2018最新8款重疾險(xiǎn)對(duì)比分析，選哪款？

深藍(lán)君之前測(cè)評(píng)了很多保險(xiǎn)公司，包括平安、泰康、國(guó)壽、太平洋、友邦、太平、人保等。 但同時(shí)也有不少人反映，希望我們能從這些 “大” 公司中挑出一款不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)，再橫向?qū)Ρ纫淮巍? 為此，深藍(lán)君特意挑選了 8 款大公司的重疾險(xiǎn)，希望通過(guò)今天的測(cè)評(píng)，能幫助大家選到合適的產(chǎn)品。 具體內(nèi)容如下：

1）什么樣的保險(xiǎn)公司，才算大公司？ 

2）八款大公司重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，哪款好？ 

3）如何挑選重疾險(xiǎn)，你需要知道這些！

一、到底怎樣才是大保險(xiǎn)公司？

目前國(guó)內(nèi)有近 200 家保險(xiǎn)公司，成立時(shí)間不同，廣告投放力度不同。一些成立比較早的公司被大家所熟知，比如：

中國(guó)人壽、平安人壽、中國(guó)人民人壽（人保壽險(xiǎn)）、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、太平洋人壽等

那到底什么才算大公司呢？可能不同人有不同的標(biāo)準(zhǔn)：

• 成立時(shí)間長(zhǎng)短，能衡量公司大小嗎？

• 廣告投放多少，能衡量公司大小嗎？

• 業(yè)務(wù)員數(shù)量多少，能衡量公司大小嗎？

• 每年保費(fèi)規(guī)模多少，能衡量公司大小嗎？

• 還有其他標(biāo)準(zhǔn)嗎？

  
  

為此，深藍(lán)君選擇了一個(gè)角度，從 2017 年原保費(fèi)收入排名前 15 名的公司里，選擇產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比分析。

我們可以很直觀地看到這些 “大公司”，在保費(fèi)排名中的確占了不小的份額。但是有些排名靠前的保險(xiǎn)公司可能也是我們第一次聽說(shuō)。 這就是目前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)百花齊放的現(xiàn)狀，你方唱罷我登場(chǎng)，有興趣的朋友可以通過(guò)《2017保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入排名》，查看更多。

二、2018大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品分析：

今天我們就來(lái)看一下，這些在 2017 年原保費(fèi)排名前 15 名的 “大” 公司，都有哪些性價(jià)比高的產(chǎn)品？主要產(chǎn)品如下：

• 中國(guó)人壽國(guó)壽福至尊版

• 平安人壽守護(hù)福

• 泰康養(yǎng)老健康有約 2018

• 太平人壽福祿康瑞
  

• 新華人壽健康無(wú)憂 C1

• 工銀安盛御如意

• 華夏人壽常青樹（全能版）

• 天安人壽健康源尊享

話不多說(shuō)，直接看圖：

雖然這些公司都是 2017 年保費(fèi)收入前 15 名，不過(guò)不同公司的產(chǎn)品還存在較大的差異。

如果想要性價(jià)比最高：那么選擇太平福祿康瑞、工銀安盛御如意、天安健康源尊享都是比較不錯(cuò)的選擇，泰康養(yǎng)老的健康有約是團(tuán)體險(xiǎn)，所以價(jià)格也非常有優(yōu)勢(shì)。

另外現(xiàn)在市場(chǎng)上有很多多次賠付的產(chǎn)品，價(jià)格可能和單次賠付的接近，有興趣的朋友也可以選擇多次賠付的產(chǎn)品。

深藍(lán)君建議你根據(jù)自己的需求、代理人專業(yè)程度、投保便利性等等綜合因素來(lái)考慮，買保險(xiǎn)不能只看價(jià)格，只有適合自己才是好的。

三、八款重疾險(xiǎn)條款與病種分析

還是按照老規(guī)矩，我們?nèi)园瓷钏{(lán)保重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)手冊(cè)，對(duì)上述所有產(chǎn)品病種和條款也進(jìn)行了橫向?qū)Ρ确治觥?/p>

1、25 種法定重疾對(duì)比：大家需要知道一個(gè)常識(shí)，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)前 25 種疾病定義是相同的，不僅疾病定義相同，連合同條款書寫方式都相同。 但是下面這 6 種會(huì)在理賠時(shí)間上存在限制，深藍(lán)君把這六種進(jìn)行了統(tǒng)一的對(duì)比：

