2022年四大保險避坑攻略！一文讀懂重疾險/醫(yī)療險/定期壽險/意外險怎么買！

保證續(xù)保是指，在合同保證續(xù)保期限內(nèi)，如果產(chǎn)品停售，或者是你生過病、身體變差、保險理賠過，到了第二年依然可以繼續(xù)購買該產(chǎn)品，保障不會受到任何影響。

“保證終身續(xù)?！笆谴蠹覍Ξa(chǎn)品條款理解上的誤區(qū)，實際上根本沒有“保證終身續(xù)?！暗陌偃f醫(yī)療險。

目前，市面上的產(chǎn)品保證續(xù)保年限最長是20年。

誤區(qū)三：只要是住院費用百萬醫(yī)療險都能報銷

并不是所有的住院費用都能報銷。

醫(yī)療險的理賠都有個原則，那就是只報銷合理且必要的費用。

從條款中可以看出，百萬醫(yī)療險報銷在指定醫(yī)療機構(gòu)普通部的住院、門診手術(shù)、住院前后門急診的治療費用。

其中包括藥品費和其他治療手段的費用，但都強調(diào)了得是合理且必要的醫(yī)療費用。

那什么是合理且必要的費用呢？

一般情況下，要符合這幾個條件：

①治療必需的項目

假如說，本來是為了報銷肺炎的住院治療費用，但里面夾雜著腸胃炎的藥品費。

這個藥品非合理必要的，很明顯不會報銷。②與當?shù)刂委熧M用的普遍標準差不多

同一地區(qū)同一疾病的治療費用應該是差不多的，花1萬能治好的病，最終報銷費用是10萬，這肯定是沒法報銷的。③是醫(yī)生開的處方藥

百萬醫(yī)療險藥品費用報銷，只認可醫(yī)生開的處方藥，其他出處不明的藥品報銷，保險公司是不認的。

此外，這些情況百萬醫(yī)療險也不能報銷：

1.低于免賠額的費用無法報銷

更具體一點來說，一般是普通門診費用無法報銷。

因為百萬醫(yī)療險一般都有1萬的免賠額，而因為小病小痛去看門診花的錢都湊不到這個免賠額，自然無法報銷。

2.免責條款中約定的情形不能報銷

百萬醫(yī)療險的條款中會約定部分情況不賠，具體情況在產(chǎn)品的免責條款中。

除一些重大犯罪行為外，免責條款中提到的一般健康檢查、整容手術(shù)、精神疾病等等，產(chǎn)生的費用都不會報銷。

3.既往癥治療費用不報銷

什么是既往癥？

以某產(chǎn)品的保險條款為例，可以看到有明確說明。

簡單翻譯一下，既往癥是指，投保前，身體就已經(jīng)有的疾病。

一般情況下，我們在購買百萬醫(yī)療險時都不會帶病投保。

不排除個別極端情況，有人發(fā)現(xiàn)自己得了病，想立馬買份百萬醫(yī)療險來報銷自己接下來的治療費用，這種情形保險公司肯定是不會賠的。

誤區(qū)四：0免賠的產(chǎn)品一定好

恰恰相反。

從價格來看，0免賠的產(chǎn)品比有免賠額的產(chǎn)品要貴很多。

兩者之間差了2千多，可以說這個0免賠，其實是用自己多花的錢抵銷了。

既然如此，用幾百塊錢買帶有免賠額的產(chǎn)品，剩下的錢拿來補充重疾險、意外險等等，豈不是保障更全更劃算？

另一方面，0免賠額的產(chǎn)品因為沒有免賠額，所以出險概率會高很多。

