重疾險(xiǎn)千萬別亂買！內(nèi)行人曝光3個真相

通過朋友圈籌款和各種新聞報(bào)道，我們經(jīng)?？吹胶芏嘈腋Ｃ罎M的家庭，被突如其來的一場大病擊倒，要到處求人借錢甚至賣房治病。

不幸得了重疾，不僅沒辦法工作，還要拿出幾十萬來治病，普通人很少有抵抗這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

所以很多人會想到買重疾險(xiǎn)，只要得了合同約定的疾病，符合要求就會直接賠一大筆錢，這錢想怎么花就怎么花，沒有任何限制，可以幫我們解決生病后各種生活開銷的問題，非常香！

但很多人買完重疾險(xiǎn)，就以為萬事大吉了，事實(shí)遠(yuǎn)沒有這么簡單啊...

今天就來揭秘重疾險(xiǎn)背后的3個真相，如果你沒有提前了解，那將來出事，很可能一分錢也賠不了！

這期干貨內(nèi)容比較多，結(jié)尾還有「市場第一梯隊(duì)的重疾險(xiǎn)詳細(xì)對比表格」，不想買錯踩坑的，建議收藏起來慢慢研究，下面進(jìn)入正文。

一、重疾險(xiǎn)的病種數(shù)量，越多越好嗎？

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，很多都保障80種、100種，甚至120多種重疾。

那病種數(shù)量越多，保障就越好嗎？

如果你覺得是，那你已經(jīng)先踩中了第一個大坑了！

某些保險(xiǎn)公司正是抓住了這個誤區(qū)，就在文字上玩游戲，號稱自己保上百種疾病，但翻開條款你會發(fā)現(xiàn)：

很多像埃博拉病毒、瘋牛病這種，在國內(nèi)極其罕見，明顯就是拿來湊數(shù)的。

大家千萬別以為病種數(shù)量越多，保障就一定越好...

保110種重疾，還是保120種重疾，對比的意義并不大，因?yàn)橹丶策@塊國家已經(jīng)強(qiáng)制規(guī)定了，以下28種必須都要有：

上面列舉的28種重疾，已經(jīng)覆蓋了95%的重疾理賠，不管是保一百種、還是三百種都沒啥差別，最大的貓膩反倒容易出在高發(fā)輕中癥上。

它們往往是重疾的早期狀態(tài)，也是比較容易得的病，但因?yàn)楸O(jiān)管沒有統(tǒng)一規(guī)定，所以大家就非常容易踩坑。

像我們團(tuán)隊(duì)最近測評了60多款重疾險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)居然有三分之一的產(chǎn)品，缺失了一些高發(fā)輕中癥的保障，為避嫌就在這里指名道姓產(chǎn)品名字了...

這里直接上干貨，我咨詢了權(quán)威醫(yī)生，并根據(jù)多年理賠經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)了目前「最高發(fā)的12種輕中癥」，你保存這個表格，買的時候認(rèn)真對比就不會出錯：

實(shí)在沒時間自己研究對比的，可以直接點(diǎn)這里咨詢，找一位專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助；或者參考我第五部分的產(chǎn)品測評結(jié)論，照著買就不會出錯，更加省事～

接下來，我們了解重疾險(xiǎn)的第二個“坑”。

二、買了重疾險(xiǎn)，確診就能賠錢？

有些業(yè)務(wù)員可能會跟你說，重疾險(xiǎn)是確診即賠，很多人就錯以為：

只要得了這個病，保險(xiǎn)公司就會給你打錢，而事實(shí)并不是這樣...

就拿最高發(fā)的28種重疾來說，只有惡性腫瘤--重度、多個肢體缺失和嚴(yán)重三度燒傷，以上這3種病，才是所謂的“確診即賠”！

剩下的一些疾病，必須要做特定的手術(shù)，或者達(dá)到約定的狀態(tài)才能賠，比如：

大家常聽到的嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，需要確診180天后，仍遺留這3種后遺癥中的至少一種才行，具體條款如下：

說到這里，可能有的人會覺得：重疾險(xiǎn)的理賠條件實(shí)在太苛刻了，保險(xiǎn)公司是不是故意不想賠錢？

其實(shí)并不是這樣的，重疾險(xiǎn)本來就是保障重大疾病的。

只有對生活和工作造成嚴(yán)重影響的疾病，才會被列入重疾的范圍，保費(fèi)的價(jià)格也是根據(jù)重疾的發(fā)病率來定價(jià)的。

不過，為了改變消費(fèi)者對重疾險(xiǎn)“保死不保生”的印象，現(xiàn)在的產(chǎn)品都會額外加上輕中癥保障，降低賠付門檻，提升消費(fèi)者的體驗(yàn)。

