收入再高，也不要輕易買重疾險！

有錢沒錢，別輕易買保險，收入再高，也別亂買保險！

特別是像「重疾險」這種繳費時間長達幾十年、保費壓力大的險種，大家一定要做好功課再入手，因為一旦買錯買貴，你可能得虧幾萬、甚至十幾萬...

今天我就詳細來講清楚：重疾險到底有什么用？有哪些坑要避開？第三段還附上我們用顯微鏡式測評整理出來的「頂流重疾險測評表格」，幫大家快速選到一款合適的重疾險！

這期內(nèi)容干貨比較多，最后還分享了2套實用方案，保障全面、價格還特別劃算，大人小孩都可以重點參考。想買重疾險不踩坑的，建議收藏起來慢慢研究，一起來看。

一、重疾險有什么作用？如何避免踩坑？

我發(fā)現(xiàn)好多人對重疾險都有一個嚴重的誤區(qū)，以為它就是我們字面理解的意思：

保重疾，那不就是治病用的，跟百萬醫(yī)療險也沒多大差別嘛。

你要這么認為，那就錯了??！

其實，在得了合同約定的大病后，重疾險就會賠一大筆錢給我們，作用很獨特，是對我們生重病期間收入損失的補償。什么意思呢？

在我們生重病、住院期間產(chǎn)生的一系列手術(shù)住院費、藥品費等，都屬于病床上一眼就能看到的開銷，可以通過百萬醫(yī)療險來報銷，花多少報多少，不用擔心沒錢治病的問題。

但除此之外更讓人發(fā)愁的，其實是病床外數(shù)不盡花錢的地方，你想想一場大病，短時間內(nèi)肯定是沒辦法上班工作了，你得好好調(diào)養(yǎng)以免復(fù)發(fā)，重病后2～5年間都在康復(fù)期，但是日子要過要吃要喝，車貸房貸要還，孩子要養(yǎng)，還有長期護理康復(fù)的錢又從哪里來？

這些不能一眼看見的數(shù)字，幾年加起來，也是一筆巨大的開銷，所以我們就非常需要重疾險，來把這部分損失覆蓋掉。它能在我們生重病后、一次性賠償一大筆錢，比如：

買了50萬保額，就直接打50萬到你卡里，這錢要怎么花就怎么花，可以一部分拿來治病，一部分拿來付家里各種開支，非常香～

這么一講，大家是不是一下子就覺得，重疾險特別值得買了？不過別急啊，開頭我也說了，普通人買重疾險非常容易踩坑，下面這2點，你一定要留意：

1、謹慎購買捆綁打包的保險

比如那些把重疾險和兩全險、年金險捆綁在一起的產(chǎn)品，看起來好像保得多了，也更全面？

但實際上很有可能保障缺斤少兩，保費更是貴出大幾千，這是大家踩坑最多的地方，千萬要當心！

2、預(yù)算有限，不要輕易買返還型重疾險

那些號稱“有病治病，沒病返錢”的產(chǎn)品，實際多數(shù)保障一般，收益低，價格還非常貴，普通家庭不建議輕易碰。

搞清楚以上我說的這兩點，你起碼不會吃大虧。

二、簡單3步，教你買對重疾險

你按照我總結(jié)的3個步驟走，買重疾險就一定不會踩坑，一起來看看。

第一步：確定預(yù)算

首先第一步，最基礎(chǔ)也最重要，你要先確定自己有多少預(yù)算，每個人想要的保障內(nèi)容不盡相同，產(chǎn)品價格也是從幾千到上萬塊都有。

預(yù)算很高的朋友，你可以考慮直接一步到位保終身的重疾險，并把保額給做高。

此外還有一些功能，比如：

• 重疾額外賠：60歲前得了重疾，可以額外賠50%保額；
• 癌癥多次賠：第一次患癌賠付后，間隔期后如果不幸復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等，可以賠第二次。
• ...

不過，這些功能雖好，但附加上之后，保費肯定就會貴一些，而且也不是所有產(chǎn)品都適合附加，得看具體產(chǎn)品。

要是預(yù)算實在不足，大家也可以像我一樣先買保到70歲的，把基礎(chǔ)保障做全最重要，性價比很高，二十來歲只要兩三千塊錢就搞定。

第二步：確定保額

大家記住一句話：買重疾就是買保額。

你的保額買得少，生病之后賠的錢就少，根本解決不了大問題；但是保額買太高，價格又太貴了，繳費壓力太大，那也得不償失。

所以通常來講，保額至少要能覆蓋你患病3~5年內(nèi)的生活開支，一般30萬起步，大家可以根據(jù)自己現(xiàn)在的收支情況算一下。

第三步：看高發(fā)輕中癥是否缺失

你要重點留意產(chǎn)品的高發(fā)輕中癥，看是否有缺失，這點也很重要，關(guān)系到是否能順利理賠～

重疾險的病種數(shù)量不用擔心，因為最常見、最高發(fā)的28種重大疾病和3種輕癥，監(jiān)管部門已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)定了，所有產(chǎn)品都一樣，玩不出花樣來。所以咱買的時候，就不用花太多時間在這上面。

但高發(fā)的輕中癥就完全不一樣了，目前官方還沒有統(tǒng)一定義，所以有部分產(chǎn)品，很有可能會在這里給你挖坑。比如，少給你保一些高發(fā)的輕癥，或者理賠條件設(shè)置得很嚴格等，都會影響到你以后能不能拿到理賠款...

