重疾險千萬別亂買，內行人曝光3個真相！

通過朋友圈籌款和各種新聞報道，我們經(jīng)?？吹胶芏嘈腋Ｃ罎M的家庭，被突如其來的一場大病擊倒，要到處求人借錢甚至賣房治病。

不幸得了重疾，不僅沒辦法工作，還要拿出幾十萬來治病，普通人很少有抵抗這種風險的能力。

所以很多人會想到買重疾險，只要得了合同約定的疾病，符合要求就會直接賠一大筆錢，這錢想怎么花就怎么花，沒有任何限制，可以幫我們解決生病后各種生活開銷的問題，非常香！

但很多人買完重疾險，就以為萬事大吉了，事實遠沒有這么簡單??！

今天就來揭秘重疾險 3 個不賠錢的真相，如果你沒有提前了解，那將來出事，很可能一分錢也賠不了！

這期干貨內容比較多，結尾還有【市場第一梯隊的重疾險詳細對比表格】，不想買錯踩坑的，建議收藏起來慢慢研究，下面進入正文。

一、重疾險病種數(shù)量，一定越多越好嗎？

現(xiàn)在的重疾險，很多都保障 80 種、100 種，甚至 120 多種重疾，如果只看病種數(shù)量，很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區(qū)。

有些保險公司正是抓住了這點，就在文字上玩游戲，號稱自己保上百種疾病，但翻開條款你會發(fā)現(xiàn)：

很多像埃博拉病毒、瘋牛病這種，在國內極其罕見，明顯就是拿來湊數(shù)的。

所以，大家千萬別以為病種數(shù)量越多，保障就一定越好。

其實，保 110 種重疾，還是保 120 種重疾，對比的意義并不大，為啥這么說呢？

因為早在 2007 年，保險行業(yè)協(xié)會針對 25 種常見重疾制定了統(tǒng)一規(guī)范，2021 年又在重疾險新定義的要求下，由原來的 25 種增加至當前的 28 種：

監(jiān)管規(guī)定的 28 種重疾，已經(jīng)涵蓋了最高發(fā)、最核心的疾病，已經(jīng)占到了 95% 以上的理賠。

所以，咱們最應該關注的是輕中癥的保障，這是最容易被忽略的，也是各家產品真正拉開實力和差距的地方。

因為現(xiàn)在的重疾險，只統(tǒng)一了 3 種輕癥標準，有些產品就會在這上面偷偷鉆空子、拔高門檻，比如：

少給你保一些高發(fā)的輕癥，或者理賠條件設置得非常嚴格等，而這些都會影響到你以后能不能拿到理賠金。

如果你買的恰好是這種坑的產品，那很可能十幾萬、甚至幾十萬就拿不到了，所以一定得留個心眼兒，關注高發(fā)輕中癥，看是否有缺失？

這里為了方便大家，我已經(jīng)整理好了高發(fā)的輕中癥列表，大家買保險前，一定要仔細確認有沒有以下幾項，記得保存收藏這張圖，將來以備不時之需：

接下來，我們看第二個最容易被誤解的重疾險真相。

二、買了重疾險，確診就能賠錢？

有些業(yè)務員可能會跟你說，重疾險是確診即賠，很多人就錯以為：

只要得了這個病，保險公司就會給你打錢，而事實并不是這樣...

就拿最高發(fā)的 28 種重疾來說，只有惡性腫瘤--重度、多個肢體缺失和嚴重三度燒傷，以上這 3 種病，才是所謂的“確診即賠”！

剩下的一些疾病，必須要做特定的手術，或者達到約定的狀態(tài)才能賠，比如：

大家常聽到的嚴重腦中風后遺癥，需要確診 180 天后，滿足這 3 種后遺癥中的至少一種才行，具體條款如下：

說到這里，可能有的人會覺得：重疾險的理賠條件實在太苛刻了，保險公司是不是故意不想賠錢？

其實并不是這樣的，重疾險本來就是保障重大疾病的。

只有對生活和工作造成嚴重影響的疾病，才會被列入重疾的范圍，保費的價格也是根據(jù)重疾的發(fā)病率來定價的。

不過，為了改變消費者對重疾險“保死不保生”的印象，現(xiàn)在的產品都會額外加上輕中癥保障，降低賠付門檻，提升消費者的體驗。

而且，2021 年部分保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示：確診即賠中的惡性腫瘤，理賠概率就獨占了 60%~90%：

另外，我們前面提到的高發(fā)輕、中癥，它們的理賠標準是不一樣的，明明是同一種病，有些可能賠得比較寬松，有些條件卡得很嚴。

所以在特定情況下，比如家里有相關家族病史的，要盡量挑選針對這類疾病賠付較寬松的產品。

不然將來生重病，要是沒有達到理賠條件，拿不到理賠款就非常難受。

三、不重視健康告知，給理賠留隱患！

最后一點要注意的，就是很多人買重疾險時，可能根本就不把健康告知當回事，這是我本人最擔心的。

如果不做好健康告知，就相當于給今后的理賠，埋下了一個巨大隱患，這樣的案例，網(wǎng)上隨便一搜都能看到。

當然了，大家也千萬別過分緊張，我們只要在購買時，根據(jù)情況如實告知、做到有問就答就行了，如果不確定也可以預約文末的 1V1 咨詢，有專業(yè)的核保老師協(xié)助。

這里重點提醒一下，咱們很多人平時去看病的時候，可能怕醫(yī)生不重視，往往喜歡自己夸大病情，或者把病史往久了說。

像有的朋友乳腺增生，明明不記得什么時候得病，卻跟醫(yī)生說自己 4、5 年前胸部疼有腫塊。

而這類字眼要是寫在病歷里，保險公司就會很容易認為，是你隱瞞了病史，故意帶病投保，所以直接拒賠沒商量...

