七款重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，到底買(mǎi)哪款？

關(guān)于重疾險(xiǎn)我們已經(jīng)有過(guò)很多測(cè)評(píng)，雖然名字都叫做重疾險(xiǎn)，甚至有些產(chǎn)品名字都一樣，但產(chǎn)品之間的內(nèi)容千差萬(wàn)別，大家還是要根據(jù)自己的需求來(lái)挑選適合自己的產(chǎn)品。 后臺(tái)也會(huì)不斷有反饋新產(chǎn)品，深藍(lán)君每次都會(huì)詳細(xì)記錄，今天整理了 4 款新產(chǎn)品，結(jié)合我們之前文章做一次更新，具體如下：

• 民生人壽如意鑫康

• 君龍人壽君康一生

• 富德生命人壽福相隨

• 君康人壽?？祵?/p>

• 弘康人壽哆啦A保

• 昆侖健康健康保

話不多說(shuō)，有圖有真相：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果預(yù)算充足：弘康人壽哆啦A保，保障病種最多，且重疾賠付次數(shù)最多，而價(jià)格還比單次賠付的福相隨還低，性價(jià)比很高；

如果預(yù)算不足：昆侖健康保因更看重疾病保障，保費(fèi)比其他帶身故的 5 款產(chǎn)品至少低 35% ，而且還能支持 30 年交費(fèi)，可以通過(guò)有限的保費(fèi)支出，緩解我們每年交費(fèi)壓力，又能做到高保額；

不推薦產(chǎn)品：福相隨因可享受保險(xiǎn)公司的分紅，保費(fèi)比其他 5 款產(chǎn)品貴了一倍左右，我們都知道分紅不確定，沒(méi)必要每年固定多這么多錢(qián)去博取保險(xiǎn)公司未來(lái)不確定的分紅。

一、具體產(chǎn)品分析

1、弘康人壽哆啦A保

哆啦A保可以說(shuō)是近期國(guó)內(nèi)多次重疾賠付的明星產(chǎn)品了，亮點(diǎn)比較突出： 疾病種類多：雖說(shuō)不是病種越多越好，但在保費(fèi)不是最高的情況下，享受了最多的病種保障。 分組較合理：重疾分四組，其中高發(fā)的癌癥，腦中風(fēng)后遺癥，不典型急性心梗，終末期腎病分在不同組，賠完其中一組，其三組都不影響，提高了多次賠付的實(shí)用性。

支持線上智能核保：如果身體有些小毛病，可通過(guò)智能核保直接得到核保結(jié)果，方便又快捷 拿常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)為例，大部分產(chǎn)品沒(méi)辦法直接投保。這種情況下可以通過(guò)智能核保，就可以第一時(shí)間的獲得核保結(jié)果，并且快速完成投保。 智能核保截圖：

上面就是智能核保的截圖，如果有不符合健康告知的情況，建議大家試試，這其實(shí)是保險(xiǎn)公司加大技術(shù)投入的體現(xiàn)，實(shí)實(shí)在在地方便了我們投保人。可附加醫(yī)療險(xiǎn)：所有購(gòu)買(mǎi)哆啦A保的朋友，可以附加一個(gè)最高 300 萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)，不限社保用藥，醫(yī)保賠付后，扣除免賠剩余金額 100% 報(bào)銷，重點(diǎn)是保費(fèi)相當(dāng)于一瓶飲料的價(jià)格。

附加 300萬(wàn) 醫(yī)療險(xiǎn)， 30 歲男性首年只需 10元 錢(qián)，做到這么低的秘密是免賠額等于保額，如果第一次患重疾后，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的金額超過(guò)了重疾保額，那么我們的醫(yī)療險(xiǎn)還可以繼續(xù)報(bào)銷。 有點(diǎn)遺憾的是沒(méi)有投保人豁免，還有進(jìn)一步改進(jìn)的地方。 整體來(lái)講，弘康這款產(chǎn)品本著夠用就好的邏輯，產(chǎn)品各方面平衡的比較不錯(cuò)，該有的都有了。 對(duì)價(jià)格比較敏感的朋友可以選擇 30 年繳費(fèi)，可以緩解我們每年繳費(fèi)的壓力，即可完成線上投保，深藍(lán)君覺(jué)得還是可以參考購(gòu)買(mǎi)的。

2、民生人壽如意鑫康

如意鑫康是一款輕癥重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)，從保障來(lái)看，表現(xiàn)并不突出，挑幾點(diǎn)說(shuō)明一下：

• 重疾賠付間隔時(shí)間久：賠付間隔需要 1 年，而哆啦A保間隔只需要 180天 就可以了

• 沒(méi)有投保人輕癥豁免：僅重疾，全殘，身故豁免，豁免條件較嚴(yán)格

• 前10年重疾多給30%：相當(dāng)于額外送了一個(gè)定期重疾，但我們交的保費(fèi)卻比哆啦A保貴了 27% ，如果覺(jué)得擔(dān)心保額不夠，單獨(dú)購(gòu)

買(mǎi)一個(gè)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，幾百塊一年就能做到 綜合來(lái)看，如意鑫康只能勉強(qiáng)算是一款中等水平產(chǎn)品，不重點(diǎn)推薦。

3、君龍人壽君康一生，君康人壽福康寶

這 2 款產(chǎn)品都是重疾單次賠付，帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，因銷售渠道不一樣，投保規(guī)則有所不同：

