險(xiǎn)：選了大公司產(chǎn)品青云衛(wèi)5號(hào)，如果確診了少兒高發(fā)的白血病等重病，最高能賠135萬(wàn)，可以作為父母的誤工費(fèi)和孩子的康復(fù)、療養(yǎng)費(fèi)等；
  

  青云衛(wèi)5號(hào)

  

  招商仁和人壽

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  重疾險(xiǎn)

  

  重疾額外賠60%

  

  少兒特疾賠付220%

  查看測(cè)評(píng)
• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：藍(lán)醫(yī)?！ず冕t(yī)好藥版，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后，超過(guò)1萬(wàn)元免賠額的部分，基本可以100%報(bào)銷，每年最高能報(bào)4百萬(wàn)，而且20年內(nèi)保證續(xù)保，理賠過(guò)也能接著買。且能不限清單、0免賠、100%報(bào)銷普通外購(gòu)藥械，比同類產(chǎn)品更實(shí)用；
  

  藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）

  

  太平洋健康險(xiǎn)

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  醫(yī)療險(xiǎn)

  

  保證續(xù)保20年

  

  可保特需醫(yī)療

  

  抗癌藥/外購(gòu)藥報(bào)銷

  查看測(cè)評(píng)
• 意外險(xiǎn)：小神童3號(hào)（基礎(chǔ)版），意外傷殘保額高達(dá)40萬(wàn)，意外醫(yī)療保額有4萬(wàn)，整體保障很充足，只要66元，便宜又實(shí)用，還沒(méi)買的盡快配置～
  

  小神童3號(hào)

  

  平安產(chǎn)險(xiǎn)

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  意外險(xiǎn)

  

  意外醫(yī)療0免賠

  

  假期意外住院津貼翻倍

  查看測(cè)評(píng)

以上這套方案，保費(fèi)平攤到每個(gè)月不到300元，性價(jià)比非常高，孩子的大病意外都能保，寶爸寶媽們也能更加放心！

如果孩子有早產(chǎn)、黃疸等異常情況，在投保時(shí)要特別留意健康告知，若不清楚孩子的身體情況能否通過(guò)健康告知，可以點(diǎn)擊這里，預(yù)約我們專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助分析。

五、寫(xiě)在最后

為人父母，我們都不是超人，沒(méi)有三頭六臂來(lái)應(yīng)對(duì)外來(lái)的天災(zāi)人禍，唯有提前做好準(zhǔn)備，才不至于風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)亂了陣腳。

而且給小孩子買保險(xiǎn)的價(jià)格，會(huì)比成年人便宜很多，功課到位、選對(duì)產(chǎn)品，繳費(fèi)壓力就不會(huì)很大，孩子出生后就可以盡早購(gòu)買！

對(duì)于有充足預(yù)算的家庭，也可以考慮直接給孩子買保終身的產(chǎn)品，更加省心～

最后提醒大家，目前媽咪保貝愛(ài)常在、大黃蜂13號(hào)（旗艦版）、青云衛(wèi)5號(hào)，核保限時(shí)放寬，截止期為本月底3月31日前：

如果寶寶有早產(chǎn)、體重異常、卵圓孔未必等異常不好買重疾險(xiǎn)，可以趁這個(gè)時(shí)機(jī)試試人工核保，有機(jī)會(huì)正常承保。

如果你不知道怎么搭配方案購(gòu)買，可以點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的規(guī)劃師進(jìn)行“1V1”服務(wù)。