那這里為了方便大家，我詳細整理了一份「高發(fā)的輕中癥列表」，大家買之前、要仔細確認下是否有缺失，建議保存收藏這張圖，將來以備不時之需：

以上，就總結(jié)了所有的避坑要點，雖然說普通人要買對一款適合的重疾險，非常不容易，但你已經(jīng)有幸看到了這篇避坑文章，認真留意我說的注意事項，對號入座，就能避免損失大幾萬。

了解完基本思路，接下來我們實操進入測評，看有哪些重疾險更值得入手、能放心買。

三、市場第一梯隊重疾險測評

這里我花了一周時間，綜合對比了各家公司上百款重疾險，經(jīng)過層層篩選，最后優(yōu)中擇優(yōu)，整理了兩份高性價比榜單，

分為「短期」和「長期：保終身」，共有6款熱門產(chǎn)品值得關(guān)注，大家按需自取下面的表格。

首先，你要是預(yù)算比較緊張，對價格較敏感，可以先選擇保到70歲的消費型重疾險，縮短保障時間，優(yōu)先做高保額，測評后最終勝出的是新品超級瑪麗11號，保障全面，價格便宜，性價比很高。

超級瑪麗11號

君龍人壽

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重疾險

可選重疾額外賠

癌癥保障實用

同種重疾可二次賠

查看測評

如果預(yù)算非常充足，想保終身，一次性把保障做到位了，直接買達爾文9號，無論是否附加額外賠，都很值得選，同等保障下，價格更劃算！

達爾文9號

瑞華健康

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重疾險

可選疾病額外賠

可選重疾補償金

查看測評

如果有結(jié)節(jié)異常，或者非常偏好大公司產(chǎn)品，也可以考慮人保i無憂2.0（A款），它的健康告知相對寬松，乙肝、甲狀腺、乳腺和肺結(jié)節(jié)等也有機會買。

i無憂2.0

人保壽險

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重疾險

重疾額外賠80%

乳腺結(jié)節(jié)2級可投保

查看測評

另外，表中的達爾文8號（定期版）也值得考慮，它可以保到60歲，非常罕見。價格非常便宜，30歲成人買50萬保額，每年只要2千多，適合低預(yù)算的朋友！

寫到這里，也再鄭重提醒大家：生了重病，重疾險會按保額賠錢，但只有它是不夠用的，配齊以下百萬醫(yī)療險和意外險，保障才更全面，接著來看。

四、高性價比方案分享

這兩個險種，究竟有什么作用呢？如下所示：

• 百萬醫(yī)療險：能解決治不起病的問題，萬一住院，可以用好藥、接受更好的治療，最高能報幾百萬。
• 意外險：能保障意外導(dǎo)致的治療費和傷殘等情況。萬一因意外去世，也能賠一筆錢。

以上兩個險種人均只用幾百元就能搞定?？紤]到大人家庭責任重，建議再搭配份定期壽險，如果不幸身故，能給家人留一筆錢生活，下面我們來看具體方案，如何搭配產(chǎn)品：

可以看到，這兩套方案分別是大人和孩子的方案，其中重疾險有2種選擇：

• 如果預(yù)算足夠：大人和孩子都建議參考重疾險②，重疾險都是保一輩子的，一輩子都能擁有重疾險保障，更全面。
• 如果預(yù)算一般：大人和孩子可以參考重疾險①，大人的重疾險是保到70歲，孩子的能保30年，也是不錯的選擇，等將來預(yù)算增加后，再補充保障。

這樣配齊整套方案后，整體的保障非常全面，值得大多數(shù)普通家庭參考。

五、寫在最后

在國內(nèi)，我們很多人想一次性買對重疾險，不踩坑的概率還是很低的...

因為普通人對金融知識的了解并不多，而一些業(yè)務(wù)員還存在銷售誤導(dǎo)，咱就很容易被坑。

今天寫這篇內(nèi)容，就是希望大家買之前都能認真做好功課，最好的結(jié)果就是不花一分冤枉錢，一次性買到合適的重疾險，畢竟這一買就是關(guān)乎未來幾十年保障的事情，馬虎不得！

那如果你平時比較忙，沒時間研究產(chǎn)品，也害怕買錯踩坑，可以點擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的規(guī)劃師進行“1V1”服務(wù)。