重疾險集體下架前，聊聊你可能關(guān)心的幾個問題

和大多數(shù)行業(yè)越卷越便宜不同，這些年，重疾險反而是越來越貴。

去年8月初才漲了一次價，今年9月1日又馬上要來一次，原因都一樣：重疾險預(yù)定利率下調(diào)。

去年是從3.5%下調(diào)到3%，而今年，是要從3%下調(diào)到2.5%……

在這個時間點，可能很多朋友會糾結(jié)：現(xiàn)在要不要買重疾？如果沒買，后面要貴多少錢？還有可能降價嗎？

今天就來和大家聊聊這些話題，如果你正好在關(guān)注重疾險，請一定要看完，說不定就能省下一大筆錢！

內(nèi)容概覽如下，有經(jīng)驗的朋友也可以按需閱讀：

• 關(guān)于重疾險漲價，3個細節(jié)要知道
• 重疾險漲價幅度測算，現(xiàn)在買能省多少錢？
• 現(xiàn)在不買重疾險，以后還能蹲到降價嗎？
• 如果想上末班車，有什么要注意的？
• 優(yōu)秀產(chǎn)品測評

一、關(guān)于重疾險漲價，這些真相你知道多少？

開始之前，咱們還是先來解釋下很多朋友的疑惑，為啥預(yù)定利率下調(diào)，重疾險會漲價？

簡單來說，其他因素不變的情況下，產(chǎn)品預(yù)定利率越高，同樣的保費，就能買到越多的重疾保額。

但現(xiàn)在，預(yù)定利率要下調(diào)，那同樣的錢能買到的保障也要變少，換句話說，想維持原來的保障，我們就得掏更多錢才行。

搞明白原因，下面咱們再聊聊關(guān)于這次漲價，大家容易有誤會的幾個細節(jié)：

首先，漲價并不是某家保險公司或者某款產(chǎn)品單獨漲，而是全行業(yè)都得一起漲。

因為預(yù)定利率下調(diào)是監(jiān)管對行業(yè)的要求，對所有保險公司、所有相關(guān)的產(chǎn)品都一視同仁。

其次，漲價不是直接調(diào)整價格，而是要先把那些好產(chǎn)品全停售，再重新開發(fā)符合規(guī)定的更貴的產(chǎn)品。

目前我們有了解到一些消息，很多保險公司之前準(zhǔn)備的是2.75%的產(chǎn)品，結(jié)果利率直接降到2.5%，只能重新開發(fā)。

所以接下來一段時間，好產(chǎn)品不僅會漲價，而且很大概率會出現(xiàn)一個空檔期，選擇會更少。

最后，漲價只針對9月新上的產(chǎn)品。也就是說，之前買的，包括現(xiàn)在買了這些馬上要停售的重疾險，都不會受影響。

綜合以上3點，咱們就能知道，同樣的重疾險保障，8月買會比9月買要便宜些。

并且這個便宜不是一次性的，而是未來幾年甚至30年交費期下，都一直能持續(xù)的，就算一家人每年省800，30年下來也有個兩萬多。

那實際到底能省多少？換句話說，如果現(xiàn)在不買，9月的重疾險，又要貴多少？

二、這次預(yù)定利率下調(diào)，重疾險要漲價多少？

前陣子，東吳證券發(fā)布了一個報告，對這次重疾險的保費漲幅做了測算：