另外，我們前面提到的高發(fā)輕、中癥，它們的理賠標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，明明是同一種病，有些可能賠得比較寬松，有些條件卡得很嚴(yán)。

所以在特定情況下，比如家里有相關(guān)家族病史的，就盡量挑選針對這類疾病賠付較寬松的產(chǎn)品～

不然將來生重病，要是沒有達(dá)到理賠條件，拿不到理賠的錢，就非常難受。

三、重疾險(xiǎn)捆綁銷售

最后一點(diǎn)，就是大部分人去買重疾險(xiǎn)的時候，都會碰到一個現(xiàn)象：

保險(xiǎn)公司要么是不單獨(dú)賣，需要捆綁很多其他產(chǎn)品；要么是帶上了返還、分紅等各種各樣的責(zé)任。

不管你是否真的需要，通通塞在一張保單里面賣給你，這就好比你去超市，只想買兩個蘋果，結(jié)果被推銷買了昂貴的水果籃一樣，花了高價(jià)買了很多本來不需要用到的東西。

而且這么一套全家桶弄下來，價(jià)格能給你升到八九千，甚至上萬，那這么貴，怎么才能賣出去呢？

銷售會提醒你：降低保額。

只要把30萬降到10萬，保費(fèi)就能相應(yīng)降到兩三千，只有這樣大部分人才能負(fù)擔(dān)得起。但說實(shí)話，這10萬的保額就算買了，真要生重病了也根本不夠用的啊...

而且更扎心的是，哪怕咱咬牙上了車，也不一定能買到一分價(jià)錢一分貨的產(chǎn)品，比如返還型重疾險(xiǎn)，等到七老八十，保險(xiǎn)公司才會返給你早已貶值的錢，這有什么意思呢？

其實(shí)，咱們買重疾險(xiǎn)，最主要的就是圖個實(shí)用的重疾保障，現(xiàn)在賺錢生活不易，誰也不想搞得繳費(fèi)壓力那么大。

所以說，如果你追求高性價(jià)比，想買到最劃算的重疾險(xiǎn)的話，接下來我說的這種買法，一定要認(rèn)真聽了。

四、能省十幾萬的重疾險(xiǎn)買法，附真實(shí)保單分享！

那就是買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，它是我們業(yè)內(nèi)人士公認(rèn)更劃算的買法，你可以用很少的錢，買到全面的重疾保障。

我本人就是這么買的，給大家附上真實(shí)保單：

你看，像我買的第一份重疾險(xiǎn)，就屬于消費(fèi)型的：

30萬保額，保到70歲，一年價(jià)格只需要1410元而已（30年交）。

估計(jì)聽到這，不少人都很驚訝，怎么會這么便宜？很簡單?。?/span>

一是因?yàn)樗谋Ｕ虾芗兇?，得了合同的病就賠錢，沒得就不賠錢，你花的每分錢都用在刀刃上，絕不給你整那些花里胡哨的。

二是它很靈活，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可附加其他保障責(zé)任，你可以根據(jù)實(shí)際需求來買。

比如保障期限，你選擇保30年、保到70歲，還是保終身都可以；

再比如保障責(zé)任，如果不想那么多花哨的東西，你可以保留最基礎(chǔ)的，有需要再往上加，全都看你的實(shí)際需求來，如下所示：

上面這種搭配買法，可以讓預(yù)算有限的朋友，也能買到適合自己的超值產(chǎn)品，用極少的錢解決了最實(shí)際的保障難題，太香了！

另外，我還要說一句，千萬不要以為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)價(jià)格便宜，保障就不太好。

實(shí)際上，重疾險(xiǎn)本該有的保障，它都做得很到位，重疾、中癥，輕癥都能保，只要得了合同約定的病，符合要求就會賠錢，絕對不含糊！

不過，雖然消費(fèi)型重疾險(xiǎn)很適合普通人去買，但大家基本上是很難接觸到，尤其在線下業(yè)務(wù)員那兒。

我之所以寫這篇文章，就是看到太多朋友預(yù)算有限，本來只想買個生病能賠的重疾險(xiǎn)，卻總是踩坑，很難找到好產(chǎn)品。

那為了大家都買到真正劃算、又好用的重疾險(xiǎn)，我把專門花了兩周時間測評出來的、優(yōu)秀消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，匯總成測評表格，下面接著來看！