帕金森病和阿爾茨海默病（老年癡呆），都屬于老年病，60 - 70 歲老人為高發(fā)人群。從有利消費(fèi)者的角度來(lái)講，肯定是沒(méi)有時(shí)間限制的最好。在 8 款產(chǎn)品中，工銀安盛的御如意，限定在 70 歲之后免責(zé)，稍遜一籌。 雙目失明和雙耳失聰為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，所以很多時(shí)候會(huì)在理賠的時(shí)候限定年齡，一般是 3 歲前免責(zé)，問(wèn)題不是很大。

2、高發(fā)輕癥對(duì)比：在《重疾險(xiǎn)中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)分析了輕癥的作用。雖然國(guó)家對(duì)前 25 種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但是不同公司對(duì)輕癥也存在一些差異，比如：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

• 疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

深藍(lán)君整理了目前較為高發(fā)的輕癥疾病，匯總?cè)缦拢?/p>

通過(guò)上圖我們可以看出，平安新品守護(hù)福相比平安福新增了 “單側(cè)腎臟切除” 和 “較少面積燒傷” 兩個(gè)輕癥，也算是有一定進(jìn)步。 但是守護(hù)福對(duì)高發(fā)輕癥如中風(fēng)、心梗等心腦血管疾病依然缺失，相比其他產(chǎn)品來(lái)說(shuō)依然有一定差距。

華夏人壽的常青樹（全能版）缺少【不典型的急性心肌梗塞】，比較看重心腦血管疾病保障的朋友可以留意一下。 里面橙色標(biāo)注的三項(xiàng)都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說(shuō)三個(gè)都有的最好，以中國(guó)太平的福祿康瑞為例，雖然【不典型的急性心肌梗塞】和【冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）】都包含，但條款約定僅賠付其中一項(xiàng)。

關(guān)于重疾和輕癥的病種與條款，深藍(lán)君只能幫你到這里了，如果你看到這篇文章，起碼比國(guó)內(nèi) 80% 以上的消費(fèi)者更加深入了解重疾險(xiǎn)。 限于篇幅，這里就不過(guò)多展開了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣，深藍(lán)君建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。

四、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比分析：

1. 平安人壽守護(hù)福守護(hù)福是平安最近推出的新品，和平安福類似，屬于重疾 1 次賠付重疾險(xiǎn)。

總體看下來(lái)，有了一些改進(jìn)，我們先來(lái)看看進(jìn)步的地方：

• 取消捆綁意外險(xiǎn)：終于不用再加這么貴的意外險(xiǎn)了，我們可以把多余的預(yù)算，用來(lái)提高重疾或其他保障的保額上，值得點(diǎn)贊；

• 重疾/身故增加保額：70 歲前，每賠付一次輕癥，重疾和身故的保額會(huì)提高 30%，累計(jì)可以賠付 90%，算是一個(gè)很好的創(chuàng)新。

但原有的不足依然存在：

• 輕癥疾病分拆：將與惡性腫瘤相關(guān)的 “極早期的惡性病變” 分拆為（早期惡性病變、原位癌與皮膚癌）三種輕癥，疾病種類有水分。

• 輕癥保障不全：高發(fā)心腦血管輕癥如 “不典型的急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)及輕度腦中風(fēng)后遺癥” 都不保障，還是沒(méi)有增加進(jìn)去。

• 等待期內(nèi)出險(xiǎn)，退還現(xiàn)金價(jià)值，相比其他重疾險(xiǎn)退保費(fèi)來(lái)說(shuō)，依然略顯不厚道。

總之，有進(jìn)步的地方是好事，也讓我們看到了平安的態(tài)度，還是比較適合有品牌偏好的朋友。 之前深藍(lán)君也做過(guò)十幾款平安重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，有興趣的朋友可以點(diǎn)這里>>>

2、太平人壽福祿康瑞

福祿康瑞是一款單次賠付的重疾險(xiǎn)，在幾個(gè)月前太平十幾款產(chǎn)品測(cè)評(píng)文中，我們就提過(guò)這款產(chǎn)品。 近期后臺(tái)咨詢的朋友比較多，之前應(yīng)該只是在深圳限售，不過(guò)目前在其他區(qū)域開始銷售，那是否真的限售三天呢？