在他們測算的案例中，重疾險漲了17.1%，如果8月份要5000元/年，9月開始，相同保障就要貴855元/年，直接痛失4支阿瑪尼口紅或3套黑神話。

無獨有偶，支付寶也對它們健康福重疾險做了漲幅預(yù)測，30歲男保50萬，預(yù)估要貴13%，每年多要748元，30年下來，多出2.2萬。

而根據(jù)我們拿到的最新資料來看，今年這次漲幅，普遍比去年要高出一大截！有的產(chǎn)品在6.6%-27.4%，有的甚至高達40%多！

比如下面這款知名重疾險，2.5%的定價下，新款漲幅高達22.2%-46.7%：

之所以是范圍，是因為不同年齡買不同產(chǎn)品，或者選不同的保障，漲幅都可能不同，一般來說：

年紀(jì)越小，交費期越短，漲價越多；附加保障越好，保額越高，漲價越多；品牌溢價越高，漲價也會越多……

換句話說，你想買的保額越高，想要的保障越好，那現(xiàn)在買，就越能省下更多錢。

三、想買重疾險，現(xiàn)在是最劃算的時機嗎？

當(dāng)然，可能也有朋友會糾結(jié)，萬一以后預(yù)定利率上調(diào)，重疾險又更便宜了，那現(xiàn)在買不就虧了嗎？

確實，這種情況還真有可能發(fā)生，只是中短期來看，發(fā)生的概率非常低。

不管是回望中國過去的歷史，還是參考其他發(fā)達國家的經(jīng)驗也好，預(yù)定利率上調(diào)，都只發(fā)生在經(jīng)濟快速增長的時候。

長期來看，隨著經(jīng)濟增速放緩，預(yù)定利率都是趨于平穩(wěn)甚至逐漸下調(diào)的，和我們的存款利率非常像。

另外，就算以后真的更便宜了，但我們年齡也會增加，保費還是會更貴，此消彼長之下，約等于沒便宜，甚至更貴。

而且，過去重疾險漲價，可能還會加點保障，也就是加價也加量；但今年，很可能是只加價，不加量。

一方面是因為保障很難再卷新花樣了，一方面也是因為前面提到的，很多保險公司沒來得及準(zhǔn)備2.5%的產(chǎn)品……

所以綜合來看，如果你最近想買重疾險，那真不建議再觀望，8月31日前，就是最劃算的時機！

四、想上末班車？這些細節(jié)要注意

那如果你現(xiàn)在要買重疾險，不管去哪里買，下面這些內(nèi)容都希望你能注意：

①如果要買，一定不要拖到最后一兩天下單，盡量預(yù)留一點時間應(yīng)對突發(fā)情況。

之前碰到過很多朋友，最后一天下單，結(jié)果遇到系統(tǒng)崩潰，或者產(chǎn)品提前停售，不得不臨時更換產(chǎn)品，差點上不了車……

②如果身體有些問題，更要多預(yù)留一些時間，好篩選符合健康告知的產(chǎn)品，或者提交核保資料。

而且過去有些產(chǎn)品，在這種時間段，可能會收緊核保尺度，也就是說，越晚買，可能對身體的要求越高，越難買到。

③重疾險一般有15天左右的猶豫期，這期間退保沒啥損失，如果實在拿不準(zhǔn)，可以先上車，猶豫期內(nèi)再決定要不要留，把選擇權(quán)拿到自己手上。