這種情況，產(chǎn)品很容易停售，不太穩(wěn)定。

而且0免賠大多都是一年期產(chǎn)品，今年出險，明年就買不了了。

之后的醫(yī)療保障又該怎么辦呢？

所以有免賠額，反而是一件好事。

對于保險公司來說，1萬免賠額能篩去一些小額理賠，降低理賠成本。

產(chǎn)品的成本更低，定價會更便宜，風險更好把控，可以穩(wěn)定的長期運營，產(chǎn)品停售的概率隨之降低。

對于消費者來說，價格便宜，保障穩(wěn)定，才是真正需要的百萬醫(yī)療險。

誤區(qū)五：保額越高越好

百萬醫(yī)療險的報銷是“實報實銷”，也就是花多少賠多少。

假如買的保額是400萬，但如果醫(yī)療費用只花了50萬，那么理賠時扣去1萬的免賠額，也只能報銷49萬。

保額買那么高，意義反而并不大，更多的是一種營銷噱頭。

一般情況下，保額買到100萬，就足夠覆蓋大病醫(yī)療的費用了。

目前，市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險的保額，都在100萬以上。

所以我們完全不用盲目追求高保額產(chǎn)品，還得結(jié)合保障責任情況、續(xù)保條件等來選擇。

2.挑選百萬醫(yī)療險的 4 大要點

了解了百萬醫(yī)療險的常見誤區(qū)，接下來，我會告訴你百萬醫(yī)療險到底如何挑選。

牢記這 4 個挑選要點，買到一款高性價比的百萬醫(yī)療險并不難。

（1）保障責任有沒有缺失？

一款合格的百萬醫(yī)療險，有四大基礎(chǔ)保障：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

具體保障哪些內(nèi)容，詳情見下圖。

我們搜集整理了市面上34款百萬醫(yī)療險，對保障責任進行了對比：

可以看出大多數(shù)產(chǎn)品都包含了住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診的保障責任。

關(guān)于住院前后門急診有個小小的tips，一般情況下百萬醫(yī)療險保障住院前7天和后30天的門急診費用。

但是有些產(chǎn)品可以保到前30天后30天，在其他保障都不錯的情況下，可以優(yōu)先考慮保障時間更長的。

百萬醫(yī)療險的4大基礎(chǔ)保障，只要少了任意一項，就不算優(yōu)秀產(chǎn)品，直接拉黑就好。

（2）續(xù)保條件怎么樣？

買醫(yī)療險，產(chǎn)品穩(wěn)定性很重要。

如果買一年保一年，在此期間內(nèi)身體變差或是產(chǎn)品停售，都會給再次購買百萬醫(yī)療險增添許多困難。

最壞的結(jié)果，就是從此與醫(yī)療險再無緣分。

所以，我們要了解清楚產(chǎn)品的續(xù)保條件。

雖然市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險都是一年期產(chǎn)品，但隨著保險行業(yè)內(nèi)卷，這些年推出了不少保證續(xù)保的長期產(chǎn)品。

