白嫖支付寶重疾險，50萬保額不要錢，福利還是套路？

其他返還型重疾險，幾乎都是沒生病才能返錢；生病理賠過就不再返了。

但這款產(chǎn)品，即使生病理賠過，甚至豁免掉了保費，到期都還能返錢，這樣看，是不是相當(dāng)于不花一分錢，白嫖了一份重疾險？

那這種產(chǎn)品，為啥能實現(xiàn)這種效果？買它到底劃不劃算？繼續(xù)往下看。

二、深扒返錢真實收益，買它賺還是虧？

過去我們分享過，返還的本質(zhì)，其實是多交一筆錢給保險公司，他們拿去投資，之后把收益以保費的形式返還給我們。

而且如果想實現(xiàn)保障和返錢互不影響，可以分開搭配2份產(chǎn)品。正好，支付寶這款重疾險，也是用的這個思路。

從產(chǎn)品條款可以看出，這款健康福，其實是由一款重疾險，與一份兩全險組合而成。

兩全險是生存到一定年齡就能返錢的保險

既然如此，我們用總保費減去重疾險的保費，就能推算出，附加這份返保費的兩全險，要花多少錢？

思路可行，下面我們以10歲男寶投保為例，來具體算算返保費的收益率：

可以看到，為了返還保費，我們多交的錢，甚至比重疾險本身的保費還貴，而30年后返還的收益率，是2.63%。

這里只模擬了正常交費-到期返錢的情況，如果中間有豁免，實際收益會更高。

這個收益，在當(dāng)前儲蓄險市場，只能算中等，比如同樣按上面的年限和金額交費，優(yōu)秀產(chǎn)品在30年后能多拿回2000多塊，IRR約2.9%。

但你發(fā)現(xiàn)沒有，如果單獨買它的重疾險，10歲孩子700多一年就能保50萬，大部分同類產(chǎn)品則要1000元甚至更高，相對來說性價比就很高。

到這，咱們算是把這款產(chǎn)品扒了個一干二凈，但新的問題又來了，這樣兩份產(chǎn)品組合，還值得買嗎？我們建議：

大多數(shù)朋友不要這樣買，因為它只能保30年，但它的價格，幾乎都夠給孩子買到保終身的產(chǎn)品了。

與其30年后返錢，不如先給孩子做好一輩子的保障，比他們長大后自己買更省錢，也不用擔(dān)心以后身體變化買不到等情況。

或者也可以考慮單獨買它的重疾保障，價格很便宜，能省下一半多的錢，拿來過日子或自行投資都不錯。

組合中的重疾險，目前也支持單獨投保。

但如果你真的很喜歡返保費的產(chǎn)品，那這個組合也很不錯，保障全面，價格適中，生不生病都能返還的規(guī)則也很友好。

整體來看，比市面上絕大多數(shù)返還型重疾險都要好。

當(dāng)然，如果你愿意花點心思，咱們也可以自己動手，實現(xiàn)更低成本的“返保費”，繼續(xù)往下看。

三、想要重疾“返保費”？自己動手更省錢

根據(jù)前面的分析，重疾險搭配儲蓄險，就能變成“返還型重疾險”。按這個思路，咱們完全可以DIY一套屬于自己的“返還方案”。

搭配得當(dāng)，可能比市面上99%的返還型產(chǎn)品都劃算、靈活，不管是大人買還是小孩買，保短期還是保長期，都可以低成本返保費。

比如，30歲女性，買50萬保額保終身，以某款返還型重疾險為例，要16340元一年（20年交，這個價錢算中等水平），70歲能拿回全部保費共32萬多；

但如果選擇高性價比重疾險，同樣的保額和交費時間，只要6590元/年，差不多能省下1萬元一年。

把這1萬元，放進(jìn)一款優(yōu)秀的儲蓄險里，同樣交20年，等到了70歲，能拿近48萬，比返還重疾險多拿15萬。

除了更劃算，自己組合“返還型”重疾險，還有這些好處：

但啥事都不可能太完美，組合買，也有它的限制：

當(dāng)然，具體怎么選，還得看你的需求及考量，要是想再深入了解對比，或想測算方案，可以點擊文末卡片，免費咨詢專業(yè)規(guī)劃師。

四、寫在最后

保險這東西，看不見摸不著，要是花了錢沒用上，就有一種白交錢的“損失感”，而人都厭惡損失。

所以，面對返錢的承諾，我們很容易產(chǎn)生咋樣都不吃虧的錯覺，但羊毛畢竟出在羊身上，很多看起來很好的產(chǎn)品，可能只是表面。

就像開頭那款產(chǎn)品，說返錢相信你會心動，但如果直接告訴你，返錢是因為多收你的錢買了份儲蓄險，你是不是冷靜許多？

所以，保險雖好，但不能亂買，還得知道自己真的需要什么，想通過保險解決什么問題，這樣才能買到適合自己的。

如果沒有精力研究，歡迎點擊下方卡片，添加一位靠譜的規(guī)劃師，有什么保險問題，都可以一對一交流。