深藍(lán)君為此特意電話咨詢了客服，對(duì)方表示：上海、廣西、陜西、蘇州、新疆、海南地區(qū)已經(jīng)不在銷售，但其他地區(qū)依然在售。

單從產(chǎn)品本身來(lái)看，這款產(chǎn)品的表現(xiàn)還是不錯(cuò)的，100 種重疾+ 50 種輕癥，輕癥額外 5 次賠付，保障算是比較足夠的。 而且價(jià)格也很劃算，30 歲男性 20 年繳費(fèi)，50 萬(wàn)保額，每年才 1 萬(wàn)左右出頭，比其他老五家的拳頭產(chǎn)品，保費(fèi)低了 20% - 30% 左右，算是大公司重疾險(xiǎn)中的佼佼者了。

不過(guò)深藍(lán)君通過(guò)重疾測(cè)評(píng)手冊(cè)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，福祿康瑞在高發(fā)的 11 種輕癥中，有三種輕癥（輕度腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、慢性腎功能衰竭）疾病定義要比其他幾款產(chǎn)品稍顯苛刻。 

和其他重疾險(xiǎn)一樣，輕癥也存在隱形分組的情況，就是部分輕癥賠付完其中一種，另外幾種輕癥保障也不再賠付，比如：

我們對(duì) “腦動(dòng)脈瘤夾閉手術(shù)或栓塞手術(shù)” 和 “微創(chuàng)顱腦手術(shù)”、“腦垂體 瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤”、“植入大腦內(nèi)分流器”四項(xiàng)中的其中一項(xiàng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)金后，對(duì)其他三項(xiàng)特定疾病保 險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。

我們要知道，對(duì)于 “輕癥” 國(guó)家是沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)的，每個(gè)公司都可以根據(jù)自己的定義來(lái)編寫，世上沒(méi)有完美的保險(xiǎn)，也不應(yīng)該存在完美的保險(xiǎn)。 從務(wù)實(shí)的角度上來(lái)講，我覺(jué)得福祿康瑞在所有大品牌當(dāng)中，保障是足夠的，雞蛋里面挑骨頭是沒(méi)有意義的，有的大品牌產(chǎn)品比福祿康瑞貴 30% - 40%，有的高發(fā)輕癥根本是不保的。

總體來(lái)講，這款產(chǎn)品是大品牌產(chǎn)品中非常有競(jìng)爭(zhēng)力的，希望大家在了解清楚各方利弊的情況下，做出理性的決定。而不是為了停售而購(gòu)買，或者抱著別人買了我也買的想法而去購(gòu)買。

3、工銀安盛御如意 vs 天安人壽健康源尊享

這 2 款都是重疾可多次賠付的產(chǎn)品，重疾賠付次數(shù)增多了，但價(jià)格卻比單次賠付的平安福和國(guó)壽還要低不少。這也是目前國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)發(fā)展的一種趨勢(shì)。 從兩款產(chǎn)品對(duì)比來(lái)看，天安人壽的健康源尊享更具有如下優(yōu)勢(shì)：

• 輕癥保障：35 種輕癥不分組，每次賠付 30%，獲賠機(jī)會(huì)更大，而工銀安盛御如意，把 33 種輕癥分成了4組，賠完一組，其他輕癥就無(wú)法獲賠了。

• 中癥保障：引入了中癥的概念，20 種中癥，每次賠付 50%，賠付比例高對(duì)消費(fèi)者更有利，而且保費(fèi)并沒(méi)有增加太多。

• 重疾保障：癌癥單獨(dú)分組，賠付完癌癥后，其他組別的高發(fā)病種依然可以獲賠。

我們一起來(lái)看一下 6 種高發(fā)重疾的具體分組情況：

而御如意如果賠付完癌癥后，重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)和終末期腎病確診就無(wú)法獲得賠付，表現(xiàn)稍差一些。 所以從實(shí)用的角度上來(lái)講，個(gè)人認(rèn)為天安人壽健康源尊享，性價(jià)比會(huì)更高一點(diǎn)，點(diǎn)擊這里可以看到健康源尊享的完整測(cè)評(píng)。 不過(guò)工銀安盛的股東是工商銀行和法國(guó)安盛，而且分支機(jī)構(gòu)比天安要更多一些，具體如何選擇就看自己的偏好了。

4、泰康養(yǎng)老健康有約 2018這款產(chǎn)品是泰康養(yǎng)老今年推出的新品，算是單次重疾賠付里，性價(jià)比非常高的一款產(chǎn)品了。 這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較明顯：

• 保障相對(duì)全面：100 種重疾+ 60 種輕癥，輕癥額外 5 次賠付，保障已經(jīng)非常足夠；

• 保費(fèi)便宜：這款產(chǎn)品是 8 款產(chǎn)品里價(jià)格最低的，30 歲男性 20 年繳費(fèi)，50 萬(wàn)保額，每年 1 萬(wàn)出頭，這在“大公司”的重疾產(chǎn)品，還是比較有優(yōu)勢(shì)的。