根據(jù)續(xù)保條件的不同情況，我們搜羅整理做出了對比分析。

圖表中用紅色重點標注出來的就是優(yōu)秀條件，更詳細的知識我們來逐一講解。

①保證續(xù)保期限

保證續(xù)保是指保障期限內(nèi)沒有理賠，來年想要續(xù)保，可以無需進行健康告知等審核流程，直接續(xù)保。

對于百萬醫(yī)療險來說，保證續(xù)保期限自然越長越好。

上圖中有5款產(chǎn)品，保證續(xù)保期限長達20年，極大地增加了百萬醫(yī)療險保障的穩(wěn)定性。

②滿期未停售時續(xù)保

產(chǎn)品滿期未停售的情況下，再次購買大多數(shù)產(chǎn)品都需要再次審核健康狀況。

只有【好醫(yī)保長期醫(yī)療6年期】無需審核。

③停售后續(xù)保其他產(chǎn)品

如果產(chǎn)品停售，想要續(xù)保其他產(chǎn)品，只有好醫(yī)保長期醫(yī)療是可以直接續(xù)保的。

【瑞華醫(yī)保加】能續(xù)保其他產(chǎn)品但依然需要健告。

結(jié)合續(xù)保條件來看，保證續(xù)保20年的這5款產(chǎn)品都很不錯。

這20年內(nèi)不論是身體變差還是理賠過，都不影響產(chǎn)品的醫(yī)療保障。

但是否真的性價比高，還要結(jié)合保障內(nèi)容、外購藥和增值服務(wù)綜合來看。

（3）有沒有外購藥報銷？

一場大病，可能會掏空一個家庭的所有積蓄。

我們都知道治病住院會花很多錢，但很多人不清楚到底什么最費錢。

其中最貴的，就有癌癥患者必不可少的抗癌藥。

雖然說部分抗癌藥物進了醫(yī)保藥品目錄，真用上我們用醫(yī)保也能報銷。

但依然有很多昂貴的”外購藥“，是不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的。

比如去年醫(yī)保談判失敗的“CAR-T”治療針，雖然它對白血病和淋巴癌治療效果很明顯，但一針的費用高達 120 萬，普通家庭完全承擔不起。

但一些百萬醫(yī)療險的保障，就能覆蓋這些昂貴的”外購藥“。

比如太平洋的【藍醫(yī)?！窟@款百萬醫(yī)療險，它就能夠報銷“CAR-T“的費用。

總之，大家在挑選百萬醫(yī)療險的時候，一定要看有沒有外購藥保障。

（4）增值服務(wù)全不全？

增值服務(wù)，是保險產(chǎn)品在基礎(chǔ)保障之外，額外贈送的服務(wù)內(nèi)容。

一般不會在條款中標明，想要了解詳情可以到產(chǎn)品介紹頁面查看。

看到這里，有人可能會覺得，白送的，能有什么好東西，不會是“坑”吧？

還真別說，這些贈送的增值服務(wù)，可實實在在的讓很多人覺得比較實用。

我們整理了各大保險公司增值服務(wù)的類型，供大家了解。

其中，最常見、最重要的是這三種：

• 就醫(yī)綠通：看病的VIP通道，就醫(yī)過程有專人安排，不用自己操心

• 質(zhì)子重離子：目前最尖端、最優(yōu)質(zhì)的癌癥治療手段及醫(yī)療資源之一，對癌癥的治愈率高、效果好。

• 費用墊付：如果我們的積蓄面對高昂的住院費用略顯吃力，有了這項服務(wù)，保險公司可以先行墊付住院費用，緩解我們的經(jīng)濟壓力。

如果對醫(yī)療服務(wù)和就醫(yī)體驗需求比較高，可以多關(guān)注包含以上服務(wù)的產(chǎn)品。

三、重疾險避坑篇

重疾險就是得了合同約定的重疾，就能拿到一筆賠償金。

本質(zhì)上是一種“收入損失”險，用來彌補人得了重疾治療階段不能工作的經(jīng)濟損失。

原理很簡單，我平時聊的也很多，但我發(fā)現(xiàn)依然有人會在購買重疾險時陷入誤區(qū)。

“覺得大而全的捆綁型更有保障。”

“得病賠錢，沒病返錢的返還型更劃算。”

......

讓我來給大家揭開這些重疾險誤區(qū)的真面目！

1.購買重疾險的3大誤區(qū)