所以你記住了，自己不確定的事，千萬別跟醫(yī)生瞎說，不然很可能隨便說錯一句話，導致最后白白損失幾十萬！

▎小結：

當然了，我今天之所以跟大家講這些，并不是說重疾險它就沒有用，生病賠不到錢。

恰恰相反，我認為重疾險太實用了，對普通人來說關鍵時刻真的能救命，一定要買！

像我自己前前后后就買了 3 份重疾險，萬一將來我不幸生病，除了國家醫(yī)保、百萬醫(yī)療險可以報銷醫(yī)藥費，還有重疾險賠的錢，可以彌補患病期間的收入損失，不至于說一場大病下來，生活質量就回到解放前了。

畢竟一場大病下來，少說也要康復休養(yǎng)好幾個月，嚴重的甚至得好幾年。

而這期間不能正常上班工作，基本上都是入不敷出的狀態(tài)，普通家庭是很難撐下去的，那重疾險恰好能彌補這個缺口。

只不過，由于這個險種確實很復雜、價格不便宜，要注意的細節(jié)也很多，一不留神就會買錯踩坑。

但你要是挑對了產品，其實幾千塊錢就能搞定，有很多人都買了帶返還、捆綁壽險的，價格就要飆升到八千上萬，但你聽我的啊，咱們普通人就去買純保障型的消費型重疾險，二三十歲的人買，只要兩三千就能搞定，下面來詳細測評~

四、哪款重疾險，性價比最高？

我花了近一周時間，嚴格測評了市面上 283 款不同的重疾險，優(yōu)中擇優(yōu)，最終篩選出 6 款第一梯隊產品：

如果預算比較緊張，追求性價比最極致，可以先選擇保到 70 歲的消費型重疾險，縮短保障時間，優(yōu)先做高保額，我本人就是這么買的。

你可以選達爾文 6 號，“達爾文”系列的產品一直都是熱門之選，它自帶第二次重疾保險金，性價比很高，30 歲買 50 萬保額，保到 70 歲，每年只要 3000 多。

如果 60 歲前不幸患重疾，賠付后，間隔滿 1 年再患其他不同種重疾，也還能再賠一次，最高 100% 保額。

達爾文6號

國富人壽

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重疾險

60歲前首次重疾額外賠

癌癥不限賠付次數(shù)

60歲前重疾可賠2次

查看測評

那如果你的預算更加充足，那還可以買保終身的產品，一次性把保障做到位了，更加省心。

如果想保終身：超級瑪麗 8 號這款新品很不錯，價格有明顯優(yōu)勢；附加 60 歲前額外賠后，重疾額外賠比其他大多數(shù)產品高，且價格更便宜。

這款選擇保到 70 歲也很劃算，基礎保障全面，且附加 60 歲前額外賠后，重疾/中癥額外賠付會更好，價格也很親民。

超級瑪麗8號

君龍人壽

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重疾險

同種重疾也能賠

60歲前首次重疾翻倍賠

查看測評

另外，男性朋友還多一個選擇：超級瑪麗 8 號（暖男版），保終身或保到 70 歲性價比都很高，男性買有價格優(yōu)勢；如果附加 60 歲前額外賠保障，輕中癥也能額外賠付，保障很不錯。

超級瑪麗8號（暖男版）

君龍人壽

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重疾險

男性專屬

可選重疾二次賠

查看測評

注：超級瑪麗 7 號（暖男版）已更名為超級瑪麗 8 號（暖男版），投保規(guī)則、保障內容等均無變化。

如果看完你還是很糾結，不知道哪款保障最好、理賠更寬松，或者不確定自己的身體情況是否能買，可以點擊文末卡片，預約專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助：

五、寫在最后

寫到這里，我想起很多年前，我自己也和大家一樣，為了買一款合適的重疾險費盡心思求人，咨詢過很多銷售，也請過一些專業(yè)人士吃飯，始終沒有特別好的結果。

直到我發(fā)現(xiàn)了消費型重疾險的存在，完全改變了我對保險的認識，我徹底被這種經(jīng)濟實惠的重疾險所吸引，也在不斷地推薦給大家。

它讓重疾險變得沒有那么高不可攀了，只有兩三千塊預算也能買。

因為對于普通的工薪家庭來說，房貸車貸子女教育花費都不少，普遍留給買保險的預算都不是很足。這種情況下，就需要我們精打細算，把有限的錢都用在刀刃上。

消費型重疾險就是很好的選擇，這種產品只關注重疾保障，很純粹，保費壓力不大，非常適合預算不多的家庭！

真心希望大家都能花些時間了解，掌握里面的門道，并盡早做足保障，才能在大病風險降臨的時候從容應對。

如果你沒時間研究，想讓我們幫忙配置高性價比的重疾險，也可以點擊下方卡片，預約專業(yè)的規(guī)劃師，有專人為你解答產品。