硬核測(cè)評(píng)20款大公司＆網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，一半以上都有坑？只剩5款值得買！

但這次測(cè)評(píng)下來(lái)發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)全面漲價(jià)不說(shuō)，不少熱門產(chǎn)品的保障居然還一言難盡！

這當(dāng)中更有不少你們眼熟的大公司、網(wǎng)紅款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！

今天，我們就把花了整整一周時(shí)間測(cè)評(píng)的全過程和結(jié)果，毫無(wú)保留的分享出來(lái)

總共20款重疾險(xiǎn)，線上線下，大小公司全都有。能挺到最后的，絕對(duì)都是超高性價(jià)比產(chǎn)品！

本次測(cè)評(píng)分為三大輪PK：

• 第一輪——重疾保障對(duì)比
• 第二輪——輕中癥保障對(duì)比
• 第三輪——可選保障對(duì)比

最后還會(huì)根據(jù)大家不同的配置需求給出產(chǎn)品推薦和購(gòu)買建議，不想踩坑白花冤枉錢的，一定要看到最后。

具體產(chǎn)品目錄如下：

考慮到重疾險(xiǎn)的健康告知比較復(fù)雜，每個(gè)人身體情況不同，適合的產(chǎn)品也不一樣，如果拿不準(zhǔn)自己和家人的情況更適合買哪款，可以點(diǎn)擊鏈接，測(cè)一測(cè)哪款重疾險(xiǎn)更合適，還可免費(fèi)測(cè)算保費(fèi)：

一、第一輪對(duì)比——重疾賠付力度

咱們就先來(lái)看看重疾保障。

咱們挑選時(shí)重點(diǎn)關(guān)注怎么賠、賠多少就行，至于它是能保100種，還是150種重疾，不必太糾結(jié)。

因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定了28種最高發(fā)的疾病，所有重疾險(xiǎn)必須保上，光這28種疾病的理賠率就占據(jù)了95%以上，

更多的病種其實(shí)存在湊數(shù)嫌疑，只是保險(xiǎn)公司的表面功夫，比較意義不大，關(guān)注賠付情況即可：

先來(lái)看單次賠的重疾險(xiǎn)，都是重疾賠付1次，賠100%保額，買50萬(wàn)保額就能賠50萬(wàn)，無(wú)須對(duì)比。

但這幾款多次賠的重疾險(xiǎn)里，就有外行人可能會(huì)踩坑的門道了！

可以看到，在今天測(cè)評(píng)的20款產(chǎn)品中，福祿倍禧24和多倍保障（智贏版）的重疾是分組賠付的，也就是說(shuō)，同組內(nèi)的疾病只能賠付一次。

• 康寧尊享2024：重疾分6組，且要求第2-6次重疾，需要發(fā)生在88歲前；
• 多倍保障（智贏版）：同樣是重疾分6組，要求第2-6次重疾需在85歲前；

與此同時(shí)，這兩款產(chǎn)品還有3同條款，同一種病因、同次意外事故，或同一個(gè)醫(yī)療行為里確診的不同重疾，也只能賠付一次。

兩者疊加，大大降低了咱們的獲賠概率！所以這一輪，這兩款就直接出局了。

表現(xiàn)最好的則是守衛(wèi)者7號(hào)，重疾賠付不分組，且賠付次數(shù)高達(dá)賠6次，每次賠100%保額。

守衛(wèi)者7號(hào)

君龍人壽

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重疾險(xiǎn)

重疾多次賠

可選純重疾保障

查看測(cè)評(píng)

二、第二輪對(duì)比——輕中癥賠付力度、高發(fā)病種覆蓋情況

看完了重疾保障，咱們接著就來(lái)看看輕中癥保障。

1、輕中癥有無(wú)缺失？賠付力度是否達(dá)標(biāo)？

目前的重疾險(xiǎn)都挺卷，基本上都自帶輕中癥保障。

但不排除有某些產(chǎn)品，缺失輕中癥責(zé)任，大大提高了咱們理賠的門檻。

比如圖中的鑫福星重疾險(xiǎn)，只能保重疾，沒有輕中癥責(zé)任（且無(wú)法加選）。

再來(lái)看賠付力度。

市場(chǎng)一梯隊(duì)水平的重疾險(xiǎn)，輕中癥賠付力度是：中癥賠付60%，輕癥賠付30%。

那按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，可以看到表格中的：守護(hù)百分百25、如意全能25（帶身故)、樂享健康（成人）A款、愛守護(hù)3.0

中癥賠付比例僅為50%，輕中癥賠付比例為20%~25%不等。

別看只相差10%，到了賠付的時(shí)候，可都是大幾萬(wàn)真金白銀的差距，所以上面幾款也止步于此了。

2、高發(fā)輕中癥有沒有缺失

和重疾保障不同，監(jiān)管目前只統(tǒng)一了3種輕癥標(biāo)準(zhǔn)【惡性腫瘤-輕度、輕度腦中風(fēng)后遺癥、較輕急性心肌梗死】。

而實(shí)際上高發(fā)輕中癥遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這3種。

部分產(chǎn)品可能在此處設(shè)坑，比如少給你保一些高發(fā)的輕癥，或者理賠條件設(shè)置得很嚴(yán)格等，都會(huì)影響到你以后能不能拿到理賠款...