誤區(qū)一：返還型重疾險更劃算

得了重疾能夠賠錢，沒得重疾保障期一過，還可以返錢，這樣的重疾險很多人都會覺得能保本很劃算。

可事實真是這樣嗎？

我們來看一個例子。

即使拋開IRR收益率不談，單指連續(xù)交20年，每年近2萬的保費，就不是一般家庭負擔得起的。

而且返錢的前提是這期間沒出險，如果不幸出險，返錢也就不存在了。

交的保費和賠付的錢一對比，杠桿太低。

重疾險本質(zhì)就是“收入損失險”，可以覆蓋一段時間的家庭經(jīng)濟。

咱就是說，有這個家庭條件交這么高的保費，也不怎么需要這個功能吧。

對于90%的普通家庭來說，消費型重疾險保障更實用，價格也更劃算。

誤區(qū)二：捆綁型重疾險保障全面更安心

買保險，有些人最大的期望就是，一張保單保所有，省的自己再去挨個看條款、投保須知等。

于是有的保險銷售人員就會安利捆綁型重疾險，省時省心省力，保障還全面豈不美哉。

事實真是如此嗎？

捆綁型保險一般都是主險+附加險的形式，如果主險是重疾險的話，附加險是醫(yī)療險或者壽險等。

以某款產(chǎn)品為例，保障如下：

看起來一下子多了十幾種保障，安全感妥妥的。

但實際上，這并不代表能同時防范十幾種風險，很多保障是共用保額的。

如果身患重疾，重疾險賠了一筆錢，合同直接終止了，其他的醫(yī)療險保障也享受不到了。

接下來再想要醫(yī)療保障，還得重新買。

而且這類產(chǎn)品價格都貴的離譜，十幾種保障一項項算下來，大多都是額外要花錢的。

每年要花這么多錢來買十幾種保障，預算有限的人群在購買時只能選擇降低保額。

重疾保額買個10萬20萬的，對我們來說遠遠不夠。

得了重疾賠個10萬，光是疾病護理康復費用就已經(jīng)不夠用，更不用說其他的開銷。

這么算下來，簡直得不償失。

保險本來就是用較少的保費來獲取高額的風險保障，捆綁型重疾險就像個縫合怪，看似啥都有，其實啥都不夠。

遇到這種產(chǎn)品，記得直接頭也不回地跑路就好！

誤區(qū)三：重疾賠付次數(shù)越多越好

根據(jù)重疾賠付次數(shù)，重疾險可以分為：

• 單次賠付重疾險：重疾賠1次，合同就結(jié)束了

• 多次賠付重疾險：重疾可以賠2次以上，重疾保障會更好

有人下意識會覺得，那多次賠付重疾險不是保障更全更合適？

但，大部分多次賠付重疾險的價格會貴很多。

以下面兩款產(chǎn)品為例：

【六六魚2.0】比【達爾文6號】的保費，貴了將近1倍。

雖然不是所有的多次賠重疾險價格都會這么貴，但大多數(shù)產(chǎn)品都要比單次賠重疾險貴一些的。

從性價比來說，我會更建議你選擇單次賠付重疾險。

畢竟多次罹患重疾是小概率事件，而多次賠付重疾險也有各種賠付條件限制。

想要多次獲得重疾賠付沒那么容易。

這里有一份重疾險榜單，里面覆蓋了目前市面上高性價比的重疾險，賠付條件非常友好：

多次賠付重疾險會有兩種類型：

• 不分組多次賠重疾險，這種保障最好，賠了一種大病，其它的還能繼續(xù)賠。

• 分組多次賠重疾險，一般會將疾病分為多組，同一組疾病，只能賠1次。

以【六六魚2.0】為例，重疾直接分了6組。

從上圖可以看到，惡性腫瘤是最高發(fā)重疾之一，沒有單獨分一組，影響同組病種的獲賠概率，對女性來說相對不太友好。

如果大家看到這里還是想買多次賠付的重疾險，圖個安心。

掌握以下3種技巧，輕松應對重疾病種分組：

技巧 1：惡性腫瘤單獨一組

惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，占到了重疾理賠的 60-80%。

所以，惡性腫瘤單獨一組最合理。

就算發(fā)生理賠，也不會影響其他高發(fā)病種的保障。

技巧 2：高發(fā)病種越分散越好

對于 6 大高發(fā)重疾，除了惡性腫瘤單獨分組外，剩余的 5 種越分散越好。

如果是分6組，每個高發(fā)重疾都在不同的分組最好。

【六六魚2.0】就將常見高發(fā)重疾中的較重急性心肌梗死和冠狀動脈搭橋術(shù)分在了一組，如果其中之一獲賠，大大影響另一病種的理賠。

技巧 3：有關(guān)聯(lián)的疾病分不同組

如果關(guān)聯(lián)性大的疾病分在不同組，獲得多次賠付的機會更大。

所以，重疾賠多少次不是關(guān)鍵，還得看重疾是否分組，以及產(chǎn)品分組情況。

2.挑選重疾險的5大要點

聊完了誤區(qū)，我們來看看重疾險的挑選要點。

以下重點我們需要牢記，這樣挑選重疾險才能毫不費力。

（1）高發(fā)疾病是否涵蓋全面

當我們打開一款重疾險的產(chǎn)品宣傳頁面，覆蓋100多種重大疾病的字眼映入眼簾。

這個能保120種病，那個能保180種，能保這么多疾病，肯定保障更全面，趕緊買買買！

關(guān)掉頁面，先聽我說！

購買重疾險，保障重疾數(shù)量并不重要。

因為，銀保監(jiān)會已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)定了28種重疾和3種輕癥的定義。