• 君康一生：線上經(jīng)代渠道
  

• ?？祵殻壕€下經(jīng)代渠道

君康一生是君龍人壽推出的一款互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品，主險(xiǎn)終身壽+附加險(xiǎn)重疾險(xiǎn)的組合。 從保障內(nèi)容上看，并沒(méi)太突然的亮點(diǎn)，但值得一提的是，投保須知明確寫(xiě)明： 肝功能從未異常的乙肝病毒攜帶者可以直接投保，不需要再提交體檢報(bào)告核保，也不會(huì)因此再額外多交保費(fèi)，從中也看出了保險(xiǎn)公司誠(chéng)心，身體有相關(guān)問(wèn)題的朋友可以關(guān)注。

?？祵毷蔷等藟弁ㄟ^(guò)線下渠道銷售的產(chǎn)品，致電客服了解到，目前這款產(chǎn)品只能在北京，上海和浙江地區(qū)聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人線下購(gòu)買(mǎi)，其他地區(qū)暫時(shí)買(mǎi)不了。 從對(duì)比圖來(lái)看，保費(fèi)和保障內(nèi)容都不占優(yōu)勢(shì)，這里就不過(guò)多延伸了。

4、昆侖健康保

健康保是一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，因更注重疾病的保障，從市場(chǎng)反饋看，有較好的口碑。 我們看一下這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)：

• 投保職業(yè)不限：真正做到?jīng)]有任何職業(yè)的要求，像防爆警察，高空作業(yè)的工人都可以給自己投保，而大部分重疾險(xiǎn)的職業(yè)都只能 1-4 類，很多高危職業(yè)是無(wú)法投保的；

• 保障期限靈活： 3 種保障期限，可以結(jié)合自身情況，選擇保障至 70,80 歲或終身；

• 保費(fèi)便宜：保費(fèi)比其他五款產(chǎn)品低 35% 以上，該有的疾病種類，輕癥 3 次賠付，輕癥豁免都有了

說(shuō)完優(yōu)勢(shì)再來(lái)說(shuō)不足：

• 沒(méi)有身故保障：身故只是退現(xiàn)金價(jià)值，缺少這一塊的保障，需要再單獨(dú)買(mǎi)份壽險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充

• 沒(méi)有投保人豁免：雖說(shuō)自帶了被保人輕癥豁免，但如果是大人給小孩買(mǎi)，少了大人的豁免，還是有改進(jìn)的空間

健康保算是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)里的佼佼者，也是深藍(lán)君比較喜歡的一類產(chǎn)品，重點(diǎn)推薦給大家。

5、富德生命人壽福相隨

福相隨是一款帶分紅的重疾險(xiǎn)，保額會(huì)隨著時(shí)間慢慢長(zhǎng)大，也是很多家長(zhǎng)喜歡給孩子買(mǎi)的類型。號(hào)稱保額長(zhǎng)大可以有效的解決以后錢(qián)不值錢(qián)，保額太低的問(wèn)題，可是事實(shí)真的是這樣嗎？ 我們拿上文提到的弘康哆啦A保和福相隨進(jìn)行對(duì)比， 0 歲男孩，同樣 6000 元預(yù)算，購(gòu)買(mǎi)上述 2 款產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比：

哆啦A保，50萬(wàn)保額，僅4100元/年

通過(guò)上圖我們可以看出，在哆啦A保每年保費(fèi)少了近 2千 的情況下，長(zhǎng)達(dá)近 50 年的時(shí)間里，哆啦A保的保額都比會(huì)長(zhǎng)大保額的福相隨要高。 

我們知道分紅是不保證的，如果按照低檔分紅，那么福相隨這款產(chǎn)品就更沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力了，到我們 105 歲的時(shí)候，保額都沒(méi)有哆啦A保高。 所以這種能分紅的產(chǎn)品，建議大家謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)，如果確實(shí)擔(dān)心保額不夠用，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)終身型重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)組合搭配，或者都買(mǎi)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，這樣預(yù)算也不會(huì)特別多，同樣保證了較高的保額，也是應(yīng)對(duì)通貨膨脹的好方法。

這里深藍(lán)君再次提醒大家，買(mǎi)保險(xiǎn)一定是多次配置的過(guò)程，不要想著買(mǎi)一次保險(xiǎn)就可以放著不管保我們一輩子了，這肯定是不切實(shí)際的。 家庭保險(xiǎn)配置要根據(jù)年收入、家庭人員變化等因素來(lái)不斷調(diào)整，這樣才可以保證我們的保險(xiǎn)配置是與時(shí)俱進(jìn)的。

二、結(jié)語(yǔ)

預(yù)算充足：如果是收入不錯(cuò)的中產(chǎn)家庭，希望獲得更全面的保障，可以選擇弘康的哆啦A保，性價(jià)比最高，并且可以支持線上核保，身體如果有些小毛病，可以直接通過(guò)智能核保得到結(jié)果，省時(shí)又省心。

預(yù)算不足：如果是剛成立的小康家庭，開(kāi)銷比較大，可以選擇昆侖健康保，做到足額保障，待事業(yè)家庭較成熟之后再更新保障，也不失為一種好的選擇。 希望大家在保險(xiǎn)這條路上少走彎路，能順利購(gòu)買(mǎi)到真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果想了解更多的產(chǎn)品內(nèi)容，歡迎查看我們以往的測(cè)評(píng)文章！