2019刷屏朋友圈的6大保險謠言（支付寶保險拒賠/重疾險不保甲狀腺癌/預(yù)定利率4.025%年金險限售）

俗話說，買的沒有賣的精。保險這個行業(yè)非常復(fù)雜，產(chǎn)品更是讓人眼花繚亂，普通消費者很難辨別信息的真?zhèn)巍?/p>

一些似是而非的保險謠言，總能通過朋友圈迅速傳播，甚至引起不必要的恐慌。

今天深藍君就和大家談?wù)?，最近廣為流傳的 6大保險謠言，千萬不要被忽悠了。

謠言1：支付寶拒賠，保險不能網(wǎng)購？

最近，一則支付寶好醫(yī)保的拒賠事件在網(wǎng)上鬧得沸沸揚揚，很多保險銷售員也開始趁機宣傳：

那么，好醫(yī)保真的理賠難嗎？我們先簡單回顧下整個事件：

• 案件經(jīng)過：

A 先生在支付寶上購買了好醫(yī)保，后因心臟病在武漢亞洲心臟病醫(yī)院治療，出院后申請理賠。

• 理賠結(jié)果：

由于這家醫(yī)院是私立醫(yī)院，不在好醫(yī)保的保障范圍內(nèi)，保險公司決定拒賠。

雖然深藍君很同情 A 先生的遭遇，但是好醫(yī)保的條款確實寫明：只保障二級及以上的公立醫(yī)院。 

A 先生去了私立醫(yī)院，保險公司按條款拒賠，這本身并沒有什么不對。

我們再來看下，幾款同類產(chǎn)品的規(guī)定：

如圖所示，無論是大公司還是小公司，絕大部分百萬醫(yī)療險都只保障公立醫(yī)院，并非好醫(yī)保的保障有缺陷，更不是人保故意刁難不賠。

我在又一保險拒賠事件，原來醫(yī)院套路這么多這篇文章中也分析過：

由于很多私立醫(yī)院的管理都沒那么規(guī)范，甚至存在亂收費的現(xiàn)象，所以大部分保險都只能在公立醫(yī)院使用。

如果你不確定自己的就診醫(yī)院是公立還是私立，是一級還是二級，建議你提前向醫(yī)院咨詢。

謠言2：重疾險即將不保甲狀腺癌？

前段時間，傳聞銀保監(jiān)會正在修訂重大疾病保險標(biāo)準(zhǔn)，以后甲狀腺癌可能就不按重疾理賠了。

這個小道消息又引發(fā)了一波推銷熱潮：

在這里，深藍君無法驗證傳言的真實性。但就算是真的，大家也沒必要胡亂投保，因為這并不一定是壞事。

1、甲狀腺癌危害性不大

甲狀腺癌的五年生存率接近 90%，整個治療過程下來也就花費兩三萬塊，對生活影響并不大。

相比其他高死亡率、高花費的癌癥，甲狀腺癌被大家稱為“喜癌”。

其實，重疾險的本質(zhì)就是收入損失險，預(yù)防得了大病無法工作，而帶來的經(jīng)濟損失。

由于甲狀腺癌一般不會很嚴(yán)重，對工作收入的影響不大，即便剔除出重疾也是可以理解的。

2、重疾險有望降價

我在哪家保險公司理賠最靠譜？一文中統(tǒng)計過，去年各家公司理賠得最多的重疾就是甲狀腺癌。

由于甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升，保險公司的賠付壓力非常大，這些賠出去的錢，最終都會算在我們的保費當(dāng)中。

如果甲狀腺癌不再按重疾理賠，保險公司賠付少了，重疾險的保費自然就有下調(diào)的空間。

總之，這個事情短期內(nèi)還不會有定論。無論有沒有政策調(diào)整，保險都應(yīng)該盡早配置，畢竟早買早保障。

對于已經(jīng)買了重疾險的朋友，即便以后發(fā)生病種調(diào)整，原來的保單還是會保障甲狀腺癌的，這點不需要擔(dān)心。

謠言3：百年被拋售，公司不行了？

百年人壽很多人都熟悉，許多高性價比的產(chǎn)品都出自百年，比如康惠保旗艦版、守衛(wèi)者 1 號等。

但不久前，萬達將名下持有的百年股份，全部轉(zhuǎn)售給綠城集團，這也被一些銷售人員拿來宣傳：

言下之意，轉(zhuǎn)讓股份就是公司要倒閉了？

事實當(dāng)然不是這樣，在市場經(jīng)濟中，股權(quán)轉(zhuǎn)讓是十分平常的事情。

早在 2005 年，匯豐曾經(jīng)持有平安 19.9% 的股份，是第一大股東，但 2012 年因為公司戰(zhàn)略調(diào)整，已把平安的股份全部賣出。