這28種高發(fā)重疾，占重疾險理賠的95%以上。

在這種規(guī)定下，大多數(shù)的重疾險保障病種都涵蓋這28種重疾。

其他的無論病種數(shù)量再多，撐死了只占5%。

保100種還是200種，區(qū)別并不大。

另一方面值得關(guān)注的，反而是重疾險中，輕/中癥的高發(fā)病種覆蓋率。

輕中癥一般沒有固定標準，但常見的高發(fā)輕/中癥有12種。

雖然《重疾險新定義》規(guī)定了惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，但剩下的高發(fā)輕/中癥，能包含多少種，全看保險公司怎么整。

一款優(yōu)秀的重疾險，這12種高發(fā)疾病一般都全部包含。

除此之外，還有的產(chǎn)品會將輕癥挪到中癥的分類中，在理賠標準不變的情況下，賠付的額度反而更高了。

以【和諧喜樂?！繛槔鼘蝹?cè)腎臟切除放進中癥范圍內(nèi)，按中癥來賠，保障相對比較好。

（2）保額要買多少合適

買保險就是買保額，所有的險種都適用。

因此，看到有些朋友花費“重金”，買的重疾險保額才10萬20萬。

我不得不再三強調(diào)，重疾險的本質(zhì)是“收入損失險”，用來彌補人身患重病沒法賺錢這段時間的收入損失。

如果你年收入都不止10萬，低保額完全不能應對一年不能工作的經(jīng)濟風險。

同時大病的治療費用至少都是二三十萬，即使百萬醫(yī)療險能夠報銷部分治病費用，但長期的護理費、康復費用等依然是一筆不小的支出。

賠的錢彌補不了多少經(jīng)濟損失，這是不劃算的事情。

這筆帳一算，保額該買多少就很清楚了。

我們建議重疾保額至少 30 萬起步，如果預算夠的話，可以考慮買到 50 萬甚至更高。

（3）保障期限選定期還是終身

這個選擇跟個人預算掛鉤，如果自身經(jīng)濟實力雄厚，肯定保的越久越好。

對于普通家庭來說，保終身的重疾險比保到70歲的，保費要貴30%-50%，會產(chǎn)生很大的經(jīng)濟壓力。

我們以【超級瑪麗 6 號】為例，保終身每年的保費比保定期高出47%。

保定期還是保終身，沒有絕對的答案，要根據(jù)個人預算來選擇。

對于預算緊張的人來說，可以先買保到70歲的，獲得重疾保障先。

等到后面經(jīng)濟寬裕了，可以再考慮更換成保終身的。

如果為了追求保終身一步到位，而背上沉重的經(jīng)濟壓力，這就本末倒置了。

（4）要不要附加身故責任

對于預算有限的朋友，我們一般不建議附加身故責任。

附加身故的重疾險，一般會有下面這些情況：

1）附加了身故之后，保費會貴很多

每年多出2580，20年就是5萬多，對普通家庭來說不是一筆小錢。

2）花相同保費，買不到高保額

預算有限，購買重疾險不附加身故保障，或許能買到30萬保額甚至更高。

如果附加身故，花同樣的錢，30萬不一定買不到。

3）重疾和身故，二者只能賠1次

很多人選擇含身故的重疾險，是為了能有雙重保障。

重疾身故都能賠，怎么都不虧。

但是附加身故的重疾險，得了重疾賠付之后再身故，是沒法拿到身故賠償金的。

為了附加身故保障多交的保費，相當于白交。

如果心心念念想要身故保障，可以在購買重疾險的同時，額外配置一份定期壽險。

價格比含身故的重疾險便宜不說，身患重疾可以拿到一筆重疾險的錢，身故后還可以拿到一筆壽險的錢。

（5）癌癥2次賠和心腦血管2次賠要不要附加

重疾險常見的可附加保障中，癌癥2次賠和心腦血管2次賠是大家最容易糾結(jié)的。

這兩項保障責任其實很好理解，第二次大病是癌癥/心腦血管疾病就可以賠錢。

既然是附加項，必然少不了多花錢來購買。

如果你不差錢，自然是都附加最好。預算有限，兩者只能選其一的話。

• 對于年輕人來說，因為癌癥容易復發(fā)的特性，更推薦附加癌癥2次賠。

• 對于男性群體來說，心腦血管疾病屬于重疾險理賠的高發(fā)疾病，可以優(yōu)先考慮心腦血管2次賠。

如果有家族遺傳史的，根據(jù)自身情況進行選擇即可。

不過需要額外關(guān)注下免責條款，有的產(chǎn)品可能會除外遺傳病。值得注意的是，一般來說第二次賠付的病癥滿足新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)這4種情形之一，就是條件優(yōu)秀。

