兒童重疾險是寶爸寶媽最易踩坑的一類保險，主要體現(xiàn)在：

它是最復(fù)雜的，不同產(chǎn)品，可能賠付標(biāo)準(zhǔn)不同，保障病種不同，密密麻麻的保險條款，每個字都認(rèn)識，連在一起就不知道其表達(dá)的意思。

它也是最貴的，幾百到幾千不等，有人一兩千就能搞定，有人卻花了七八千。

今天，深藍(lán)君憑借從業(yè)多年的經(jīng)驗(yàn)來和大家聊聊如何挑選一款少兒重疾險，以及現(xiàn)在哪些產(chǎn)品值得買。

一、給孩子買重疾險的正確思路！

我根據(jù)少兒的保障需求總結(jié)出來的少兒重疾險的一些常規(guī)保障以及投保思路：

給孩子買重疾險，我們可以按照下面的思路來考慮:

① 先做高保額，再拓寬保障期限

舉個例子：50萬保額，保30年 VS 30萬保額，保至70歲

你會怎么買？

優(yōu)先選擇前者，因?yàn)橘I保險就是買保額，這部分錢不僅得支付孩子的治療費(fèi)用；同時也得承擔(dān)父母由此造成的誤工費(fèi)、收入損失。

所以一定先把保額做高，然后在預(yù)算充足的前提下再去拓寬保障期限至70歲、80歲或者終身。

② 先基本保障，再附加保障

重疾險最經(jīng)濟(jì)的買法，只選基本保障：重癥+少兒特定重疾+中癥+輕癥；其它一概不要。

如果預(yù)算充足，可以添加一些重要的附加責(zé)任，比如：惡性腫瘤多次賠付、投保人豁免。

按需附加，豐儉由人。

其次，給孩子買重疾險，也不能與成人一概而論，

除重疾/中癥/輕癥必須的基本保障外，

我們尤其要注意少兒特定重疾和忠誠客戶權(quán)益兩項(xiàng)保障。

（1）少兒特定重疾

何為少兒特定重疾？顧名思義就是專門為孩子設(shè)計(jì)的一類重疾，特點(diǎn)是高發(fā)。

在少兒重疾險里面，少兒特定重疾大多是自帶的，這是它的特色之處。

而且要知道，大人和孩子的高發(fā)重疾是不一樣的，大人如甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌；而孩子為白血病、嚴(yán)重川崎病等。

針對這些特定重疾，一旦確診是可以額外賠付的。

比如媽咪保貝可以賠200%基本保額，你買50萬保額，就能賠100萬。

不過對于高發(fā)的少兒重疾，保險行業(yè)協(xié)會并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

各家公司、各款產(chǎn)品的病種數(shù)都不一樣。

但我還是通過多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和查找相關(guān)數(shù)據(jù)，總結(jié)出比較高發(fā)的17種少兒重疾：

其中，根據(jù)中國精算師協(xié)會發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》顯示，

0-17歲最高發(fā)的兒童重疾為癌癥、重癥手足口病、良性腦腫瘤。

這3種重疾的發(fā)生概率，加起來占比接近 70%，所以買的時候一定要擦亮眼睛，這3種缺一不可。

另外，到目前為止，基本沒有一款產(chǎn)品對這17種少兒高發(fā)重疾全部涵蓋。

所以我們在挑選的時候除了那最高發(fā)的 3 種，也要盡可能得去挑覆蓋病種多的重疾。

而且也要注意，少兒特定重疾是有單獨(dú)的保障期限的，例如：

可以看到，有保到18歲的、25歲的、30歲的，也有保終身的；保障期限越長，理賠概率越高。

（2）忠誠客戶權(quán)益

這項(xiàng)保障雖然可能免費(fèi)贈送，但值得重點(diǎn)一說。

孩子成長這段期間，一旦患大病，再想買恐怕就沒機(jī)會了。

這時，忠誠客戶權(quán)益的厲害之處就體現(xiàn)出來了：保險期滿后，可以“免健康告知、免等待期”的形式投保該公司的其它產(chǎn)品。

以少兒重疾“媽咪保貝“為例：

如果給孩子買的重疾險只保20年、30年，這項(xiàng)增值服務(wù)便可以發(fā)揮出它的作用。

不用再擔(dān)心中途出險，買不了重疾險的情況。

至于其它保障，我們可以做個簡單的了解，如果預(yù)算允許的話，可以根據(jù)自己需求，附加所需要的責(zé)任。

（3）惡性腫瘤多次賠付

惡性腫瘤就是我們俗稱的【癌癥】。

根據(jù)世衛(wèi)組織最新報告的數(shù)據(jù)顯示，目前全球1/5的人在其一生中都會罹患癌癥。

僅在2020年，全球確診癌癥的患者數(shù)達(dá)1929萬人，996萬人死于癌癥。

中國新發(fā)癌癥457萬人，癌癥死亡人數(shù)300萬人，均位居全球第一。

癌癥發(fā)病率高，治療費(fèi)用昂貴；所以我們需要未雨綢繆。

再加上惡性腫瘤復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)的概率極高，多次賠付是有其一定作用的。

兒童重疾險精選：500元買50萬保額

（4）投保人/被保人保費(fèi)豁免

投保人為父母，被保人為孩子。

所謂保費(fèi)豁免，就是在繳費(fèi)過程中，如果父母或孩子任意一方達(dá)到這些情況（如：身故、殘疾、重疾、中癥、輕癥），后面的保費(fèi)就不用交了，保障仍然有效。