那這里為了方便大家，下面詳細(xì)整理了一份「高發(fā)的輕中癥列表」，大家買之前、要仔細(xì)確認(rèn)下是否有缺失：

我們也特地逐一扒了條款，把進(jìn)入這一輪的12款產(chǎn)品，高發(fā)輕中癥覆蓋情況都總結(jié)了出來(lái)：

i無(wú)憂3.0（計(jì)劃3）：缺失了慢性腎功能衰竭；

樂享無(wú)憂：缺失了腦垂體留、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤和視力輕度受損；

那4輪測(cè)評(píng)下來(lái)，就已經(jīng)有一半的產(chǎn)品被篩出去了。

剩下的10款，核心保障基本都沒有硬傷。

但是考慮到大家的需求不同，最后一輪，我們把可選保障也做了總結(jié)，進(jìn)行了詳細(xì)的對(duì)比，一起來(lái)看看。

三、第三輪對(duì)比——可選保障

市面上的重疾險(xiǎn)有各種各樣的可選保障，今天我們選了三個(gè)含金量比較高的保障來(lái)給大家對(duì)比，分別是

• 疾病關(guān)愛金（特定年齡額外賠）
• 癌癥多次賠
• 心腦血管多次賠

咱們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

1、疾病關(guān)愛金（特定年齡額外賠）

首先是疾病關(guān)愛金，也就是我們經(jīng)常說(shuō)的重疾額外賠。

它可以在特定年齡前，額外再賠一筆錢。

這里面表現(xiàn)的最好的三款是：阿基米德、達(dá)爾文11號(hào)、小紅花2025

它們的輕中重癥，一個(gè)不落都能額外賠到錢！

阿基米德，在賠付比例上最有優(yōu)勢(shì)：

60歲前，重疾/中癥/輕癥，額外給付100%/60%/30%保額。

如果買50萬(wàn)保額，重疾能額外賠到50萬(wàn)，輕中癥分別能賠到15-30萬(wàn)。

阿基米德

太保壽險(xiǎn)（太平洋人壽）

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重疾險(xiǎn)

可選疾病關(guān)愛金

重疾補(bǔ)償金

大公司品牌

查看測(cè)評(píng)

達(dá)爾文11號(hào)，性價(jià)比更優(yōu)：

達(dá)爾文11號(hào)額外賠保障也很全面，重疾/中癥/輕癥，額外給付80%/40%/10%保額。

雖然賠付比例沒有阿基米德高，但附加的價(jià)格要低不少，性價(jià)比其實(shí)更高。

達(dá)爾文11號(hào)

復(fù)星聯(lián)合健康

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重疾險(xiǎn)

可選疾病額外賠

癌癥/心腦血管保障

查看測(cè)評(píng)

2、癌癥多次賠

癌癥是目前最高發(fā)的重疾，占到了60%~90%的重疾理賠。

所以，“癌癥多次賠”這項(xiàng)責(zé)任還是比較值得我們附加的，尤其是家族有癌癥史的朋友。

可以看到，雖然都是癌癥保障，但這幾款產(chǎn)品理賠的情況不太一樣，大致可以分為以下兩類：

• 癌癥二次賠：賠的金額更高，但只額外賠一次，間隔期也比較長(zhǎng)。
• 癌癥津貼：每次賠的金額少一些，但間隔期更短，可以賠多次，屬于細(xì)水長(zhǎng)流的癌癥保障。

一般來(lái)說(shuō)，癌癥津貼的性價(jià)比會(huì)更高一些，間隔期短，那么獲賠概率也相對(duì)高一些，

那綜合下來(lái)，超級(jí)瑪麗13號(hào)、達(dá)爾文11號(hào)、守衛(wèi)者7號(hào)的癌癥津貼更值得附加，價(jià)格便宜。

3、心腦血管多次賠

根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，心腦血管疾病的復(fù)發(fā)率高達(dá)89%，且大部分幾乎不能治愈，需長(zhǎng)期服藥。

所以，“心腦血管多次賠”還是很實(shí)用的，針對(duì)重度腦中風(fēng)、急性心梗之類的疾病有多次保障。

家族有心腦血管病史，或者工作壓力大、作息不規(guī)律的朋友，可以考慮附加。

綜合來(lái)看達(dá)爾文11號(hào)、小紅花2025、守衛(wèi)者7號(hào)賠付力度較高，都能賠120%保額；

另外，健康福終身重疾（升級(jí)版）也不錯(cuò)，賠付100%保額，優(yōu)勢(shì)在不限次數(shù)。

四、最終篇：總結(jié)