有一個(gè)小小的不足就是，由于是泰康養(yǎng)老推出的團(tuán)體保險(xiǎn)，所以投保流程不是很方便，而且不能附加投保人豁免，算是美中不足的地方。 如果對(duì)泰康的產(chǎn)品感興趣，我們也做過(guò)所有泰康產(chǎn)品的測(cè)評(píng)，詳細(xì)信息點(diǎn)這里>>>

5、中國(guó)人壽國(guó)壽福至尊版

國(guó)壽福是 1 次重疾附加 1 次輕癥賠付的產(chǎn)品，和上面上輕癥、重疾都可以多次賠付的產(chǎn)品相比，已經(jīng)有稍顯落后了，相信今年國(guó)壽福也肯定會(huì)進(jìn)行升級(jí)，不知道到時(shí)候會(huì)有哪些令人期待的創(chuàng)新。 之前我們也做過(guò)國(guó)壽十幾款產(chǎn)品的測(cè)評(píng)，詳細(xì)信息點(diǎn)這里>>>

6、華夏人壽常青樹（全能版）在 2016 年深藍(lán)君還在一直推薦華夏的產(chǎn)品，到 2018 年初，我們可以看到，其他公司產(chǎn)品創(chuàng)新又追了上來(lái)。 常青樹全能版主要的特點(diǎn)是，在 80 歲返還保費(fèi)后合同還能繼續(xù)有效。

返還的前提是：80 歲仍然健在，且沒(méi)有發(fā)生重疾理賠的，按照現(xiàn)今國(guó)人平均壽命 76 歲來(lái)看，可能有一半的人是拿不到這個(gè)錢的。 不過(guò)從保費(fèi)對(duì)比來(lái)看，雖然加了返還，但保費(fèi)并不是最高，如果偏愛(ài)保費(fèi)返還，這款產(chǎn)品也是可以選擇的。

我們之前也針對(duì)這款產(chǎn)品做過(guò)測(cè)評(píng)，詳細(xì)信息點(diǎn)這里>>>

7、新華人壽健康無(wú)憂 C1

健康無(wú)憂 C1 是新華人壽去年升級(jí)的一款重疾險(xiǎn)，表現(xiàn)中規(guī)中矩，挑兩點(diǎn)說(shuō)明一下：

• 保費(fèi)稍貴：保費(fèi)比重疾多次賠付的健康源尊享還貴 28%

• 投保人豁免：僅身故全殘豁免，沒(méi)有輕癥和重疾豁免保障

雖然特定重疾、前 10 年重疾身故可以多給 20%，其實(shí)相當(dāng)于買了個(gè) 10 年的壽險(xiǎn)和消費(fèi)重疾險(xiǎn)，具體是否合適，大家可以根據(jù)自己的需求來(lái)定，我覺(jué)得并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。 我們之前也做過(guò)新華十幾款重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)，詳細(xì)信息點(diǎn)這里>>>

五、重疾險(xiǎn)那么多，到底怎么選？

深藍(lán)君之前寫過(guò)一個(gè)例子，同樣是年收入 20 萬(wàn)的三口之家，同樣有車有房，同樣生活在一個(gè)城市當(dāng)中：

• A 家庭：為了購(gòu)房首付和裝修，向親戚朋友借了不少錢，而且還要贍養(yǎng) 4 個(gè)農(nóng)村務(wù)農(nóng)的父母。

• B 家庭：買房首付裝修均為自己積蓄，而且父母條件極好，還不時(shí)能夠提供接濟(jì)。

表面上兩個(gè)家庭情況相同，實(shí)際上兩個(gè)家庭的現(xiàn)金流和負(fù)債都有很大不同。 所以無(wú)論是投資還是買保險(xiǎn)，都要根據(jù)自己的家庭實(shí)際情況來(lái)看，而不能盲目跟風(fēng)。

深藍(lán)君希望大家在購(gòu)買保險(xiǎn)前，知道買保險(xiǎn)最基本的五大原則（點(diǎn)擊查看），也了解目前互聯(lián)網(wǎng)上流行的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（點(diǎn)擊查看分析）。

在了解所有信息之后，我相信任何人都能做出最適合自己的判斷，買保險(xiǎn)就要適合自己，并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。今天的測(cè)評(píng)就到這里，希望能給你一些啟發(fā)，也歡迎分享給有需要的伙伴 ：）

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