現(xiàn)在市面上大多產(chǎn)品，都會自帶被保人豁免。

當(dāng)我們?yōu)楹⒆油侗r，可以另行附加上投保人豁免，這樣不管是孩子生病，還是大人生病，后續(xù)保費(fèi)均無需再繳納。

（5）身故/全殘/疾病終末期

這三項(xiàng)責(zé)任不是死亡就是癱瘓，或者是醫(yī)治無門，正在面臨死亡。

賠付形式為三賠一，觸發(fā)了其中一種，賠付后合同就結(jié)束了。

賠付方式有兩種：大多為18歲前返保費(fèi)和18歲后賠保額。

但是，給孩子買重疾險，我不太建議附加身故責(zé)任；

一是保費(fèi)貴了一大截，二是未成年人對身故賠付保額有限制。

總之，身故責(zé)任對孩子來說并沒有多大意義，為人父母的也是希望保險來保生而不是保死。

將來成年了，有家庭責(zé)任了，可以買份定期壽險來應(yīng)對死亡風(fēng)險，性價比更高。

二、兒童重疾險，哪些產(chǎn)品值得買？

看完重疾險的挑選思路，我們再來看看有哪些產(chǎn)品值得買。

重疾險并不便宜，所以，我們要把每一分錢都花在刀刃上。

但由于預(yù)算不同，購買形式也不同。

形式一：保短期

主要保障未來二三十年，每年的保費(fèi)在?400 - 1000?元左右。

優(yōu)勢在于能用低預(yù)算買到高保額，等將來有經(jīng)濟(jì)能力了，可以再加購一份重疾險。? ? ? ?

1.健康福少兒重疾——大品牌，可按月繳費(fèi)

產(chǎn)品優(yōu)勢：公司品牌大，支持按月繳費(fèi)。

人保知名度高，分支機(jī)構(gòu)多；每月只需幾十塊，繳費(fèi)壓力很小。

產(chǎn)品不足：少兒特疾限定年齡；只在18歲之前賠付。

2.惠寶?！侗Ｇ?0年保額高

產(chǎn)品優(yōu)勢：重疾額外賠，少兒特疾賠付高。

投保前10年或者40歲后，患重疾多賠50%，買50萬可以賠75萬；20種少兒特疾額外賠120%。

產(chǎn)品不足：繳費(fèi)不夠靈活，保障期限選擇少。

最長只能選20年交，不能選保終身。

形式二：保長期

可以?保到 70 歲或終身，每年保費(fèi)在?1000 - 3500 元左右。

1.完美人生守護(hù)2021——保障全面

產(chǎn)品優(yōu)勢：重疾、中癥、輕癥都能額外賠；保障責(zé)任選擇靈活。

60歲前患重疾多賠80%，60歲前患中癥多賠15%，60歲前患輕癥多賠10%；可以選保到70歲、終身，身故也可自由附加。

產(chǎn)品不足：保額有限制；0-17歲最高只能買33萬保額。

2.i保長期重疾險——大品牌公司

產(chǎn)品優(yōu)勢：大公司大品牌，重疾額外賠。

由陽光人壽承保，線下服務(wù)機(jī)構(gòu)多；41歲前投保，前20年患重疾多賠50%，買50萬能賠75萬。

產(chǎn)品不足：少兒特疾賠的少，重疾保額有限制。

少兒特疾只額外賠50%保額，而大多產(chǎn)品能額外賠100%保額；0-17歲最高只能買30萬保額。

3.媽咪保貝新生版——便宜、特疾保障好

除了保 20 / 30 年有優(yōu)勢外，媽咪保貝新生版也適合想給孩子保到 70 歲、終身的朋友考慮。

產(chǎn)品優(yōu)勢：兒童特疾保障全，保障期限靈活可選，可以免健康告知續(xù)保其他產(chǎn)品。

大部分兒童特疾都能雙倍賠，而且沒有年齡限制；保障期限能選30年定期，也能選保至70歲、終身；因?yàn)橛兄艺\客戶權(quán)益，所以是可以免健康告知續(xù)保其他產(chǎn)品的。

產(chǎn)品不足：繳費(fèi)不夠靈活，最長只能選擇20年交。

4.健康保普惠多倍版（少兒版）——不分組多次賠

產(chǎn)品優(yōu)勢：不分組多次賠，重疾額外賠，還有癌癥津貼。

重疾不分組賠 2 次，前 15 年患重疾多賠50%；患癌后1年還在治療，每年可賠40%保額，最多賠 3 次。

產(chǎn)品不足：保障不夠靈活。

保到70歲時必須帶身故責(zé)任，且保額不能低于40萬。

小結(jié)：

1.預(yù)算有限，可以買短期。

• 如果追求大品牌：可以考慮健康福少兒重疾，由人保健康承保；追求高保額，惠寶保投保前 10 年可以額外賠付50%；
• 如果追求少兒特疾保障：媽咪保貝新生版可以保終身。

2.預(yù)算充足：盡量為孩子買保終身。

• 如果追求性價比：媽咪保貝新生版保終身是最便宜的，少兒特疾還能保終身；追求保障全面，完美人生守護(hù)2021重疾、中癥、輕癥都能額外賠，身故也能自由附加
• 如果追求大品牌，i保長期重疾由陽光人壽承保，線下服務(wù)機(jī)構(gòu)多；追求重疾多次賠，健康保普惠多倍版可以不分組賠2次。

沒有一款產(chǎn)品是盡善盡美的，或多或少都有其利弊，大家也不用過于糾結(jié)哪款最好，適合自己的比啥都強(qiáng)。