以上就是測(cè)評(píng)全過程！

為了方便你們能根據(jù)自己的需求，選擇到適合自己的重疾險(xiǎn)，下面再給大家總結(jié)一下：

如果想保到70歲

首選大力水手，價(jià)格非常便宜，30歲女性買50萬(wàn)保額，分30年交才三千塊出頭。

保障也很全面，重、中、輕一共能賠9次，

病種方面也很全面，高發(fā)的12種疾病也都保齊了，甚至還把部分按輕癥理賠的病劃入中癥，確診就多賠15萬(wàn)！

更讓人驚喜的是，它核保還非常寬松，

一些其他重疾險(xiǎn)拒保的疾病，比如乙肝大三陽(yáng)、重度脂肪肝、萎縮性胃炎、癲癇、血友病等，也有機(jī)會(huì)買。

另外，像一些常見異常，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、尿酸升高等，比其他重疾險(xiǎn)核保條件也更寬松。

大力水手

君龍人壽

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重疾險(xiǎn)

可選疾病額外賠

核保友好

有機(jī)會(huì)享更優(yōu)費(fèi)率

查看測(cè)評(píng)

如果想保終身

如果想要保終身，一次性把保障做到位，可以選擇達(dá)爾文11號(hào)。

價(jià)格在保終身的重疾險(xiǎn)里非常有優(yōu)勢(shì)，以50萬(wàn)保額保終身為例，30年交，男生每年5985，女生每年5600。

保障也很全面，重疾賠完，所有輕中癥都可以無(wú)間隔期、不分組繼續(xù)賠。

自帶因意外導(dǎo)致的重疾，買50萬(wàn)可以額外多賠15萬(wàn)，像車禍、摔傷等原因都有可能導(dǎo)致重疾，實(shí)用性挺強(qiáng)。

還有超級(jí)瑪麗13號(hào)也值得考慮。

性價(jià)比也非常高，保障很全面，價(jià)格也只比達(dá)爾文11號(hào)稍貴一點(diǎn)點(diǎn)。

它對(duì)癌癥保障的考慮比較周到，自帶癌癥擴(kuò)展金保障，癌癥由輕到重，能多賠50%保額。

癌癥津貼保障在前面的測(cè)評(píng)中也是脫穎而出。

另外，大部分重疾險(xiǎn)都不保的肺結(jié)節(jié)手術(shù)，買50萬(wàn)保額，它還能額外多賠2.5萬(wàn)，要是手術(shù)滿一年后確診了肺癌，除了賠重疾50萬(wàn)還能額外再賠15萬(wàn)。

如果追求大公司

如果你比較追求大公司品牌，想要保障更全、價(jià)格更便宜，可以優(yōu)先考慮阿基米德重疾險(xiǎn)。

太平洋人壽出品，公司知名度很高。

保障方面，重中輕癥全覆蓋，12種高發(fā)疾病一個(gè)不落，全都保齊了。

附加責(zé)任也很優(yōu)秀，尤其是疾病關(guān)愛金，賠付力度大，重中輕癥能分別賠100%、60%、30%，等于直接加保了一份保至60歲的重疾。

更重要的是，價(jià)格也非常良心，跟其他大公司重疾比起來(lái)少的也能便宜個(gè)一兩千、甚至三四千，30年下來(lái)，就能省下來(lái)10萬(wàn)左右！

但如果身體有些異常，過不了這款產(chǎn)品的健康告知，還可以嘗試一下i無(wú)憂3.0，它健康要求更寬松些，像甲癌智能核保通過了也機(jī)會(huì)買。

i無(wú)憂3.0

人保壽險(xiǎn)

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重疾險(xiǎn)

可選重疾額外賠

可選癌癥多次賠

查看測(cè)評(píng)

以上重疾險(xiǎn)都是單次賠付，想要多次賠付可以看看下面這款。

如果想要重疾多次賠

如果想要買多次賠的重疾險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮守衛(wèi)者7號(hào)。

重疾最多可以賠6次，每次都能賠100%保額，而且120種重疾不分組。

輕中癥可以附加，另外還可以選擇35年交費(fèi)。

另外它也沒有“三同條款”，同一原因?qū)е露喾N重疾，滿足1年間隔期也是可以賠的。

比如不幸確診白血病，可以按照“惡性腫瘤-重度”先賠50萬(wàn)，1年后做了骨髓移植手術(shù)，可以按照“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”再賠50萬(wàn)。

五、寫在最后

文章到這里就告一段落了！

多輪PK下來(lái)，我們也能看到，沒有一款產(chǎn)品能保證每項(xiàng)保障都能拿到第一。

其實(shí)各款產(chǎn)品都各有優(yōu)劣勢(shì)，加上由于文章篇幅限制，今天也沒有把它們的健康要求也拉出來(lái)詳細(xì)對(duì)比，

如果不符合產(chǎn)品的健康有要求，就算保障再好、價(jià)格再便宜，也有可能買不上。

所以，除了看保障和價(jià)格外，咱們還得結(jié)合自身的身體情況去考慮，如果身體有些小異常，不知道自己買哪款更合適，可以點(diǎn)擊下方卡片，找專業(yè)規(guī)劃師卡看哪款重疾險(xiǎn)更合適。