五、現(xiàn)在想買重疾險，哪些產(chǎn)品更劃算？

當(dāng)然，為了方便大家，我們也直接整理了，目前還能買到的，性價比更高的重疾險，供大家挑選。

先來看看預(yù)算2-5千的好產(chǎn)品，如果你預(yù)算更高，可以直接看下一部分。

這個預(yù)算下，建議大家先把保額做高，這樣一旦出事才能真的發(fā)揮作用，大部分朋友，可考慮這種買法：

用附加60歲前額外賠的方式，把保障傾斜到退休前，反正退休后家庭責(zé)任也更小，保額低一點也沒關(guān)系。

比如買30萬保終身，再附加60歲前額外賠，這樣退休前有50多萬額度，退休后還能有30萬，保障夠用，價格也比較適中。

要是這樣買，建議優(yōu)先選達爾文8號或達爾文9號，它們附加額外賠后，重疾、輕癥、中癥都有額外賠付，比絕大多數(shù)產(chǎn)品都好。

前者總保費便宜些，因為可以少交5年錢；后者輕癥額外賠的比例更高，大家可以按需挑選。

達爾文9號

瑞華健康

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重疾險

可選疾病額外賠

可選重疾補償金

查看測評

如果預(yù)算更低，就考慮保定期，可選保到60歲的達爾文8號；或者保到70歲的超級瑪麗11號，用超低的價格先保障未來幾十年最賺錢的時候。

預(yù)算更高，也可以直接選擇高保額保終身，達爾文9號和超級瑪麗11號差別不大，大家可以對比價格、投保要求啥的去挑。

超級瑪麗11號

君龍人壽

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重疾險

可選重疾額外賠

癌癥保障實用

同種重疾可二次賠

查看測評

六、想要保障全面，哪些重疾險更好？

如果預(yù)算更高，那我們可以考慮增加保障次數(shù)，防止多次患病的風(fēng)險。

我們也對比了不同產(chǎn)品的不同買法，如下：

買法一：附加癌癥多次保障

絕大多數(shù)朋友，尤其是家族有癌癥史的朋友，可以選擇附加癌癥保障，因為癌癥本身最高發(fā)，而且很容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、擴散，加強這方面保障很實用。

產(chǎn)品上，像超級瑪麗11號就很不錯，它對癌癥賠付的間隔期要求比其他產(chǎn)品都更短，能大大減少理賠難度，而且價格也實惠，看重癌癥保障選它就不錯。

買法二：附加心腦血管保障

家族有心腦血管病史的朋友，或者應(yīng)酬多喜歡熬夜，擔(dān)心這方面疾病的朋友，也可以考慮加強心腦血管疾病保障。

其中，超級瑪麗11號對第二次心腦血管特疾的要求更友好，既可以是同種特疾的非持續(xù)狀態(tài)，又可以是其他特疾。

達爾文9號價格與它接近，只是首次若確診心腦血管特疾，第二次再患，限第一次同種特疾，更適合當(dāng)備選。

買法三：附加多次重疾保險金

要是附加上面2種保障覺得太貴，也可以花小幾百塊，單獨附加多次重疾保險金，前面2款產(chǎn)品都可以附加，保障也不錯。

其中，超級瑪麗11號更值得考慮，價格更便宜，而且對第二次重疾要求更寬松。

比如第一次得了肺癌，第二次得了肝癌，達爾文9號就賠不了，因為兩次都是惡性腫瘤，屬于同一重疾；但超級瑪麗11號間隔3年后還有機會賠。

另外要注意，兩款產(chǎn)品都有一個共同限制：如果65前沒得過重疾，這項保障就失效了。

所以預(yù)算充足的朋友，也可以考慮直接買多次賠重疾險，像完美人生（多倍版）和祥瑞保2.0（終身版）都是這方面的優(yōu)秀代表。

前者更便宜，后者重疾賠付更多，而且它們都有癌癥、心腦血管的可選保障，有需要也能附加，就是價格也貴些。

完美人生（多倍版）（互聯(lián)網(wǎng)）

君龍人壽

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重疾險

重疾不分組多次賠

可選重疾額外賠

查看測評

總之，上面這些產(chǎn)品都很不錯，也都要在8月31日停售，之后上線的新品都可能要漲個幾十幾百，甚至上千。

如果你在考慮重疾險，確實建議抓緊了解，能省一點是一點。

七、寫在最后

對絕大多數(shù)家庭來說，買保險時，最糾結(jié)的就是重疾險，因為貴。

可如今，本就不便宜的重疾險，還要再面臨漲價，作為業(yè)內(nèi)人士，同時也作為重疾險消費者，我們真的很能理解這種壓力。

但，時代趨勢如此，我們能做的，就是告訴大家真相，同時幫助有需要的朋友，抓住這些好產(chǎn)品的尾巴，避坑省錢。

如果有其他疑惑，或者想了解其他表格中沒有對比的產(chǎn)品，可以點擊下方卡片，一對一咨詢專業(yè)規(guī)劃師。