五、市場第一梯隊(duì)「重疾險(xiǎn)測評」

我把市面上百款產(chǎn)品嚴(yán)格篩選了一遍，測出來以下幾款勝出，你參照著買就不會踩坑：

直接說結(jié)論：

• 如果想保到70歲：首選就是大力水手，由君龍人壽承保，基礎(chǔ)保障全面，價(jià)格也很有優(yōu)勢，30歲女性買50萬保額，保到70歲，每年只要3000多。
  

  大力水手

  

  君龍人壽

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  重疾險(xiǎn)

  

  可選疾病額外賠

  

  核保友好

  

  有機(jī)會享更優(yōu)費(fèi)率

  查看測評

除了保70歲價(jià)格便宜，這款產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)就是核保寬松了。相對于很多重疾險(xiǎn)，首先它支持核保的疾病和異常多了幾乎一倍，能幫我們節(jié)省很多時間，且不會在保險(xiǎn)公司留下痕跡。

其次，對于一些嚴(yán)重異常、被其他重疾險(xiǎn)拒保的疾病，它也有機(jī)會承保，可以說是一款劃時代的重疾險(xiǎn)，感興趣的話點(diǎn)這里獲取投保鏈接。

另外，君龍人壽還有一款超級瑪麗13號，性價(jià)比也很高，也可以保到70歲～

目前它的核保限時放寬到3月31日，多發(fā)肺結(jié)節(jié)、乳腺原位癌、甲狀腺癌等身體異常，通過人工核保有機(jī)會投保，千萬別錯過了。

• 那如果你的預(yù)算更加充足：就可以直接選擇“保終身”，一次性把保障做到位了，更加省心，更推薦達(dá)爾文11號。
  

  達(dá)爾文11號

  

  復(fù)星聯(lián)合健康

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  重疾險(xiǎn)

  

  可選疾病額外賠

  

  癌癥/心腦血管保障

  查看測評

這款產(chǎn)品由復(fù)星聯(lián)合健康承保，還自帶了住院津貼保障：60歲前沒得重疾，60歲后住院，每天能領(lǐng)500元（以50萬保額測算），不得重疾也能賠錢，理賠門檻很低，性價(jià)比很高。

• 如果你只想買大公司：可以選阿基米德，太平洋人壽出品，公司知名度很高，適合身體有異常的朋友，投保要求更寬松。
  

  阿基米德

  

  太保壽險(xiǎn)（太平洋人壽）

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  重疾險(xiǎn)

  

  可選疾病關(guān)愛金

  

  重疾補(bǔ)償金

  

  大公司品牌

  查看測評

還有一款人保壽險(xiǎn)的i無憂3.0也不錯，核保也比較寬松，針對甲狀腺癌也有機(jī)會承保，非常友好。

i無憂3.0

人保壽險(xiǎn)

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重疾險(xiǎn)

可選重疾額外賠

可選癌癥多次賠

查看測評

以上，如果看完結(jié)論還是很糾結(jié)，不知道哪款保障最好，或者有結(jié)節(jié)等體檢異常，不確定自己是否能順利買和理賠，可以點(diǎn)擊這里，免費(fèi)咨詢專業(yè)的規(guī)劃師。

六、寫在最后

重疾險(xiǎn)，并不是價(jià)格越貴就越好，只有適合自己的才最好！

對于我們大多數(shù)打工人來說，房租、吃飯出行、子女教育等花銷都不少，這種情況下，就需要我們精打細(xì)算，把有限的錢都用在刀刃上。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)這種產(chǎn)品只關(guān)注保障，保費(fèi)壓力不大，非常適合預(yù)算不多的人群。

而儲蓄型重疾險(xiǎn)雖然多了一層身故保障，但“重疾和身故”只能二賠一，而且保費(fèi)也貴很多，相比之下，也不如“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”更劃算。

至于返還型重疾險(xiǎn)，價(jià)格普遍高昂，而且部分產(chǎn)品“重疾、身故、返還保費(fèi)”只能三賠一，并不適合絕大多數(shù)工薪族。

所以，大家買重疾險(xiǎn)之前，務(wù)必想清楚自己的需求和預(yù)算，才能選到合適自己的產(chǎn)品。

那如果你沒時間自己研究，怕買錯踩坑，也可以直接點(diǎn)擊下方卡片咨詢，會有專人為你解答產(chǎn)品。