但有的產(chǎn)品只能滿足其中1種，賠付條件太過苛刻，即使附加也是形同雞肋。

因此，在購買時要擦亮眼睛看仔細各項賠付條件。

四、壽險避坑篇

壽險保障很好理解，人死了或全殘就賠一筆錢。

很多人會覺得，人終有一死，買了終身壽險豈不是一定能賠。

趁著自己年事已高，買份壽險，沒幾年身故了賠筆錢，也能給孩子留下一筆錢。

這種想法并不可取！

實際上老年人買壽險一般會出現(xiàn)“保費倒掛”的問題，交的錢比賠的錢多，而且有年齡限制，并不是你說買就能買的。

關(guān)于壽險，諸如此類的常見誤區(qū)可不止這一個。

1.購買壽險的2大誤區(qū)

誤區(qū)一：終身壽險更劃算，因為一定會賠

終身壽險就像結(jié)婚承諾過一輩子一樣極具誘惑，讓人每次看到，都邁不開腿。

很多人買了之后才發(fā)現(xiàn)“上大當”，這保費咋這么老貴呢！

每年要交的保費太多，叫人忍不住精打細算過日子。

而且有的終身壽險只保身故，保障責任不全。

高昂的保費并不能帶給大家全面的保障，對于普通人來說并不劃算。

要知道，終身壽險一般都是有錢人用來給后代財富傳承的。

咱普通家庭上有老人要贍養(yǎng)，下有嗷嗷待哺小孩要培養(yǎng)。

眼下的錢都不夠花，還想著身故后給孩子財富傳承，哪來的錢呢？

所以，普通人夠買保費高、杠桿低的終身壽險，大可不必！

我更建議，普通人購買定期壽險來保障身故風險。

誤區(qū)二：給老人和小孩買定期壽險

有些朋友出于對老人和孩子的關(guān)愛，以及對保險轉(zhuǎn)移死亡風險的需求，給老人和小孩購買了定期壽險。

可實際上，給老人和小孩買定期壽險意義并不大。

因為壽險“保死不保生”的特殊屬性，大多數(shù)情況賠償金都是賠給家人的。

這筆錢的作用，更多是用來維持家庭經(jīng)濟不崩壞。

比如，賺錢養(yǎng)家的丈夫去世，但房貸車貸、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育孩子的錢還是得花，這時候就可以使用定期壽險賠的錢。

而超過60歲的老人沒有經(jīng)濟收入，逐漸不再承擔家庭責任。

小孩子還未成年，正是茁壯成長好好學習的年齡，也沒有家庭責任要承擔。

真正需要購買定壽的，是對未來的家庭經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響的人。不過60歲以內(nèi)的中老年人，沒到退休年齡，大部分還有工作，甚至依然是家里的經(jīng)濟收入主力。