在 A 股市場上，就有多家上市保險公司，例如國壽、平安、新華，它們的股票每天都被大量轉(zhuǎn)手，但我們不能說這些公司不行了。

而且，接手百年人壽的綠城集團，也是在香港上市的著名地產(chǎn)公司，背景實力一點也不弱。

我在準(zhǔn)備開一家小保險公司了一文中也詳細分析過，保險牌照是非常值錢的，國內(nèi)外很多資本大佬都虎視眈眈。

對于等不及監(jiān)管審批的財團，自然就選擇收購了。

總而言之，保險公司股東變更，是正常的商業(yè)行為，完全不影響保單的效力，普通消費者重點關(guān)注產(chǎn)品保障就好了。

謠言4：支付寶買保險，有違約風(fēng)險？

除了拒賠案例，一些業(yè)務(wù)員還挖到支付寶上面的「 違約風(fēng)險提示 」：

極端情況下，保險機構(gòu)可能會無法履約，導(dǎo)致您遭受損失。

于是，又趁機在朋友圈宣傳一番：

有意思的是，這些業(yè)務(wù)員可能不知道，他們公司也有產(chǎn)品在支付寶上面銷售…

其實，這個條款出現(xiàn)在支付寶的《服務(wù)協(xié)議》中，而不是保險產(chǎn)品的合同條款里，根本就不影響保險合同的效力。

說白了，我們買保險，跟我們簽訂合同的是保險公司，承擔(dān)履約責(zé)任的也是保險公司，而不是支付寶。

所以支付寶說，如果保險公司無法履約，不是它的責(zé)任，這也是合情合理的。

保險是一個強監(jiān)管的行業(yè)，什么情況能賠，什么情況不能賠，都在保險條款中寫得清清楚楚，而合同的執(zhí)行由《保險法》來保證。

假如你對保險的安全性仍然有疑慮，強烈建議你復(fù)習(xí)保險公司破產(chǎn)了，我買的保險怎么辦這篇文章。

謠言5：保險收益將大降，不買后悔？

除了甲狀腺癌刷屏，最近「 4.025% 」這個數(shù)字也頻繁出現(xiàn)在朋友圈：

這也是小道消息：監(jiān)管層可能不再批復(fù)預(yù)定利率 4.025% 的年金險了，要買就趕緊買，不買將來就要后悔了。

老實說，深藍君不是監(jiān)管高層，無法去驗證各種各樣的消息，但可以肯定的是：年金險不適合大部分家庭。

1、4.025% 不是到手收益

普通人看到宣傳后，可能會以為這種產(chǎn)品每年都能按 4.025% 來增值，而事實并不是這樣。

舉個例子：30 歲的 A 先生購買年金險，每年交 5 萬，交 3 年，看看收益如何？

直接說結(jié)論：

預(yù)定利率4.025%≠實際收益率4.025%

我們可以看到，10 年后，這款年金的收益率才達到 3.52% ，即便在 70 年后，也沒達到 4.025%。

年金險不但前期退保有虧損，收益也是經(jīng)過幾十年才能緩慢上升。如果你是沖著 4.025% 收益率來買年金，很可能會失望。

2、現(xiàn)在不批，不代表永遠不批

很多年前，監(jiān)管把預(yù)定利率限定在 2.5%，后來又逐漸放開到 3.5%、 4.025%，其實監(jiān)管的思路一直跟著市場環(huán)境改變。

深藍君不是神仙，無法預(yù)測未來的監(jiān)管政策，但歷史上，預(yù)定利率確實降過，也確實升過。

與其拍腦袋去預(yù)測政策，還不如深度思考自己的需求，年金險能不能滿足這個需求。

我一直跟大家強調(diào)，買保險一定要“ 先保障，后理財 ”。對于 90% 以上的家庭，相比投資收益，預(yù)防疾病、意外的風(fēng)險，明顯更重要。

如果你的家庭保障已經(jīng)配置齊全，想通過年金險理財，也可以看下2019最新6款年金險測評這篇文章。

謠言6：平安重疾險，被取消資質(zhì)了？

在保險行業(yè)，業(yè)務(wù)員互相詆毀的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。近期，部分公司被取消了大病保險的資質(zhì)，不少其它公司的業(yè)務(wù)員就開始大肆宣揚。

其實，大病保險 ≠ 商業(yè)重疾險。

大病保險是為了防止醫(yī)保不夠報銷，用來補充醫(yī)保的惠民政策，由國家和保險公司合作推出。例如我之前寫過的深圳29元大病保險。

承接大病保險的公司，由銀保監(jiān)會統(tǒng)一篩選，但這個公司名單是動態(tài)調(diào)整的。

因此，這次被取消資質(zhì)的公司，比如平安人壽、華夏人壽、國華人壽等，只是取消大病保險的報銷資質(zhì)，并不是不能賣重疾險了。

俗話說，同行是冤家。但深藍君建議，千萬不要為了一己私利，而去惡意詆毀競爭對手。

其實這些把戲，消費者都看在眼里，惡性競爭的結(jié)果，最終肯定是雙輸。

寫在最后：

在保險行業(yè)摸爬滾打了好幾年，我深深地感受到，普通消費者要了解事情的真相非常困難。

所以我一直堅持更新文章，希望通過自己的分享，能夠讓大家了解到更多，減少信息不對稱帶來的誤導(dǎo)。

保險其實是個好東西，真心期待能有更多的人了解保險，用好保險。

如果今天的文章對大家有所幫助，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

一起還原保險的真相 ：）