對于這部分人來說，的確可以考慮購買一份定期壽險。

但還是要結(jié)合價格和保障來看，年齡大的中老年人會被保險公司認為風險過高。

最高可買保額、保障期限有限制，保費也會相應地增加。

超出個人負擔能力，就不要購買了。那么，定期壽險該怎么買呢？我們來看看挑選定期壽險的要點！

2.挑選定期壽險的3大要點

壽險保障責任相對簡單，購買時挑選起來其實很容易。

只需要關(guān)注下面這幾點就可以了。

（1）保障責任全面嗎？

定壽的保障責任很簡單：人死了，或者全殘/高殘，就賠錢，不追溯死亡原因是意外還是疾病。

那為啥還要重點關(guān)注呢？

主要是部分產(chǎn)品它的保障責任只保身故，不保全殘/高殘。

遇到這種不保全殘的產(chǎn)品，直接拉黑。

另一方面，定壽有一些特色保障屬于加分項。

比如：xx歲前身故可以額外賠付、交通意外身故額外賠等等。

不是絕對必要，但有的話也可以多留意，真的出險是可以多賠錢的。

（2）明確保額應該買多少

一般情況下，定壽的保額是用來覆蓋人不幸身故后，家庭成員未來十幾年的生活開支、以及孩子教育、贍養(yǎng)老人的費用等等。

這筆未來支出，該怎么算呢？

舉個例子：

假如一個家庭剩房貸100萬+車貸50萬未還，再加未來10年家庭基礎(chǔ)開支預計50萬。

那么簡單計算一下，夫妻倆每人保額至少要100萬起步。

有人可能會擔心：保額那么高，保費會不會也很貴？

實際上定壽的保費相對很低，以【華貴大麥2022】為例：

30歲女性買100萬保額，最低年交保費不到1000塊，妥妥的高杠桿。

我建議：大家最好根據(jù)自己的預算，能買到的保額盡量越高越好，且不要低于50萬。

（3）注意免責條款和職業(yè)要求

免責條款就是保險不能賠的情況，所以當然越少越好。

在這方面最寬松的定壽，免責條款只有3條：

看得出來，這3條免責條款都屬于極端情況，一般人不會這么干。

但有些產(chǎn)品的免責條款不只這3條，以某產(chǎn)品為例，它就有7條免責條款。

免責條款當然是越少越好，就拿軍事沖突這一條不賠來說。

盡管是小概率事件，但能賠總比不能賠要讓人更安心。

而職業(yè)要求和意外險類似，都是保險公司為了應對不同職業(yè)風險的概率做的劃分。

如果自己的職業(yè)比較特殊，還是要多注意這方面，弄清楚到底能不能保。最后呢，除了以上關(guān)于四大險種的挑選經(jīng)驗之外。

購買保險時，還有一個絕對避不開的重要內(nèi)容——健康告知。

無論線上線下，無論哪種健康險產(chǎn)品，都會出現(xiàn)健康告知的頁面。

我們必須根據(jù)已知的自身情況，如實回答，購買的保險才能真實有效。

學會以下3招，簡單搞定健康告知。

1. 有問就答，不問不答

我國實行的是“有限告知”的機制，問到什么答什么，不問不用主動說。

且必須如實告知，我國《保險法》中第十六條也有相關(guān)規(guī)定。

訂立保險合同時，保險公司詢問被保險人的相關(guān)情況，投保人應當如實告知。舉個例子：某款保險的健康告知問到被保人是否有肝硬化？

那么根據(jù)這條問詢，不管自己是乙肝病毒攜帶、小三陽，還是大三陽等肝臟類疾病。

只要不是肝硬化，都回答：沒有！

2.注意問詢的時間范圍

大多數(shù)健康告知詢問的病史，都是有時間范圍的。

比如過去一年是否存在健康異常，過去一個月是否長期服藥等等。

我們只用回答這個時間內(nèi)是否有這些行為即可。

如果是兩年前有長期服藥，但它沒有問到，在該問詢上直接答“否”就好。

3.提前準備病歷

健康告知中涉及大量疾病的專有名詞，普通人根本搞不懂。

因此在填寫時，將自己的病例和體檢報告準備好，以便隨時需要核對是否有相同內(nèi)容。

如果沒有最近的病歷和體檢報告，也不要為了健康告知專門去體檢。

萬一本來沒感覺自己身體有啥異常的，結(jié)果查出健康告知過不了的身體異常，無法投保，可就得不償失了。以上就是我總結(jié)出的四大保險挑選思路。

如果上面的內(nèi)容還沒有解決的你的問題，歡迎隨時咨詢我。

寫在最后

買保險知易行難，稍不留意就可能陷入條款的彎彎繞里。

市面上的保險產(chǎn)品那么多，寧愿在挑選對比的階段多花些時間，也不要消費情緒上頭憑感覺購買。

如果你還不清楚自己的情況適合哪類產(chǎn)品，歡迎點擊下方免費預約1對1的專屬保險規(guī)劃師，為大家解答。